อัตราดอกเบี้ยลดลง สินเชื่อยัง "ขายไม่ออก"

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เก่าและใหม่ลดลงพร้อมกัน

คุณตรัน ถั่น ฟอง กรรมการบริษัท เทียนบุต ฟู้ด คอมพานี กล่าวว่า สถานการณ์ธุรกิจปัจจุบันมีแนวโน้มดีขึ้นกว่าช่วงหลายเดือนที่ผ่านมา เนื่องจากความต้องการอาหารที่เพิ่มขึ้น ดังนั้น บริษัทจึงได้ต่อสัญญาสินเชื่อ 3 เดือน อัตราดอกเบี้ย 6-6.5% ต่อปี ขึ้นอยู่กับธนาคาร

Lãi giảm, vốn vay vẫn 'ế'- Ảnh 1. — อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลง

คุณ Tran Thanh Phong ให้ความเห็นว่าธนาคารเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำในบริบทของสินเชื่อที่ยาก แต่กระบวนการอนุมัติก็เข้มงวดมากเช่นกัน สำหรับลูกค้าที่มีหนี้ค้างชำระ การขอสินเชื่อจะยากขึ้น ซึ่งเรื่องนี้รวมถึงลูกค้าบุคคลด้วย

คุณพีเอช กล่าวว่า เมื่อไม่นานมานี้เขาได้ขายที่ดินไปในราคาประมาณ 3.5 พันล้านดอง โดยผู้ซื้อมีเงินทุน 35% ส่วนที่เหลือกู้ยืมจากธนาคาร ลูกค้าได้จำนองที่ดินที่ซื้อไว้ ณ เวลานี้ ธนาคารประเมินราคาที่ดินไว้ที่ประมาณ 3 พันล้านดอง โดยให้กู้ยืม 70% ของราคาประเมิน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้คงที่ 8% ต่อปี เป็นเวลา 2 ปีแรก หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเท่ากับอัตราดอกเบี้ยฐานบวกส่วนต่าง 2% “สิ่งที่ยากที่สุดสำหรับผู้กู้ในขณะนี้คือการพิสูจน์รายได้ในภาวะเงินเดือนที่ลดลงและธุรกิจที่ยุ่งยาก” คุณพีเอช กล่าว

คุณเหงียน ถุ่ย (อาศัยอยู่ในเขตเตินบิ่ญ นครโฮจิมินห์) มีหนี้ 2 พันล้านดองกับ ธนาคารเวียดคอมแบงก์ เธอได้รับการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จาก 11% ต่อปี เหลือ 9% ต่อปี เป็นเวลา 6 เดือนจากธนาคารแห่งนี้เมื่อกว่าหนึ่งเดือนก่อน การลดลงนี้ช่วยให้คุณถุ่ยประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 3 ล้านดองต่อเดือน อย่างไรก็ตาม สำหรับสินเชื่อใหม่ ธนาคารเวียดคอมแบงก์ยังคงใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 7% ต่อปี เป็นระยะเวลานาน

“ถ้าสามารถลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เดิมลงเหลือ 7% ต่อปี เช่นเดียวกับเงินกู้ใหม่ ดิฉันจะลดดอกเบี้ยลงมากกว่า 3.3 ล้านดองต่อเดือน แต่เนื่องจากระยะเวลาของสัญญายังไม่ถึงกำหนดปรับโครงสร้างหนี้ ดิฉันจึงไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากโอนหนี้นี้ไปยังธนาคารอื่น” คุณถวีกล่าว พร้อมเสริมว่า เธอได้ปรึกษากับธนาคารบางแห่งที่คิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่อยู่ที่ 6.5-7% ต่อปี อย่างไรก็ตาม ปัญหาปัจจุบันคือบริษัทของคุณถวีเพิ่งลดเงินเดือนลงประมาณ 30% ทำให้การพิสูจน์รายได้เพื่อชำระหนี้ไม่สะดวกอีกต่อไป จึงยังคงต้องคำนวณต่อไป

