A expansão do crédito ao consumidor deve ser acompanhada pela gestão de riscos.

O crédito ao consumidor está se acelerando novamente, acompanhando a recuperação do poder de compra e da demanda por gastos na economia. Além de expandir em escala, o mercado também está se voltando fortemente para modelos digitais, pagamentos sem dinheiro físico e empréstimos online.

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Essa tendência se reflete claramente em duas áreas principais, Cidade de Ho Chi Minh e Dong Nai, onde o saldo de crédito ao consumidor ultrapassou 1,61 trilhão de VND no final de março de 2026, um aumento de 4% em comparação com o final do ano anterior, atendendo principalmente a necessidades essenciais como compras, educação, turismo e saúde.

Segundo especialistas, o recente crescimento do crédito ao consumidor foi impulsionado por um ambiente econômico estável, juntamente com a promoção de empréstimos eletrônicos, pagamentos online e a digitalização dos processos de concessão de crédito, tornando o acesso ao capital mais fácil e rápido. Tecnologias como eKYC, IA e Big Data também estão sendo aplicadas por muitos bancos e instituições financeiras para reduzir os tempos de aprovação e melhorar a eficiência do controle de riscos.

Além disso, as mudanças no comportamento do consumidor estão impulsionando o desenvolvimento de soluções de empréstimo online, opções de "compre agora, pague depois" e a tendência de interligar ecossistemas digitais entre bancos, empresas de varejo e de telecomunicações para ampliar a conveniência de pagamento e o acesso a serviços financeiros.

Informação relevante sobre este assunto: O Banco Estatal do Vietnã (SBV) está solicitando pareceres sobre a alteração da Circular 39/2016/TT-NHNN, que regulamenta as atividades de empréstimo de instituições de crédito e filiais de bancos estrangeiros, com o objetivo de ampliar as condições para empréstimos de pequeno valor. De acordo com a minuta, o limite para pequenos empréstimos deverá ser elevado de VND 100 milhões para um máximo de VND 400 milhões; simultaneamente, o limite de VND 100 milhões para saldos devedores em empréstimos ao consumidor online será abolido, e as instituições de crédito receberão maior autonomia na aprovação de empréstimos.

O Sr. Tu Tien Phat, Diretor Geralda ACB, avaliou que a proposta de aumentar o limite de crédito ao consumidor para 400 milhões de VND representa uma melhoria significativa no processo. Segundo ele, o ponto crucial é a transição da avaliação manual para a aprovação baseada na reputação e no histórico de transações do cliente, em vez de depender excessivamente de documentos em papel.

Segundo um representante da ACB, aumentar o limite de crédito poderia proporcionar aos clientes com bom histórico de crédito a oportunidade de acessar quantias maiores de capital para atender às suas necessidades de vida.

No entanto, juntamente com o significativo potencial de crescimento, a necessidade de controle de risco também está se tornando mais evidente, uma vez que a maioria dos empréstimos ao consumidor não possui garantia e se concentra em grupos de clientes de renda média e baixa.

Segundo especialistas, embora as taxas de juros estejam relativamente estáveis ​​e as políticas de crédito visem apoiar o crescimento, a pressão da inadimplência persiste devido à renda e à capacidade financeira de uma parcela da força de trabalho. Portanto, a necessidade de controlar a qualidade do crédito e limitar o aumento da inadimplência torna-se cada vez mais evidente.

O Dr. Nguyen Quoc Hung, ex-Secretário-Geral da Associação Bancária do Vietnã, acredita que a política de expansão do crédito ao consumidor visa ajudar as pessoas a acessar fontes legítimas de capital, limitando assim os empréstimos ilegais e promovendo o consumo interno. No entanto, essa expansão precisa ser acompanhada de condições relativas à transparência das taxas de juros, ao controle da finalidade do uso do capital e à garantia da capacidade de pagamento do cliente. Ele também observou que, se a liberação do crédito for muito fácil, especialmente para empréstimos sem garantia, o risco de fraude e uso indevido do capital pode aumentar.

De outra perspectiva, o Professor Associado Pham Manh Hung, Vice-Diretor do Instituto de Pesquisa em Ciências Bancárias (Academia Bancária), observou que o crédito ao consumidor atualmente enfrenta não apenas riscos relacionados à capacidade de pagamento, mas também o impacto da mentalidade cautelosa dos tomadores de empréstimo. Na realidade, muitas pessoas ainda priorizam o pagamento de dívidas antigas ou a acumulação de reservas financeiras em vez de contrair novos empréstimos para gastos, o que pode afetar a expansão do crédito ao consumidor.

Segundo especialistas, para minimizar os riscos no crédito ao consumidor, as instituições de crédito precisam implementar soluções sustentáveis. Especificamente, os bancos precisam fortalecer o compartilhamento de dados por meio do Centro Nacional de Informações de Crédito (CIC) para gerenciar os riscos de empréstimos multi-institucionais. Além disso, a melhoria da qualidade do serviço e a transparência em relação às taxas de juros e aos custos de empréstimo são consideradas fatores cruciais para fortalecer a confiança pública no crédito formal, limitando, assim, os empréstimos ilegais e outros riscos relacionados.

Indiscutivelmente, o crédito ao consumidor está entrando em uma nova fase de crescimento, impulsionado pela tecnologia digital, pagamentos sem dinheiro físico e pela crescente conexão entre bancos e o ecossistema de varejo. Com o consumo interno sendo identificado como um dos principais motores do crescimento econômico, espera-se que o crédito ao consumidor amplie ainda mais o acesso das pessoas ao capital. Para um desenvolvimento sustentável do mercado, a expansão do crédito deve caminhar lado a lado com a gestão de riscos, a transparência da informação e a melhoria da qualidade do crédito ao consumidor.

Fonte: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html