В условиях стремительного развития цифровых платежей, чего же по-прежнему не хватает вьетнамским банкам?

Вьетнамские цифровые платежи демонстрируют уверенный рост, скорость транзакций и размер рынка постоянно устанавливают новые рекорды. Однако за этим бумом скрываются многочисленные ограничения в банковской системе, касающиеся инфраструктуры, структуры капитала и управления рисками, что подчеркивает острую необходимость в комплексной и устойчивой стратегии развития.

Люди совершают денежные переводы с помощью приложения Momo. Фото: Van Phuc/TTXVN.

Пробелы все еще остаются.

Стремительное развитие цифровых платежей становится одним из ключевых моментов в процессе цифровой трансформации банковской отрасли Вьетнама. Всего за несколько лет электронные способы оплаты, такие как QR-коды, электронные кошельки и мобильный банкинг, быстро изменили поведение потребителей, вытеснив наличные деньги из многих повседневных транзакций.

Выступая на Всемирном форуме финансовых инноваций (WFIS 2026), организованном совместно Вьетнамской банковской ассоциацией (VNBA) и компанией TradePass (Индия) 19 мая в Ханое, г-н Ле Ань Дунг, заместитель директора Департамента платежей Государственного банка Вьетнама, заявил, что доля наличных денег в платежах в торговых точках резко сократилась с примерно 85% в 2019 году до 33% в 2025 году. В то же время, цифровые методы оплаты быстро развиваются: на электронные кошельки приходится до 56% от общей суммы транзакций в электронной коммерции, а платежи с помощью QR-кодов демонстрируют рост до 151% по объему транзакций.

Размер рынка также быстро растет. Стоимость электронной коммерции во Вьетнаме достигла приблизительно 28 миллиардов долларов США и, как ожидается, вырастет до 50 миллиардов долларов США к 2030 году, создавая значительные возможности для развития цифровых платежных услуг. Одновременно с этим, транзакции с использованием банковских карт сохраняют высокие темпы роста, в среднем увеличиваясь примерно на 30,7% в год по объему и более чем на 20% в год по стоимости в последнее время.

В этом контексте г-н Ле Ань Дунг отметил, что платежи переходят от самостоятельной услуги к компоненту цифровой экосистемы, при этом все более тесные связи устанавливаются между банками, предприятиями и технологическими платформами. Этот процесс взаимосвязи одновременно создает потребность в достаточно крупной и стандартизированной платформе данных для эффективного функционирования сервисов.

Однако стремительное развитие цифровых платежей не сопровождалось соответствующим уровнем сложности системной инфраструктуры. Возможность подключения и взаимодействия между организациями по-прежнему имеет определенные ограничения, что препятствует полному раскрытию потенциала цифровой экосистемы.

Наряду с этим, возрастает давление на безопасность и защиту систем, особенно в контексте быстрого роста цифровых платежных транзакций. Высокотехнологичные методы мошенничества, в частности те, которые используют искусственный интеллект, становятся все более изощренными. Согласно международным исследованиям, как отметил г-н Дунг, около 85% банков, как ожидается, будут вынуждены применять ИИ для обнаружения и предотвращения мошенничества в режиме реального времени.

В более широком смысле, это не только технологическая проблема; постепенно начинают проявляться и структурные «узкие места» в финансовой системе. Доктор Кан Ван Лук, главный экономист Вьетнамского инвестиционно-девелоперского банка ( BIDV ), отмечает, что банковское кредитование по-прежнему составляет около 50% от общего объема капитала в экономике, в то время как другие каналы привлечения капитала не развиваются пропорционально.

«Для удовлетворения потребностей роста, особенно в контексте цифровой трансформации, финансовая система нуждается в существенной реструктуризации, направленной на снижение зависимости от банковских кредитов», — подчеркнул д-р Кан Ван Лук.

В действительности, чем быстрее развиваются цифровые платежи, тем очевиднее становятся узкие места в инфраструктуре, управлении и структуре рынка, что подчеркивает необходимость перехода от ускоренного роста к устойчивому развитию в процессе цифровизации банковской отрасли.

Обновите систему, чтобы совершить прорыв.

Взрывной рост цифровых платежей открывает огромный потенциал роста для банковской отрасли, но в то же время предъявляет новые требования к операционным платформам и возможностям систем. По мере увеличения темпов роста акцент смещается с простого «быстрого развития» на «дальнейшее и устойчивое развитие».

С точки зрения управления, г-н Ле Ань Дунг считает, что развитие цифровых платежей требует более синхронизированной инфраструктуры взаимодействия. Поскольку платежи становятся частью цифровой экосистемы, совместимость между банками и другими отраслями и секторами является необходимым условием. Если институты являются «открывающим фактором», то инфраструктура — это основа для эффективного функционирования этих моделей на практике.

Одновременно с этим, вопрос совершенствования правовой базы стал крайне актуальным. Появление новых моделей, таких как цифровые банки, финтех-компании и приложения искусственного интеллекта в финансовой сфере, создает необходимость в усовершенствовании правовой базы в сторону большей гибкости. По словам г-на Ле Ань Дунга, внедрение механизмов контролируемого тестирования (песочниц) поможет сбалансировать стимулирование инноваций и обеспечение безопасности системы, тем самым создавая пространство для разработки новых платежных моделей.

Кроме того, необходимо ускорить инвестиции в цифровую инфраструктуру, особенно в национальную платежную систему, платформы данных и обеспечение совместимости. Это является необходимым условием для развития современных цифровых финансовых услуг, отвечающих растущим потребностям граждан и бизнеса.

По мере стремительного развития цифровых платежей и роста спроса на капитал в цифровой экономике задача реструктуризации финансовой системы становится все более очевидной. По мнению доктора Кана Ван Лука, развитие рынка капитала и постепенное снижение зависимости от банковского кредита будут способствовать повышению устойчивости системы и более эффективной поддержке новых секторов роста.

Неотделимым от вышеперечисленных факторов является вопрос управления рисками. Рост цифровых транзакций означает, что технологические риски также становятся более сложными, особенно формы мошенничества с использованием искусственного интеллекта. В этом контексте применение технологий для мониторинга и предотвращения рисков в режиме реального времени перестает быть просто опцией и становится обязательным требованием для поддержания стабильности системы.

Примечательно, что оба эксперта подчеркнули фундаментальный фактор: доверие пользователей. Поскольку финансовые услуги все больше переходят в цифровую среду, скорость и удобство должны идти рука об руку с безопасностью и прозрачностью. Г-н Ле Ань Дунг отметил, что финансовые инновации могут быть устойчивыми только при условии обеспечения стабильности системы и укрепления общественного доверия к финансовой и денежно-кредитной системе.

С другой стороны, процесс цифровой трансформации предъявляет новые требования к человеческим ресурсам. Разработка цифровых финансовых продуктов и услуг требует не только финансовых знаний, но и технологических, информационных и кибербезопасных возможностей. Эти факторы считаются важнейшими для реализации стратегий цифровизации в банковской отрасли.

В целом, технологии могут открывать «окна возможностей», но только в сочетании с прочной институциональной основой, современной инфраструктурой и доверием рынка финансовый и банковский сектор Вьетнама сможет добиться устойчивых прорывов.

Источник: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm