Legalisering av resolusjon 42: Én korridor, mange muligheter

Gapet som oppstår etter at resolusjon 42 utløper er ikke bare et prosedyremessig problem. I den sammenhengen er legalisering av resolusjon 42 ikke bare et teknisk trekk, men en strategisk beslutning for å åpne opp for nytt vekstrom.

Nasjonalforsamlingen vedtok loven som endrer og utfyller en rekke artikler i loven om kredittinstitusjoner.

Fra «spesielle resolusjoner» til behovet for å etablere et bærekraftig rammeverk

Forrige helg vedtok nasjonalforsamlingen loven som endrer og supplerer en rekke artikler i loven om kredittinstitusjoner. Spesielt tre viktige søyler i resolusjon 42/2017 / QH14 om styring av håndtering av kredittinstitusjoners tap på fordringer ble arvet, inkludert retten til å beslaglegge sikrede eiendeler, retten til å beslaglegge eiendeler i fullbyrdelse av dommer og forskrifter om tilbakelevering av eiendeler som bevis i straffesaker.

Resolusjon 42, vedtatt av nasjonalforsamlingen i 2017, gir rett til å beslaglegge sikrede eiendeler i henhold til kontraktsmessige avtaler, forkorter behandlingstider og reduserer sakskostnadene betydelig. Siden den trådte i kraft og frem til slutten av 2023, har denne resolusjonen bidratt til å håndtere nesten 444 000 milliarder VND i tap på gjeld, et imponerende tall som tydelig gjenspeiler praktisk effektivitet.

Resolusjon 42 legger ikke bare til rette for gjeldsforhandlinger, men omformer også markedsadferden. Andelen kunder som proaktivt betaler ned gjelden sin har økt, og deres bevissthet om samarbeid med banker har blitt bedre. Disse reformene bidrar til å åpne for kapitalstrømmer, og skaper forutsetninger for kredittvekst, spesielt i sektoren for små og mellomstore bedrifter.

Som et tidsbegrenset pilotrettslig instrument vil imidlertid resolusjon 42 utløpe 1. januar 2024. På det tidspunktet vil den endrede loven om kredittinstitusjoner fra 2024 bare arve deler av innholdet.

Retten til å beslaglegge sikrede eiendeler er ikke lenger gyldig, noe som tvinger banker til å gå tilbake til kostbare og langsomme rettslige prosesser, noe som forstyrrer prosessen med å håndtere tap på fordringer. Kredittinstitusjoner står overfor risikoen for å miste evnen til å proaktivt håndtere eiendeler, mens låntakere begynner å vise en mentalitet av prokrastinering og å unngå gjeldsbetalingsforpliktelser.

Tapsgraden på gjeld i balansen – som har nådd 4,3 % per januar 2025 – er høyere enn sikkerhetsgrensen på 3 % som er satt av banksystemet, noe som fører til at kostnadene for nedskrivninger øker, noe som direkte påvirker fortjenesten og evnen til å redusere utlånsrentene. Fra et bredere perspektiv skaper det en «flaskehals»-effekt for økonomien når ny kreditt blokkeres på grunn av gammel gjeld som ikke er inndrevet.

«Den vietnamesiske regjeringen har som mål å oppnå en vekst på minst 8 % i 2025, og banksektoren forventes å være en viktig drivkraft for å styrke økonomien. I lys av at resolusjon 42 utløper og at den tapsgraden i hele bransjen fortsatt er høy (4,3 % per januar 2025), blir det haster å bygge et offisielt juridisk rammeverk for å håndtere tap på gjeld», kommenterte analyseteamet fra VNDirect Securities.

Muligheter for de villige og dyktige

Långivere som fokuserer på utlån til privatkunder som håndterer mange små lån, eller en strategi som fokuserer mer på billån, vil dra nytte av dette.

Lovgivningen gir ikke bankene flere privilegier, men skaper rettferdige spilleregler der de organisasjonene med implementeringskapasitet, strenge interne prosesser og klare kredittstrategier vil ha fordelen.

«Vi mener at legalisering av ovennevnte forskrifter i resolusjon 42 er et viktig skritt i å fjerne vanskeligheter knyttet til banknæringens håndtering av tap på gjeld», uttalte SSI Research i sin vurderingsrapport om banknæringen.

Når det juridiske rammeverket er etablert, vil ikke tap på fordringer lenger være «fastlåst» i lang tid, noe som skaper en uansvarlig lånementalitet. Tvert imot vil låntakere bli tvunget til å tenke nøye, mens bankene vil ha flere verktøy for å håndheve kontrakter offentlig, med tilsyn, som sikrer rettferdighet og overholdelse av loven.

Ifølge analyseteamet fra VNDirect vil kredittinstitusjoner som fokuserer på utlån til privatkunder, som VPBank, ACB, TPB og VIB, som må håndtere mange små gjeldsposter eller har en strategi om å fokusere mer på billånssegmentet, dra nytte av dette. I tillegg vil loven også støtte kredittinstitusjoner som mottar obligatoriske overføringer, som VPBank, MB, Vietcombank eller HDBank, i restruktureringen av svake banker takket være evnen til proaktivt å inndrive sikkerhet.

For banker er en viktig fordel forberedelsestrinnene i den foregående fasen. I løpet av den tiden resolusjon 42 trådte i kraft, utviklet privatbankgruppen, spesielt de største bankene i markedet som VPBank, sentraliserte gjeldsbehandlingssentre og integrerte digital teknologi i sikkerhetsstyringen. Takket være dette var enhetene klare både menneskelig og prosessmessig da den juridiske korridoren ble restaurert og oppgradert gjennom legalisering.

Rett før resolusjon 42 ble legalisert, i 2024, etablerte VPBank en avdeling for gjeldsinnkreving og oppgjør (DCD) for å møte den økende etterspørselen etter risikostyring. Takket være dette nådde VPBanks innkreving fra risikoavklart gjeld 856 milliarder VND i første kvartal 2025, mer enn det dobbelte av samme periode, og bidro betydelig til nettoinntekten fra andre aktiviteter. Ifølge Vietcap Securities vil VPBanks gjeldsinnkrevingseffektivitet i 2025 bli betydelig forbedret når resolusjon 42 blir legalisert, og dermed redusere presset fra mobiliseringskostnader og rentekonkurranse.

Kort sagt vil legaliseringen skape en stabil og langsiktig effektiv juridisk korridor, som bidrar til å styrke tilliten til innenlandske og utenlandske investorer til den makroøkonomiske styringskapasiteten og åpenheten i Vietnams finansmarked. I sammenheng med global integrasjon og konkurranse er dette et stort pluss for Vietnam når det gjelder å tiltrekke seg langsiktig investeringskapital.

Kilde: https://baodautu.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-mot-hanh-lang-nhieu-co-hoi-d318569.html