'Techcombank menjalankan transformasi digital yang komprehensif, mengeksploitasi data dengan berkesan'

En. Jens Lottner - Ketua Pengarah Techcombank berkongsi tentang strategi pembangunan, tonggak yang mewujudkan kelebihan daya saing yang mampan, serta prospek pertumbuhan Techcombank pada Persidangan Pelabur 2025.

“Investor Conference 2025” telah diadakan pada 28 Oktober 2025 di Ho Chi Minh City dengan tema “Vietnam 2.0” - fasa pembangunan baharu yang dibentuk oleh pembaharuan yang meluas dan wawasan jangka panjang Kerajaan , yang menyasarkan untuk menjadikan Vietnam sebuah negara maju menjelang 2045.

En. Jens Lottner, Pengarah Besar Techcombank - mewakili sektor Perbankan - berkongsi dengan hampir 150 pelabur di seluruh dunia tentang prospek pertumbuhan industri, menekankan keazaman bank untuk bekerjasama dengan Kerajaan untuk mempromosikan inovasi, membuat sumbangan jangka panjang kepada pembangunan ekonomi Vietnam, dengan itu menarik lebih banyak aliran modal berkualiti daripada sumber antarabangsa.

Techcombank (HOSE: TCB) dikenali sebagai bank dengan ekosistem kewangan yang komprehensif. Pada masa ini, bank itu mendahului dari segi permodalan di kalangan bank perdagangan swasta tersenarai; menerajui industri dari segi nisbah CASA, kecekapan operasi dan kualiti aset, dengan nisbah kecukupan modal (CAR) sebanyak 15.8% dan nisbah hutang lapuk antara yang terendah dalam pasaran.

Semasa perbincangan panel di acara itu, En. Jens berkongsi tentang strategi pembangunan Techcombank, tonggak yang mewujudkan kelebihan daya saing yang mampan, serta prospek pertumbuhan dalam konteks Vietnam yang memasuki kitaran transformasi yang kukuh.

Tiga tunjang: Pendigitalan, Data dan Bakat

- Selepas lebih 5 tahun bersama bank, pada pendapat anda apakah faktor utama kejayaan Techcombank?

Faktor teras pertama ialah orang. Techcombank telah membina dan memiliki pasukan sumber manusia berkualiti tinggi, menggabungkan bakat domestik dan antarabangsa. Selain pengambilan domestik, kami juga terus merekrut kakitangan antarabangsa dan menarik orang Vietnam yang belajar dan bekerja di Silicon Valley, Los Angeles, Singapura, Sydney, Paris, London... untuk kembali ke negara ini. Selari dengan pelan hala tuju latihan dan pembangunan yang komprehensif, Techcombank telah menjadi tempat yang mengumpulkan ramai bakat dengan purata pendapatan setiap pekerja Techcombank kira-kira 50% lebih tinggi daripada bank lain, bersama-sama dengan banyak faedah dan polisi yang menarik. Bagi Techcombank, bakat adalah asas untuk mempromosikan dua tonggak yang tinggal: pendigitalan dan data.

Berkenaan pendigitalan, Techcombank banyak melabur dalam teknologi dan memberi keutamaan kepada strategi yang mengutamakan awan. Pada masa ini, 60% daripada infrastruktur teknologi bank telah dipindahkan ke "awan", jauh lebih tinggi daripada 20% bank besar lain. Terima kasih kepada itu, Techcombank boleh mengembangkan skalanya tanpa menambah kakitangan operasinya, membantu bilangan pelanggan meningkat 2.5 kali ganda dalam tempoh 5 tahun yang lalu dengan kos marginal yang optimum.

Dari segi data, dengan lebih 8 bilion mata data pelanggan diproses setiap hari berkat kedudukannya sebagai salah satu bank dengan jumlah transaksi terbesar, Techcombank membina profil terperinci untuk setiap pelanggan dengan kira-kira 12,000 ciri. Data ini digunakan dalam model CRM dan pemasaran digital, membantu meningkatkan pengalaman pelanggan dan mengoptimumkan kecekapan perniagaan.

