Dengan ledakan pembayaran digital, apakah yang masih kurang dalam bank-bank Vietnam?

Pembayaran digital di Vietnam sedang mengalami pertumbuhan yang kukuh, dengan kelajuan transaksi dan saiz pasaran terus mencipta rekod baharu. Walau bagaimanapun, di sebalik ledakan ini, sistem perbankan masih menghadapi banyak batasan dalam infrastruktur, struktur modal dan pengurusan risiko, yang menonjolkan keperluan mendesak untuk strategi pembangunan yang komprehensif dan mampan.

Orang ramai membuat pemindahan wang menggunakan aplikasi Momo. Foto: Van Phuc/TTXVN.

Masih ada jurang.

Perkembangan pesat pembayaran digital menjadi tumpuan utama dalam proses transformasi digital industri perbankan Vietnam. Hanya dalam beberapa tahun, kaedah pembayaran elektronik seperti kod QR, e-dompet dan perbankan mudah alih telah mengubah tingkah laku pengguna dengan pantas, sekali gus mengurangkan peranan wang tunai dalam banyak transaksi harian.

Berucap di Forum Inovasi Kewangan Dunia (WFIS 2026), yang dianjurkan bersama oleh Persatuan Perbankan Vietnam (VNBA) dan TradePass (India) pada 19 Mei di Hanoi, Encik Le Anh Dung, Timbalan Pengarah Jabatan Pembayaran, Bank Negara Vietnam, menyatakan bahawa kadar tunai dalam pembayaran di tempat jualan telah menurun mendadak daripada kira-kira 85% pada tahun 2019 kepada 33% pada tahun 2025. Sebaliknya, kaedah pembayaran digital berkembang pesat, dengan e-dompet menyumbang sehingga 56% daripada nilai transaksi e-dagang, dan pembayaran kod QR mencatatkan kadar pertumbuhan sehingga 151% dalam nilai transaksi.

Saiz pasaran juga berkembang pesat. Nilai e-dagang di Vietnam telah mencecah kira-kira AS$28 bilion dan dijangka meningkat kepada AS$50 bilion menjelang 2030, mewujudkan ruang yang besar untuk pembangunan perkhidmatan pembayaran digital. Pada masa yang sama, transaksi kad bank mengekalkan kadar pertumbuhan yang tinggi, dengan peningkatan purata kira-kira 30.7% setahun dari segi jumlah dan lebih 20% setahun dari segi nilai sejak kebelakangan ini.

Dalam konteks ini, Encik Le Anh Dung menyatakan bahawa pembayaran sedang beralih daripada perkhidmatan yang berdiri sendiri kepada komponen ekosistem digital, dengan hubungan yang semakin mendalam antara bank, perniagaan dan platform teknologi. Proses sambungan ini serentak mewujudkan keperluan untuk platform data yang cukup besar dan standard agar perkhidmatan dapat beroperasi dengan cekap.

Walau bagaimanapun, perkembangan pesat pembayaran digital tidak disertai dengan tahap kecanggihan yang sepadan dalam infrastruktur sistem. Keupayaan untuk berhubung dan berinteraksi antara organisasi masih mempunyai batasan tertentu, menghalang pengembangan ekosistem digital daripada mencapai potensi penuhnya.

Seiring dengan itu, tekanan terhadap keselamatan dan keselamatan sistem semakin meningkat, terutamanya dalam konteks pertumbuhan pesat transaksi pembayaran digital. Kaedah penipuan berteknologi tinggi, terutamanya yang melibatkan kecerdasan buatan, semakin canggih. Menurut kajian antarabangsa, Encik Dung menegaskan bahawa kira-kira 85% bank dijangka perlu menggunakan AI untuk mengesan dan mencegah penipuan dalam masa nyata.

Dari perspektif yang lebih luas, ia bukan sekadar isu teknologi; "kesesakan" struktur dalam sistem kewangan juga secara beransur-ansur menjadi jelas. Dr. Can Van Luc, Ketua Ekonomi Bank Pelaburan dan Pembangunan Vietnam ( BIDV ), menunjukkan bahawa kredit bank masih menyumbang kira-kira 50% daripada jumlah modal dalam ekonomi, manakala saluran modal lain belum berkembang secara berkadaran.

"Bagi memenuhi permintaan pertumbuhan, terutamanya dalam konteks transformasi digital, sistem kewangan perlu distruktur semula dengan kukuh, sekali gus mengurangkan kebergantungan pada kredit bank," tegas Dr. Can Van Luc.

Pada hakikatnya, semakin pantas pembayaran digital berkembang, semakin jelas kesesakan dalam infrastruktur, tadbir urus dan struktur pasaran, sekali gus menonjolkan keperluan untuk beralih daripada pertumbuhan yang dipercepatkan kepada pembangunan mampan dalam proses pendigitalan industri perbankan.

Naik taraf untuk menembusi jurang.

Ledakan pembayaran digital membuka potensi pertumbuhan yang sangat besar untuk industri perbankan, tetapi pada masa yang sama, ia juga menimbulkan permintaan baharu terhadap platform operasi dan keupayaan sistem. Apabila kadar pertumbuhan meningkat, tumpuan beralih daripada sekadar "bergerak pantas" kepada "bergerak jauh dan mampan."

Dari perspektif pengurusan, Encik Le Anh Dung percaya bahawa pembangunan pembayaran digital memerlukan infrastruktur sambungan yang lebih disegerakkan. Memandangkan pembayaran menjadi sebahagian daripada ekosistem digital, kebolehkendalian antara bank dan industri serta sektor lain merupakan prasyarat. Jika institusi merupakan "faktor pembukaan," maka infrastruktur merupakan asas bagi model-model ini untuk beroperasi secara berkesan dalam amalan.

Pada masa yang sama, isu penyempurnaan rangka kerja perundangan telah menjadi mendesak. Kemunculan model baharu seperti bank digital, syarikat fintech dan aplikasi AI dalam kewangan mewujudkan keperluan untuk memperhalusi rangka kerja perundangan ke arah fleksibiliti yang lebih besar. Menurut Encik Le Anh Dung, pelaksanaan mekanisme ujian terkawal (sandbox) akan membantu mengimbangi promosi inovasi dan memastikan keselamatan sistem, sekali gus mewujudkan ruang untuk pembangunan model pembayaran baharu.

Tambahan pula, pelaburan dalam infrastruktur digital perlu dipercepatkan lagi, terutamanya sistem pembayaran negara, platform data dan interoperabilitas. Ini merupakan prasyarat untuk membangunkan perkhidmatan kewangan digital moden yang memenuhi keperluan rakyat dan perniagaan yang semakin meningkat.

Memandangkan pembayaran digital berkembang pesat dan permintaan modal dalam ekonomi digital meningkat, cabaran penstrukturan semula sistem kewangan menjadi lebih jelas. Menurut Dr. Can Van Luc, membangunkan pasaran modal dan mengurangkan kebergantungan secara beransur-ansur pada kredit bank akan menyumbang kepada peningkatan daya tahan sistem dan menyokong sektor pertumbuhan baharu dengan lebih baik.

Tidak dapat dipisahkan daripada faktor-faktor di atas ialah kisah pengurusan risiko. Peningkatan transaksi digital bermakna risiko teknologi juga menjadi lebih kompleks, terutamanya bentuk penipuan menggunakan kecerdasan buatan. Dalam konteks ini, penggunaan teknologi untuk memantau dan mencegah risiko dalam masa nyata bukan lagi satu pilihan, tetapi satu keperluan mandatori jika kestabilan sistem ingin dikekalkan.

Terutamanya, kedua-dua pakar menekankan faktor asas: kepercayaan pengguna. Memandangkan perkhidmatan kewangan semakin beralih kepada persekitaran digital, kelajuan dan kemudahan mesti seiring dengan keselamatan dan ketelusan. Encik Le Anh Dung menyatakan bahawa inovasi kewangan hanya boleh mampan apabila disertai dengan memastikan kestabilan sistem dan memperkukuh kepercayaan orang ramai terhadap sistem kewangan dan monetari.

Dalam aspek lain, proses transformasi digital juga meletakkan permintaan baharu terhadap sumber manusia. Membangunkan produk dan perkhidmatan kewangan digital bukan sahaja memerlukan pengetahuan kewangan tetapi juga keupayaan teknologi, data dan keselamatan siber. Ini dianggap sebagai faktor penting dalam merealisasikan strategi pendigitalan dalam industri perbankan.

Secara keseluruhannya, teknologi boleh membuka "peluang", tetapi hanya apabila digandingkan dengan asas institusi yang kukuh, infrastruktur moden dan keyakinan pasaran, sektor kewangan dan perbankan Vietnam boleh mencapai kejayaan yang mampan.

Sumber: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm