İnternet üzerinden kredi verme kisvesi altında gizlenen kara kredi dönemi sona erdi.

Eşler arası kredi piyasasının patlama yapmasından yaklaşık on yıl sonra, yeni bankacılık sektöründe kontrollü test rejimi resmen yürürlüğe girdi.

Çevrimiçi kredi verme, Vietnam'da 2018-2019 yılları arasında ortaya çıktı ve ardından COVID-19 pandemisi sırasında büyük bir patlama yaşadı. Çok yüksek faiz oranlarına sahip bir dizi basit kredi uygulaması ortaya çıktı ve bu da birçok soruna yol açtı.

Gizlenmiş kara kredinin sonu

Bu faaliyeti kontrol altına almak için Hükümet , bankacılık sektöründe kontrollü test mekanizmasını (deneme ortamı) düzenleyen 94/2025/NDCP sayılı Kararnameyi yayınladı. Bu mekanizmaya eşler arası kredi verme (P2P Kredi Verme, çevrimiçi kredi verme) de dahildir. 94 sayılı Kararname 1 Temmuz'dan itibaren yürürlüğe girecektir.

Kişiden kişiye kredi verme, kredi verenler ve kredi alanlar arasında çevrimiçi bir platform aracılığıyla doğrudan bir bağlantı kurma biçimidir. Bu yöntem, bankalar, finans şirketleri vb. gibi geleneksel finansal aracıları gerektirmez.

Bankacılık sektöründe kontrollü test mekanizması resmen yürürlüğe girdi; bu mekanizmanın, online kredilendirmeyi tamamen ortadan kaldırması bekleniyor.

Devlet Bankası'nın son istatistiklerine göre, Vietnam'da fintech hizmetleri ve çözümleri sunan veya bu alanda faaliyet gösteren şirketlerin sayısı hızla artmış olup, 2016 yılı sonunda yaklaşık 40 şirketten 2022 yılında yaklaşık 200 şirkete ulaşmıştır. Bu şirketler ödeme, eşler arası kredi verme, kredi puanlama gibi birçok farklı alanda ve sektörde faaliyet göstermektedir.

Ancak çevrimiçi kredi faaliyetlerinin birçok çeşidi vardır. Birçok şirket, insanları kandırmak, dolandırmak ve yanıltıcı reklam yapmak için P2P Kredilendirme modelini bir isim olarak kullanır. Bazı şirketler, insanları dolandırmak ve paralarını bu kredilendirme modeline yatırmak için yüksek kâr ve yüksek faiz oranları vaat eder. Bazı şirketler ise, kara krediden farksız "fahiş" gerçek faiz oranları uygulayarak, kredi verenleri faiz oranları ve kredi koşulları konusunda aldatır ve çevrimiçi kredilendirme ve tüketici kredilendirmesinin imajını olumsuz etkiler.

Lao Dong gazetesi, fahiş faiz oranları ve bileşik faizle çevrimiçi uygulamalar üzerinden borç aldıkları ve borçlarını geri ödeyemedikleri için mağdur olan müşterilerden çok sayıda şikayet aldı; borç tahsildarları tarafından "terörize ediliyorlar"... Bu nedenle, Hükümet'in yeni bir kararname çıkarmasının, hem borçlular hem de borç verenler için daha sürdürülebilir bir eşler arası kredi ortamı yaratılmasına katkıda bulunması bekleniyor. Pilot mekanizmanın amacı, şeffaf, güvenli ve etkili bir şekilde finansal kapsayıcılığa katkıda bulunarak inovasyonu teşvik etmektir.

P2P Kredilendirme denemesi 2 yıl sürecek ve yabancı bankalara uygulanmayacaktır. Deneme sonuçları, yönetim kuruluşlarının bu kredilendirme alanıyla ilgili yasal çerçeveyi araştırmaları, geliştirmeleri ve mükemmelleştirmeleri için temel teşkil edecektir.

Büyük ölçekli bir finansal bağlantı platformu olan Tima'nın Genel Müdürü Bay Tran The Vinh, gazetecilere yaptığı açıklamada, Hükümet'in 94 Sayılı Kararname'yi yayınlamasının tüm P2P Kredilendirme sektörü için çok olumlu bir sinyal olduğunu belirtti. Vinh, ilk kez, eşler arası kredilendirme faaliyetlerini test etmek için yasal bir çerçevenin mevcut olduğunu ve bunun işletmelerin yasal bir "güvenli bölgede" yatırım yaparken ve ürünleri test ederken kendilerini güvende hissetmelerine yardımcı olacağını söyledi.

Bay Vinh, "Sandbox, kurumsal ve politika yapıcı kurumlar için kapsamlı gerçek yaşam operasyonel verileri toplama olanağı sunacak. Test süreci ayrıca Açık API pilot uygulamasına da olanak tanıyarak kredi kuruluşları, fintech şirketleri ve üçüncü taraflar arasında kontrollü bilgi paylaşımı fırsatları yaratıyor," diye analiz etti.

