หนี้สินที่เกิดจากการโอนที่ไม่สามารถควบคุมได้

เมื่อได้รับเงินเดือน 20 ล้านดองเมื่อครึ่งเดือนที่แล้ว ทันใดนั้น ...

หญิงสาววัย 27 ปี ในเขต 3 นครโฮจิมินห์ อธิบายความรู้สึกนี้ว่า "เหมือนโดนปล้น" เพราะเธอไม่คิดว่าเงินเดือนจะหมดภายในเวลาแค่ครึ่งเดือน เมื่อค้นหาธุรกรรมต่างๆ พบว่าเธอได้ทำคำสั่งซื้อเสื้อผ้า รองเท้า อาหาร เครื่องสำอาง ตั๋วเครื่องบิน และห้องพักโรงแรมสำหรับ ทริป ที่กำลังจะมาถึงมากกว่า 100 รายการ ธุรกรรมหลายรายการถูก "ปิด" ลงโดยเธอเองในตอนเช้าขณะที่กำลังเล่นโซเชียลมีเดีย

พนักงานออฟฟิศหญิงคนนี้มีนิสัยไม่พกเงินสดมาประมาณสามปีแล้ว นับตั้งแต่ที่แอปพลิเคชันโอนเงิน การสแกนคิวอาร์โค้ด หรือการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เริ่มได้รับความนิยม ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของ Huyen เกิดขึ้นบนโทรศัพท์มือถือของเธอ

แต่ตั้งแต่นั้นมา เด็กสาวที่เคยใช้เงินเพียง 10 ล้านดองต่อเดือน มักจะหมดเงินก่อนสิ้นเดือนอยู่เสมอ

“ผมเคยคิดว่าจะใช้เงินให้พ้นสายตาและพ้นความคิด แต่กลายเป็นว่าผมใช้จ่ายมากกว่านั้น เพราะมีเครื่องรูดบัตรหรือเครื่องโอนเงินอยู่ทุกที่” ฮูเยนกล่าว

ทันห์ ฮิวเยน กำลังสแกนคิวอาร์โค้ดขณะซื้อเสื้อผ้าในนครโฮจิมินห์ ต้นเดือนมีนาคม 2567 ภาพ: ตัวละครที่ให้มา

เมื่อสองปีก่อน บ๋าวเจา วัย 40 ปี จาก ไฮฟอง ยังคงใช้เงินสด ทุกเดือนที่ได้รับเงินเดือน แม่ของลูกคนหนึ่งจะแบ่งค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและเก็บส่วนที่เหลือไว้

แต่หลังจากรับเงินเดือนผ่านบัญชีธนาคาร เฉาเริ่มหันมาใช้เงินออนไลน์มากขึ้น ทำให้แผนการใช้จ่ายทาง วิทยาศาสตร์ ของเธอต้องล้มละลาย เดิมที สามีภรรยาคู่นี้เคยออมเงินได้เกือบ 50% จากเงินเดือนทั้งหมด 30 ล้านดองต่อเดือน แต่ตอนนี้เธอกลับใช้เงินทั้งหมดทุกเดือน ไม่ว่าจะเป็นค่าไฟ ค่าน้ำ ค่าเล่าเรียนลูก ซื้อเสื้อผ้า ค่าอาหาร หรือแม้แต่การให้เพื่อนยืมเงิน ล้วนเป็นภาระของเธอทั้งสิ้น

เมื่อก่อน ทุกครั้งที่ตัดสินใจซื้ออะไร ฉันจะคำนวณดูว่าเงินในกระเป๋าเหลือเท่าไหร่ ว่าจะซื้อหรือไม่ซื้อดี พอเห็นเงินในกระเป๋าค่อยๆ ลดลงก็รู้สึกเสียใจ แต่เดี๋ยวนี้ เวลาอยากซื้ออะไรก็สแกนคิวอาร์โค้ดหรือรูดบัตร พอผ่านไปสักพัก เครื่องก็ขึ้นว่าทำรายการไม่ได้ ปรากฏว่าเงินในบัญชีหมด" คุณเชา กล่าว

ปรากฏการณ์นี้เรียกว่า Cashless Effect โดยรองศาสตราจารย์ ดร. โด มินห์ เกือง อดีตอาจารย์มหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์ มหาวิทยาลัยแห่งชาติเวียดนาม ฮานอย ซึ่งหมายถึงคนที่มีแนวโน้มใช้จ่ายมากขึ้นเมื่อไม่ใช้เงินสด

