Эти правила необоснованны и непрактичны.
За несколько дней до вступления в силу премьер-министр поручил Государственному банку Вьетнама (ГБВ) пересмотреть и внести поправки в ряд положений Циркуляра 06/2023 (ТТ06). Сразу после этого ГБВ издал Циркуляр 10/2023, приостановивший действие некоторых положений ТТ06. Однако некоторые положения остаются необоснованными и непрактичными. В частности, пункт 5 статьи 26 ТТ06 гласит: «В случаях, когда кредиты предоставляются для обеспечения исполнения обязательств, кредитные учреждения обязаны заморозить выданные кредитные средства в кредитном учреждении в соответствии с законом и соглашением сторон в кредитном договоре до прекращения действия обязательства по обеспечению».
Аналогичным образом, пункт 2 статьи 22 требует от кредитных учреждений: «В случаях, когда займы предоставляются для оплаты вкладов в капитал в рамках договоров о внесении вклада в капитал, договоров о сотрудничестве в сфере инвестиций или договоров о деловом сотрудничестве для реализации проекта, должны быть приняты меры по проверке, мониторингу и оценке финансового положения и источников погашения заемщика, обеспечению полного и своевременного возмещения основной суммы и процентов по займу в соответствии с договоренностью, а также контролю за использованием заемного капитала по назначению». Эти два положения оказывают серьезное влияние на бизнес.
Положения Циркуляра № 6 Государственного банка Вьетнама являются необоснованными и непрактичными.
По мнению Ассоциации риелторов Хошимина (HoREA), вышеупомянутые правила «выгодны» только банкам. Например, в случае кредитов на задаток для покупки строящихся домов, согласно Циркуляру 06, застройщик (сторона, получающая задаток) замораживает задаток и не может использовать деньги, внесенные покупателем. Это крайне неразумно и не гарантирует права собственности собственника, включая право использования задатка. Между тем, невыполнение сторонами соглашения об обязательствах по обеспечению (если таковые имеются) подпадает под действие Гражданского кодекса 2015 года. Следовательно, положения Циркуляра 06 являются неуместными, даже «противоречат» соответствующим положениям Гражданского кодекса.
Более того, в реальности примерно 30% покупателей недвижимости или строящихся домов берут кредит для внесения первоначального взноса, но этот взнос затем замораживается банком. Для оставшихся 70%, которые используют собственный капитал (без заимствования кредита) для внесения первоначального взноса, деньги переводятся на счет застройщика, и застройщик имеет полный контроль над их использованием. Следовательно, вышеуказанное регулирование также противоречит практической реальности.
Ассоциация риэлторов Вьетнама (HoREA) обратилась в Государственный банк Вьетнама (SBV) с просьбой рассмотреть вопрос об отмене двух вышеупомянутых положений для обеспечения согласованности и единообразия с положениями Гражданского кодекса 2015 года. «Некоторые положения Циркуляра 06 являются неуместными и создают трудности для предприятий в доступе к банковскому капиталу. Мы надеемся, что SBV оперативно скорректирует свою политику в соответствии с Директивой премьер- министра № 993/CĐ-TTg от 24 октября, которая направлена на дальнейшее содействие кредитованию сектора недвижимости; внедрение соответствующих решений для снижения затрат и процентных ставок; а также дальнейший пересмотр и сокращение ненадлежащих административных процедур, которые создают неудобства и расходы, чтобы предприятия, проекты в сфере недвижимости и покупатели жилья могли легче получать доступ к кредитам», — подчеркнул г-н Ле Хоанг Чау, председатель HoREA.
Ужесточение условий кредитования увеличивает затраты для предприятий.
Многие предприятия недовольны тем, что Циркуляр 06 предусматривает, что банки не только контролируют и отслеживают деятельность заемщиков, но и требуют от них контролировать и отслеживать деятельность и движение капитала вкладчиков, то есть «третьих лиц». Неразумно, чтобы третьи лица, не являющиеся прямыми заемщиками, находились под контролем банка и были обязаны предоставлять ему отчеты. В то же время, это регулирование увеличивает процедурные издержки и затраты на соблюдение требований для кредитных учреждений, создавая трудности как для кредитных учреждений, так и для инвесторов проектов.