ในทำนองเดียวกัน คุณถั่น หง็อก (อาศัยอยู่ในเมืองทูดึ๊ก นครโฮจิมินห์) ได้กู้ยืมเงินจำนวน 1 พันล้านดองจากธนาคารเวียดคอมแบงก์ในเดือนกรกฎาคม 2566 เป็นระยะเวลา 5 ปี อัตราดอกเบี้ยคงที่ 9.5% ต่อปี เป็นเวลา 2 ปี หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะถูกคำนวณแบบลอยตัว เมื่อเดือนที่แล้ว คุณหง็อกได้ติดต่อเจ้าหน้าที่ธนาคารเพื่อขอความช่วยเหลือในการลดอัตราดอกเบี้ย แต่ได้รับคำตอบกลับมาว่าในขณะที่เธอกู้ยืม อัตราดอกเบี้ยการระดมเงินกู้นั้นสูง จึงไม่สามารถลดลงได้ อย่างไรก็ตาม หลังจากทราบว่าธนาคารอนุญาตให้โอนหนี้จากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่ง คุณหง็อกจึงได้ติดต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่ออีกครั้งเพื่อขอลดอัตราดอกเบี้ย ในครั้งนี้ ธนาคารตกลงที่จะลดอัตราดอกเบี้ยให้เธอเหลือ 7.5% ต่อปี “ก่อนหน้านี้ฉันจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า 7.9 ล้านดองต่อเดือน ตอนนี้ลดลงเหลือเกือบ 2 ล้านดอง ซึ่งช่วยลดความกดดันลงได้บ้าง” นางสาวหง็อกกล่าว

เรียกได้ว่าธนาคารพาณิชย์ไม่เคยแข่งขันกันลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในตลาดเหมือนในปัจจุบัน ธนาคารขนาดใหญ่อย่าง Agribank , Vietcombank, VietinBank และ BIDV ต่างกำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านในปีแรกไว้ที่ 6.5-8.5% ต่อปี ขณะที่ BIDV กำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ 6.5% ต่อปี, Vietcombank กำหนดไว้ที่ 6.7% ต่อปี, Agribank กำหนดไว้ที่ 7% ต่อปี และ VietinBank กำหนดไว้ที่ 6.4% ต่อปี

สำหรับกลุ่มธนาคารเอกชนร่วมทุน การแข่งขันเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยิ่งเข้มข้นขึ้น หลังจากประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 5.5% ต่อปีสำหรับ 3 เดือนแรกของการปล่อยกู้ 7.5% ต่อปี คงที่ 6 เดือน เพียง 2 สัปดาห์ต่อมา BVBank ก็ปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงจาก 0.5-1% ต่อปี เหลือ 5% ต่อปี และ 6.5% ต่อปี VPBank ให้สินเชื่อ 5.9% ต่อปี ระยะเวลากู้ 25 ปี ACB ใช้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านประมาณ 7-8% ต่อปี หรือคงที่ 9% ต่อปีสำหรับ 2 ปีแรก...

ธนาคารต่างประเทศก็ร่วมลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ด้วยเช่นกัน ยกตัวอย่างเช่น ธนาคารชินฮันใช้อัตราดอกเบี้ยพิเศษคงที่ 6.6% ต่อปี เป็นเวลา 6 เดือนแรก อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดคือ 70% สำหรับระยะเวลากู้ 30 ปี อัตราดอกเบี้ยคงที่ 1 ปี 6.8% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยคงที่ 2 ปี 7.4% ต่อปี และ 3 ปี 8% ต่อปี ธนาคารยูโอบีให้สินเชื่อเพื่อซื้อบ้านในอัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปี...

ทุนถูกแต่ยังขายไม่ได้

เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว ตลาดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กลับตรงกันข้ามอย่างสิ้นเชิง ธนาคารพาณิชย์ต่างปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อย่างต่อเนื่องและมองหาลูกค้าเพื่อเบิกจ่าย อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบเดิมหรือแบบปกติในปัจจุบันลดลงครึ่งหนึ่ง อย่างไรก็ตาม ในช่วง 2 สัปดาห์แรกของปี 2567 ธนาคารบางแห่งระบุว่าการเติบโตของสินเชื่อยังไม่เป็นไปในเชิงบวกมากนักเมื่อเทียบกับเดือนก่อนหน้า สถานการณ์สินเชื่อยังคงค่อนข้างชะลอตัวเนื่องจากผลกระทบโดยรวมตั้งแต่ช่วงปลายเดือน 2566 จนถึงปัจจุบัน

นอกจากนี้ เดือนมกราคมยังเป็นช่วงโลว์ซีซั่นของการกู้ยืมเงิน ธุรกิจหรือบุคคลที่กู้ยืมเงินเพื่อผลิตสินค้าสำหรับเทศกาลเต๊ดได้ดำเนินการไปแล้วในเดือนก่อนๆ ดังนั้นในเดือนนี้พวกเขาจึงมักจะกู้ยืมน้อยลงและชำระหนี้ส่วนใหญ่ นี่เป็นทัศนคติของชาวเอเชียที่กังวลเรื่องการชำระหนี้ก่อนเทศกาลเต๊ด ยิ่งไปกว่านั้น ในช่วงเวลานี้ ลูกค้ายังกังวลกับความเสี่ยงเมื่อกำลังซื้อในตลาดยังไม่เพิ่มขึ้น ปัจจัยทั้งหมดที่กล่าวมาข้างต้นทำให้การเติบโตของสินเชื่อในช่วงวันแรกๆ ของปีไม่เติบโตอย่างที่คาดการณ์ไว้

