Зусилля щодо «відкриття» кредитних потоків

Приватна економіка відіграє дедалі важливішу роль у зростанні, тому потреба в доступі до кредитного капіталу є нагальною.

Застава все ще є однією з багатьох перешкод, коли підприємства та підприємства хочуть отримати доступ до кредитного капіталу. На фото: Автомайданчик цього автосалону не приймається як застава за банківськими кредитами.

«Розв’язання» кредитних потоків є не лише метою зростання самого банку, а й створює рушійну силу для розвитку всієї економіки .

Бізнес висловлюється…

Приватні підприємства, особливо домогосподарства та малі й середні підприємства, є економічним сектором, який становить дуже значну частину бізнес-спільноти В'єтнаму. Хай Дуонг не є винятком із цієї тенденції. Однак ця група домогосподарств та підприємств часто стикається з деякими перешкодами при доступі до банківського капіталу.

Наприклад, з домогосподарством Hai Phat Auto (район Ту Мінь, місто Хай Дуонг). Хоча бізнес з продажу вживаних автомобілів, сфера з швидким темпом обороту капіталу, вимагає великої кількості обігового капіталу, власник цього домогосподарства переважно позичає кошти в банках, заставляючи особисті активи. Частково це пояснюється тим, що банківські кредитні продукти для домогосподарств не такі різноманітні, як для підприємств.

«Навіть якщо ми хочемо перетворитися на бізнес, щоб розширити масштаби та стандартизувати наші фінансові операції, отримати банківський кредит непросто. Найскладніше – це застава. Наші транспортні засоби – це вживані автомобілі, вартість яких становить 500 мільйонів донгів або більше. Однак ці транспортні засоби не визнаються заставою за банківськими кредитами, оскільки вони є вживаними транспортними засобами», – сказав пан Ле Фу Да, власник бізнесу.

Ще однією причиною є те, що джерелом вхідних даних, яким є вживані автомобілі, переважно є придбання у мешканців. «Операції з автомобілями здійснюються переважно за нотаріально засвідченими договорами, без вхідних рахунків-фактур. Це призводить до неможливості виставляти рахунки-фактури з ПДВ (накладні з податку на додану вартість). Тому нам важко довести банкам дохід та рух грошових коштів», – далі проаналізував пан Да.

Також компанія Moc An Hai Company Limited у комуні Луонг Діен (Камзянг) стикається з проблемою застави вже багато років, борючись із запозиченням капіталу в банках. Пан Фам Ван Чуонг, директор цього підприємства, розповів, що з моменту його заснування у 2022 році капітал для підтримки діяльності підприємства надходить виключно від фізичних осіб.

«Нам доводиться позичати кредитні пакети для фізичних осіб, а потім використовувати цей капітал для внеску в компанію. Для великих економічних груп доступ до капіталу може бути легким. Однак для малого бізнесу, такого як ми, банки в основному базують свою оцінку на високоліквідних активах, переважно нерухомості, якої у нас немає. Тим часом обладнання та продукція не приймаються як застава за кредитами», – поділився пан Чуонг.

Багато підприємств очікують, що банки розроблять спеціалізовані фінансові продукти, такі як позики на виробництво...

Згідно зі звітом Державного банку 6-го регіону, до кінця другого кварталу 2025 року загальна непогашена заборгованість банківського сектору провінції Хайзионг оцінюється в 163 434 мільярди донгів, що майже на 1 500 мільярдів донгів більше, ніж на кінець травня 2025 року. Однак загальний мобілізований капітал становить 228 590 мільярдів донгів, що більш ніж на 1 800 мільярдів донгів більше, ніж на кінець травня 2025 року. Таким чином, розрив між мобілізацією та непогашеною заборгованістю збільшився майже до 65 160 мільярдів донгів, що майже на 400 мільярдів донгів більше, ніж на кінець травня.

…чекаємо на відповідь від банку

Мобілізаційна процентна ставка у першій половині цього року підтримувалася на низькому рівні, близько 5%/рік на 12-місячний термін у банках без державного капіталу, близько 4,7%/рік на той самий термін у державних банках. Це створило умови для підтримки низької процентної ставки за кредитами. У деяких банках, таких як відділення Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong..., короткострокові процентні ставки за кредитами зазвичай становили 4-8,2%/рік, середньострокові та довгострокові процентні ставки за кредитами коливалися від 7,2 до 10%/рік.

Низькі процентні ставки за депозитами все ще приваблюють депозити, низькі процентні ставки за кредитами, але розрив між депозитами та непогашеними кредитами залишається значним. «Це показує, що канал заощаджень все ще привабливий для людей через психологію бажання знайти безпечне місце для інвестування в умовах непередбачуваної економічної ситуації. З іншого боку, попит на кредити та можливості їх використання все ще обмежені. Іншими словами, потік кредитів до бізнесу все ще може бути нерівномірним», – проаналізував пан Нгуєн Зуй Бінь, заступник директора BIDV Тхань Донг.

Надання пріоритету кредитуванню клієнтів з високовартісним забезпеченням та гарною кредитною історією є зрозумілим та законним, оскільки банки, за своєю природою є підприємствами з торгівлі капіталом, зобов'язані дотримуватися суворих правил щодо кредитної безпеки.

«Окрім зусиль щодо підтримки дешевого капіталу за допомогою пільгових кредитних пакетів, ми будемо впроваджувати різноманітні кредитні продукти, що підходять для кожної галузі та сектора економіки в регіоні. Тим самим сприятимемо зростанню кредитування, зменшуючи розрив між мобілізацією та кредитуванням», – сказав пан Бінь.

Багато підприємств очікують, що банки розроблять спеціалізовані фінансові продукти, такі як незабезпечені кредити, що базуються на грошовому потоці бізнесу, кредити, що базуються на активах, створених з позикового капіталу, або кредити, що базуються на контрактах на випуск продукції...

Крім того, банки повинні розширити свої моделі оцінки кредитоспроможності на основі фактичних даних про транзакції, а не зосереджуватися лише на заставі. Великі дані та штучний інтелект можна використовувати для оцінки корпоративної кредитоспроможності на основі даних про транзакції, електронних рахунків-фактур, історії платежів тощо.

Розблокування кредитного капіталу – це завдання не лише банків чи бізнесу, а й вимагає синхронного правового коридору, прозорої політики та ініціативи з обох сторін.

«Однак, щоб розширити незабезпечене кредитування, необхідно сформувати чіткіший та більш конкретний правовий коридор для кредитування грошових потоків», – сказав представник банку в провінції.

Фактично, останнім часом банківська система мала багато практичних політик для супроводу приватних підприємств, таких як реструктуризація умов погашення боргу, скасування процентних ставок, підтримка відновлення після епідемій та стихійних лих. Комерційні банки також постійно впроваджують інновації, диверсифікують кредитні продукти та оцифровують процеси кредитування.

Таким чином, доступ до капіталу залежить не лише від банку, а й вимагає змін від бізнесу. Бізнес повинен бути прозорим у своїх фінансових звітах, проактивно розробляти бізнес-плани та чіткі, здійсненні плани використання капіталу. Коли довіра та прозорість йдуть рука об руку, потоки капіталу будуть розблоковані та працюватимуть безперебійно, як кровоносні судини, що живлять економіку.

ХА КІЕН

Джерело: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html