Устранение правовых барьеров для приближения аграрного страхования к фермерам

NDO - В условиях изменения климата и все более экстремальных и частых стихийных бедствий страхование сельскохозяйственного производства в аграрном секторе стало важным инструментом, помогающим фермерам предотвращать риски, защищать активы и поддерживать стабильное производство.

Однако некоторые правовые барьеры затрудняют доступ людей к страхованию, требуя своевременных и разумных корректировок.

По мнению страховых компаний и финансовых экспертов, внесение изменений в Закон «О кредитных организациях» ужесточит ситуацию принуждения граждан к приобретению страхования жизни при необходимости привлечения заемного капитала. Однако в постановлении не проводится четкого различия между инвестиционным страхованием жизни и страхованием, не связанным с предотвращением рисков, что приводит к недопониманию и затрудняет осуществление основных видов страховой деятельности, особенно в сельскохозяйственном секторе.

Управление по типу продукта

В 2023 и 2024 годах страховая отрасль столкнется с многочисленными общественными скандалами, связанными с отдельными нарушениями со стороны страховых компаний или отдельных должностных лиц. В результате клиенты теряют доверие, что серьезно влияет на репутацию отрасли и способность предоставлять страховые продукты обществу и экономике .

В целях совершенствования деятельности по банкострахованию (продаже страховых услуг через банки) Закон «О кредитных организациях» (с изменениями и дополнениями), вступающий в силу с 1 июля 2024 года, запрещает кредитным организациям принуждать клиентов приобретать страховку, особенно инвестиционное страхование жизни, в процессе кредитования.

Однако в Законе не проводится четкого различия между инвестиционно-ориентированным страхованием жизни (на котором сосредоточено регулирование) и страхованием, не связанным со страхованием жизни, таким как страхование имущества и сельскохозяйственное страхование (которые являются чистыми продуктами защиты от рисков, играющими важную роль в минимизации кредитных рисков и защите клиентов).

Статья 113 Закона устанавливает, что коммерческим банкам разрешается осуществлять деятельность в качестве страховых агентов в соответствии с Законом о страховом деле в объеме, установленном Управляющим Государственного банка. Согласно Закону «О страховом деле» 2022 года, деятельность страхового агентства включает: консультирование, внедрение и предложение страховых продуктов; заключение контракта; заряжать; Собрать документы для расчета компенсации.

Таким образом, коммерческим банкам по-прежнему разрешено осуществлять эту деятельность в пределах, установленных Государственным банком с учетом специфики банковской отрасли.

Однако пункт 5 статьи 15 Закона о кредитных организациях 2024 года строго запрещает: «кредитным организациям, филиалам иностранных банков, руководителям, операторам и работникам кредитных организаций связывать продажу продуктов необязательного страхования с предоставлением банковских продуктов и услуг в любой форме».

Из-за этого регулирования у кредитных организаций и клиентов возникают разные представления, что существенно влияет на страховую деятельность через банковские каналы.

Фактически, некоторые страховые продукты, включая продукты сельскохозяйственного страхования, являются эффективными решениями по предотвращению рисков, помогая людям устойчиво развиваться.

Поэтому, по мнению некоторых финансовых экспертов, этим видом страхования необходимо правильно управлять и его нельзя применять жестко, как инвестиционное страхование жизни. Поскольку такие продукты, как страхование домашних животных, страхование урожая и т. д., предназначены для защиты от рисков, напрямую связанных с кредитами, они вообще не являются инвестициями, но все равно классифицируются как таковые.

Это приводит к тому, что хорошая политика может непреднамеренно стать препятствием, снижающим эффективность сельскохозяйственного кредита. Банки боятся сотрудничать со страховыми компаниями, что нарушает канал распространения страховых услуг через банки, в результате чего миллионы людей теряют доступ к необходимым страховым продуктам, особенно в сельской местности.

На пути к защите сельскохозяйственных и сельских капитальных ресурсов

Реальность также показывает, что без страхования фермеры не решаются брать в долг капитал для инвестирования в производство из-за страха обанкротиться при столкновении с такими рисками, как стихийные бедствия и эпидемии. Уровень безнадежной задолженности растет, банки с осторожностью относятся к кредитованию, а государству приходится тратить средства на поддержку бюджета, что приводит к двойной нагрузке на экономику.

Например, когда тайфун Яги обрушился на Вьетнам, предполагаемый ущерб составил более 85 000 миллиардов донгов, но страховка покрыла лишь около 9 000 миллиардов — менее 11%.