"Borç patlaması" durumunu kontrol altına almak gerekiyor

Ho Chi Minh City Ekonomi Üniversitesi'nden Doçent Dr. Nguyen Huu Huan, P2P Borç Vermenin ABD ve Çin'de bir trend olduğunu, ancak artık azaldığını söyledi. Çin'de, hükümetin düzenlemeleri sıkılaştırmasının ardından yaklaşık 1.000 eşler arası borç verme işletmesinden yalnızca birkaç düzine işletme faaliyet göstermeye uygun hale geldi.

Vietnam pazarı için, bu modelin yasal çerçevesini şu anda test etmeye başlamak geç olsa da geride kalmamak için gereklidir. Çünkü finansal teknoloji hızla gelişiyor ve yasal çerçevenin de bu gelişmelere ayak uydurması gerekiyor.

Vietnam kredi piyasasının sorunlarından biri, yüksek faiz oranları ve yüksek batık kredi oranıyla kara kredi durumudur. Ayrıca, bazı insanların borç ödeme bilinci hala düşük; hatta "borçta temerrüde düşme" ve borç ödemede temerrüde düşme konusunda rehberlik eden gruplar bile var.

Öte yandan, uygulamalar üzerinden kredi verme, kara para aklama ve tefeciliğe dönüşmüştür. Bu durum kısmen, net bir yasal çerçevenin olmamasının bir sonucudur.

"P2P Borç Vermeyi etkili bir şekilde test etmek için Vietnam'ın faiz oranlarını, işlem mekanizmalarını net bir şekilde düzenlemesi ve kişisel bir kredi derecelendirme sistemi oluşturması gerekiyor. Kredi derecelendirmeleri, kredi verenlerin müşterilerin güvenilirliğini değerlendirmesine yardımcı olur. Çin'de sosyal puanlama sistemi, "temerrüde düşenleri" birçok şekilde cezalandırıyor ve onları temerrüde düşmekten korkutuyor. Vietnam'ın, kara krediye karşı sert önlemlerin yanı sıra, kişisel kredi derecelendirmelerini destekleyecek yasal bir çerçeveye ve temerrüde düşenlere karşı güçlü yaptırımlara ihtiyacı var," diye önerdi Bay Huan.

Ho Chi Minh City Ulusal Üniversitesi Bankacılık Teknolojisi Geliştirme Araştırmaları Enstitüsü Müdürü Doçent Dr. Tran Hung Son, yasadışı çevrimiçi topluluk kredileri ile P2P Kredilendirme arasındaki sınırın net bir şekilde belirlenmesi, hangi modellerin yasadışı olduğunun sınıflandırılması gerektiğini söyledi. Yeni yönetim düzenlemeleri yayınlanmadan önce bu kredi platformlarına uyum sağlamaları için biraz zaman tanınması gerektiğini belirtti.

"Bu modelin güvenli ve etkili bir yatırım kanalı haline gelmesi için gerekli koşulların oluşturulması; borçluların adil koşullarla güvenilir ve makul sermaye kaynaklarına erişebilmeleri için gerekli koşulların oluşturulması gerekiyor. Yatırımcıların haklarını korumak ve finansal riskleri azaltmak için bir kredi tavanı olmalı. Çünkü yatırımcıların riskleri algılama ve bilgileri analiz etme yetenekleri sınırlıdır," diye yorumladı Bay Son.

Sıkı bir izleme mekanizmasına ihtiyaç var

Deneme ortamı mekanizması, test süreci boyunca Devlet Bankası'nın doğrudan gözetimi sayesinde katılımcı birimlerin sürdürülebilir bir güven oluşturmasına yardımcı olur. 7/24 destek ve şikayet yönetimi süreci ile birimlerin periyodik ve şeffaf raporlaması, hem borçlulara hem de kredi verenlere gönül rahatlığı sağlayacaktır.

Vietnam'da P2P Kredilendirme modelini benimseyen ilk platformlardan biri olan Tima'nın CEO'su, Vietnam'daki eşler arası kredilendirme pazarının sürdürülebilir bir şekilde gelişmesi ve gizli kara kredi durumundan kaçınılması için eşler arası kredilendirme faaliyetlerinin yönetim ve denetiminin güçlendirilmesi gerektiğini belirtiyor. Yetkililerin, bu kredilendirme platformlarının özellikle faiz oranları, kredi değerlendirme süreçleri ve kullanıcı bilgilerinin korunması konularında yasal düzenlemelere uyumunu sağlamak için düzenli bir izleme ve denetim mekanizmasına sahip olması gerekiyor.

Kaynak: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm