Какова модель вьетнамского цифрового банкинга?

Положитесь на традиционный банкинг

Cake by VPBank — цифровой банк без отделений и операционных офисов — результат сотрудничества Be Group — владельца и разработчика приложения для заказа такси Be и VPBank. Cake предоставляет банковские продукты и услуги, позволяя клиентам совершать все транзакции, такие как открытие банковского счета, отправка и получение денег онлайн... без необходимости посещать операционный офис. Соответственно, пользователи открывают счета через мобильные телефоны со стандартизированными номерами телефонов Министерства информации и коммуникаций , а электронная система идентификации клиентов поможет клиентам заключать договоры с использованием цифровых подписей.

Этот цифровой банк, запущенный в январе 2021 года, по состоянию на март 2023 года имеет почти 3 миллиона клиентов, а объем транзакций достиг около 62 000 миллиардов донгов, из которых только канал сберегательных депозитов достиг более 3 000 миллиардов донгов. Результат не учитывает добавленную стоимость для экосистемы заказа такси материнской корпорации Be. В настоящее время Cake расширяет свои операции по потребительскому кредитованию за пределы экосистемы Be Group и получает капитал от иностранных инвесторов.

Эксперты рекомендуют создать правовую базу для цифрового банкинга, чтобы обеспечить справедливость для участников рынка

Другой случай — цифровой банк Timo — продукт Vinacapital Group, который в настоящее время сотрудничает с Viet Capital Commercial Joint Stock Bank и работает под новым названием Timo Plus. Основными продуктами Timo Plus являются дебетовые карты, кредитные карты, денежные переводы по электронной почте, онлайн-сбережения, кумулятивные инвестиции через фондовые сертификаты... Или TNEX — это цифровой банк с независимым юридическим лицом, также работающий через гарантию партнера MSB, в основном выполняющий платежные операции и некоторые виды деятельности по потребительскому кредитованию.

Фактически, хотя они и являются партнерами цифровых банков, VPBank , Ban Viet, MSB... также управляют собственными цифровыми банками, такими как VPBank NEO, Ban Viet Bank имеет Digimi...

Поэтому теперь коммерческие банки работают по традиционной модели, сочетая цифровую трансформацию для предоставления продуктов и услуг на технологических платформах, таких как интернет-банкинг, мобильный банкинг, Live Bank...

Нужен юридический коридор

Г-н Хоанг Конг Джиа Кхань, Университет экономики и права, Национальный университет города Хошимин, сказал, что цифровой банкинг связан с деятельностью по поставке, распространению и продаже финансовых продуктов и услуг через цифровые каналы.

Давайте рассмотрим историю Grab. Из приложения для заказа такси эта компания выросла в посредника, предоставляющего множество услуг, и в этой цепочке бизнеса им нужен цифровой банк для удовлетворения платежных потребностей покупателей и продавцов. В этом контексте Сингапур стал первой страной в регионе, выдавшей лицензию на осуществление деятельности цифровому банку GXS Bank двух корпораций Grab и Singtel с непосредственной целью обслуживания участников экосистемы этих двух корпораций, а затем расширения кредитования субстандартных клиентов традиционных банков.

Во Вьетнаме правительство также поручило Государственному банку провести исследование и разработать проект по механизму управления для тестирования новых бизнес-моделей с целью стимулирования инноваций в финансовом секторе. Однако до сих пор во Вьетнаме нет по-настоящему четкой, полной и всеобъемлющей правовой базы для финансовых технологий, за исключением отдельных нормативных актов или мер реагирования в нескольких областях, таких как электронные кошельки, платежи и мобильные деньги.

Хотя финансовые технологии привлекают большое внимание во Вьетнаме, они в основном сосредоточены на трех основных услугах: платежах, кредитовании между физическими лицами и краудфандинге. В частности, в 2014 году во Вьетнаме появилось кредитование по принципу «равный-равному» с платформой HuyDong, специализирующейся на предоставлении кредитов предприятиям; В 2015 году появилась платформа Tima, которая считается первой системой кредитования по принципу «равный-равному» во Вьетнаме. Затем на рынке появились компании, предлагающие кредитование по принципу «равный-равному».

Компании, предоставляющие кредиты по принципу «равный-равному», не являются частью системы кредитных организаций, поэтому их деятельность не регулируется Законом о кредитных организациях. Однако их кредитная деятельность носит характер кредитной линии. Таким образом, при возникновении спора невозможно ссылаться на Закон о кредитных организациях, что также влечет правовые риски для клиентов, заимствующих капитал у пиринговых компаний. Некоторые компании, предоставляющие кредиты по принципу «равный-равному», регистрируют свои направления деятельности как финансовые консультанты, финансовые брокеры и самостоятельные рефералы; Компании, предоставляющие услуги пирингового кредитования, предоставляют услуги, связывающие инвесторов и заемщиков. В настоящее время вьетнамское законодательство не регулирует деятельность по кредитованию между физическими лицами. При заключении кредитных договоров компании, занимающиеся кредитованием между физическими лицами, привлекают для своей деятельности третьих лиц, что создает множество трудностей для государственного управления этой деятельностью.

Из этих проблем становится ясно, что создание полноценной правовой системы, прежде всего пилотной правовой базы для развития финансовых технологий, является насущной необходимостью. Г-н Хоанг Конг Джиа Кхань сказал, что опыт стран в создании новой правовой базы требует баланса между двумя целями: продвижение инноваций; Создание справедливой конкурентной среды, обеспечение стабильности финансового рынка, минимизация рисков и защита клиентов. В идеале было бы лучше всего создать открытую, максимально безопасную среду — чему Вьетнаму непременно следует следовать.

По словам г-на Хана, общая цель создания правовой базы для финансовых технологий должна гарантировать, что она служит основным целям развития финансового рынка в цифровой экономике, а именно: финансовой доступности, финансовой стабильности, финансовой целостности и защите прав потребителей. Поэтому необходимо соблюдать 10 основных принципов: (1) поддерживать трансформацию финансовых технологий, (2) обеспечивать инновации и креативность в сфере финансовых услуг, (3) устранять дублирование положений в правовых документах, (4) устанавливать правила для финансовых технологий на национальном уровне, (5) разрабатывать политику, поощряющую предприятия финансовых услуг защищать потребителей, (6) устанавливать нейтральные с точки зрения технологий правила, (7) поощрять равные условия для существующих и новых предприятий, (8) содействовать кибербезопасности финансовых технологий, (9) поддерживать разработку стандартов финансовых данных и операционной совместимости, (10) соответствовать международной практике в секторе финансовых услуг.

Источник