Три вещи, которые следует учесть перед получением кредитной карты

По мнению экспертов, кредитные карты создают потребительскую задолженность, поэтому перед их использованием необходимо проанализировать все «за» и «против».

В последнее время мне часто звонят из банков с предложением оформить кредитную карту. Сначала я был раздражён, но, услышав от них множество предложений, нашёл это предложение весьма привлекательным.

Мой друг тоже пользуется 2-3 кредитными картами и как-то сказал, что получает сотни тысяч кэшбэков каждый месяц, копит баллы для подарков, копит мили за перелёты... Стоит ли мне оформить кредитную карту? По каким критериям выбирать подходящую карту и на что обратить внимание? Что касается моего финансового положения, то моя зарплата составляет около 25 миллионов донгов, я не имею долгов и имею сберегательный счёт в размере 500 миллионов донгов.

Страница ( Ханой )

Некоторые кредитные карты на рынке. Фото: Тат Дат — Некоторые кредитные карты на рынке. Фото: *Тат Дат*

Консультант:

Прежде всего, необходимо понимать, что кредитная карта — это удобный финансовый продукт, который делает потребление более удобным и простым. Благодаря установленному ежемесячному лимиту нам не обязательно иметь наличные для оплаты товаров или услуг. Другими словами, эмитент карты позволяет нам пользоваться своими деньгами и освобождает от процентов на определённый период времени.

Когда наступит срок, мы должны вернуть деньги, иначе с нас будут взиматься высокие проценты, и наш кредитный рейтинг может пострадать. Системы кредитных организаций хранят данные об истории погашения долгов, чтобы оценить «отношение человека к погашению долга». Если у вас есть просроченные долги, ваш кредитный рейтинг будет низким, что приведёт к негативным последствиям, таким как отказ в выдаче кредита или необходимость платить высокие проценты по сравнению с людьми с хорошим кредитным рейтингом.

В этой статье давайте проанализируем использование кредитных карт в трех аспектах: удобство, привлекательные программы стимулирования и методы управления расходами.

Удобство

Во-первых, с кредитной картой нам не нужно носить с собой деньги, обменивать их, хранить мелочь и избегать некоторых неудобств. Это очевидно каждому.

Во-вторых, провести карту невероятно просто, но за этим стоит интересная теория поведенческих финансов. Психологические исследования показывают, что деньги — один из «эмоциональных тупиков» человека. Наряду с чувством радости от обладания любимым товаром или услугой, оплата создаёт определённую «потерю» в мозге. Поэтому мы часто раздумываем и сомневаемся, расплачиваясь, особенно наличными.

Однако с появлением карт нам пришлось не передавать деньги продавцу, а просто провести картой по считывающему устройству. Поэтому чувство «потерь» значительно уменьшилось, мы меньше думали, меньше колебались и тратили деньги свободнее и щедрее. Таким образом, использование кредитных карт может стать причиной увеличения расходов и уменьшения сбережений.

Кроме того, это удобство имеет и обратную сторону: в случае утери карты или потери конфиденциальной информации злоумышленники могут использовать карту для трат. Раскрытие таких мошеннических транзакций всегда требует времени, и держателю карты не всегда удаётся вернуть потерянные деньги.

Рекламные программы

Как было проанализировано выше, кредитные карты выполняют важную функцию стимулирования потребления. Для выполнения этой функции потребители должны сначала согласиться на использование карты. После этого вводятся программы годового освобождения от платы за обслуживание и программы кэшбэка, чтобы побудить клиентов к использованию карты.

На рынке зафиксировано множество программ, которые при правильном использовании принесут держателям карт прямую выгоду, например, кэшбэк при походе в супермаркет, оплате обучения, страховых взносов и совершении покупок на платформах электронной коммерции.

Метод управления расходами

Использование кредитной карты — это использование потребительского долга. Существует два типа долга: хороший и плохой, в зависимости от цели и способа использования. Решение использовать кредитную карту или нет, главным образом, зависит не от удобства или льготных программ, а от способа управления расходами.

Как только вы получите доход, первым делом вам необходимо отложить некоторую сумму, то есть «заплатить себе» перед тем, как тратить, то есть «заплатить другим». Размер этой суммы зависит от вашего уровня дохода и количества иждивенцев. Затем расходы следует разделить на расходы первой необходимости и расходы на потребностях. Расходы первой необходимости – это обязательные расходы, такие как оплата обучения детей в школе, расходы на продукты, аренда жилья, счета за электричество и воду, а также страховка. Расходы на потребностях – это расходы на развлечения, такие как питание вне дома, путешествия , косметические процедуры и покупка других товаров первой необходимости.

Для необходимых расходов, будь то наличные или оплата картой, это не заставляет нас «тратить больше». Поэтому вы можете использовать кредитную карту, если помните о сроке платежа (банк-эмитент отправит вам электронное письмо или SMS с напоминанием об этом). Кроме того, программы поощрения, предлагаемые этой картой, в значительной степени ориентированы на такие необходимые расходы, как поход в супермаркет, оплата обучения и страховки.

Однако чем проще оплачивать основные расходы, тем осторожнее следует быть с использованием кредитных карт для оплаты своих излишеств. Вот несколько советов по ограничению этих расходов: установите максимальный бюджет не более 15% от дохода или подождите несколько дней, чтобы определиться с выбором товаров и услуг, а также используйте наличные вместо карт, чтобы ограничить покупки просто для удобства.

Таким образом, если вы хорошо управляете своим бюджетом и знаете, как разумно распределить средства на необходимые и необходимые расходы, вы сможете в полной мере воспользоваться преимуществами кредитных карт и свести к минимуму недостатки их использования.

Чтобы сформировать привычку вовремя тратить деньги и погашать долги, начните с карты с лимитом в 1-2 раза больше вашего ежемесячного дохода. При выборе карты следует учитывать, какие расходы составляют большую часть вашего бюджета, чтобы выбрать карту с поощрениями для этой категории.

Нгуен Ту Жанг

Эксперт по личному финансовому планированию

в компании FIDT Investment Consulting and Asset Management

Ссылка на источник