Какова модель вьетнамского цифрового банкинга?

Положитесь на традиционный банкинг

Cake от VPBank — цифровой банк без отделений и операционных офисов — результат сотрудничества Be Group, владельца и разработчика приложения для заказа поездок Be, и VPBank. Cake предоставляет банковские продукты и услуги, позволяя клиентам совершать любые транзакции, такие как открытие банковского счета, отправка и получение денег онлайн... без необходимости посещения операционного офиса. Соответственно, пользователи открывают счёт через мобильный телефон, используя номер телефона, на котором указана стандартизированная информация Министерства информации и коммуникаций . Электронная система идентификации клиентов поможет клиентам заключать договоры с использованием цифровых подписей.

Этот цифровой банк, запущенный в январе 2021 года, по состоянию на март 2023 года обслуживает почти 3 миллиона клиентов, а объём транзакций достиг около 62 000 миллиардов донгов, из которых только сберегательный канал достиг более 3 000 миллиардов донгов. Этот результат не включает добавленную стоимость экосистемы райд-хейлинга Be материнской группы. В настоящее время Cake расширяет свою деятельность по потребительскому кредитованию за пределами экосистемы Be Group и привлекает капитал от иностранных инвесторов.

Эксперты рекомендуют создать правовую базу для цифрового банкинга, чтобы обеспечить справедливость для участников рынка.

Другой пример: цифровой банк Timo – продукт Vinacapital Group, которая в настоящее время сотрудничает с Viet Capital Commercial Joint Stock Bank под новым названием Timo Plus. Основными продуктами Timo Plus являются дебетовые и кредитные карты, денежные переводы по электронной почте, онлайн-сбережения, накопленные инвестиции через фондовые сертификаты... TNEX – это цифровой банк с независимым юридическим лицом, также работающий под гарантией партнера MSB, в основном осуществляющий платежные операции и некоторые виды потребительского кредитования.

Фактически, хотя они и являются партнерами цифровых банков, VPBank , Ban Viet, MSB... также управляют собственными цифровыми банками, такими как VPBank NEO, Ban Viet Bank имеет Digimi...

Поэтому теперь коммерческие банки работают по традиционной модели, сочетая цифровую трансформацию для предоставления продуктов и услуг на технологических платформах, таких как интернет-банкинг, мобильный банкинг, Live Bank...

Нужен легальный коридор

Г-н Хоанг Конг Джиа Кхань из Университета экономики и права Национального университета Хошимина отметил, что цифровой банкинг связан с деятельностью по поставке, распространению и продаже финансовых продуктов и услуг через цифровые каналы.

Давайте рассмотрим историю Grab. Из приложения для заказа поездок эта компания выросла в посредника, предоставляющего множество услуг, и в этой цепочке бизнеса ей необходим цифровой банк для удовлетворения платежных потребностей покупателей и продавцов. В этом контексте Сингапур стал первой страной в регионе, выдавшей лицензию на осуществление деятельности цифровому банку GXS Bank, входящему в две группы Grab и Singtel. Первоочередной целью является обслуживание участников экосистемы этих двух групп, а затем расширение кредитования клиентов традиционных банков, идущих по принципу subprime.

Правительство Вьетнама также поручило Государственному банку изучить и разработать проект пилотного механизма управления новыми бизнес-моделями для стимулирования инноваций в финансовом секторе. Однако до сих пор во Вьетнаме отсутствует по-настоящему чёткая, полная и всеобъемлющая правовая база для финансовых технологий, за исключением отдельных нормативных актов или мер политики в отношении таких областей, как электронные кошельки, платежи и оплата подписки на мобильные телефоны.

Хотя финансовые технологии привлекают большое внимание во Вьетнаме, они в основном сосредоточены на трёх основных услугах: платёжных системах, P2P-кредитовании и краудфандинге. В частности, P2P-кредитование появилось во Вьетнаме в 2014 году благодаря платформе HuyDong, специализирующейся на предоставлении кредитов бизнесу; в 2015 году появилась платформа Tima, которая считается первой системой P2P-кредитования во Вьетнаме. После этого на рынке начался бурный рост компаний, предлагающих P2P-кредитование.

Компании, предоставляющие кредиты по принципу «равный-равному», не являются частью системы кредитных организаций, поэтому они не регулируются Законом о кредитных организациях. Тем не менее, их кредитная деятельность носит характер кредитных соглашений. Поэтому при возникновении споров невозможно ссылаться на Закон о кредитных организациях, что также приводит к правовым рискам для клиентов, заимствующих капитал у компаний, предоставляющих кредиты по принципу «равный-равному». Некоторые компании, предоставляющие кредиты по принципу «равный-равному», регистрируют свои направления деятельности как финансовый консалтинг, финансовое брокерство и самонаправление; компании, предоставляющие кредиты по принципу «равный-равному», предоставляют услуги, связывающие инвесторов и заемщиков, однако действующее вьетнамское законодательство не регулирует деятельность, связанную с кредитованием по принципу «равный-равному». При заключении кредитных договоров компании, предоставляющие кредиты по принципу «равный-равному», привлекают третьих лиц, что создает множество трудностей для государственного регулирования этой деятельности.

Эти проблемы ясно показывают, что создание полноценной правовой системы, прежде всего пилотной правовой базы для развития финансовых технологий, является неотложной необходимостью. Г-н Хоанг Конг Гиа Кхань отметил, что опыт других стран в создании новой правовой системы требует баланса между двумя целями: продвижением инноваций, созданием справедливой конкурентной среды, обеспечением стабильности финансового рынка, минимизацией рисков и защитой клиентов. Идеал — создание открытой среды с высокой степенью уверенности, и Вьетнаму, безусловно, необходимо следовать этой тенденции.

По словам г-на Ханя, общая цель создания правовой базы для финансовых технологий должна гарантировать, что она служит основным целям развития финансового рынка в цифровой экономике, а именно финансовой доступности, финансовой стабильности, финансовой целостности и защите прав потребителей. Поэтому необходимо соблюдать 10 основных принципов: (1) поддерживать трансформацию финансовых технологий, (2) обеспечивать инновации и креативность в финансовых услугах, (3) устранять дублирование нормативных актов в правовых документах, (4) устанавливать правила для финансовых технологий на национальном уровне, (5) разрабатывать политику, стимулирующую предприятия финансовых услуг защищать потребителей, (6) устанавливать нейтральные в технологическом отношении правила, (7) поощрять равные условия для существующих и новых предприятий, (8) содействовать кибербезопасности финансовых технологий, (9) поддерживать разработку стандартов финансовых данных и их совместимость, (10) соответствовать международной практике в секторе финансовых услуг.

Источник

Комментарий (0)