Kiedy bankier opuszcza ladę kasową
Na początku lat 2010. przelewy pieniężne zazwyczaj wymagały od ludzi zorganizowania sobie harmonogramu, aby udać się do banku, odczekać w zatłoczonych poczekalniach, pobrać numer, ręcznie wypełnić formularze i czekać na pieczątki potwierdzające. Nawet drobne transakcje pochłaniały sporo czasu i energii. Trudno było wówczas sobie wyobrazić, że kilka lat później większość osobistych transakcji finansowych można będzie zrealizować w ciągu kilkudziesięciu sekund na ekranie telefonu komórkowego.
Dziś banki „odeszły” od fizycznych oddziałów i mieszczą się wygodnie w kieszeni. Od przelewów dziesiątek tysięcy do setek milionów dongów, od opłacania rachunków za media i kupowania biletów kolejowych, autobusowych i lotniczych, po wpłaty oszczędnościowe i otwieranie kont – wszystko odbywa się za pośrednictwem aplikacji NHS. Banki nie są już ograniczone do fizycznych przestrzeni, ale towarzyszą użytkownikom w ich codziennej podróży finansowej. Dla wielu młodych ludzi idea „pójścia do banku” praktycznie zniknęła z ich codziennego życia.
Ta zmiana wynika nie tylko z postępu technologicznego, ale także ze zmiany w myśleniu całej branży. NHS nie jest już „dodatkiem”, lecz strategicznym filarem. Każdego roku aplikacje NHS są modernizowane, napędzając wyścig o możliwości cyfrowe. Większość banków komercyjnych uważa cyfryzację za kluczową strategię, a bankowość mobilna staje się nową „bramą wejściową”. W tym cichym wyścigu procesy stają się coraz bardziej usprawnione, a doświadczenie klienta stopniowo staje się najważniejszym miernikiem konkurencyjności.
Krajobraz wietnamskiej Narodowej Służby Zdrowia (NHS) nabiera więc rozpędu. Niektóre banki eksperymentują z cyfrowymi modelami biznesowymi, równolegle z tradycyjną bankowością. Niektóre banki budują zautomatyzowane oddziały, które nie wymagają osobistej obecności personelu. Inne wdrażają sztuczną inteligencję, rozpoznawanie biometryczne i identyfikację elektroniczną na każdym etapie transakcji.
W tym cyfrowym wyścigu transformacja wietnamskich banków jest wyraźnie widoczna. TPBank szybko wyróżnił się dzięki LiveBank, który praktycznie eliminuje potrzebę posiadania oddziałów stacjonarnych. VPBank eksperymentował z modelami NHS ukierunkowanymi na bankowość detaliczną. VIB przyspieszył wdrażanie danych i sztucznej inteligencji w personalizacji produktów.OCB zbudował ekosystem OMNI. Nam A Bank opracował cyfrowe przestrzenie transakcyjne i zautomatyzowane oddziały…
A przemiana jest naprawdę zauważalna…
W ostatnim czasie, po przymusowych transferach, powstało wiele krajowych instytucji finansowych (NHS), takich jak DongABank, który po przejęciu przez HDBank przekształcił się w Vikki Bank. Jest on pozycjonowany jako NHS obsługujący MŚP (oferując produkty finansowe, usługi lub rozwiązania technologiczne specjalnie dla małych i średnich przedsiębiorstw) oraz osoby fizyczne w całości na platformie cyfrowej. Construction Bank (NHXD) zmienił nazwę na VCBNeo po połączeniu sił z Vietcombankiem, dążąc do stworzenia niezależnego modelu NHS, zdolnego do konkurowania z regionalnymi firmami fintech i neobankami, a jednocześnie pełniącego funkcję „laboratorium” dla Vietcombanku do testowania nowych modeli finansowych w oparciu o istniejącą infrastrukturę i ekosystem.
Nie tylko duże banki, ale także mniejsze organizacje dołączają do tego trendu, wprowadzając cyfrowe przestrzenie transakcyjne i modele bankowości nowej generacji skoncentrowane na MŚP i klientach indywidualnych za pośrednictwem kanałów cyfrowych. Równolegle, banki, firmy fintech i duże firmy technologiczne nawiązują współpracę, rozszerzając ekosystem i integrując usługi finansowe ze znanymi platformami użytkowników.
