Основи особистих фінансів

За словами експертів, кожній людині потрібно контролювати доходи та витрати, мати оптимальні плани запозичень та погашення боргів, формувати інвестиційні портфелі та плани фінансового захисту.

Колись я чув про чотири стовпи управління особистими фінансами, включаючи погашення боргів, заощадження, страхування та інвестиції. Якщо ви будете дотримуватися цих кроків по порядку та розставите їх за пріоритетами, у вас буде міцна основа для ваших особистих фінансів.

Чи, на думку експертів, вищезазначені знання правильні? Як мені розуміти основи управління особистими фінансами?

Тхань Тао (31 рік)

Управління доходами та витратами й вироблення звички заощаджувати – це деякі з речей, які вам потрібно робити, керуючи особистими фінансами. Фото: Forbes — Управління доходами та витратами й вироблення звички заощаджувати – це деякі з речей, які вам потрібно робити, керуючи особистими фінансами. Фото: *Forbes*

Консультант:

Під час побудови особистого фінансового плану необхідно забезпечити наявність наступних п'яти аспектів: управління доходами та витратами, оптимізація грошового потоку; побудова оптимального плану запозичень та погашення; формування інвестиційного портфеля, що підходить для схильності до ризику, інвестиційних цілей та фінансових потреб; побудова планів фінансового захисту на випадок непередбачених подій; інші аспекти включають податок на доходи фізичних осіб, пенсійні фонди, соціальне страхування, спадщину та шлюб.

Отже, чотири стовпи, про які ви згадали, – це лише частини картини особистих фінансів, а не вся картина. Ось п’ять аспектів управління особистими фінансами.

Керуйте доходами та витратами й оптимізуйте грошовий потік

Так само, як і будівництво будинку, саме так створюється міцний фундамент. Вам потрібно забезпечити оптимізацію надходження грошових коштів (доходу) та належне забезпечення відтоку грошових коштів (витратів), уникаючи ситуації, коли дохід не може покрити витрати.

На цьому етапі ви можете скористатися багатьма методами, такими як «формула 50-30-20», включаючи 50% на основні витрати, 30% на задоволення та розваги, і 20% на заощадження та інвестиції. Однак формула буде відрізнятися залежно від рівня доходу. Щодо управління доходами та витратами, я раджу вам уникати наступних ситуацій.

По-перше, витрачайте гроші на бажання, а не на необхідні речі, на емоційні витрати, на тимчасові бажання, а не на «обов’язкові». Вам слід переглянути свої витрати, щоб переконатися, що вони є розумними, точними, та скоротити зайві витрати.

По-друге, витрачайте кошти на короткий, а не на довгий термін. Пам’ятайте, що дисципліновані звички витрачання коштів створюють стійкість у майбутньому, ви не можете створити 30-річний пенсійний фонд, витрачаючи кошти на короткий термін або заощаджуючи занадто мало (<10% доходу). Завжди відкладайте довгострокові витрати на майбутнє для себе.

Окрім забезпечення розумних витрат, не забувайте, що вам потрібно збільшувати джерела доходу шляхом навчання та розвитку нових навичок. Диверсифікація джерел доходу допомагає забезпечити належне управління ризиками, а також сприяє збільшенню стійких активів. Кожна навичка, яку ви опануєте, — це можливість збільшити свій дохід, постійно навчаючись створювати численні грошові потоки.

Реструктуризація кредитів та боргів

Погашення боргу – це одна частина, яку ви згадали, а оптимізація кредиту – інша. Принцип, який слід пам’ятати: зменшуйте борг, позичайте розумно.

Борги завжди повинні бути в межах вашої спроможності сплачувати з вашого щомісячного доходу. Існує два типи боргу, які слід розрізняти: довгостроковий борг за інвестиційними активами (наприклад, іпотечні кредити) або короткостроковий борг за споживчими активами (наприклад, кредити на телефон або ноутбук). Щомісячний платіж за довгостроковим боргом за інвестиційними активами – це вартість заощаджень та інвестування, яка повинна становити максимум 30% від доходу.

Щодо короткострокової заборгованості за споживчі активи, щомісячний платіж призначений для покриття витрат на задоволення та розваги, які повинні становити 10-15% від доходу. Погашаючи борг, ви можете сплачувати його двома способами: спочатку невеликими платежами або спочатку великими платежами, залежно від ваших обставин.

Другий спосіб – оптимізувати витрати на розумні позики. Замість того, щоб платити високі відсотки, якщо ви витратите час на вивчення умов позики за такими критеріями, як сума позики, процентна ставка, плаваюча процентна ставка, пільговий період, супутні умови, такі як страхові пільги, штрафи за дострокове погашення, ви можете отримати додаткові гроші від розумних позик. Це великий грошовий потік, якщо ваш кредитний пакет великий і довгостроковий. Наприклад, клієнт А позичає 12% річних у банку Б, тоді як банк С має кредитний пакет під 10% річних. Якщо клієнт А обере банк В замість банку Б, ця особа матиме додаткові гроші, які можна буде витратити на інші речі.

Розумне інвестування та оптимізація портфеля

Під час інвестування не слід «класти всі яйця в один кошик» і необхідно знати, як розподілити свій портфель, щоб оптимізувати прибуток та керувати ризиками. Якщо у вас небагато часу та досвіду, почніть з невеликої суми капіталу або регулярно та безпечно накопичуйте активи. Звернення до експертів та фінансових консультантів також є способом для тих, хто має мало досвіду.

Розробіть плани на випадок фінансових непередбачених обставин

Йдеться про підготовку до неочікуваних ризиків. Вам потрібно розуміти, що існує два основних типи фінансових втрат або повної втрати доходу.

По-перше, втрата роботи або звільнення. Така ситуація вимагає від вас переходу на нову роботу або періоду адаптації. Створення резервного фонду на цей випадок, який би враховував 3-6 місяців доходу, є необхідним і доцільним.

По-друге, можуть трапитися непередбачені події, такі як нещасні випадки, хвороби, серйозні захворювання або навіть передчасна смерть у працездатному віці. Існує багато запасних планів для таких ситуацій, але найбазовішими є медичне страхування та соціальне страхування. Однак, з огляду на поточну потребу «харчуватися добре та одягатися добре», варто розглянути можливість придбання страхування життя або медичного страхування. Подібно до інвестицій, потрібно бути обережним, ретельним та знаходити кваліфікованих експертів і консультантів, оскільки страховий період тривалий, а це складна лінійка продуктів, оскільки вона включає як заощадження, так і інвестиції.

Інші аспекти особистих фінансів

У сфері особистих фінансів, соціального забезпечення, пенсійних фондів, податку на доходи фізичних осіб та інших податків, спадщина та подружнє майно також є питаннями, які повинні вас турбувати. Короткострокові проблеми стосуються податків та подружнього майна. Довгострокові питання включають пенсійні фонди, спадщину та соціальне забезпечення. Краще розуміння цих аспектів також допоможе вам створити міцну фінансову основу на майбутнє.

Тран Мань Хоанг В'єт

Експерт з особистого фінансового планування

у компанії з інвестиційного консалтингу та управління активами FIDT

Посилання на джерело