Het is het beste om "het te doen met wat je hebt."

"Het doen met wat je hebt" is de keuze die veel huizenkopers momenteel maken.

Mevrouw Yen werd door een kennis gewezen op een perceel van 150 m² in het district Binh Chanh (Ho Chi Minh-stad), met een vraagprijs van 2,2 miljard VND. Na het perceel te hebben bezichtigd, was mevrouw Yen er erg enthousiast over. Momenteel heeft ze 1,5 miljard VND en als ze dit perceel koopt, zal ze nog eens 700 miljoen VND moeten lenen. "Hoewel ik het perceel erg mooi vind, durf ik op dit moment nog geen lening bij de bank af te sluiten, ondanks de aanzienlijk lagere rentetarieven in vergelijking met 2023. Ik wacht af of de rente verder daalt voordat ik een besluit neem, of ik ga op zoek naar een perceel dat binnen mijn budget past, zodat ik me geen zorgen hoef te maken over de aflossing van de lening," aldus mevrouw Yen.

Ook meneer Nam wilde een appartement kopen in District 12 (Ho Chi Minh-stad), maar hij maakte zich zorgen over de lening die hij bij de bank moest afsluiten: "Als ik dit appartement koop, moet ik nog eens 500 miljoen VND lenen van de bank. Met een gunstige rente van 8,5% per jaar in het eerste jaar, die oploopt tot 11-12% in de daaropvolgende jaren, moet ik maandelijks ongeveer 9 miljoen VND aan aflossing en rente betalen. Deze lening zet de financiën van mijn gezin onder druk, dus heb ik besloten de aankoop van het appartement voorlopig uit te stellen en te wachten tot de rente verder daalt."

Volgens een recent onderzoek van Batdongsan.com.vn gaf 70% van de respondenten aan te wachten tot de bankrente verder daalt voordat ze een lening afsluiten voor de aankoop van een huis. 65% is van mening dat de rente nog steeds hoog of zeer hoog is. Veel mensen denken dat huizenkopers met de huidige rentetarieven, als ze niet zorgvuldig plannen, de lening niet volledig volgens schema kunnen terugbetalen. Dit komt doordat banken doorgaans alleen in het eerste jaar een gunstige rente aanbieden, afhankelijk van het leningpakket. Na deze gunstige periode is de variabele rente, die afhankelijk is van de markt, niet gemakkelijk te betalen voor mensen met een vast salaris en een onstabiel inkomen, laat staan voor andere vaste lasten. Daarom kiezen veel mensen die een lening willen afsluiten voor de aankoop van een huis er op dit moment voor om "het te doen met wat ze hebben".

Veel economen zijn van mening dat lenen bij banken een populaire optie is om een woning te bezitten zonder het volledige bedrag zelf te hoeven sparen. Banken bieden momenteel diverse hypotheekpakketten aan met uiteenlopende rentetarieven en looptijden van 15-20 jaar, en sommige bieden zelfs leningen aan met een looptijd van 30-35 jaar om aan de behoeften van de klant te voldoen. Ongeacht de looptijd is het echter van het grootste belang om te garanderen dat de schuld kan worden terugbetaald.

Bij het bepalen van de hoogte van een lening moeten leners rekening houden met een schuld-eigenvermogenverhouding die geen overmatige financiële druk creëert. Tijdens het aanvraagproces verstrekken kredietverstrekkers doorgaans informatie over het maximale leenbedrag, de hoofdsom en de maandelijkse rentebetalingen. Omdat hypotheken vaak aanzienlijk zijn, moeten individuele leners hun financiële draagkracht zorgvuldig inschatten, inclusief het inkomen en de vaste lasten van hun gezin, voordat ze de hoogte van de lening bepalen. Dit helpt leners om de maandelijkse aflossingen onder controle te houden.

Dr. Su Ngoc Khuong, Senior Director bij Savills Vietnam, stelt dat hoewel veel banken leningen tot 80% van de waarde van de woning aanbieden, klanten beter slechts 40-50% kunnen lenen. Dit wordt beschouwd als de "gulden snede" om een evenwicht te bewaren tussen dagelijkse uitgaven en hypotheekbetalingen. Als een appartement bijvoorbeeld 2 miljard VND waard is, is een ideale lening van 800 miljoen VND, oftewel 40% van de waarde van het appartement. Om de terugbetalingscapaciteit te garanderen, moeten kopers echter rekening houden met het totale gezinsinkomen en de maandelijkse betaling berekenen op basis van het leenbedrag, de looptijd en de rente.

Sinds begin 2023 heeft de Vietnamese centrale bank de beleidsrente herhaaldelijk verlaagd, waardoor de voorwaarden zijn gecreëerd voor lagere spaar- en leenrentes. De spaarrentes staan momenteel op het laagste niveau in tien jaar en ook de hypotheekrentes zijn aanzienlijk gedaald. Lagere leenrentes betekenen ook minder financiële druk bij het afsluiten van een hypotheek. De periode met een gunstige rente is echter niet lang, meestal 12 tot 24 maanden, waarna de variabele rente weer stijgt. Daarbij komt nog dat de huizenprijzen nog steeds erg hoog zijn; kopers met een instabiel inkomen doen er goed aan geen hypotheek af te sluiten.

Bron