Ta gra wymaga nie tylko ogromnych, wręcz gigantycznych, inwestycji technologicznych, co świadczy o wysokim duchu innowacyjności sektora bankowego. W zamian banki zyskują bezprecedensowo duży rynek. Dziesiątki milionów dorosłych posiada konta płatnicze, co roku przeprowadzane są miliardy transakcji cyfrowych, a pokolenie klientów uważa cyfrowe doświadczenie za standard. Starannie opracowane i bezproblemowe aplikacje NHS stały się powodem do dumy i nową „tożsamością” każdego banku.
Od całodobowych przelewów pieniężnych, płatności rachunków, oszczędzania online i wniosków o karty, po bardziej złożone usługi, takie jak kredyty konsumenckie, drobne inwestycje i ubezpieczenia – wszystko to jest wygodnie dostępne w ramach jednej aplikacji. Płatności bezgotówkowe rozprzestrzeniają się w zawrotnym tempie. Kody QR są wszędzie – od supermarketów po lokalne targowiska, od kawiarni po parkingi. Gwałtowny wzrost transakcji cyfrowych odzwierciedla naturalną zmianę nawyków finansowych w społeczeństwie dzięki inwestycjom sektora bankowego.
NHS Vietnam poczynił znaczące, wręcz imponujące postępy pod względem doświadczenia użytkowników, zasięgu i akceptacji. Jednak w szerszym kontekście regionalnym i globalnym , wiele z tych osiągnięć pozostaje głównie powierzchownych – koncentrując się na cyfryzacji, wygodzie transakcji i płatności – zamiast realizować podstawowe wartości kompleksowego modelu NHS.
Aplikacje NHS stały się „finansowymi supermarketami” z szeroką gamą produktów, ofert, inwestycji, ubezpieczeń itp., ale brakuje im płynności i koncentrują się na digitalizacji transakcji, zamiast stać się prawdziwym finansowym mózgiem klientów. Tymczasem sztuczna inteligencja, big data i automatyzacja dynamicznie się rozwijają. Stopniowo pojawia się luka: technologia rozwija się szybciej, niż banki i użytkownicy końcowi są w stanie ją przyswoić.
Tymczasem w wielu krajach NHS już dawno przestała pełnić rolę usługi płatniczej. Revolut, bank cyfrowy założony w Wielkiej Brytanii w 2015 roku, nie posiada oddziałów stacjonarnych, ale oferuje kompleksowy ekosystem finansowy, od kont wielowalutowych i międzynarodowych przelewów pieniężnych, po zarządzanie finansami osobistymi i firmowymi, inwestycje, aktywa cyfrowe oraz inteligentne narzędzia oparte na sztucznej inteligencji. Z ponad 65 milionami klientów w ponad 160 krajach i terytoriach, Revolut jest obecnie wykorzystywany jako prawdziwe „centrum finansów osobistych”.
Weźmy na przykład Monzo (Wielka Brytania). Firma zaczynała od prostej aplikacji, która umożliwiała użytkownikom śledzenie wydatków w czasie rzeczywistym, transparentnie i łatwo. Dzięki bezpośredniemu sprzężeniu zwrotnemu ze strony społeczności użytkowników i zespołowi produktowemu, Monzo zbudowało swój system bankowy, koncentrując się na doświadczeniu użytkownika jako rdzeniu, danych jako fundamencie i zaufaniu jako kapitale. Od tego momentu Monzo stopniowo rozszerzało swoją działalność o pożyczki, oszczędności, usługi „kup teraz, zapłać później” oraz usługi dla małych firm. Po prawie dekadzie ten system bankowy nie tylko ma dziesiątki milionów klientów, ale także zbudował zrównoważony model biznesowy. W tym przypadku system bankowy jest kompletnym modelem biznesowym, a nie zdigitalizowaną wersją tradycyjnego banku.
KakaoBank (Korea Południowa) pokazał również, że NHS to nie tylko wygodne płatności i przelewy pieniężne, ale także skuteczne narzędzie alokacji środków. Zbudowany w oparciu o ekosystem KakaoTalk, bank ten wykorzystuje dane behawioralne do oceny zdolności kredytowej, personalizacji produktów i zapewniania finansowania całkowicie online osobom fizycznym i małym firmom. W 2021 roku, debiut giełdowy KakaoBank na giełdzie w Seulu przyniósł około 2,2 miliarda dolarów, co dowodzi zaufania rynku do modelu NHS wykraczającego poza płatności.
