Likwidacja „miejsca” na kredyt: reforma administracji przy jednoczesnym promowaniu wzrostu

Wpływ limitu kredytowego osłabł.

6 sierpnia 2025 r. premier Pham Minh Chinh podpisał oficjalny komunikat nr 128/CD-TTg, w którym zwrócił się do Banku Państwowego Wietnamu o przewodniczenie i koordynację działań z odpowiednimi agencjami w celu pilnego opracowania planu działania i przeprowadzenia pilotażowego procesu usuwania środków mających na celu wyznaczenie celów wzrostu kredytów, które mają zostać wdrożone od 2026 r.

Premier zlecił Bankowi Państwowemu Wietnamu opracowanie standardów i kryteriów dla instytucji kredytowych (CI), aby mogły one działać skutecznie i prawidłowo, charakteryzować się dobrym zarządzaniem i zdolnościami zarządczymi, spełniać wskaźniki bezpieczeństwa operacji bankowych oraz wysokie wskaźniki bezpieczeństwa jakości kredytowej...

Bank Państwowy odpowiada za inspekcję, kontrolę, nadzór i audyt pokontrolny, zapobieganie ryzyku systemowemu, zapewnienie bezpieczeństwa systemu instytucji kredytowych oraz kontrolowanie inflacji zgodnie z ustalonym celem.

Klienci dokonują transakcji w BIDV . Zdjęcie: Quang Thai

Według prawnika Tran Minh Hai, dyrektora generalnego kancelarii prawnej BASICO, pułap wzrostu kredytów to w skrócie określona stopa graniczna, którą Bank Państwowy nadal stosuje w sektorze bankowym, aby ograniczyć wzrost niezapłaconych kredytów w porównaniu z rokiem poprzednim.

Pułap wzrostu kredytów pojawił się w 2011 r., po kryzysie gospodarczym trwającym od 2008 r. i był ważnym rozwiązaniem, które pomogło SBV utrzymać system bankowy w okresie kryzysu.

Jednak pozytywne skutki wprowadzenia limitu wzrostu kredytów stopniowo zanikają. Instytucje kredytowe w Wietnamie są gotowe do wejścia w nową fazę wzrostu, dostosowaną do potrzeb i rozwoju wietnamskiego rynku finansowego.

„Obecny limit wzrostu kredytów ogranicza rozwój rynku finansowego. Mimo dobrej płynności, dobrej jakości kredytów i dużego kapitału zmobilizowanego, wiele banków nadal nie może rozwijać kredytów po wyczerpaniu limitu wzrostu” – powiedział prawnik Hai.

W rzeczywistości, od 2024 roku Bank Państwowy nie wyznaczał celów wzrostu kredytów dla oddziałów banków zagranicznych, zgodnie z charakterystyką i skalą kredytową tej grupy. Jednak dla pozostałych instytucji kredytowych Bank Państwowy nadal przyznaje limit kredytowy, ale zamiast przyznawać go partiami, ustalił cel na poziomie 15% od początku roku i przyznał cały limit kredytowy od samego początku roku.

Dr Le Xuan Nghia, ekspert ekonomiczny, skomentował: „To ważny krok w procesie całkowitego wyeliminowania narzędzia limitu wzrostu kredytu. Bank Państwowy musi jednak opracować kompleksową politykę zarządzania, dostosowaną do specyficznych warunków Wietnamu, zapewniającą zarówno autonomię w funkcjonowaniu systemu bankowego, skuteczną kontrolę inflacji, jak i utrzymanie bezpieczeństwa gospodarczego”.

Według prawnika Hai, w przypadku banków o dużych aktywach, takich jak banki państwowe, zaledwie jeden procent wzrostu odpowiada całemu potencjałowi wzrostu banków akcyjnych. Powyższy problem powoduje niezdrową konkurencję, ponieważ banki akcyjne, niezależnie od swojej pozycji, mają trudności z przyspieszeniem wyścigu o udział w rynku kredytowym z bankami o dużych aktywach.

„Z powodu tych ograniczeń, limit wzrostu kredytów hamuje rozwój rynku kredytowego, wpływając nie tylko na sektor bankowy, ale także bezpośrednio na przedsiębiorstwa. Pragnienie wzrostu kapitału w środowisku biznesowym napotyka na poważną przeszkodę, gdy banki – instytucje zapewniające im kapitał – nie mogą przekroczyć limitu wzrostu kredytów” – powiedział prawnik Hai.

Usuń limit kredytowy, aby utworzyć nowy automatyczny mechanizm

Według prawnika Hai, biznes to praca, autonomia przedsiębiorstwa, zarządzanie ryzykiem opiera się na „guscie” i potencjale finansowym każdego banku.

