Vremea creditului negru deghizat în împrumuturi online a apus.

Împrumuturile online au apărut în Vietnam între 2018 și 2019, apoi au explodat în timpul pandemiei de COVID-19. O serie de aplicații simple de creditare au luat naștere cu rate ale dobânzii exorbitante, care au cauzat numeroase consecințe.

Sfârșitul creditului negru deghizat

Pentru a controla această activitate, Guvernul tocmai a emis Decretul 94/2025/NDCP, care reglementează un mecanism de testare controlată în sectorul bancar (sandbox), inclusiv creditarea de tip peer-to-peer (P2P Lending, creditare online). Decretul 94 intră în vigoare de la 1 iulie.

Împrumuturile peer-to-peer reprezintă o formă de conexiune directă între creditori și debitori prin intermediul unei platforme online. Această formă nu necesită intermediari financiari tradiționali, cum ar fi băncile, companiile financiare etc.

Reglementarea creditării online - Fotografia 1.

Un mecanism de testare controlată în sectorul bancar a fost emis oficial, cu așteptarea eliminării deghizate a creditării online.

Conform ultimelor statistici ale Băncii de Stat, numărul companiilor care operează sau participă la furnizarea de servicii și soluții fintech în Vietnam a crescut rapid, de la aproximativ 40 de companii la sfârșitul anului 2016 la aproximativ 200 de companii în 2022. Aceste companii operează în multe domenii și sectoare diferite, cum ar fi: plăți, împrumuturi peer-to-peer, scoring de credit...

Cu toate acestea, activitățile de creditare online au multe variante. Multe companii folosesc modelul de creditare P2P ca denumire, profitând de lipsa de cunoștințe a oamenilor pentru a înșela, a trișa și a face reclamă falsă. Unele companii promit profituri mari și rate ale dobânzii ridicate pentru a defrauda și a însuși banii oamenilor pentru a investi în acest model de creditare. Unele companii înșală debitorii cu privire la ratele dobânzii și condițiile de creditare, aplicând în același timp rate ale dobânzii reale „exorbitante”, care nu sunt diferite de creditul negru, afectând negativ imaginea creditării online și a creditării de consum.

Ziarul Lao Dong a primit numeroase reclamații de la clienți care sunt nefericiți pentru că au împrumutat bani prin aplicații online cu rate ale dobânzii exorbitante, dobânzi compuse și nu își pot rambursa datoria; sunt „terorizați” de recuperatorii de creanțe... Prin urmare, se așteaptă ca emiterea de către Guvern a unui nou decret să contribuie la crearea unui mediu de creditare de la egal la egal mai sustenabil, atât pentru debitori, cât și pentru creditori. Scopul mecanismului pilot este de a promova inovația, contribuind la incluziunea financiară într-un mod transparent, sigur și eficient.

Testul de creditare P2P va dura 2 ani și nu se va aplica băncilor străine. Rezultatele testului vor sta la baza cercetării, dezvoltării și perfecționării cadrului legal aferent acestui domeniu de creditare pentru agențiile de management.

Într-o discuție cu reporterii, dl. Tran The Vinh, directorul general al Tima (o platformă de conectare financiară la scară largă), a evaluat că emiterea de către Guvern a Decretului 94 este un semnal foarte pozitiv pentru întreaga industrie de creditare P2P. Potrivit acestuia, există pentru prima dată un cadru legal pentru testarea activităților de creditare peer-to-peer, ceea ce va ajuta companiile să se simtă în siguranță în investițiile și testarea produselor într-o „zonă de siguranță” legală.

„Sandbox-ul va oferi posibilitatea de a colecta date operaționale complete din viața reală pentru agențiile instituționale și cele responsabile de elaborarea politicilor. Procesul de testare permite, de asemenea, pilotarea Open API, deschizând oportunități pentru partajarea controlată a informațiilor între instituțiile de credit, companiile fintech și terțe părți”, a analizat dl Vinh.