เว็บไซต์ทางการเงิน Nerd Wallet (สหรัฐอเมริกา) ระบุว่า เงินสดเปรียบเสมือนกระดาษที่จับต้องได้และมีมูลค่าติดตัว เมื่อใช้จ่าย เงินที่หายไปจากกระเป๋าสตางค์มักทำให้เกิด "ความยุ่งยากในการชำระเงิน" แต่สำหรับการชำระเงินผ่านบัตรหรือออนไลน์ การแจ้งเตือนการทำธุรกรรมหรือบัตรเดบิตไม่ได้ทำให้ผู้บริโภครู้สึกกังวลและยังคงใช้จ่ายเกินตัวอยู่

การวิจัยตลาดของ Dun&Bradstre ในปี 2023 พบว่าผู้คนมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายเพิ่มมากขึ้น 12-18% เมื่อใช้บัตรแทนเงินสด

คุณเกืองกล่าวว่า ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีดิจิทัลและการโอนเงินที่รวดเร็วทำให้หลายคนนิยมใช้การชำระเงินแบบไร้เงินสด ซึ่งถือเป็นแนวโน้มของประเทศที่พัฒนาแล้วที่ต้องการนำเทคโนโลยีมาประยุกต์ใช้เพื่อให้ชีวิตสะดวกสบายยิ่งขึ้น

ผลการศึกษา เรื่องทัศนคติการชำระเงินของผู้บริโภคประจำปี 2566 ซึ่งเผยแพร่โดยวีซ่าเมื่อเร็วๆ นี้ แสดงให้เห็นว่าชาวเวียดนามใช้เวลาเฉลี่ยที่ไม่ใช้เงินสด 11 วันติดต่อกันต่อเดือน เพิ่มขึ้นเกือบสี่เท่าเมื่อเทียบกับปี 2565 ผู้ตอบแบบสอบถาม 56% ระบุว่าพกเงินสดน้อยลง ทำให้มีเงินในกระเป๋าน้อยลงและใช้จ่ายน้อยลง นอกจากนี้ ข้อมูลจากวีซ่ายังระบุว่า 62% ของผู้ตอบแบบสอบถามใช้การชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ด โดยเฉลี่ยแล้วชาวเวียดนามสแกนคิวอาร์โค้ดมากกว่า 16 ครั้งต่อเดือน ซึ่งสูงกว่าการใช้บัตรธนาคารถึง 12-13 เท่า

ที่น่าสังเกตคือ เวียดนามเป็นผู้นำในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ในด้านการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสด โดยมีผู้ใช้บริการถึง 88% และเป็นหนึ่งในประเทศที่มีการเติบโตของกระเป๋าสตางค์อิเล็กทรอนิกส์รูปแบบใหม่สูงที่สุด

ข้อมูลจาก FiinGroup แสดงให้เห็นว่าอย่างน้อย 4 ใน 5 คนใช้กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นประจำ โดยส่วนใหญ่เป็นคนหนุ่มสาว (เกิดระหว่างปี พ.ศ. 2524 ถึง พ.ศ. 2539) และลูกค้ากลุ่มหรูหรา ข้อมูลของธนาคารกลางระบุว่า ณ สิ้นเดือนมกราคม พ.ศ. 2567 ประเทศไทยมีตู้เอทีเอ็มเกือบ 21,000 เครื่อง ลดลงเกือบ 2% เมื่อเทียบกับช่วงเวลาเดียวกันของปี พ.ศ. 2566 ปัญหานี้ไม่เกิดขึ้นอีกต่อไปเนื่องจากตู้เอทีเอ็มมียอดเงินฝากเกินจำนวนในช่วงเทศกาลวันหยุดและเทศกาลตรุษเต๊ต

ลูกค้าสแกนคิวอาร์โค้ดที่ร้านกาแฟในเขตถั่นซวน ฮานอย และให้พนักงานถ่ายรูปใบเสร็จรับเงินธุรกรรมไว้ เมษายน 2567 ภาพโดย: Quynh Nguyen

“อย่างไรก็ตาม ปัญหาทุกอย่างมีสองด้าน การชำระเงินออนไลน์รวดเร็วและสะดวกสบาย แต่ก็ยังมีความเสี่ยงมากมาย เช่น การใช้จ่ายเกินตัวและการเป็นหนี้ หากไม่บริหารจัดการการเงินอย่างชาญฉลาด” คุณเกืองกล่าว

สำหรับธัญห์ เฮวียน การผูกกระเป๋าสตางค์อิเล็กทรอนิกส์มากเกินไปและการซื้อของแบบไร้การควบคุมทำให้เธอเป็นหนี้อยู่ตลอดเวลา หลายครั้งต้องขอเงินพ่อแม่หรือยืมเงินเพื่อนเพื่อให้ผ่านพ้นเดือนไปได้ เธอเล่าว่าพยายามกลับไปใช้เงินสดเพื่อจัดการการใช้จ่าย แต่ด้วยความยากลำบากในการหาตู้เอทีเอ็มเพื่อถอนเงินและความกลัวว่าจะหาย ทำให้ฮเวียนยอมแพ้ตั้งแต่เนิ่นๆ