- Sebagai bank terkemuka dari segi kecekapan, nisbah kos kepada pendapatan (CIR) Techcombank pada masa ini adalah yang paling rendah dalam industri (kira-kira 30%). Jadi adakah masih ada ruang untuk penambahbaikan, tuan?

Pada masa ini, 40% daripada hasil Techcombank datang daripada saluran digital, dengan kos operasi 10-15 mata peratusan lebih rendah daripada CIR semasa. Secara teori, kami boleh mengurangkan kos lagi, tetapi Techcombank masih mengutamakan pelaburan. Dalam tempoh 5 tahun akan datang, bank itu merancang untuk membelanjakan lebih daripada 1 bilion USD untuk teknologi, pemasaran dan menambah baik pendapatan pekerja. Kami yakin bahawa kami boleh terus melabur sambil mengekalkan CIR pada 30%, walaupun margin berada di bawah tekanan, untuk memastikan pertumbuhan yang mampan.

Kelebihan daya saing yang sukar untuk ditiru

- Adalah diketahui bahawa Techcombank adalah sama kukuh dalam kedua-dua sektor runcit dan korporat, yang jarang berlaku di bank Vietnam. Bolehkah anda berkongsi visi jangka panjang bank untuk sektor perniagaan ini?

Techcombank akan memberi perkhidmatan kepada kelas pertengahan Vietnam yang berkembang pesat. Pada masa ini, portfolio pinjamannya ialah 55-60% korporat dan 40-45% runcit, tetapi dalam tempoh lima tahun akan datang, nisbah ini akan berubah, dengan runcit mendominasi. Apabila KDNK per kapita mencapai 6,000-7,000 USD, permintaan untuk pengumpulan aset dan pinjaman pengguna peribadi akan meningkat dengan mendadak, mewujudkan daya penggerak yang hebat untuk segmen runcit.

- Ramai orang berpendapat bahawa Techcombank banyak bergantung pada hartanah. Adakah ini akan berubah pada masa hadapan, tuan?

Tidak termasuk pinjaman gadai janji, harta tanah menyumbang kira-kira 1/3 daripada portfolio pinjaman Techcombank. Perkadaran ini akan berkurangan kepada kira-kira 20-25% mengikut strategi kepelbagaian portfolio kredit bank. Sehingga kini, kami hanya membiayai projek mewah di Hanoi dan Ho Chi Minh City, tetapi dana tanah di kawasan ini hampir habis. Sebaliknya, Techcombank akan beralih kepada sektor infrastruktur, sambil mempromosikan pinjaman tidak bercagar dan produk runcit untuk mengekalkan margin faedah bersih (NIM).

- Bagaimanakah Techcombank mengekalkan kelebihannya dalam pasaran yang kompetitif?

Techcombank membina kelebihannya berdasarkan tiga faktor utama. Pertama, pembiayaan kos rendah dengan nisbah CASA peneraju industri membantu mengurangkan kos modal. Kedua, Techcombank mempunyai bahagian pasaran tertinggi dalam urus niaga pada sistem Napas, menyatukan peranannya sebagai bank transaksi terkemuka. Ketiga, pengurusan risiko yang ketat membantu mengekalkan nisbah hutang lapuk yang rendah.

Sebagai contoh, dalam sektor hartanah, nisbah hutang lapuk dalam struktur kredit Techcombank sepanjang 10 tahun yang lalu ialah 0%. Sebabnya ialah Techcombank tidak menyediakan modal kepada pelabur tetapi membiayai projek melalui model kawalan risiko yang optimum. Satu-satunya perkara yang perlu dipastikan ialah projek disiapkan mengikut jadual dan dihantar mengikut kehendak pelanggan. Ini adalah model yang banyak pihak ingin laksanakan pada masa ini tetapi tidak dapat dilakukan.

