Три момента, которые следует учесть перед оформлением кредитной карты.

По мнению экспертов, кредитные карты создают потребительскую задолженность, поэтому перед их использованием необходимо проанализировать все плюсы и минусы.

В последнее время мне часто звонят из банков, предлагая кредитные карты. Сначала это меня раздражало, но после того, как я услышал об их постоянных предложениях и акциях, я нашел их довольно привлекательными.

Моя подруга пользуется 2-3 кредитными картами и однажды сказала мне, что каждый месяц получает сотни тысяч донгов в виде кэшбэка, накапливает бонусные баллы и мили для часто летающих пассажиров... Стоит ли мне завести кредитную карту? Каковы критерии выбора подходящей карты и на что следует обратить внимание? Что касается моего финансового положения, я зарабатываю около 25 миллионов донгов в месяц, у меня нет долгов, и в настоящее время у меня есть сберегательный счет с 500 миллионами донгов.

Страница ( Ханой )

Некоторые кредитные карты, представленные на рынке. Фото: Tat Dat — Некоторые кредитные карты, представленные на рынке. Фото: *Tat Dat*

Консультант:

Во-первых, необходимо понимать, что кредитная карта — это удобный финансовый продукт, который упрощает и облегчает потребление. Благодаря максимальному ежемесячному кредитному лимиту нам не обязательно нужны наличные для оплаты определенных товаров или услуг; другими словами, эмитент карты позволяет нам использовать свои деньги и не начисляет проценты в течение определенного периода.

После истечения срока мы обязаны вернуть деньги; в противном случае нам будут начислены высокие процентные ставки, и наш кредитный рейтинг может пострадать. Кредитные учреждения хранят данные о прошлых платежах, чтобы оценить «отношение человека к погашению долгов». Если у вас есть просроченные долги, ваш кредитный рейтинг будет снижен, что приведет к негативным последствиям, таким как отказ в кредите или необходимость платить более высокие процентные ставки по сравнению с теми, у кого хороший кредитный рейтинг.

В этой статье мы проанализируем использование кредитных карт с трех точек зрения: удобство, привлекательные рекламные программы и методы управления расходами.

Удобство

Во-первых, с кредитной картой нам не нужно носить с собой наличные, обменивать деньги, хранить мелочь и избегать некоторых неудобств. Это очевидно для всех.

Во-вторых, провести картой невероятно легко, но за этим скрывается интересная теория поведенческой экономики. Психологические исследования показывают, что деньги — одна из «эмоциональных ахиллесовых пят» человека. Наряду с чувством радости от обладания любимым товаром или услугой, оплата создает определенную «потерю» в мозге. Поэтому мы часто задумываемся и сильно колеблемся, когда платим, особенно наличными.

Однако с появлением кредитных карт вместо того, чтобы давать продавцу наличные, мы просто проводим картой. Таким образом, чувство «потери» значительно уменьшается, сокращается время принятия решения, и мы тратим деньги более свободно и щедро. Следовательно, использование кредитных карт может привести к перерасходу средств и уменьшению сбережений.

Кроме того, у этого удобства есть и обратная сторона: утерянные карты или скомпрометированная информация о безопасности могут позволить мошенникам использовать их в мошеннических целях. Разрешение таких мошеннических операций всегда занимает много времени, и держатели карт не всегда могут вернуть потерянные деньги.

Рекламные программы

Как было проанализировано выше, кредитные карты выполняют важную функцию стимулирования потребления. Для выполнения этой функции потребители сначала должны согласиться на использование карты. После этого предлагаются программы освобождения от ежегодной платы и возврата части потраченных средств, чтобы побудить клиентов к их использованию.

На рынке появилось множество программ, которые при правильном использовании могут принести держателям карт прямую выгоду, например, возврат части потраченных средств в супермаркетах, на оплату обучения, страховых взносов и покупок на платформах электронной коммерции.

Методы управления расходами

Использование кредитной карты по сути означает накопление потребительского долга. Существует два типа долгов: «хороший» и «плохой», в зависимости от целей и способов использования. Фундаментальное решение о том, использовать кредитную карту или нет, принимается не из-за удобства или рекламных предложений, а из-за того, как вы управляете своими расходами.

Как только вы начнете получать доход, первым делом нужно откладывать часть денег на сбережения, или «платить себе», прежде чем тратить, или «платить другим». Размер этой суммы должен зависеть от вашего уровня дохода и количества иждивенцев. После этого выделенную на расходы часть следует разделить на основные и второстепенные расходы. Основные расходы — это обязательные статьи, такие как плата за обучение детей в школе, продукты питания, аренда жилья, коммунальные услуги и страховка. Второстепенные расходы — это расходы на развлечения, такие как питание вне дома, путешествия , косметические процедуры и покупка других несущественных товаров.

При оплате основных расходов наличными или картой не обязательно происходит перерасход. Поэтому вы можете использовать кредитную карту, если помните о сроке платежа (банк-эмитент будет присылать напоминания по электронной почте или SMS). Кроме того, рекламные акции кредитных карт часто ориентированы на основные расходы, такие как продукты питания, плата за обучение и страховые взносы.

Однако чем проще использовать кредитные карты для оплаты необходимых расходов, тем осторожнее нужно быть при оплате покупок, связанных с удовольствием. Вот несколько советов, как ограничить такие расходы: установить максимальный бюджет не более 15% от дохода, подождать несколько дополнительных дней, чтобы убедиться в правильности выбора товара или услуги, и использовать наличные вместо карты, чтобы не совершать покупки исключительно из соображений удобства.

Таким образом, если вы умеете грамотно управлять бюджетом, зная, как правильно распределять средства между необходимыми и обязательными расходами, вы сможете в полной мере воспользоваться преимуществами кредитных карт и минимизировать недостатки их использования.

Чтобы выработать привычку вовремя тратить деньги и погашать долги, следует начать с кредитной карты с лимитом, равным 1-2 месячным доходам. При выборе типа карты необходимо учитывать, какие расходы составляют значительную часть вашего бюджета, чтобы подобрать карту с преимуществами, ориентированными на эти категории.

Нгуен Тху Гианг

Эксперт по личному финансовому планированию

в консалтинговой компании FIDT по инвестициям и управлению активами

Ссылка на источник