Основи особистих фінансів

За словами експертів, кожному потрібно контролювати свої доходи та витрати, мати оптимальний план запозичень та погашення боргів, формувати інвестиційний портфель та впроваджувати заходи фінансового захисту.

Колись я чув про чотири стовпи управління особистими фінансами: погашення боргів, заощадження, страхування та інвестування. Якщо ці кроки виконувати по порядку та відповідно розставляти пріоритети, кожна людина матиме міцну особисту фінансову основу.

Чи правильні ці знання, на думку експертів? Як мені розуміти основи управління особистими фінансами?

Тхань Тхао (31 рік)

Управління доходами та витратами, а також розвиток звичок заощадження є важливими кроками в управлінні особистими фінансами. (Зображення: Forbes)

Консультант:

Під час створення особистого фінансового плану важливо забезпечити включення наступних п'яти аспектів: управління доходами та витратами, оптимізація грошових потоків; розробка оптимального плану запозичень та погашення боргу; створення інвестиційного портфеля, який відповідає толерантності до ризику, інвестиційним цілям та фінансовим потребам; встановлення заходів фінансового захисту на випадок непередбачених обставин; та інші аспекти, включаючи податок на доходи фізичних осіб, пенсійні фонди, соціальне забезпечення, спадщину та шлюб.

Отже, чотири стовпи, про які ви згадали, є лише частиною картини особистих фінансів, а не повною та всеохоплюючою. Ось п'ять аспектів управління особистими фінансами.

Управління доходами та витратами й оптимізація грошових потоків.

Так само, як і будівництво будинку, тут йдеться про створення міцного фундаменту. Вам потрібно забезпечити оптимізацію вашого грошового потоку (доходу) та збалансованість вашого грошового потоку (витратів), уникаючи ситуацій, коли дохід не покриває витрат.

На цьому етапі ви можете скористатися різними методами, такими як «формула 50-30-20», яка розподіляє 50% на основні витрати, 30% на задоволення та розваги, а 20% на заощадження та інвестиції. Однак формула змінюватиметься залежно від рівня доходу. Щодо управління доходами та витратами, я раджу вам уникати наступних ситуацій.

По-перше, уникайте витрачання грошей на непотрібні бажання, емоційні витрати чи швидкоплинні імпульси, а не на «неминучі» витрати. Вам слід переглянути свої витрати, щоб переконатися, що вони є розумними та точними, та відмовитися від непотрібних витрат.

По-друге, пріоритезуйте короткострокові витрати над довгостроковими. Пам’ятайте, що дисципліновані звички витрачання коштів створюють майбутню стійкість. Ви не можете створити пенсійний фонд на 30 років, витрачаючи короткострокові кошти або заощаджуючи занадто мало (<10% доходу). Завжди плануйте довгостроковий бюджет для себе.

Окрім забезпечення розумних витрат, не забувайте, що вам потрібно збільшити свої потоки доходів, навчаючись та розвиваючи нові навички. Диверсифікація доходів допомагає забезпечити належне управління ризиками, а також допомагає стабільно збільшувати ваші активи. Кожна навичка, яку ви опануєте, — це можливість збільшити свій дохід; продовжуйте вчитися створювати численні грошові потоки.

Реструктуризація кредитів та боргів

Погашення боргу – це один аспект, який ви згадали, а оптимізація вашого кредиту – інший. Принцип, який слід пам’ятати, полягає в поступовому зменшенні боргу та розумному бранні позик.

Борги завжди повинні бути в межах вашої можливості погасити з вашого щомісячного доходу. Існує два типи боргу, які слід розрізняти: довгостроковий борг за інвестиційними активами (наприклад, іпотека) або короткостроковий борг за споживчими активами (наприклад, кредити на телефони чи ноутбуки). Щомісячний платіж за довгостроковим боргом за інвестиційними активами, по суті, є вартістю заощаджень та інвестування і має становити максимум 30% вашого доходу.

Щодо короткострокової заборгованості за споживчі активи, щомісячний платіж має бути спрямований на витрати на задоволення та дозвілля, в ідеалі на рівні 10-15% від вашого доходу. Ви можете погасити борг двома способами: спочатку меншими або більшими сумами, залежно від ваших обставин.

По-друге, оптимально брати розумні позики. Замість того, щоб платити високі відсотки, якщо ви витратите час на дослідження умов позики на основі таких критеріїв, як сума позики, процентна ставка, змінна процентна ставка, пільговий період та супутні умови, такі як страхові пільги та штрафи за дострокове погашення, ви можете отримати надлишкові кошти від розумного запозичення. Це значний обсяг грошового потоку, якщо ваш кредит великий та довгостроковий. Наприклад, клієнт А позичає під 12% річних у банку Б, тоді як банк В пропонує кредит під 10% річних. Якщо клієнт А обере банк В замість банку Б, у нього будуть надлишкові кошти, які можна витратити на інші речі.

Розумне інвестування та оптимізація портфеля

В інвестуванні не слід «класти всі яйця в один кошик» і необхідно знати, як диверсифікувати свій портфель, щоб оптимізувати прибутковість та керувати ризиками. Якщо у вас небагато часу та досвіду, почніть з невеликої суми капіталу або поступово та безпечно накопичуйте активи. Звернення до експертів та фінансових консультантів також є гарним варіантом для тих, хто має мало досвіду.

Розробіть плани на випадок фінансових непередбачених обставин.

Йдеться про підготовку до неочікуваних ризиків. Вам потрібно розуміти, що існує два основних типи фінансових втрат або повної втрати доходу.

По-перше, втрата роботи або звільнення. Ця ситуація вимагає від вас переходу на нову роботу або потребує періоду адаптації. Створення резервного фонду для цього, еквівалентного 3-6 місячним доходам, є необхідним і доцільним.

По-друге, можуть статися непередбачені події, такі як нещасні випадки, хвороби, серйозні захворювання або навіть передчасна смерть, поки ви ще працюєте. Хоча для таких ситуацій існує багато планів дій на випадок надзвичайних ситуацій, найбазовішими є медичне страхування та соціальне страхування. Однак, враховуючи поточний попит на «хорошу їжу та гарний одяг», доцільно розглянути страхування життя або медичне страхування. Подібно до інвестицій, вам потрібно бути обережними, ретельним та звертатися до кваліфікованих експертів і консультантів, оскільки страхові поліси є довгостроковими та складними, що охоплюють як заощадження, так і інвестиції.

Інші аспекти особистих фінансів

У сфері особистих фінансів вас повинні турбувати такі питання, як соціальне забезпечення, пенсійні фонди, податок на доходи фізичних осіб та інші податки, спадщина та спільне майно. Короткострокові проблеми включають податки та спільне майно. Довгострокові проблеми включають пенсійні фонди, спадщину та соціальне забезпечення. Краще розуміння цих аспектів також допоможе вам створити міцну фінансову основу на майбутнє.

Тран Мань Хоанг В'єт

Експерт з особистого фінансового планування

у компанії з інвестиційного консалтингу та управління активами FIDT

Посилання на джерело: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html