Rate ale dobânzilor la depozite record, cum sunt ratele dobânzilor la credite?

Rata dobânzii la credite este de două ori mai mare decât cea a economiilor

În primele zile ale lunii ianuarie, ratele dobânzilor la economii au continuat să scadă de la 0,1 - 0,7%/an, în funcție de bancă. De exemplu, LPBank a redus ratele dobânzilor de la 0,5 - 0,7% pentru termene, până la 2%/an pentru termene de 1-2 luni; 3 luni la 2,5%/an; 6 luni la 3,5%; peste 12 luni de la 5%. KienLongBank a redus ratele dobânzilor cu 0,2% pentru termene de 6 luni sau mai mult, ratele dobânzilor pentru termene de 6 - 8 luni la 5%/an; 10 - 12 luni la 5,3%/an; cea mai mare rată a dobânzii de mobilizare este de 5,9%/an pentru termene de 60 de luni... În plus, alte bănci precum MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank... au redus, de asemenea, ratele dobânzilor de mobilizare la niveluri destul de scăzute. În tabelele ratelor dobânzilor la economii ale băncilor, nivelul de 6%/an apare doar la câteva bănci.

Ratele dobânzilor la economii scad brusc

Dobânzile băncilor au scăzut semnificativ față de acum un an, unele termene fiind de 1-9 ori mai mici. Pentru depozitele la termen, multe bănci au ajustat ratele dobânzilor în jos de la 0,5-1%/an la 0,1%/an, de 5-9 ori mai mic. Pentru termenele de 1-2 luni, ratele dobânzilor au scăzut de la 5-6%/an la 1,9-4%/an; termenele de 3-5 luni cu rate ale dobânzii de 5-6%/an sunt acum de doar 2,5-4%/an; termenele de 6 luni de la 6-9,1%/an sunt acum 3,5-5%/an; Termenul comun de 12 luni este de la 7,3 - 9,5%/an până la 4 - 5,6%/an... Rata medie a dobânzii listate pe 12 luni pentru clienți este de 4,4%/an pentru grupul băncilor comerciale pe acțiuni deținute de stat și de 5,3%/an pentru grupul băncilor comerciale pe acțiuni, în scădere cu 2 - 3,5% față de sfârșitul anului 2022.

Ratele dobânzilor la depozite sunt scăzute, dar banii continuă să curgă către bănci. Potrivit Băncii de Stat a Vietnamului (SBV), suma de bani depusă în sistemul instituțiilor de credit la sfârșitul anului 2023 va ajunge la 13,5 milioane de miliarde VND, o creștere de 13,2%, echivalentul unei creșteri de 1,68 milioane de miliarde VND, cea mai mare creștere înregistrată vreodată și aproape dublă față de cea din 2022. În special, băncile mari cu rate ridicate de mobilizare a capitalului, cum ar fi BIDV cu o creștere a mobilizării capitalului de 16,5%, VietinBank a ajuns la 13,7%, Vietcombank a crescut cu 12,1%.

Deoarece volumul de bani continuă să curgă către bănci, ratele dobânzilor la noile credite acordate de bănci tind să scadă pentru a stimula ieșirile de capital. Recent, Vietcombank a lansat un pachet de credite de 160.000 de miliarde de VND pentru ca persoanele fizice să se împrumute pe termen scurt pentru producție și afaceri, cu rate ale dobânzii cuprinse între 5,3 și 6,6%/an, în funcție de perioada de creditare, de la 3 la 12 luni. Unele bănci aplică, de asemenea, rate mici de creditare, de doar 3-5%/an, pentru o perioadă de 1-3 luni. Pentru creditele imobiliare, băncile se întrec în a reduce ratele dobânzilor la creditele pentru clienții individuali, ratele dobânzilor la creditele ipotecare din primele luni fiind de la 5,9 la 6,5%/an, rămânând variabile în lunile următoare. Rata medie a dobânzii la creditele ipotecare pentru creditele noi și existente a fost, de asemenea, ajustată la 9-10%/an, echivalentul anului 2021.

Un sondaj realizat în rândul unor clienți care contractează împrumuturi arată că noile împrumuturi au rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile pe termen mediu și lung. Dna Pham Thanh (districtul Tan Binh, orașul Ho Și Min) a declarat că banca calculează ratele dobânzii pentru împrumuturile vechi cu o limită de 2 miliarde VND, la 9%/an. Dna Thanh intenționează să treacă la o altă bancă pentru a obține o rată a dobânzii mai mică, de la 6-7%/an. Între timp, dl Le Viet (districtul Tan Phu, orașul Ho Și Min) a declarat că a împrumutat capital în scopuri de producție sub forma unei gospodării de afaceri. Recent, banca a anunțat o reducere a ratelor dobânzii la credite la 6,5%, mai mică decât rata de 8,5% de acum 3 luni.

Potrivit domnului Viet, personalul băncii l-a sfătuit să împrumute doar pe un termen de 6 luni, ceea ce ar reprezenta o rată a dobânzii mai bună decât una de 12 luni. „Aceasta este cea mai mică rată a dobânzii pe care am împrumutat-o ​​în ultimii 3 ani. Dar se pare că banca nu încurajează împrumuturile pe termen lung, așa că personalul de credit oferă, de obicei, consultanță doar pentru cererile de împrumut pe 6, 9 sau 12 luni. Cu toate acestea, împrumuturile pe termen scurt pun o presiune mai mare asupra rambursării datoriilor. Din moment ce nu împrumut prea mult, este încă acceptabil”, a declarat domnul Le Viet.