Dobry bank, z dobrym zarządzaniem ryzykiem, dobrymi zasobami ludzkimi i zdrową sytuacją finansową, jeśli nie zniesie limitu wzrostu kredytów, nie będzie mógł się swobodnie rozwijać i szukać zysków na miarę swoich rzeczywistych możliwości.

Likwidując limit kredytowy, Bank Państwowy nadal dysponuje wystarczającą ilością środków do zarządzania jakością kredytów i ryzykiem płynności systemowej za pośrednictwem współczynnika bezpieczeństwa w operacjach stosowanych przez instytucje kredytowe lub narzędzi prawnych umożliwiających klasyfikację podmiotów, interwencję, kontrolę i monitorowanie banków ryzykownych.

„Dlatego nadszedł czas na reformę sektora bankowego poprzez zniesienie obecnego limitu wzrostu kredytów” – powiedział prawnik Hai.

Dr Nguyen Quoc Hung, wiceprezes i sekretarz generalny Wietnamskiego Stowarzyszenia Banków, powiedział, że przejście do likwidacji „sali kredytowej” i działania zgodnie z mechanizmami rynkowymi jest ważnym kierunkiem, ale musi być wdrażane ostrożnie i zgodnie z jasną mapą drogową.

Warto zauważyć, że Bank Państwowy wydał Okólnik 14/2025/TT-NHNN, który określa bardzo szczegółowe przepisy dotyczące buforów bezpieczeństwa kapitałowego, dlatego instytucje kredytowe muszą je dokładnie przeanalizować i wdrożyć. W przypadku zniesienia limitów kredytowych, zamiast obliczania wskaźników bezpieczeństwa kapitałowego przez Bank Państwowy, instytucje kredytowe muszą je obliczać samodzielnie i ponosić pełną odpowiedzialność. W przypadku naruszenia, bank zostanie objęty wczesnym ostrzeżeniem i surową dyscypliną.

W rzeczywistości banki są gotowe na „transformację”. Jak dowodzi pan Nguyen Quang Ngoc, zastępca dyrektora Departamentu Polityki Kredytowej Agribanku, w przypadku likwidacji salda kredytowego, instytucje kredytowe, takie jak Agribank, proaktywnie opracowują roczne plany rozwoju akcji kredytowej.

Plan ten musi nie tylko uwzględniać wielkość kapitału i aktywów, ale także dokładnie odzwierciedlać zdolność każdej jednostki w systemie do zarządzania ryzykiem.

Aby ograniczyć ryzyko, Agribank, zdaniem pana Ngoca, wzmocnił kontrolę kredytową poprzez udoskonalenie wewnętrznego systemu inspekcji i kontroli.

W oddziałach działają działy poaudytowe, które codziennie monitorują i weryfikują każdą transakcję. W centrali bank utworzył wewnętrzne komitety inspekcji i kontroli dla każdego obszaru, aby monitorować działania w całym systemie, zwłaszcza w zakresie udzielania kredytów, gdy limit nie jest już dostępny. Oprócz zagadnień kredytowych, Agribank promuje również wykorzystanie technologii informatycznych w zarządzaniu ryzykiem.

„Kolejnym znakomitym rozwiązaniem jest udoskonalenie wewnętrznego systemu ratingu kredytowego, szczególnie w segmencie małych i średnich przedsiębiorstw. W związku z tym system ratingu kredytowego został zbudowany w oparciu zarówno o metody standardowe, jak i zaawansowane, co pozwala bankom na szczegółową analizę każdego podmiotu, a także każdej pożyczki w organizacji” – powiedział pan Ngoc.

Pan Le Hoai An, ekspert ds. szkoleń i doradztwa bankowego (Integrated Financial Solutions Joint Stock Company), skomentował, że w obecnym kontekście makroekonomicznym polityka likwidacji „przestrzeni” kredytowej z jednej strony uwalnia potencjał sektora bankowości komercyjnej, a z drugiej strony tworzy większą przestrzeń kapitałową w średnim i długim okresie, co pozwoli na osiągnięcie dwucyfrowego wzrostu PKB w latach 2026–2030.

„Zniesienie limitu kredytowego nie oznacza całkowitego ograniczenia kontroli SBV nad sektorem bankowości komercyjnej. Zamiast narzucać bezpośrednie limity, agencja zarządzająca przejdzie na pośrednią metodę monitorowania przepływów kredytowych, zapewniając zgodność działalności kredytowej z orientacją ekonomiczną, a jednocześnie zachęcając banki do proaktywnego rozwoju akcji kredytowej w oparciu o solidne zarządzanie finansowe. To nowy, automatyczny mechanizm – bardziej elastyczny, przejrzysty i bliższy cyklowi koniunkturalnemu – w porównaniu z poprzednimi, czysto administracyjnymi ramami” – skomentował pan An.

Source: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html