Розширений доступ до фінансових послуг

В'єтнам досяг значних успіхів у просуванні фінансової інклюзії, оцінила це пані Нгуєн Тхуй Дуонг, голова ради директорів компанії EY Vietnam, на конференції з фінансової інклюзії наприкінці листопада. Згідно з рейтингом Глобального індексу фінансової інклюзії 2024 року, складеним Principal Financial Group, В'єтнам посів 3-тє місце в регіоні АСЕАН (після Сінгапуру та Таїланду) та 14-те місце у світі .

фото 1.jpg
Cake Digital Bank пропонує повний спектр фінансових продуктів онлайн для індивідуальних клієнтів. Фото: CN

Близько 87% дорослих мають платіжні рахунки, порівняно з 31% у період 2015-2017 років. Цей показник перевищив цільовий показник у 80%, передбачений Національною стратегією фінансової інклюзії до 2025 року з баченням до 2030 року, затвердженим Прем'єр-міністром у 2020 році.

Вважається, що смартфони та технологічний розвиток є причинами розширення кола фінансової інклюзії з точки зору розміру користувачів, кількості послуг та дедалі активнішої участі моделей надання фінансових послуг.

Десять років тому це було прискорення розвитку компаній споживчого фінансування, які обслуговували групу клієнтів «субстандартної» кредитної історії традиційних банків. Пізніше правила гри повністю змінилися з появою фінтех-моделей цифрових банків.

Цифровий банкінг – це найновіша модель, але перші кроки показують вражаючі результати в розширенні кола доступу до фінансових послуг. Наприклад, у випадку Cake кількість користувачів швидко досягла 3 мільйонів за перші 2 роки роботи цього цифрового банку, потім зросла до 4,1 мільйона у 2023 році та майже до 5 мільйонів у 2024 році. Загальний обсяг файлів реєстрації кредитів у середньому становить 400 000 на місяць, що є значною кількістю, враховуючи модель чисто цифрового банкінгу у В'єтнамі.

Одна з причин його швидкого зростання полягає в тому, що цей цифровий банк зосереджується на задоволенні потреб своєї цільової групи клієнтів за допомогою широкого спектру легкодоступних фінансових продуктів і послуг, з екосистемою, яка включає багато інших послуг (додатки для замовлення поїздок, телекомунікації, розваги тощо). Без потреби у фізичному відділенні, Cake працює на 100% онлайн і пропонує багато абсолютно безкоштовних послуг. Клієнтам потрібен лише смартфон з підключенням до Інтернету та посвідчення особи громадянина, щоб отримати доступ до широкого спектру продуктів: від відкриття платіжного рахунку до заощаджень, кредитних карток, споживчих кредитів, «купи зараз, плати пізніше» тощо, і навіть посилань на інвестиційні сертифікати фондів. Користувачі Cake також багато разів використовують додаток, причому постійний клієнтський відсоток для основних фінансових послуг (фінансова основа) становить до 95%.

Цифровий банкінг допомагає пришвидшити прогрес

Незважаючи на значні успіхи, досягнуті останнім часом, все ще існує значний розрив у доступі до адекватних та належних фінансових послуг. Наприклад, опитування, проведене EY Vietnam, показує, що серед групи «небанківських» 42% респондентів заявили, що вони користувалися неформальними послугами, такими як позики у знайомих, «гарячі» позики та ігри в ощадно-кредитних асоціаціях протягом минулого року.

фото 2.jpg
Клієнтська база Cake — молода, сучасна та мешкає у всіх 63 провінціях та містах країни. Фото: Cake

Тягарем для постачальників фінансових послуг є висока вартість дрібномасштабних транзакцій. Обробка великої кількості транзакцій також вимагає якості технологічної системи, що забезпечує безперебійне, безпечне та швидке проведення транзакцій.

Таким чином, можливість пришвидшити доступ до комплексного фінансування повністю походить від моделі цифрового банкінгу з її перевагами з точки зору вартості, швидкості та гнучкості. Ця модель не лише повністю задовольняє фінансові потреби клієнтів із низьким рівнем кредитування, але й значною мірою сприяє популяризації розумного споживчого фінансування та сприянню економічному зростанню за допомогою інших фінансових послуг.

Ці переваги походять від технологій, які є сильною стороною моделі цифрового банкінгу. Наприклад, Cake наразі сильно володіє багатьма різними технологіями, такими як eKYC (електронна ідентифікація), відкритий банкінг (відкритий банківський сервіс – допомагає інтегрувати додаткові фінансові послуги від інших сторін), хмарні технології core-card (допомагає пришвидшити платежі картками, оптимізувати витрати, гнучко налаштовувати, швидко реагувати на потреби клієнтів); до застосування штучного інтелекту в усьому операційному процесі (від реєстрації, схвалення до впровадження послуг...).

Чисто цифровий банкінг все ще є дуже новим не лише у В'єтнамі, а й у світі. У В'єтнамі Cake є рідкісним підрозділом у 5% найкращих ефективних цифрових банків світу. Середній дохід Cake на користувача у 2024 році буде втричі вищим, ніж у 2023 році.

Тому очікується, що комплексне фінансове коло розширюватиметься швидше за участю новаторських, ефективних моделей, які відповідають реальним потребам ринку.

Дінь Сон