Dl. Nguyen Quoc Anh, directorul companiei Duc Minh Rubber Company Limited, a informat, de asemenea, că noua rată a dobânzii oferită de bănci este de doar 6,3%/an pentru împrumuturile pe termen scurt, care deservesc producția și afacerile. Între timp, împrumuturile pe termen mediu ale companiei încă trebuie să plătească o dobândă de 11%/an și nu au fost modificate. Mai mult, băncile nu par să ofere pachete de împrumuturi pe termen mediu și lung, ci, în mare parte, „oferă noi” și lansează programe preferențiale pentru împrumuturi de capital de lucru de 1 an sau mai puțin.

Necesitatea reducerii ratelor dobânzilor la creditele pe termen mediu și lung

Potrivit Dr. Huynh Thanh Dien, de la Universitatea Nguyen Tat Thanh, băncile au oferit întotdeauna împrumuturi pe termen mediu și lung cu rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile pe termen scurt, deoarece cu cât perioada de creditare este mai lungă, cu atât raportul de risc este mai mare. Acest lucru arată, de asemenea, că băncile încurajează greu împrumuturile pe termen mediu și lung. În teorie, întreprinderile ar trebui să împrumute capital de la bănci doar pentru a deservi activități comerciale pe termen scurt. De exemplu, dacă cumpără materii prime pentru producție în următoarele câteva luni, dar nu au capital, se vor împrumuta de la bănci.

În special pentru împrumuturile pe termen mediu și lung pentru achiziționarea de echipamente, utilaje și extinderea fabricilor etc., întreprinderile trebuie să mobilizeze capital pe piața financiară. Aceasta se face prin emiterea de acțiuni sau prin împrumuturi prin emiterea de obligațiuni. Cu toate acestea, piața obligațiunilor nu și-a revenit încă după încălcări, iar emitenții plătesc dobânzile și capitalul întârziat, ceea ce descurajează investitorii. În plus, piața bursieră se menține, de asemenea, la un nivel scăzut, iar întreprinderile se confruntă cu dificultăți.

Prin urmare, există foarte puține întreprinderi care pot mobiliza capital pe termen lung prin intermediul pieței financiare astăzi, doar câteva companii mari, de marcă. Prin urmare, marea majoritate a întreprinderilor mici și mijlocii, care nu sunt listate la bursă, depind în întregime de capitalul bancar. Acesta este un dezavantaj pentru întreprinderile vietnameze, deoarece ratele dobânzilor la creditele pe termen mediu și lung sunt mari, iar condițiile de împrumut sunt dificile.

Dr. Huynh Thanh Dien a sugerat: „În contextul în care Guvernul se concentrează pe soluții pentru dezvoltarea economiei, iar Banca de Stat a stabilit, de asemenea, toate obiectivele de creștere a creditelor pentru întregul an 2024, băncile ar trebui să ia în considerare reducerea rapidă a ratelor dobânzilor la creditele pe termen mediu și lung. Ratele dobânzilor trebuie reduse în continuare, astfel încât companiile să fie suficient de îndrăznețe să împrumute capital pentru a investi și a extinde producția.” Potrivit acestuia, pe termen lung, Guvernul trebuie să promoveze în continuare soluții pentru a recâștiga încrederea în piața obligațiunilor corporative.

Pentru piața bursieră, luați în considerare introducerea mai multor produse noi pentru a atrage investitori și a moderniza piața. În special, agențiile de management de stat trebuie să consolideze inspecția și supravegherea activităților de pe piața financiară în general pentru a limita încălcările. Atunci când investitorii au încredere, vor investi în acțiuni și obligațiuni, iar întreprinderile pot mobiliza capital, reducând utilizarea împrumuturilor de la bănci.

Explicând faptul că ratele dobânzilor la creditele pe termen mediu și lung sunt mai mari decât ratele dobânzilor la creditele pe termen scurt, dl. Pham Chi Quang, directorul Departamentului de Politică Monetară (SBV), a declarat că ratele dobânzilor la creditele pe termen mediu și lung au scăzut semnificativ în comparație cu perioada anterioară pandemiei de Covid-19. În prezent, până la 80% din capitalul mobilizat al băncilor provine pe termen scurt, doar 20% provine pe termen mediu și lung. Între timp, peste 50% din creditele restante sunt pe termen mediu și lung. Băncile care acordă credite pe termen mediu și lung se bazează adesea pe rate de mobilizare pe termen mediu și lung de 12 luni sau 24 de luni plus o marjă, ceea ce duce la o întârziere în ajustarea ratelor dobânzilor la creditele pe termen mediu și lung în comparație cu ratele de mobilizare.

Este puțin probabil ca ratele dobânzilor la mobilizare pe termen scurt să scadă în continuare, în timp ce ratele dobânzilor la mobilizare pentru termene de 12 luni sau mai mult pot fi menținute peste 5%/an, ceea ce este adecvat, deoarece, în condițiile unei inflații de 3%, această rată pozitivă a dobânzii poate sprijini în continuare băncile să mobilizeze capital. Ratele dobânzilor la credite pot fi reduse în continuare, deoarece acestea sunt în prezent relativ ridicate în comparație cu mobilizarea.

Profesor asociat, Dr. Dinh Trong Thinh

Legătură sursă: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-thap-ky-luc-lai-vay-the-nao-1852401102139466.htm