Только в провинции Куангнинь, где ущерб был самым серьезным, страховкой было покрыто лишь 4,8% от общей суммы ущерба.

Это свидетельствует о том, что уровень защищенности страховой отрасли все еще слишком низок. За столь низкими цифрами компенсаций также скрывается реальность того, что большая часть рисков по-прежнему ложится на плечи людей и государственного бюджета.

Для оказания поддержки фермерам в предотвращении рисков стихийных бедствий и эпидемий, тем самым стабилизируя их жизнь и развивая производство, в экосистеме Agribank была создана компания Agribank Insurance с целью предоставления услуг страхования в отдаленных районах.

Страховая компания Agribank Insurance воспроизводит модель дистрибуции, охватывающую более 3 миллионов фермерских хозяйств.

В то время как многие другие страховые компании сосредоточены на городском рынке, Agribank Insurance твердо выбирает определенное направление: защиту сельских рабочих и мелких производителей — группы людей, уязвимых к стихийным бедствиям, рискам и экономическим колебаниям.

Страховые продукты в сельскохозяйственном секторе, такие как страхование урожая, страхование скота, страхование заемщиков и т. д., являются практическими решениями, которые не только помогают людям чувствовать себя в безопасности при производстве, но и способствуют стабилизации социального обеспечения, снижая нагрузку на государственный бюджет при работе по ликвидации последствий стихийных бедствий.

На сегодняшний день Agribank Insurance разработала и расширила свою модель дистрибуции, охватив более 3 миллионов фермерских хозяйств и десятки тысяч предприятий, из которых почти 2 миллиона клиентов, участвующих в обеспечении кредитов, в основном являются фермерами, рыбаками и производителями соли. Почти 300 000 дел были урегулированы, а общая сумма компенсаций составила более 6 000 млрд донгов, что помогло отдельным лицам и домохозяйствам получить заемный капитал для погашения банковских кредитов, выполнить условия повторного заимствования капитала и восстановить производство и бизнес.

Чтобы устранить трудности для предприятий, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, и помочь сельскохозяйственному страхованию продолжать выполнять свою миссию по поддержке людей, Agribank Insurance считает необходимым дополнить документы, регламентирующие Закон о кредитных организациях, четко разграничивающие страхование иное, чем страхование жизни, и инвестиционное страхование жизни; Позволяет банкам вводить и координировать предоставление страхования, не связанного со страхованием жизни, связанного с кредитами.

В то же время необходимо создать конкретный механизм, позволяющий применять множество методов продаж, избегая при этом принуждения к покупке страховки при заимствовании капитала. В частности, в условиях раздробленности, рассредоточенности и разрозненности сельскохозяйственного производства предоставление страхования каждому фермерскому хозяйству является весьма затруднительным.

Кроме того, необходимо рассмотреть договоры страхования рисков (особенно стихийных бедствий) как меру обеспечения кредитов, а также одновременно увеличить лимиты кредитования с льготными процентными ставками.

Сочетание страхования с пакетами сельскохозяйственных кредитов минимизирует кредитные риски, защищает банковские кредиты и помогает фермерам чувствовать себя в безопасности при заимствовании капитала для реинвестирования в производство. Позволяет снизить процентные ставки по кредитам, чтобы клиенты могли в полной мере участвовать в страховании. Разрешить кредитным организациям кредитовать страховые премии, если у клиентов есть потребность (аналогично развитым странам) в расширении возможностей участия в страховании.

Как видно, когда у фермеров нет доступа к страхованию скота, они не решаются брать в долг капитал для инвестирования в производство. Когда урожай неурожайный и имущество без страховки теряется, они возвращаются к исходной точке бедности.

Занимая деньги в банках без страховки, сталкиваясь с рисками для здоровья или стихийными бедствиями, они легко попадают в безнадежные долги. Миллионы таких фермеров превратят устойчивое развитие сельского хозяйства в простой лозунг.

Страхование — это больше, чем просто финансовый продукт — это доверие, защита и надежда. Поэтому необходимо рассматривать страхование в сельскохозяйственном секторе с точки зрения развития, инноваций и прозрачности, не допуская, чтобы закон, даже имеющий правильные цели, стал препятствием, ущемляющим жизненно важные интересы фермеров.

Источник: https://nhandan.vn/go-rao-can-phap-ly-de-bao-hiem-nong-nghiep-den-gan-hon-voi-nong-dan-post883110.html