หนี้เสียและการลดอัตราดอกเบี้ย: ความท้าทายสำคัญสองประการสำหรับอุตสาหกรรมการธนาคารในปี 2568

ANTD.VN - แม้ว่าหนี้เสียจะยังคงอยู่ในระดับสูงและอัตราดอกเบี้ยเงินฝากไม่น่าจะลดลงอีก แต่การลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเป็นความท้าทายสำหรับธนาคารในปี 2568

หนี้เสียยังคงสร้างภาระให้กับธนาคาร

จากข้อมูลรายงานทางการเงินของธนาคารจดทะเบียน 27 แห่ง พบว่า ณ สิ้นไตรมาส 3 ปี 2567 หนี้สูญคงค้างรวม (หนี้กลุ่ม 3-5) ของธนาคารเหล่านี้ มีจำนวน 253,479 พันล้านดอง เพิ่มขึ้น 56,160 พันล้านดอง เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2566 (เทียบเท่าเพิ่มขึ้น 28.5%) การเพิ่มขึ้นนี้สูงกว่าการเติบโตของสินเชื่อของ เศรษฐกิจ โดยรวมมากและคิดเป็น 2.3% ของสินเชื่อคงค้างลูกค้าทั้งหมดของธนาคาร 27 แห่ง

ในขณะเดียวกัน บัฟเฟอร์หนี้เสียของธนาคารก็ลดลง ข้อมูลระบุว่าเมื่อสิ้นสุดเดือนกันยายน 2567 จะมีธนาคารเพียง 4 แห่งเท่านั้นที่มีอัตราสำรองหนี้เสียเกิน 100% ได้แก่ Vietcombank, VietinBank, BIDV และ Techcombank ธนาคารส่วนใหญ่พบเห็นอัตราส่วนนี้ลดลงในช่วงปีที่ผ่านมา

นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม (VNBA) เปิดเผยว่า ในปี 2568 หนี้เสียจะยังคงเป็นปัญหาที่ยากสำหรับธนาคาร โดยเฉพาะเมื่อธุรกิจต่างๆ ยังคงเผชิญกับความยากลำบากมากมาย โดยเพิ่งผ่านช่วงเวลาอันยาวนานของการได้รับผลกระทบจากโควิด-19 และยังคงได้รับผลกระทบจากภัยธรรมชาติ เช่น พายุไต้ฝุ่น ยางิ

ปัจจุบันโครงสร้างหนี้และระยะเวลาหนี้มีการปรับปรุงแล้ว แต่โดยพื้นฐานแล้วยังคงเป็นหนี้เสียอยู่ ดังนั้นในการกู้ยืมเงินใหม่ ธนาคารจะต้องพิจารณาหนี้เก่าเสมอ เพื่อดูว่าธุรกิจหรือลูกค้ามีความสามารถในการชำระหนี้หรือไม่

“ปัจจุบันอัตราส่วนหนี้เสียของทั้งระบบน้อยกว่า 3% ผมคิดว่านี่เป็นตัวเลขที่น่าประทับใจมาก อย่างไรก็ตาม แรงกดดันหนี้เสียจะยังคงมีต่อไปจนถึงปี 2025 เมื่อหนังสือเวียน 02/2023/TT-NHNN หมดอายุ การปรับโครงสร้างหนี้ทั้งหมดจะเป็นแรงกดดันต่อสถาบันสินเชื่อ” นายหุ่งกล่าว

แรงกดดันหนี้เสียต่อธนาคารเพิ่มขึ้นเมื่อหนังสือเวียน 02 เกี่ยวกับการปรับโครงสร้างหนี้และการรักษากลุ่มหนี้หมดอายุลง

นายเหงียน ก๊วก หุ่ง กล่าวว่าเมื่อไม่นานนี้ อุตสาหกรรมการธนาคารได้มีวิธีแก้ไขต่างๆ มากมายในการลดแรงกดดันจากหนี้เสีย วิธีแก้ปัญหาที่สำคัญประการหนึ่งก็คือการตั้งสำรองความเสี่ยงและจัดการหนี้เสียโดยใช้ทรัพยากรของธนาคารเอง ส่งเสริมการจัดเก็บหนี้ จัดการสินทรัพย์ค้ำประกันสำหรับหนี้ที่เรียกคืนไม่ได้...