การแข่งขันลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กำลังเร่งตัวขึ้นเพื่อหาลูกค้าเพิ่ม อย่างไรก็ตาม ในเวลานี้การหาลูกค้าที่ดีนั้นยาก ธนาคารจึงหันไปหาลูกค้าจากธนาคารอื่น ธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงย่อมสูญเสียลูกค้าที่ดีไป จึงต้องลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ทั้งสำหรับลูกค้าเก่าและลูกค้าใหม่ การแข่งขันด้านสินเชื่อไม่เคยดุเดือดเท่าตอนนี้มาก่อน" ผู้อำนวยการฝ่ายลูกค้าบุคคลของธนาคารร่วมทุนแห่งหนึ่งยอมรับ

จากการวิเคราะห์ของบุคคลนี้ ตลาดพบว่าธนาคารบางแห่งปล่อยกู้ที่อัตราดอกเบี้ย 0% ในช่วงเดือนแรกของการกู้ยืมเพื่อดึงดูดลูกค้า บางธนาคารยังจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับผู้ที่แนะนำลูกค้าให้กู้ยืมได้สำเร็จ อย่างน้อย 5-10 ล้านดอง/วงเงินกู้ และสูงสุด 0.5-1.5% ของมูลค่าเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 0% หมายความว่าธนาคารต้องขาดทุนในช่วงเดือนแรกของการกู้ยืม เนื่องจากแม้ว่าปัจจุบันธนาคาร 2 ใน 3 แห่งจะลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ลงมาอยู่ในระดับต่ำ แต่โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ที่ต่ำกว่า 6 เดือนจะอยู่ที่ 2-3% ต่อปี ตลอด 6 เดือนจะอยู่ที่ 4-5% ต่อปี บางธนาคารจะระดมเงินจาก 5-6% ต่อปีในช่วง 12 เดือน เพื่อแข่งขันด้านสินเชื่อ ธนาคารจะเพิ่มส่วนต่างประมาณ 2-4% ต่อปี (แทนที่จะเป็น 4-5% เหมือนก่อน) เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 6% ต่อปีในระยะสั้น และ 8-9% ต่อปีในระยะกลางและระยะยาว นี่เป็นเพียงจุดคุ้มทุนเท่านั้น เนื่องจากธนาคารจะต้องกันเงินสำรองความเสี่ยง ประกันเงินฝาก ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ฯลฯ

ผู้เชี่ยวชาญเหงียน ตรี เฮียว กล่าวว่า หากอัตราดอกเบี้ย 0% ธนาคารจะขาดทุนอย่างแน่นอนในช่วงเดือนแรกๆ เพื่อชดเชยการขาดทุนเหล่านี้ ธนาคารจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหลังจากผ่านช่วง "สิทธิพิเศษ" ซึ่งก็คืออัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับการระดมเงินทุนของธนาคารบางแห่งบวกกับส่วนต่างที่อาจสูงถึง 5% หรือชดเชยการขาดทุนด้วยค่าบริการอื่นๆ

“อัตราดอกเบี้ยเงินกู้พิเศษมีผลใช้เฉพาะช่วง 1 หรือ 3 เดือนแรกเท่านั้น ดังนั้นลูกค้าจึงควรศึกษากฎระเบียบเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาสิทธิพิเศษ ไม่มีอะไรได้มาฟรีๆ ดังนั้นผู้กู้จึงควรศึกษากฎระเบียบเกี่ยวกับการคำนวณดอกเบี้ยอย่างละเอียดหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาสิทธิพิเศษ” คุณ Hieu ให้คำแนะนำและคาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะยังคงลดลงอย่างต่อเนื่องในไตรมาสแรก เมื่อธนาคารต่างๆ อยู่ในภาวะเงินทุนซบเซา ระดมเงินทุนแต่ไม่ปล่อยกู้ อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่กลางปี 2567 เป็นต้นไป อัตราดอกเบี้ยเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อาจเพิ่มขึ้น เนื่องจากความต้องการเงินทุนที่เพิ่มขึ้นของเศรษฐกิจ

บริษัทหลักทรัพย์บางแห่งคาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปี 2567 อาจลดลงอีก 0.75-1.5% ต่อปี โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัทหลักทรัพย์ KB Securities Vietnam JSC (KBSV) คาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้โดยเฉลี่ยจะลดลงอีก 0.75-1% บริษัทหลักทรัพย์ VCBS Securities คาดการณ์ว่าระดับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อาจลดลงอีก 1-1.5 จุดเปอร์เซ็นต์ในปี 2567

ลิงค์ที่มา