Miejmy nadzieję, że w niedalekiej przyszłości, gdy znów będziemy stukać w ekrany telefonów, aby dokonać zwykłej transakcji, za tym stuknięciem będzie kryć się prawdziwa NHS, która dyskretnie, lecz inteligentnie, będzie nam towarzyszyć przez całe życie.
Potrzebne są kompletne ramy prawne.
Dlaczego Wietnam nie poczynił tak dużych postępów? Eksperci uważają, że Wietnam stoi przed wyjątkowymi wyzwaniami, takimi jak ostrożne ramy prawne, wysokie wymagania bezpieczeństwa systemów, rynek finansowy silnie zależny od tradycyjnych banków oraz nierównomierny poziom gotowości danych. Banki muszą jednocześnie digitalizować, zarządzać swoimi przestarzałymi technologiami i spełniać coraz bardziej rygorystyczne wymogi zgodności. W tym kontekście priorytetowe traktowanie płatności, sektora charakteryzującego się oczywistą wydajnością i niskim ryzykiem, jest logicznym wyborem.
Jednak na tym poprzestając, NHS będzie miał trudności z dokonaniem kroku naprzód. Wcześniejsze płatności stają się „dobrem wspólnym”, gdzie przewaga konkurencyjna szybko ulega erozji. Aby pójść dalej, konieczna jest rozbudowa usług, a kluczem do rozwoju jest nie tylko technologia, ale także dane. Na przykład, w sektorze kredytów, banki muszą podejmować decyzje, zanim pojawi się ryzyko. Dane pomagają bankom przewidzieć przyszłą zdolność do spłaty, zamiast polegać wyłącznie na zabezpieczeniach i historii spłat. Dzięki danym o transakcjach, przepływach pieniężnych, zachowaniach zakupowych i historii spłat banki mogą dokładniej oceniać wiarygodność kredytową, personalizować limity kredytowe i stopy procentowe dla każdego klienta oraz monitorować pożyczki w czasie rzeczywistym, aby ostrzegać o ryzyku na wczesnym etapie.
Jednak w Wietnamie wykorzystywanie i udostępnianie danych wciąż napotyka na liczne przeszkody ze względu na wysokie wymagania dotyczące bezpieczeństwa informacji i ostrożne przepisy prawne. Dane są rozproszone, brakuje mechanizmów kontrolowanego połączenia i udostępniania, co utrudnia bankom zbudowanie pełnego obrazu swoich klientów. Jest to również jeden z powodów, dla których pożyczki cyfrowe nie zyskały tak dużej popularności, jak na wielu rynkach rozwiniętych.
Globalne doświadczenia pokazują, że dane stanowią kluczowy atut NHS (Narodowej Służby Zdrowia). Właściwe wykorzystanie danych, w połączeniu z możliwościami technologicznymi i możliwością ich udostępniania w ramach zintegrowanego ekosystemu, pomaga bankom lepiej zarządzać ryzykiem i tworzyć realną wartość dla klientów. Dane nie są już kwestią gromadzenia jak największej ilości danych, ale ich dokładności, przejrzystości, autoryzacji i możliwości przekształcenia w proces decyzyjny. Wymaga to od banków pełnego zarządzania ścieżką klienta i redefiniowania roli technologii i ludzi: sztucznej inteligencji w prognozowaniu i mentoringu oraz zasobów ludzkich w doradztwie i rozwiązywaniu problemów. Tylko dzięki gruntownej modernizacji swoich możliwości cyfrowych NHS może przekształcić się z wygodnego portfela płatniczego w prawdziwie skuteczną służbę zdrowia.
Każdej wiosny ludzie mówią o nadziei. Dla NHS Vietnam nadzieja nie tkwi w liczbie dodawanych nowych funkcji, ale w odwadze na redefinicję samego siebie. Od wygodnej aplikacji płatniczej NHS może stać się inteligentnym przyjacielem finansowym: rozumiejąc klientów, pomagając im podejmować lepsze decyzje, czuć się bezpieczniej i mieć większą swobodę w zarządzaniu swoimi finansami. Ta droga nie jest krótka, nie jest łatwa i nie da się jej po prostu skopiować z reszty świata. Jednak to, co udało się osiągnąć, pokazuje, że Wietnam ma fundamenty, rynek i ambicje.
Według sggp.org.vn
Źródło: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
Komentarz (0)