Во Вьетнаме все еще существует большой потенциал для расширения охвата внутренних кредитных карт

За последние 3 года развития внутренний уровень выпуска кредитных карт был относительно высоким по сравнению с общим уровнем, но все еще очень скромным по сравнению с емкостью рынка. Поэтому необходимо повысить доступность карт, чтобы способствовать всеобщей финансовой инклюзивности и ограничить черный кредит.

Заместитель управляющего Государственного банка Вьетнама Фам Тиен Зунг выступает на семинаре - Фото: VGP/HT

Это материал для обсуждения на семинаре по продвижению потенциала отечественных кредитных карт в направлении безналичного общества, совместно организованном Департаментом платежей (SBV), Национальной платежной акционерной компанией (NAPAS) и газетой Lao Dong, который состоялся 21 мая в Ханое .

Благоприятная среда для роста

На семинаре заместитель управляющего Государственного банка Вьетнама Фам Тиен Зунг сказал: «В последнее время Государственный банк Вьетнама активно создавал и реализовывал правовой коридор для упрощения безналичных платежей, обеспечивая при этом безопасность и защищенность».

Это одна из важных целей банковской отрасли, утвержденная премьер-министром в Проекте по развитию безналичных платежей (TTKDTM) во Вьетнаме на период 2021-2025 гг., утвержденном Решением № 1813/QD-TTg от 28 октября 2021 г.

Выполняя указания правительства, Государственный банк активно исследовал, выпустил и представил множество своевременных и соответствующих нормативных актов для завершения правовой базы в платежном секторе, таких как: представление в Национальное собрание для утверждения Закона о кредитных организациях (КО) в 2024 году, включая множество нормативных актов о содействии электронной коммерции, таких как: представление в Правительство для обнародования Указа № 52/2024/ND-CP от 15 мая 2024 года о деятельности в сфере электронной коммерции; продолжение разработки и дополнения документов, регулирующих Закон о КО; новый Указ об электронной коммерции (включая Циркуляр, регулирующий деятельность банковских карт, Циркуляр, регулирующий открытие и использование платежных счетов, Циркуляр, регулирующий предоставление посреднических платежных услуг и т. д.)...; правила открытия платежных счетов, выпуска банковских карт с использованием электронных средств (eKYC), выпуска технических стандартов (QR-коды, чип-карты и т. д.) для повышения стандартизации и увеличения взаимосвязанности в банковской отрасли, а также между банковской отраслью и другими отраслями и областями...

Г-н Ле Ань Зунг, заместитель директора платежного департамента Государственного банка Вьетнама, сказал, что в условиях устойчивой тенденции развития электронной коммерции кредитные учреждения также развивают услуги банковских карт, для которых кредитные карты являются способом удовлетворения различных потребительских и платежных потребностей клиентов.

По состоянию на март 2024 года количество карт в обращении достигло более 150,6 млн карт (рост на 3,29% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года), из них более 106,7 млн внутренних карт и 43,9 млн международных карт; из них 27 банков внедряют открытие карт с использованием eKYC, при этом в обращении находится более 15,3 млн карт, открытых с использованием eKYC.

К концу марта 2024 года 15 организаций-эмитентов карт выпустили внутренние кредитные карты; количество внутренних кредитных карт в обращении к марту 2024 года достигло более 904 700 карт (рост на 18,37% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года, что выше роста международных кредитных карт на 9,53%). Объем внутренних транзакций по кредитным картам за первые 3 месяца 2024 года достиг 1,3 миллиона транзакций на сумму 10 триллионов донгов (рост на 75,43% по количеству и на 89,85% по стоимости, что выше соответствующего роста международных кредитных карт на 27,26% и 25,1%).

«Из приведенных выше результатов видно, что, хотя количество внутренних кредитных карт по-прежнему скромное, значительный рост количества и стоимости транзакций является заметным ярким моментом в развитии внутренних кредитных карт за последний год», — сказал г-н Ле Ань Зунг.

По словам г-на Ле Ань Зунга, в настоящее время в нашей стране имеется более 900 тысяч внутренних кредитных карт при населении в 100 миллионов человек, это большой потенциал для кредитных учреждений по использованию и продвижению выпуска внутренних кредитных карт. Кроме того, молодая структура населения, растущие доходы людей, тенденция электронной коммерции, цифровая экономическая деятельность становятся все более популярными, внутренний рынок кредитных карт по-прежнему имеет большой потенциал для развития.

Помимо огромного потенциала рынка кредитных карт, внутренние кредитные карты также обладают множеством функций, удобств и привлекательных стимулов, которые не уступают международным кредитным картам, например: внутренние кредитные карты используют современные технологии, соответствуют внутренним стандартам чиповых карт Государственного банка и международным стандартам EMV, обеспечивая высокую степень безопасности, ограничивая риски мошенничества и подделки для держателей карт.

Простые процедуры открытия карты, низкие расходы на выпуск и оплату помогают клиентам с низким доходом легко получать доступ и пользоваться банковскими услугами по разумным ценам. Внутренние кредитные карты с множеством утилит и функций, таких как приложения на основе контактных и бесконтактных чиповых карт, функции дебетовых/кредитных карт, привязанные к одной карте, быстрая и удобная оплата общественного транспорта и т. д.

