Deblocarea surselor de creditare pentru locuințe sociale

Prin urmare, deblocarea capitalului de credit pentru împrumuturi în vederea dezvoltării locuințelor sociale este considerată o sarcină importantă atât a instituțiilor de credit, cât și a sistemului bancar actual.

bancă.jpg — Clienții efectuează tranzacții la Banca Comercială pe Acțiuni Tien Phong *. Fotografie: Quang Thai*

Stadiul actual al 3 programe de credit pentru locuințe sociale

Potrivit viceguvernatorului Băncii de Stat, Pham Quang Dung, Banca de Stat este însărcinată în prezent cu implementarea a 3 programe de credit legate de dezvoltarea locuințelor sociale. Mai exact, în cadrul programului de 120.000 de miliarde VND, până în prezent, 9 bănci s-au înregistrat pentru a participa cu o sumă de 145.000 de miliarde VND, peste limita de 120.000 de miliarde VND.

Al doilea program implementat este creditarea persoanelor sub 35 de ani. Al treilea program este pentru credite pentru locuințe sociale, conform Decretului nr. 100/2024/ND-CP (din 26 iulie 2024) al Guvernului, care detaliază o serie de articole din Legea locuinței privind dezvoltarea și gestionarea locuințelor sociale (suma maximă a creditului este de 80% din valoarea contractului de cumpărare sau închiriere cu opțiune de cumpărare a locuințelor sociale, rata dobânzii fiind echivalentă cu rata dobânzii pentru creditele acordate gospodăriilor sărace).

Numai pentru pachetul de creditare de 120.000 de miliarde VND, Banca de Stat a solicitat instituțiilor de credit de șase ori să reducă ratele dobânzilor la credite, de la nivelul inițial de 8,7%/an la 6,4%/an pentru investitori și 5,9%/an pentru cumpărătorii de locuințe, chiar mai mici decât rata dobânzii la credite pentru gospodăriile sărace (aproximativ 6,6%/an).

Prin urmare, băncile comerciale s-au angajat să deburseze 8.300 miliarde VND pentru 41 de proiecte de locuințe sociale, ceea ce reprezintă doar aproximativ 5,7%. În plus, Banca de Politică Socială are credite pentru locuințe sociale în temeiul Decretului 100, care depășesc 19.000 miliarde VND.

Se știe că printre 9 bănci care participă la programul de creditare pentru locuințe sociale în valoare de 145 trilioane VND se numără: Agribank , VietinBank, Vietcombank, BIDV, HDBank, VPBank, Techcombank, TPBank și MB. În consecință, aceste bănci au propriile politici preferențiale pentru persoanele sub 35 de ani atunci când împrumută bani pentru a cumpăra locuințe sociale, cu rate ale dobânzii preferențiale, de obicei cu 1%/an mai mici decât rata medie a dobânzii la creditele pe termen mediu și lung în VND a 4 bănci comerciale de stat (Agribank, BIDV, Vietcombank și VietinBank) și în conformitate cu cerințele și politicile stabilite de Banca de Stat (reanunțarea ratelor dobânzii o dată la 6 luni).

Cu programe preferențiale pentru clienții sub 35 de ani și cei care au nevoie de împrumuturi pentru a cumpăra, construi/repara case, băncile comerciale participă activ, inclusiv MB, HDBank, BIDV, Sacombank,SHB , ACB….

Necesitatea ajustării ratelor dobânzilor la credite

bancă-2.jpg — Consultanță privind rata dobânzii pentru clienții de la Banca Comercială pe Acțiuni din Vietnam pentru Investiții și Dezvoltare. *Fotografie: Do Tam*

În ciuda obținerii anumitor rezultate, viteza de distribuire a creditelor pentru programele de sprijinire a dezvoltării locuințelor sociale nu a fost cu adevărat promovată din cauza numeroaselor blocaje. Dacă politicile de credit se opresc doar la scăderea ratelor dobânzilor, fără un mecanism care să sprijine implementarea, va fi foarte dificil să se acceseze capitalul. Implementarea multor pachete de împrumuturi este un semnal pozitiv, dar dacă cauza principală din partea ofertei nu este rezolvată, politicile de credit preferențiale vor fi, de asemenea, dificil de promovat eficacitatea.

Experții spun că există încă numeroase bariere în implementarea programelor de creditare preferențială pentru locuințe sociale. Mai exact, oferta de locuințe sociale este încă insuficientă și nu satisface cererea. Fondul funciar limitat, procedurile legale complicate și profiturile mici fac ca mulți investitori să nu fie interesați. Procesul de aprobare a proiectelor este lent, necreând o scară de produse suficient de mare pentru a atrage piața. Ca să nu mai vorbim de dificultățile legate de criteriile de determinare a debitorilor, deoarece venitul maxim pentru a fi eligibil pentru un credit este de 15 milioane VND/lună pentru persoane fizice, 30 de milioane VND/lună pentru gospodării, ceea ce nu este potrivit realității din multe localități.

Prin urmare, mulți experți recomandă ca Banca de Stat să reajusteze criteriile de venit și să reconsidere ratele dobânzilor la credite, deoarece rata de 6,6%/an aplicată de Banca de Politici Sociale este mai mare decât ratele dobânzilor la credite de la unele bănci comerciale.

Din partea debitorilor, ratele dobânzilor la creditele pentru locuințe sociale din pachetul de 120.000 de miliarde VND, precum și la creditele pentru tinerii sub 35 de ani, sunt încă ridicate și instabile, ceea ce face dificilă accesul la acestea pentru majoritatea persoanelor cu venituri mici.

Propunând să ofere debitorilor pachete de credite pentru locuințe sociale, experții au mai spus că Guvernul trebuie să ofere capital băncilor comerciale cu rate ale dobânzii preferențiale foarte mici, maxim aproximativ 3%/an, astfel încât băncile să poată reîmprumuta la aproximativ 5%/an. Sistemul bancar trebuie să îndeplinească 3 factori în același timp: rate ale dobânzii stabile pe termen lung, proceduri transparente de creditare și un mecanism strict de monitorizare pentru a preveni speculațiile. Adică, este necesară redefinirea relației dintre cei 3 factori capital - proiect - debitor și, mai important, scurtarea procesului de aprobare, aplicarea tehnologiei digitale pentru gestionarea evidențelor, reducerea birocrației...

Recent, Ministerul Construcțiilor a propus, de asemenea, reducerea ratelor dobânzii preferențiale la creditele acordate cumpărătorilor și chiriașilor de locuințe sociale. În prezent, rata dobânzii aplicată este de 6,6%/an, egală cu rata dobânzii la creditele acordate gospodăriilor sărace din fiecare perioadă. Cu toate acestea, această rată este mai mare decât în cazul multor alte programe de creditare preferențială, ceea ce face ca mulți debitori să întâmpine dificultăți în echilibrarea costurilor.

Potrivit Ministerului Construcțiilor, rata dobânzii la creditele pentru cumpărarea sau închirierea de locuințe sociale ar trebui redusă la 5,4% pe an. Pentru creditele pentru construirea, renovarea sau repararea locuințelor, rata dobânzii va continua să fie aplicată în funcție de nivelul de creditare pentru gospodăriile sărace, în funcție de fiecare perioadă, așa cum este prescris de Prim-ministru.

Sursă: https://hanoimoi.vn/khoi-thong-nguon-tin-dung-cho-nha-o-xa-hoi-716171.html