Это также одна из причин, почему, несмотря на целевой показатель роста кредитования в 14% на весь 2023 год, общесистемный рост к концу ноября достиг лишь 8,21%.
Дальнейший анализ показывает, что юрист Чыонг Тхань Дык, директор юридической фирмы ANVI, утверждает, что банки, опасаясь собственной безопасности и ответственности, перекладывают все бремя на предприятия, создавая тем самым тупиковые ситуации. В частности, что касается требования о замораживании выданных кредитных средств в соответствии с пунктом 5 статьи 26 Циркуляра 06, банки, опасаясь нарушения, применяют это требование таким образом, чтобы снять с себя всякую ответственность. Необходимо понимать, что кредитование для привлечения капитала не является «кредитованием для обеспечения исполнения обязательств», требующим замораживания кредитных средств. Если понимать, что предприятия берут деньги в долг, но не могут их использовать, как получатель капитала может реализовать проект и выполнить свои обязательства перед вкладчиком? Последствия заключаются не только в крахе экономических операций, но и в цепной реакции, затрагивающей многие другие экономические и гражданские отношения. Это также означает, что для одного и того же кредита требуется двойное обеспечение (для предоставления кредита банком и для размораживания выданных средств банком). Данное регулирование совершенно необоснованно, приводит к растрате ресурсов, увеличению затрат и даже создает проблемы для бизнеса.
Адвокат Чыонг Тхань Дык подчеркнул: даже в случаях, когда сумма кредита используется для обеспечения исполнения обязательств, банкам не разрешается произвольно замораживать счет. Согласно статье 12 Постановления Правительства № 101/2012, банки имеют право замораживать счета только в четырех случаях (ни один из которых не охвачен Циркуляром 06). Аналогично, пункт 2 статьи 22 Циркуляра 06, который обязывает банки принимать меры по проверке, мониторингу и оценке финансового положения и источников погашения кредитов клиентов, является еще одним условием кредитования, создавая дополнительные трудности для вкладчика капитала и неудобства для предприятия, получающего вклад капитала, поскольку они не являются заемщиками, не совершают операций, но все же находятся под контролем банка.
Согласившись с этим, д-р Ле Дат Чи, заведующий кафедрой финансов (Экономический университет Хошимина), утверждал, что даже если на практике и встречаются случаи кредитования, нарушающие правила и приводящие к безнадежным долгам, Государственный банк Вьетнама не должен вводить правила, которые слишком глубоко вмешиваются во внутреннюю работу и бизнес-процессы коммерческих банков. Только законы четко определяют, какие виды деятельности и поведения запрещены. Циркуляры являются подзаконными актами, которые лишь регулируют применение правил, уже изложенных в соответствующих законах. Кроме того, содержание статей 26 и 22, как уже упоминалось, неясно и трудно поддается реализации.
Например, в отсутствие трехстороннего соглашения предприятия не обязаны отчитываться перед банком об использовании заемного капитала от инвесторов, участвующих в проекте. Таким образом, вышеупомянутые правила создают путаницу для самих банков, а предприятиям становится трудно получить доступ к капиталу. Наиболее важными являются проверки и надзор со стороны руководителей и ответственных лиц в коммерческих банках, а также регулирующего органа – Государственного банка Вьетнама. В настоящее время правительство стремится решить многие проблемы, избегая введения новых правил, особенно в банковском и финансовом секторе, чтобы поддержать предприятия в получении доступа к капиталу в обычном режиме и расширении проектов, способствующих экономическому восстановлению.
Если существуют требования, касающиеся третьих лиц, они должны быть закреплены законом. Поэтому из-за неоднозначности Циркуляра 06 многие кредитные учреждения, стремясь защитить себя, применяют его неправильно. Такой подход непреднамеренно превращает Циркуляр 06 в незаконный и нереалистичный документ, нанося значительный ущерб бизнесу.
Адвокат Чыонг Тхань Дык
Помимо предложения об отмене некоторых необоснованных положений, HoREA также обратилась к Государственному банку Вьетнама с просьбой рассмотреть вопрос об отмене пунктов 8, 9 и 10 статьи 8 Циркуляра № 39/201 (которые были дополнены пунктом 2 статьи 1 Циркуляра № 6), поскольку действие этих положений прекратилось только с 1 сентября в соответствии с Циркуляром № 10/2023.
Ссылка на источник
Комментарий (0)