“เทคโนโลยีสมัยใหม่ทำให้การช้อปปิ้งสะดวกสบายขึ้น แต่ก็ทำให้การประหยัดเงินยากขึ้นเช่นกัน ไม่ว่าจะพกเงินสดหรือบัตร ฉันก็หยิบออกมาใช้ได้อย่างสะดวก” ฮูเยนกล่าว

นอกจากการใช้จ่ายเงินผ่านการโอนเงินผ่านธนาคารแล้ว คุณบ่าวเชายังใช้บัตรเครดิตเพื่อสนองความต้องการช้อปปิ้งของเธออีกด้วย อย่างไรก็ตาม การที่เธอไม่เข้าใจข้อกำหนดในการใช้บัตรและการชำระหนี้ล่าช้า ทำให้เธอมีดอกเบี้ยสูงขึ้น ครั้งหนึ่ง เธอต้องจ่ายค่าปรับสูงถึง 20 ล้าน เนื่องจากไม่สามารถควบคุมการใช้จ่ายได้

นอกจากการใช้จ่ายเกินตัวแล้ว รองศาสตราจารย์ ดร.โด มินห์ เกือง ยังได้เตือนด้วยว่า การพึ่งพาการโอนและชำระเงินออนไลน์ยังทำให้หลายคนต้องเผชิญกับสถานการณ์การโอนเงินไปที่อยู่ผิด โทรผิดเบอร์ หรือตกเป็นเหยื่อของการยักยอกทรัพย์สินเนื่องจากเข้าถึงลิงก์แปลก ๆ ที่มีโค้ดอันตราย

ตั้งแต่เปลี่ยนมาใช้ระบบชำระเงินออนไลน์ คุณ Mai Anh ในเขต Thanh Xuan กรุงฮานอย สูญเสียเงินไปหลายครั้ง โดยครั้งที่เสียบ่อยที่สุดคือเมื่อเธอโทรไป 200,000 ดอง แต่กลับกลายเป็น 20 ล้านดอง

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้แต่ละคนบริหารเงินตามกฎ 50-30-20 ซึ่งหมายความว่า 50% ของเงินเดือนควรใช้จ่ายกับสิ่งจำเป็น 30% สำหรับการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น และ 20% สำหรับเงินออมและการลงทุน เงินจำนวนนี้ควรแยกเก็บต่างหาก ไม่ควรนำมารวมกัน

“อย่างไรก็ตาม ไม่ควรสนับสนุนวิธีแก้ปัญหาที่รุนแรง เช่น การใช้เงินสดหรือการแบ่งเงินออกเป็นหลายบัตร เพราะยิ่งมีบัตรมากเท่าไหร่ ก็ยิ่งใช้จ่ายมากขึ้นเท่านั้น แม้แต่ผู้ที่ใช้บัตรเครดิตก็อาจเกิดหนี้ได้หากไม่ชำระเงินตรงเวลา” นายเกืองกล่าว

ผู้เชี่ยวชาญยังกล่าวอีกว่า วิธีที่ดีที่สุดสำหรับแต่ละคนคือการทำความเข้าใจคุณสมบัติและการใช้งานของบัตรแต่ละประเภทให้ชัดเจนก่อนใช้บัตรธนาคาร ปล่อยให้ความก้าวหน้าทางวิทยาศาสตร์ช่วยรักษาชีวิต แทนที่จะปล่อยให้ตัวเอง "เป็นหนี้"

อันห์ วัย 30 ปี ชาวโฮจิมินห์ซิตี้ เคยมีหนี้สินเพราะใช้บัตรจ่ายทุกอย่าง แต่ตอนนี้เขาเริ่มพยายามควบคุมการใช้จ่าย โดยหวังว่าจะมีเงินออมมากขึ้นเพื่อซื้อบ้านก่อนอายุ 35 ปี

ทุกครั้งที่ได้รับเงินเดือน อังห์จะเก็บเงินไว้ เขาเก็บ 30% ของค่าครองชีพไว้ในบัตร และใช้จ่ายตามจำนวนที่กฎหมายกำหนดเท่านั้น

“วิธีนี้ช่วยให้ฉันควบคุมเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ เมื่อเงินหมด ฉันรู้ว่าควรหยุดเมื่อไร แทนที่จะซื้อและขายอย่างไม่ระมัดระวัง” ดิ อันห์ กล่าว

กวินห์เหงียน

แหล่งที่มา: https://vnexpress.net/ganh-no-vi-chuyen-khoan-khong-kiem-soat-4730697.html