Trebuie să controleze situația de „explozie a datoriilor”

Profesor asociat Dr. Nguyen Huu Huan de la Universitatea de Economie din Ho Chi Minh City, a declarat că împrumuturile P2P erau odinioară o tendință în SUA și China, dar acum s-au diminuat. În China, din aproximativ 1.000 de companii de împrumuturi peer-to-peer, după ce guvernul a înăsprit reglementările, doar câteva zeci de afaceri sunt eligibile să opereze.

Pentru piața vietnameză, începerea testării cadrului legal pentru acest model în prezent este târzie, dar necesară pentru a evita rămânerea în urmă. Deoarece tehnologia financiară se dezvoltă rapid, necesitând ca cadrul legal să țină pasul.

Una dintre problemele pieței de credit din Vietnam este situația creditelor negre, cu rate ale dobânzilor ridicate și o rată ridicată a datoriilor neperformante. Ca să nu mai vorbim de faptul că gradul de conștientizare a rambursării datoriilor în rândul unor persoane este încă scăzut, existând chiar și grupuri care oferă îndrumări despre cum să „renunți la datorii” și să nu mai plătești datoriile.

Pe de altă parte, împrumuturile prin intermediul aplicațiilor s-au transformat în credit negru și cămătărie. Aceasta este parțial o consecință a lipsei unui cadru juridic clar.

„Pentru a testa eficient creditarea P2P, Vietnamul trebuie să reglementeze în mod clar ratele dobânzilor, mecanismele tranzacțiilor și să construiască un sistem de rating de credit personal. Ratingurile de credit îi ajută pe creditori să evalueze fiabilitatea clienților. În China, sistemul de scor social pedepsește «persoanele care nu își achită obligațiile» în multe feluri, făcându-i să se teamă să nu își achite obligațiile. Vietnamul are nevoie de un cadru legal care să sprijine ratingurile de credit personale și de sancțiuni puternice împotriva persoanelor care nu își achită obligațiile, pe lângă combaterea creditului negru”, a sugerat dl. Huan.

Profesorul asociat Dr. Tran Hung Son, directorul Institutului pentru Cercetare în Dezvoltarea Tehnologiei Bancare - Universitatea Națională Ho Chi Minh City, a declarat că este necesar să se definească clar granița dintre împrumuturile comunitare online ilegale și împrumuturile P2P; să se clasifice care modele sunt ilegale... Este necesar să se acorde acestor platforme de creditare timp pentru a se adapta înainte de a emite noi reglementări de management.

„Este necesar să se creeze condiții pentru ca acest model să devină un canal de investiții sigur și eficient; să se creeze condiții pentru ca debitorii să acceseze surse de capital fiabile și rezonabile, cu termeni echitabili. Ar trebui să existe un plafon al împrumuturilor pentru a proteja drepturile investitorilor și a reduce riscurile financiare. Deoarece capacitatea investitorilor de a percepe riscurile și de a analiza informațiile este limitată”, a comentat dl. Son.

Necesitatea unui mecanism strict de monitorizare

Mecanismul „sandbox” ajută unitățile participante să construiască o încredere durabilă datorită supravegherii directe a Băncii de Stat pe tot parcursul procesului de testare. Împreună cu procesul de asistență și gestionare a reclamațiilor 24/7 și raportarea periodică transparentă a unităților, acesta va aduce liniște sufletească atât debitorilor, cât și creditorilor.

Directorul general al Tima - una dintre primele platforme din Vietnam care a adoptat până în prezent modelul de creditare P2P - recomandă ca, pentru ca piața de creditare de tip peer-to-peer din Vietnam să se dezvolte sustenabil și să se evite situația de credit negru deghizat, să fie necesară consolidarea managementului și supravegherii activităților de creditare de tip peer-to-peer. Autoritățile trebuie să aibă un mecanism regulat de monitorizare și inspecție pentru a se asigura că aceste platforme de creditare respectă reglementările legale, în special în ceea ce privește ratele dobânzilor, procesele de evaluare a creditului și protecția informațiilor utilizatorilor.

Sursă: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm