Akıllı 28/36 kuralı, konut kredileri üzerindeki baskıyı azaltmanıza yardımcı olur

Borçlanmanın 28/36 Kuralı

Gayrimenkul gibi değerli bir varlığa sahip olmak için çoğu kişi genellikle bankadan ipotek kredisi alır. Ancak herkes finansal kaldıraçtan nasıl yararlanacağını ve bunun finansal sağlığına nasıl uygun olduğunu bilmez.

Birçok kişi, hata yaptıklarının farkında olmadan ev satın almak için genellikle karşılayabileceklerinden daha fazla para harcıyor. CNBC tarafından yapılan bir ankete göre, ABD'deki genç ev alıcılarının %22'si ipoteklerine çok fazla faiz ödediklerini düşünüyor. %14'ü ise ipotek ödemeleri konusunda bunalmış hissediyor.

Bu nedenle, zor bir duruma düşmemek için konut kredisi almadan önce bütçenizi dikkatlice planlamanız gerekir. Dünya çapındaki finans uzmanları, borçtan ev satın almak için sermayeyi dengelemek adına 28/36 kuralını kullanmanızı tavsiye ediyor.

Bu kural, gelirinizin %28'inden fazlasını konut masraflarına, %36'sından fazlasını ise toplam borca harcamamanız gerektiğini belirtir. Bu gelirin, vergiler düşüldükten sonra kalan gelir olduğunu unutmayın.

28/36 Kuralını Uygulama Adımları

Öncelikle, bir evin aylık sahip olma maliyetini belirleyin. Sahip olma maliyetleri, ipotek anapara ve faizini, vergileri, ortalama bakım maliyetlerini (evin değerinin ortalama %2'si varsayılarak) ve emlak komisyonlarını içerir.

Daha sonra kredi kartı, araç kredisi, nafaka ve çocuk desteği ödemeleri de dahil olmak üzere diğer borçlarınızın toplam değerini hesaplayın.

Daha spesifik olarak, vergi sonrası geliriniz 30 milyon VND ise, ev sahibi olmak için ödeyeceğiniz azami tutar 8,4 milyon VND'dir. Geliriniz üzerinden hesaplanan toplam borç tutarı 10,8 milyon VND'yi geçmemelidir.

İpotek borcu eklendikten sonra toplam borcunuz 15 milyon VND (gelirinizin %50'si) ise 28/36 kuralına uymuyor.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Konut kredisi ödemelerine vergi sonrası gelirinizin %28'inden fazlasını harcamamalısınız (Fotoğraf: Tien Tuan).

28/36 kuralını aşarsanız ne yapmalısınız?

28/36 kuralını uygularsanız ve karşılayabileceğinizden fazlasını ödediğinizi fark ederseniz, daha fazla borç almaya karar vermeden önce borç yükünüzü azaltmaya çalışın.

İnsanlar borçlarını azaltmak için genellikle iki temel strateji kullanır. Birincisi, en küçük borcu, çok çalışarak ve kademeli olarak daha büyük miktarlarda ödeyerek kapatmaktır. İkincisi ise, önce en yüksek faiz oranına sahip borcu ödemek ve kademeli olarak en düşük faiz oranına düşürmektir.

Borçlarınızı ödemenin yanı sıra, yarı zamanlı işlerden, serbest çalışmalardan ve fazla mesailerden elde ettiğiniz geliri artırmanın yollarını da bulmanız gerekir.

Borç ödemeleri önemlidir çünkü kredi puanınızı etkiler. Kredi puanı, bankaların kredi onayı verirken faiz oranları kadar önemli kriterlerden biridir.

Yüksek kredi puanına sahip kişilerin kredi alma olasılığı, düşük kredi puanına sahip kişilere göre daha yüksektir. Hatta yüksek kredi puanına sahip zengin kişiler, diğerlerine göre daha düşük faiz oranlarıyla kredi alabilirler.

28/36 kuralını uygulama deneyimi

Ancak, 28/36 kuralını çok katı ve mekanik bir şekilde kullanmamalısınız. Örneğin, 2021 itibarıyla ABD'nin Kaliforniya eyaletinde bir konut kredisinin maliyeti 2.523 ABD dolarıdır. 28/36 kuralı uygulandığında, bu, bir ev alıcısının ödeme yapabilmesi için toplam aylık gelirinin yaklaşık 9.010 ABD dolarına (yıllık yaklaşık 108.128 ABD doları) ulaşması gerektiği anlamına gelir.

Ancak 2021 tarihli Kaliforniya nüfus sayımı verilerine göre, eyaletin ortalama hane geliri 84.097 dolardır. Makineler bu kuralı uygulasaydı, birçok kişi kredi alamaması nedeniyle ev sahibi olamazdı.

[reklam_2]
Kaynak