Waarom is het zo moeilijk om in landelijke gebieden een lening te krijgen voor de bouw van een woning?

Việt Nam•14/04/2024

De terughoudendheid om bouwvergunningsaanvragen in te dienen of langlopende bankleningen af te sluiten, heeft geleid tot een relatief lage vraag naar bankleningen voor de bouw van woningen op het platteland.

Veel moeilijkheden

Op een perceel van bijna 300 vierkante meter in de gemeente Ung Hoe (district Ninh Giang) zal over enkele maanden een twee verdiepingen tellend huis voor de familie van mevrouw Ha Thi Linh worden gebouwd. Hoewel de fundering al is gelegd en de voorbereidingen voor de begane grond in volle gang zijn, moet de familie van mevrouw Linh de leningaanvraag bij de bank nog afronden.

“Mijn familie heeft contact opgenomen met een filiaal van een grote bank in de provincie om te informeren naar de aanvraagprocedure voor een lening. Om in aanmerking te komen voor een lening met een gunstige rente voor de bouw van een huis, hebben we een bouwvergunning nodig die is afgegeven door het districtsbestuur,” aldus mevrouw Linh.

Verschillende banken in de provincie bieden gunstige leningpakketten aan voor de bouw van huizen, met relatief lage rentes, rond de 6% per jaar gedurende de eerste twee jaar; de looptijd kan oplopen tot 20 jaar, of zelfs 25 jaar, afhankelijk van de bank. De maandelijkse aflossing, gelijkmatig verdeeld over de gehele looptijd, is daardoor ook laag. Voor de familie van mevrouw Linh, die 1 miljard VND wil lenen over 20 jaar, zou de totale betaling in de eerste twee jaar iets meer dan 9 miljoen VND per maand bedragen, waarna dit bedrag geleidelijk afneemt. "Deze kosten passen binnen de financiële mogelijkheden van mijn familie. Als we een lening via een ander pakket zouden afsluiten, zouden de maandelijkse aflossingen en rente hoger zijn vanwege de kortere looptijd. Daarom rondt mijn familie de bouwvergunning zo snel mogelijk af om de lening te kunnen verkrijgen," aldus mevrouw Linh.

Er zijn niet veel mensen in landelijke gebieden zoals mevrouw Linh die bereid zijn de aanvraagprocedure voor een bouwvergunning te doorlopen. Volgens de regelgeving moeten mensen in stedelijke gebieden een bouwvergunning aanvragen voordat ze een huis bouwen. Woonhuizen in landelijke gebieden met minder dan zeven verdiepingen hebben deze vergunning echter niet nodig. De vermelding van een vergunningsaanvraag weerhoudt veel plattelandsbewoners er daarom van om de bovengenoemde specifieke kredietproducten voor woningbouw te overwegen.

De familie van meneer Nguyen Quang Tam in de gemeente Tuan Viet (district Kim Thanh) voltooide eind 2023 hun gelijkvloerse huis met een dak in Thaise stijl na zeven maanden bouwen, zonder ook maar een cent bij de bank te hoeven lenen. "De totale kosten voor de bouw en afwerking bedroegen meer dan 2 miljard VND, maar omdat mijn familie al spaargeld had en we ook geld van familie en vrienden hebben geleend, hoefden we geen lening bij de bank af te sluiten. Sterker nog, als ik geen geld van familie had kunnen lenen, had ik nooit een huis durven bouwen, omdat ik geen lening bij de bank wil afsluiten. Het is doodeng om constant met een schuld te zitten. Als mijn werk om welke reden dan ook stil komt te liggen en ik geen geld heb om de schuld af te lossen, weet ik niet hoe ik het moet redden," aldus meneer Tam.

Meerdere oplossingen

Het grootste obstakel voor het stimuleren van kredietgroei voor de bouw van woningen op het platteland is de terughoudendheid van de bevolking. Leningen met een lage rente waarvoor een bouwvergunning nodig is, stuiten op aarzeling, ondanks de relatief eenvoudige aanvraagprocedure. Leningen met een hogere rente waarvoor geen vergunning nodig is, wekken daarentegen zorgen over de maandelijkse betalingen. Daarom is de kredietgroei voor woningbouwleningen bij de meeste commerciële banken steevast lager dan voor andere leningpakketten.

Een andere bron voor woningbouwleningen is het systeem van de Sociale Beleidsbank. Hoewel de rente met 4,8% per jaar de laagste is binnen het bankwezen en het maximale leenbedrag 500 miljoen VND bedraagt, wat geschikt is voor de behoeften van plattelandsbewoners, ligt de grootste moeilijkheid in de aanvraagprocedure. Om in aanmerking te komen, moeten leners de geregistreerde eigenaar zijn van het grondgebruiksbewijs en de lening gebruiken om een huis op die grond te bouwen.

In plattelandsgebieden geven ouders hun kinderen vaak mondeling een stuk grond om een huis op te bouwen. Als de procedures voor de eigendomsoverdracht niet zijn afgerond, kunnen degenen die een lening nodig hebben er geen krijgen. Bovendien moeten veel plattelandsbewoners inkomstenbelasting betalen, zelfs als ze financieel niet goed bedeeld zijn, vanwege ontoereikende methoden voor de berekening van de inkomstenbelasting. Daardoor komen veel mensen niet in aanmerking voor een lening, omdat ze als niet-gerechtigd worden beschouwd.

Op basis van een beoordeling van de behoeften en terugbetalingscapaciteit hebben veel banken leningpakketten aanbevolen om woningrenovaties te voltooien en meubels aan te schaffen.

"Naar schatting is slechts 1 op de 10 leningen bestemd voor woningbouw. Om onze doelstelling voor kredietgroei te bereiken, moeten we daarom de leenbehoeften van klanten op het platteland grondig begrijpen en hen vervolgens adviseren over geschikte leningpakketten", aldus mevrouw Nguyen Hong Nhung, hoofd van de afdeling Particuliere Klanten bij het BIDV- filiaal in Thanh Dong.

Het evalueren van de kwaliteit van de groei voor elk leningpakket en het identificeren van de sterke punten om specifieke klantsegmenten te bereiken, is een oplossing die door veel banken wordt toegepast. Mevrouw Nguyen Thi Quynh Diep, hoofd van de afdeling Particuliere Klanten bij Agribank Hai Duong, is van mening dat elke regio, van stedelijk tot landelijk, behoefte heeft aan eigen oplossingen voor kredietgroei. “Om de kredietgroei in landelijke gebieden te stimuleren, is flexibel beheer nodig voor elk leningprogramma en -product. We richten ons vaak op kredietpakketten of pakketten met gunstige rentetarieven voor kleinschalige consumptie, productie en bedrijven, met een maximaal leenbedrag van 500 miljoen VND en een looptijd van 1 tot 5 jaar; daarnaast stimuleren we kredietverlening via bepaalde lokale organisaties. Voor woningbouwleningen geven we doorgaans specifiek advies over rentetarieven, zodat klanten de looptijd en het terugbetalingsbedrag beter begrijpen, en staan we klaar om hen te ondersteunen wanneer dat nodig is”, aldus mevrouw Diep.

HA KIEN

Bron