Apakah strategi untuk pelan persaraan yang komprehensif?

Pelan persaraan yang komprehensif harus merangkumi strategi pelaburan sebelum dan selepas persaraan, menyediakan risiko untuk meninggalkan pasaran buruh.

Encik Pramoth Rajendran, Ketua Negara Pengurusan Kekayaan dan Perkhidmatan Kewangan Peribadi, HSBC Vietnam.

Tiga risiko yang tidak boleh diabaikan

Apabila bercakap tentang perancangan persaraan, pekerja Vietnam sering memberi tumpuan terutamanya kepada matlamat untuk menyimpan wang yang mencukupi untuk memastikan taraf hidup yang mereka inginkan selepas bersara. Walau bagaimanapun, adalah teragak-agak untuk mengabaikan beberapa keperluan selepas meninggalkan pasaran buruh. Adalah penting untuk bukan sahaja merancang untuk mengekalkan aliran tunai tetap untuk perbelanjaan harian, tetapi juga untuk mempertimbangkan perkara yang timbul selepas meninggalkan kerja, seperti perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka.

Pelan persaraan yang komprehensif harus merangkumi strategi pelaburan untuk kedua-dua sebelum dan selepas bersara. Terdapat tiga risiko yang tidak boleh diabaikan semasa bersara.

Yang pertama ialah risiko umur panjang. Walaupun umur panjang adalah rahmat yang besar, ia juga datang dengan risiko kewangan untuk pesara. Data menunjukkan bahawa orang Vietnam hidup agak lama. Menurut data dari Pejabat Perangkaan Am Vietnam, pada 2023, jangka hayat semasa kelahiran bagi lelaki ialah 71.1 tahun dan 76.5 tahun bagi wanita. Purata jangka hayat rakyat Vietnam ialah 73.7 tahun, peningkatan kira-kira 5 tahun berbanding 25 tahun lalu. Dengan kemajuan teknologi perubatan, mencapai usia 100 tahun bukan lagi satu pencapaian yang jauh. Walau bagaimanapun, jika dana pencen tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidup harian, umur panjang menjadi risiko yang ketara.

Pada masa yang sama, risiko yang sentiasa ada ialah risiko inflasi. Kira-kira 20 tahun yang lalu, semangkuk pho berharga hanya kira-kira 7,000-10,000 VND. Kini, harga telah meningkat kepada 50,000-60,000 VND/mangkuk. Angka-angka ini menunjukkan kesan inflasi dan kenaikan harga. Sepanjang 30 tahun yang lalu, purata inflasi Vietnam adalah kira-kira 5%/tahun, mencapai rekod tertinggi 28.32% pada Ogos 2008, manakala inflasi dunia juga kekal pada paras yang agak tinggi untuk jangka masa yang lama. Jika pulangan pelaburan tidak mengimbangi atau melebihi inflasi, kenaikan kos sara hidup secara beransur-ansur akan menghakis simpanan pesara.

Akhirnya, terdapat risiko pelaburan. Berdepan dengan risiko inflasi, pesara mungkin mempertimbangkan untuk melabur untuk mencapai peningkatan modal melalui perbezaan harga bid-ask. Walau bagaimanapun, pelaburan selalunya datang dengan risiko. Aset berisiko tinggi seperti saham mempunyai turun naik harga yang lebih tinggi tetapi juga membawa pulangan yang lebih tinggi daripada jangkaan. Aset berisiko rendah seperti bon mempunyai turun naik harga yang lebih rendah tetapi juga datang dengan pulangan yang lebih rendah daripada jangkaan, sekali gus tidak menyelesaikan risiko inflasi dengan berkesan.

Oleh itu, pesara perlu mencari keseimbangan dalam portfolio pelaburan mereka serta memberi perhatian kepada mempelbagaikan risiko pelaburan.

Perancangan selepas persaraan

Walaupun jangka hayat, jangkaan taraf hidup dan keadaan kewangan adalah berbeza bagi setiap orang, kita semua menghadapi cabaran yang sama selepas bersara, seperti peningkatan modal, aliran tunai yang stabil, jangka hayat, inflasi, pelaburan dan perbelanjaan perubatan... Dari segi pelaburan, portfolio pelaburan yang sesuai untuk pesara perlu menjana aliran tunai yang stabil untuk memenuhi keperluan hidup harian, di samping menangani risiko inflasi melalui peningkatan modal.

Portfolio mungkin mempertimbangkan untuk memasukkan beberapa bon untuk mengurangkan turun naik dan meningkatkan aliran tunai. Pada masa yang sama, jumlah aset berisiko yang sesuai seperti saham boleh ditambah kepada portfolio untuk meningkatkan potensi peningkatan modal bagi menghadapi inflasi. Terdapat juga dana berasaskan aset yang direka untuk memberikan dividen tetap.

Dana ini melabur dalam pelbagai kelas aset mengikut tahap risiko yang telah ditetapkan untuk menggalakkan peningkatan modal dan kepelbagaian risiko. Mereka juga menyediakan tahap dividen yang pelbagai untuk memenuhi keperluan aliran tunai pelabur yang berbeza. Apabila merancang untuk bersara, kita boleh mempertimbangkan untuk menggunakan produk anuiti yang sesuai untuk melindung nilai daripada risiko umur panjang.

Untuk bersedia menghadapi masa yang sukar, kami boleh menambah peruntukan insurans kesihatan untuk memastikan kami menampung perbelanjaan perubatan yang mungkin timbul apabila usia meningkat. Setiap orang akan mempunyai cara mereka sendiri untuk membuat persediaan untuk bersara, jadi kami boleh mempertimbangkan untuk menggunakan portfolio pelaburan yang berbeza untuk menghadapi cabaran berbeza yang mungkin timbul pada tahun-tahun selepas bersara.

Menyesuaikan diri dengan perubahan

Sidang Kemuncak Penasihat Kekayaan Vietnam (VWAS) 2024 kedua - satu-satunya forum yang dianjurkan oleh Akhbar Pelaburan dan Komuniti Penasihat Kekayaan Vietnam (VWA) akan berlangsung pada Khamis, 6 Jun 2024, di Hotel Pullman, Hanoi .

VWAS 2024 bertemakan "Menyesuaikan Diri dengan Ketidakpastian", dengan penyertaan ramai penceramah tempatan dan antarabangsa yang berprestij. Forum itu akan membincangkan secara mendalam senario ekonomi global dan Vietnam khususnya; peluang, perkadaran aset pelaburan untuk mencapai kecekapan dalam portfolio dan secara mendalam pada portfolio saham.

Sumber: https://baodautu.vn/chien-luoc-nao-cho-ke-hoach-huu-tri-toan-dien-d216407.html