Семинар по продвижению потенциала отечественных кредитных карт в направлении безналичного общества - Фото: VGP/HT

Совершенствование механизма, обеспечение гармонии интересов

Заместитель губернатора Фам Тиен Зунг подтвердил: Для продолжения реализации цели по продвижению безналичных платежей и развитию внутренних кредитных карт во Вьетнаме Государственный банк Вьетнама продолжает направлять кредитные учреждения и связанные с ними подразделения на активное и эффективное выполнение Указа № 52/2024/ND-CP о безналичных платежах; оперативное завершение и выпуск документов, регулирующих новый Указ, для создания благоприятного правового коридора для безналичных платежей, поддержку развития внутренних кредитных карт; эффективную реализацию решений по обеспечению безопасности и защиты при онлайн-платежах и платежах по банковским картам в Решении 2345/QD-NHNN для обеспечения безопасности, предотвращения мошенничества и афер, а также повышения доверия пользователей при использовании электронных средств.

Кроме того, кредитным организациям необходимо исследовать и разрабатывать безналичные платежные продукты и услуги, современные, удобные и безопасные внутренние кредитные карты, расширять инфраструктуру и сети приема платежей; тесно взаимодействовать с соответствующими сторонами для дальнейшего продвижения коммуникационной работы, чтобы охватить и облегчить людям и предприятиям, особенно в сельских, отдаленных и изолированных районах, легкий доступ и использование официальных банковских и платежных услуг, способствуя универсализации всеобъемлющего финансирования и ограничению черного кредитования.

По словам г-на Ле Ань Зунга, заместителя директора платежного департамента Государственного банка Вьетнама, в целях дальнейшего развития внутреннего рынка кредитных карт в ближайшее время Государственному банку и участникам рынка необходимо реализовать ряд решений.

Во-первых, Государственный банк продолжает совершенствовать и эффективно внедрять механизмы, политику и правила осуществления безналичных расчетов и операций с банковскими картами.

Во-вторых, направить модернизацию и развитие межбанковской электронной платежной системы, системы финансовой коммутации и электронного клиринга, а также платежной системы банков для обеспечения безопасных и эффективных операций и возможности подключения и интеграции с другими системами, а также расширить экосистему цифровых платежей для обслуживания онлайн-платежей.

Г-н Нгуен Куанг Минь — генеральный директор NAPAS выступает на семинаре. Фото: VGP/HT

В-третьих, кредитным организациям необходимо продолжать координировать работу по созданию многофункциональной внутренней экосистемы чиповых карт, проводить исследования и разрабатывать современные, удобные и безопасные внутренние кредитные карты...

В-четвертых, финансовые организации, занимающиеся переключением и электронным клирингом, должны координировать работу с банками и финансовыми компаниями для исследования и разработки разумного механизма распределения комиссий с целью поддержки и упреждающей разработки инструментов для обнаружения и предотвращения мошенничества с платежами.

В-пятых, Государственный банк и участники рынка продолжают укреплять коммуникацию и финансовое образование, в том числе посредством отечественных кредитных карт...

С точки зрения важного коммутационного подразделения, г-н Нгуен Куанг Минь - генеральный директор NAPAS сказал: Вьетнамские банки выпускают внутренние кредитные карты в течение длительного времени, а внутренние кредитные карты с использованием чипов, выпущенных Государственным банком, выпускаются с 2021 года. Примерно за 3 года развития скорость выпуска внутренних кредитных карт относительно высока по сравнению с общим уровнем рынка. Однако по сравнению с емкостью рынка она все еще очень скромна. Банки, являющиеся членами NAPAS, разработали кредитные карты с очень простыми тарифными планами по сравнению с кредитными картами международных организаций с очень сложными тарифными планами.

Процедура выпуска проста, почти без обязательных условий. Это условие для банков, чтобы выдавать кредитные карты, чтобы люди могли получить к ним доступ более легко, по более разумной цене.

NAPAS внедряет новые технологические решения, которые позволяют клиентам совершать платежи по картам с помощью мобильных устройств; оцифровывать карты и совершать платежи с мобильных устройств; превращать мобильные устройства в платежные устройства; обеспечивать интеграцию с программным обеспечением устройств приема платежей.

Что касается мошенничества с подделкой карт при оплате картами, представитель NAPAS сообщил, что количество поддельных чеков за первые 4 месяца года для транзакций без предъявления карты (транзакции онлайн-платежей) составило 95,47% мошеннических транзакций, тогда как для транзакций с предъявлением карты (транзакции через банкоматы/POS) этот показатель составил всего 4,53%.

Уровень мошенничества с внутренними картами по-прежнему очень низок по сравнению с общим объемом транзакций. Однако банкам по-прежнему приходится иметь дело с риском потерь по этим транзакциям, не имея средств для их обработки.

Для устранения трудностей в управлении рисками, связанными с мошенническими и поддельными транзакциями при безналичных платежах в целом и с использованием карт в частности, NAPAS предлагает разрешить поставщикам платежных услуг и платежным посредническим службам использовать часть прибыли до налогообложения для создания резервного фонда на покрытие платежных рисков (по аналогии с деятельностью по предоставлению кредитов)...

Со стороны NAPAS внимательно изучить и оценить потенциал приема платежей по внутренним картам для дальнейшего продвижения приема внутренних карт, снижая бремя расходов. Координировать работу с эмитентами и платежными организациями для продвижения выпуска/оплаты внутренних карт в целом и внутренних кредитных карт в частности. Продолжать завершать реализацию расширенных утилит для экосистемы карт NAPAS: токенизация, 3DS, оплата одним касанием, оплата QRPay из источников кредитных карт NAPAS...

«Цель — продвигать рынок карточных платежей и повышать конкурентоспособность услуг; существующие банки также сотрудничают с партнерами для развития и расширения сети приема платежей в небольших пунктах приема платежей в районах, где банковская сеть еще не охвачена», — сказал руководитель NAPAS.

Источник