Зусилля щодо «розблокування» кредитних потоків

Оскільки приватний сектор відіграє дедалі важливішу роль у зростанні, потреба в доступі до кредитів є дуже нагальною.

Застава залишається однією з багатьох перешкод, коли підприємства та підприємства хочуть отримати доступ до кредиту. На фото: Вживані автомобілі в цьому автосалоні не приймалися як застава за банківським кредитом.

Розблокування кредитних потоків є не лише метою зростання для банків, а й створює імпульс для стимулювання всієї економіки .

Бізнес висловлюється…

Приватні підприємства, особливо домогосподарства та малі й середні підприємства (МСП), становлять дуже значну частину бізнес-спільноти В'єтнаму. Хай Дуонг не є винятком із цієї тенденції. Однак ці домогосподарства та підприємства часто стикаються з кількома перешкодами при доступі до банківського капіталу.

Наприклад, розглянемо Hai Phat Auto (район Ту Мінь, місто Хайзионг). Незважаючи на торгівлю вживаними автомобілями, сектором з високим коефіцієнтом оборотності капіталу, який вимагає значного обігового капіталу, власник переважно позичає кошти в банках, заставляючи особисті активи. Частково це пояснюється тим, що банківські кредитні продукти для домашніх господарств не такі різноманітні, як для підприємств.

«Навіть якщо ми хочемо трансформуватися в бізнес, щоб розширити масштаби нашої діяльності та стандартизувати наші фінансові операції, отримати доступ до банківського кредиту непросто. Найбільша складність — це застава. Наш інвентар складається з вживаних автомобілів, кожен з яких оцінюється в 500 мільйонів донгів або більше. Однак ці транспортні засоби не визнаються заставою за банківськими кредитами, оскільки вони вживані», — поділився пан Ле Фу Да, власник бізнесу.

Ще однією причиною є джерело постачання, яким є вживані автомобілі, переважно придбані у фізичних осіб. «Операції з автомобілями здійснюються переважно за нотаріально засвідченими договорами, без вхідних рахунків-фактур. Це унеможливлює виставлення рахунків-фактур з ПДВ (податкових накладних). Тому нам важко довести банкам дохід та рух грошових коштів», – пояснив далі пан Да.

Зіткнувшись із аналогічними проблемами із заставою, компанія Moc An Hai Co., Ltd. у комуні Луонг Діен (район Камзянг) протягом багатьох років бореться з проблемою отримання банківських позик. Пан Фам Ван Чуонг, директор компанії, поділився тим, що з моменту її заснування у 2022 році капітал для підтримки діяльності компанії надходить повністю з особистих джерел.

«Нам доводиться позичати кошти з пакетів особистих позик, а потім використовувати цей капітал для інвестування в компанію. Для великих корпорацій доступ до капіталу може бути легким. Але для малого бізнесу, такого як наш, банки в основному базують свою оцінку на високоліквідних активах, переважно нерухомості, якою ми не володіємо. Тим часом обладнання та продукція, яку ми виробляємо, не приймаються як застава за кредитами», – поділився пан Чуонг.

Багато підприємств сподіваються, що банки розроблять спеціалізовані фінансові продукти, такі як кредити під заставу продукції...

Згідно з даними, опублікованими Державним банком В'єтнаму, Регіон 6, станом на кінець другого кварталу 2025 року загальний обсяг непогашених кредитів банківського сектору провінції Хайзионг оцінювався в 163 434 млрд донгів, що майже на 1 500 млрд донгів більше, ніж на кінець травня 2025 року. Однак загальний обсяг мобілізованого капіталу досяг 228 590 млрд донгів, що більш ніж на 1 800 млрд донгів більше, ніж на кінець травня 2025 року. Таким чином, різниця між мобілізованим капіталом та непогашеними кредитами збільшилася майже до 65 160 млрд донгів, що майже на 400 млрд донгів більше, ніж на кінець травня.

...очікуємо відповіді від банку

Процентні ставки за депозитами у першій половині цього року залишалися низькими, близько 5% річних на 12-місячний термін у недержавних банках та близько 4,7% річних на той самий термін у державних банках. Це створило сприятливі умови для підтримки низьких процентних ставок за кредитами. У деяких банках, таких як відділення Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong тощо, короткострокові процентні ставки за кредитами зазвичай становили 4-8,2% річних, тоді як середньострокові та довгострокові ставки за кредитами коливалися від 7,2 до 10% річних.

Низькі процентні ставки за депозитами все ще приваблюють депозити, тоді як низькі ставки за кредитами залишаються високими, незважаючи на значну різницю між депозитами та непогашеними кредитами. «Це свідчить про те, що ощадні депозити залишаються привабливими для людей, що зумовлено бажанням безпечних інвестиційних варіантів в умовах непередбачуваного економічного середовища. З іншого боку, попит на кредити та можливості їх використання залишаються обмеженими. Іншими словами, потік кредитів для бізнесу може бути нерівномірним», – проаналізував пан Нгуєн Зуй Бінь, заступник директора філії BIDV Thanh Dong.

Надання пріоритету кредитам клієнтам з високою вартістю застави та гарною кредитною історією є зрозумілим та законним, оскільки банки, за своєю природою як підприємства з управління капіталом, зобов'язані дотримуватися суворих правил щодо кредитної безпеки.

«Окрім прагнення підтримувати доступ до недорогого капіталу через пільгові кредитні пакети, ми впроваджуватимемо різноманітні кредитні продукти, адаптовані до кожної галузі та сектора економіки в регіоні. Це стимулюватиме зростання кредитування та скоротить розрив між мобілізацією депозитів та кредитуванням», – сказав пан Бінь.

Багато підприємств сподіваються, що банки розроблять спеціалізовані фінансові продукти, такі як незабезпечені кредити, що базуються на грошовому потоці бізнесу, кредити, що базуються на активах, створених з позикового капіталу, або кредити, що базуються на контрактах на випуск продукції...

Крім того, банки повинні розширити свої моделі оцінки кредитоспроможності, включивши дані про реальні транзакції, а не зосереджуючись виключно на заставі. Вони могли б використовувати великі дані та штучний інтелект для оцінки корпоративної кредитоспроможності на основі даних про транзакції, електронних рахунків-фактур, історії платежів тощо.

Розблокування кредитів – це не лише відповідальність банків чи бізнесу; це вимагає комплексної правової бази, прозорої політики та проактивних зусиль з обох сторін.

«Однак, щоб розширити незабезпечене кредитування, потрібна чіткіша та конкретніша правова база для кредитування на основі грошових потоків», – сказав представник банку в провінції.

Фактично, протягом минулого періоду банківська система запровадила багато практичних заходів для підтримки приватного бізнесу, таких як реструктуризація умов погашення кредитів, скасування або зниження процентних ставок, а також допомога у відновленні після пандемії та стихійних лих. Комерційні банки також постійно впроваджують інновації, диверсифікують кредитні продукти та оцифровують процеси кредитування.

Таким чином, доступ до капіталу залежить не лише від банків, а й вимагає змін від бізнесу. Бізнес повинен бути прозорим у своїй фінансовій звітності, проактивно розробляти чіткі та здійсненні бізнес-плани та стратегії використання капіталу. Коли довіра та прозорість йдуть рука об руку, потоки капіталу будуть розблоковані та працюватимуть безперебійно, як кровотік, що живить економіку.

ХА КІЕН

Джерело: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html