Selain itu, budaya korporat dan pelaburan dalam tiga tonggak strategik juga merupakan faktor yang sukar untuk ditiru. Sebagai contoh, walaupun banyak bank membenarkan pengurus cawangan mempunyai kuasa penuh membuat keputusan, Techcombank memusatkan data dan analisis daripada ibu pejabat, memastikan konsistensi dan kecekapan, dan kemudian membuat cadangan kepada cawangan. Melabur 500 juta USD dalam teknologi adalah sukar, mewujudkan budaya pematuhan dalam organisasi adalah lebih sukar. Ini adalah kelebihan besar Techcombank.

Pertumbuhan dan peluang yang mampan daripada pasaran modal

- Bagaimanakah Techcombank merancang untuk meningkatkan pertumbuhan kredit dalam 2-3 tahun akan datang?

Dengan mengandaikan pertumbuhan KDNK sebanyak 8% dan inflasi 3-4%, KDNK nominal ialah 12%. Dengan pengganda kredit sebanyak 1.5, pertumbuhan kredit seluruh industri boleh mencapai 18%. Techcombank menyasarkan pertumbuhan kredit melebihi 20%, lebih tinggi daripada purata berkat strategi tertumpu runcit dan kawalan risikonya.

- Selain daripada pertumbuhan kredit, apakah pemacu utama yang menyokong pertumbuhan pendapatan faedah bersih (NII) dan pendapatan fi (NFI) pada masa akan datang?

Jika kredit meningkat sebanyak 20%, NII meningkat dengan sewajarnya. NIM mungkin mengalami tekanan, tetapi bank boleh menjalankan portfolio yang baik dalam pasaran ini dengan NIM melebihi 4%.

Di samping itu, pendapatan yuran (NFI) juga merupakan bahagian yang sangat penting, pada masa ini menyumbang 22% kepada jumlah pendapatan operasi bank, jauh lebih tinggi daripada purata industri (di bawah 10%).

Pemacu pertumbuhan ini ialah kami membina perniagaan perbankan pelaburan kami lebih awal. Bank itu kini mengendalikan beberapa produk berasaskan yuran, jadi terdapat banyak ruang untuk pendapatan yuran berkembang.

Pada masa hadapan, bank akan terus membangunkan model "asal untuk mengedar" dalam pasaran bon, mengambil kesempatan daripada peluang daripada pembangunan pasaran modal sambil menyumbang kepada menggalakkan pertumbuhan ekonomi.

- Anda menyebut pinjaman tidak bercagar, bolehkah anda memberitahu kami berapa bahagian semasa pinjaman tidak bercagar dan bagaimana ia akan berubah?

Pada masa ini, pinjaman tidak bercagar menyumbang 3% daripada portfolio, tetapi mungkin meningkat kepada 11-12% dalam masa terdekat. Kelebihan teknologi kami telah membantu kami mempercepatkan penggunaan model penilaian kredit berdasarkan kaedah atau data alternatif dan bukannya bergantung semata-mata pada cara tradisional. Terima kasih kepada itu, Techcombank telah mencapai kumpulan isi rumah perniagaan, dan Vietnam mempunyai sehingga 6.5 juta isi rumah perniagaan di seluruh negara. Techcombank menyediakan perkhidmatan kepada 2.5 juta isi rumah perniagaan, 700,000 daripadanya layak untuk pinjaman berdasarkan data transaksi. Ini adalah salah satu hala tuju strategik Techcombank untuk mempelbagaikan portfolionya dan berkembang secara mampan.

Selain itu, produk pelaburan kewangan di pasaran Vietnam masih mempunyai banyak potensi pertumbuhan, terutamanya dalam mempelbagaikan produk dan perkhidmatan. Itulah juga sebab mengapa Techcombank mengambil bahagian dalam sektor insurans dan aset digital dengan matlamat untuk mewujudkan ekosistem kewangan yang komprehensif, bukan sahaja membantu pelanggan mengurus kewangan mereka tetapi juga membangunkan aset yang mampan dan terkumpul dengan berkesan.

(Sumber: Techcombank)

Sumber: https://vietnamnet.vn/techcombank-thuc-hien-chuyen-doi-so-toan-dien-khai-thac-du-lieu-hieu-qua-2459912.html