อย่างไรก็ตาม ตามที่เขากล่าวไว้ ในบริบทที่ตลาดอสังหาฯ ค่อนข้างเงียบสงบเป็นบางครั้ง แม้ว่าจะมีสัญญาณความเคลื่อนไหวบ้างในช่วงหลัง แต่ราคากลับสูง ดังนั้น ปัญหาในการจัดการกับการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกัน ตลอดจนการบริโภคสินค้าจึงเป็นเรื่องยากมาก

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ตามที่นายหุ่ง กล่าวไว้ มติที่ 42 อนุญาตให้ธนาคารยึดหลักประกันได้ อย่างไรก็ตาม หลังจากที่กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อได้รับการผ่าน ธนาคารก็ไม่ได้รับอนุญาตให้ยึดหลักประกันอีกต่อไป ซึ่งจะนำไปสู่ความยากลำบากแก่ธนาคารในการเข้าถึงและเรียกเก็บหนี้โดยเฉพาะหนี้เสียโดยเฉพาะถ้าไม่ได้รับความร่วมมือจากผู้กู้ ดังนั้นธนาคารจะต้องกันกำไรส่วนหนึ่งไว้เพื่อจัดการกับหนี้เสีย

การลดอัตราดอกเบี้ยเป็นปัญหาที่ยากลำบาก

เมื่อเร็ว ๆ นี้ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) มีนโยบายมากมายและขอให้ธนาคารพาณิชย์ลดอัตราดอกเบี้ยอย่างต่อเนื่องเพื่อช่วยเหลือประชาชนและธุรกิจ ตามข้อมูลของธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยในปี 2566 ลดลงมากกว่า 2.5% ต่อปี เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2565 ภายในสิ้นเดือนตุลาคม 2567 จะลดลงต่อเนื่องประมาณ 0.76%/ปี เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2566

อย่างไรก็ตาม ผู้นำธนาคารแห่งรัฐยอมรับว่าการลดอัตราดอกเบี้ยเพิ่มเติมในช่วงเวลาข้างหน้าเป็นเรื่องยากมาก ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม เหงียน ทิ ฮ่อง กล่าวว่า ปัจจัยที่กดดันอัตราดอกเบี้ย ได้แก่ อัตราแลกเปลี่ยน ความต้องการทุนสินเชื่อมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงเวลาข้างหน้า สุดท้ายหนี้เสียยังเป็นอุปสรรคที่ทำให้ธนาคารพาณิชย์มีปัญหาในการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงอีก เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสะท้อนความเสี่ยงของเศรษฐกิจ

นายเหงียน ก๊วก หุ่ง ยังกล่าวอีกว่า ในช่วงเวลาข้างหน้า การลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากอาจเป็นเรื่องยากมาก “ในสภาวะการพัฒนาเช่นนี้ ธนาคารจำเป็นต้องสนับสนุนธุรกิจโดยการปล่อยสินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยต่ำอยู่เสมอ นี่เป็นหนึ่งในแรงกดดันที่ธนาคารต้องลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยปัจจัยนำเข้าอยู่ในเกณฑ์ที่ยากต่อการปรับ” นายหุ่งกล่าว

ดังนั้น ตามที่เขากล่าว ธนาคารต้องลดต้นทุน รวมถึงลดส่วนหนึ่งของกำไรเพื่อแบ่งปันให้กับธุรกิจต่างๆ

ผู้นำ VNBA เชื่อว่าหากปัญหาต่างๆ ดังกล่าวข้างต้นไม่ได้รับการแก้ไขอย่างพร้อมเพรียงและรวดเร็ว อาจนำไปสู่ความยากลำบาก และอาจส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องของระบบธนาคารได้

“ปัจจุบันธุรกิจและบุคคลต่างฝากเงินเป็นจำนวนมากในธนาคาร เมื่อเศรษฐกิจพัฒนา ช่องทางการลงทุนอื่นๆ ก็น่าสนใจมากขึ้น ผู้คนไม่นิยมฝากเงินออม ดังนั้น ธนาคารจะประสบปัญหาในการระดมเงินทุน เมื่อถึงเวลานั้น ธนาคารจำเป็นต้องปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินเข้า ซึ่งจะนำไปสู่ความยากลำบากในการลดอัตราดอกเบี้ยสำหรับธุรกิจ” นายหุ่งกล่าว

ที่มา: https://www.anninhthudo.vn/no-xau-va-giam-lai-suat-hai-thach-thuc-lon-cua-nganh-ngan-hang-trong-nam-2025-post600151.antd