آن لائن قرض دینا: ڈیجیٹل مالیاتی دور میں ایک نئی محرک قوت

ماہرین کا کہنا ہے کہ آن لائن قرض دینے میں تیزی سے اضافہ ہو رہا ہے لیکن اسے کئی چیلنجز کا بھی سامنا ہے، اس لیے قانونی فریم ورک، ڈیٹا کنکشن، ٹیکنالوجی سیکیورٹی اور رسک مینجمنٹ کو بہتر بنانا ضروری ہے۔

مضبوط ڈیجیٹل تبدیلی کے تناظر میں، آن لائن قرض دینا بینکنگ انڈسٹری میں ایک ناگزیر رجحان بنتا جا رہا ہے۔ یہ فارم نہ صرف لوگوں اور کاروباری اداروں کو تیزی سے اور زیادہ شفاف طریقے سے سرمائے تک رسائی میں مدد کرتا ہے بلکہ ویتنامی کمرشل بینکنگ سسٹم کے لیے ترقی کے نئے مواقع بھی کھولتا ہے۔

ناگزیر رجحان

ادائیگیوں کے شفاف ڈیٹا کی بنیاد پر، آن لائن قرض دینا ایک ناگزیر رجحان کے طور پر ابھر رہا ہے۔ یہ ایک کریڈٹ چینل ہے جو لوگوں اور کاروباروں کو تیزی سے، زیادہ شفاف طریقے سے سرمائے تک رسائی میں مدد کرتا ہے، اور ساتھ ہی تجارتی بینکنگ سسٹم کے لیے ترقی کے نئے مواقع کھولتا ہے۔

درحقیقت، بینکوں نے ٹیکنالوجی میں سرمایہ کاری کی ہے، مصنوعی ذہانت، بڑا ڈیٹا، اور بائیو میٹرکس کو اپنی مصنوعات اور خدمات پر لاگو کیا ہے۔ ڈیجیٹل بینکنگ پلیٹ فارمز، ای-والٹس، QR ادائیگیاں، اور موبائل بینکنگ تیزی سے مقبول ہو رہے ہیں، جو روزانہ دسیوں ملین ٹرانزیکشنز کو سپورٹ کرتے ہیں۔ ٹیکنالوجی نہ صرف ادائیگیوں کی خدمت کرتی ہے، بلکہ اس کا استعمال تشخیص، رسک مینجمنٹ، اور کسٹمر رویے کے تجزیے میں بھی ہوتا ہے، جو سماجی اخراجات کو کم کرنے اور سرمائے کے ذرائع کو بڑھانے میں مدد کرتا ہے۔

ایسوسی ایٹ پروفیسر، ڈاکٹر ڈانگ نگوک ڈک - انسٹی ٹیوٹ آف فنانشل ٹیکنالوجی، ڈائی نم یونیورسٹی کے ڈائریکٹر نے کہا کہ آن لائن قرضے کمرشل بینکوں کے ڈیجیٹل مالیاتی ماحولیاتی نظام کا ایک ناگزیر حصہ بن چکے ہیں۔ بہت سے بینکوں نے ڈیجیٹل چینلز سے بقایا قرض کی شرح نمو ریکارڈ کی ہے جو توقعات سے کہیں زیادہ ہے، جبکہ اپنی سروس کوریج کو دیہی اور دور دراز کے علاقوں تک بڑھا رہے ہیں - جہاں پہلے روایتی مالیاتی خدمات تک رسائی مشکل تھی۔

"کریڈٹ کی منظوری کے عمل میں AI، بگ ڈیٹا، اور مشین لرننگ کو ضم کرنے سے خطرات کو کم کرنے، درخواست کی کارروائی کو تیز کرنے، اور کسٹمر کے تجربے کو بہتر بنانے میں مدد ملتی ہے۔ 2021-2025 کی مدت زیادہ شفاف اور جامع ڈیجیٹل کریڈٹ مارکیٹ کی بنیاد ہے،" مسٹر ڈک نے زور دیا۔

ویتنام میں، 97% انٹرپرائزز کا تعلق چھوٹے اور مائیکرو انٹرپرائزز (SME) گروپ سے ہے، لیکن ان میں سے زیادہ تر کو اب بھی نامکمل دستاویزات، پیچیدہ طریقہ کار اور زیادہ اخراجات کی وجہ سے سرمائے تک رسائی میں دشواری کا سامنا ہے۔ دریں اثنا، یہ گروپ پورے نظام میں تقریباً 40% افرادی قوت اور 18% مجموعی بقایا کریڈٹ کا حصہ ڈالتا ہے۔

محترمہ Nguyen Thi Ngoan - MISA فنانس ڈائریکٹر - نے کہا کہ MISA Lending کو SMEs کو بینکوں سے براہ راست جوڑنے کے لیے بنایا گیا تھا، اکاؤنٹنگ سوفٹ ویئر، الیکٹرانک انوائسز، اور کاروباری کیش فلو کے ڈیجیٹل ڈیٹا کی بنیاد پر۔ کلاؤڈ سروسز استعمال کرنے والے تقریباً 400,000 کارپوریٹ صارفین کے ساتھ، یہ پلیٹ فارم "لائیو ڈیٹا" فراہم کرتا ہے تاکہ بینکوں کو حقیقی وقت میں خطرات کا اندازہ لگانے، خراب قرضوں کو محدود کرنے اور ادائیگی کو تیز کرنے میں مدد ملے۔

فی الحال، MISA نے 11 بینکوں کے ساتھ رابطہ قائم کیا ہے، تقریباً 16,000 بلین VND کی حد دی گئی ہے اور تقریباً 30,000 بلین VND تقسیم کیے ہیں، جس میں قرض کی کامیابی کی شرح 30% ہے، جو روایتی ماڈل سے 10 گنا زیادہ ہے۔

محترمہ Nguyen Thi Ngoan - MISA کے فنانس ڈائریکٹر - نے کہا کہ MISA Lending نے کہا کہ MISA نے 11 بینکوں کے ساتھ رابطہ قائم کیا ہے، تقریباً 16,000 بلین VND کی ایک حد دی ہے اور تقریباً 30,000 بلین VND تقسیم کیے ہیں، قرض کی کامیابی کی شرح 30% تک پہنچ گئی ہے، جو روایتی Vietnam سے 10 گنا زیادہ ہے۔

محترمہ Ngoan نے مزید کہا کہ MISA قرض دینے کے پلیٹ فارم کے ذریعے، بینک جامد اور متحرک ڈیٹا دونوں کی بنیاد پر کاروبار کی مالی صلاحیت کا جائزہ لے سکتے ہیں، اس طرح خراب قرض کے خطرے کو کم کیا جا سکتا ہے۔ جامد ڈیٹا میں کریڈٹ ہسٹری، نیشنل کریڈٹ انسٹی ٹیوشن (CIC) کی معلومات، ٹیکس رپورٹس اور مالی ذمہ داریاں شامل ہیں۔ متحرک ڈیٹا روزانہ کیش فلو، الیکٹرانک انوائس، اکاؤنٹنگ اور انسانی وسائل کے ڈیٹا کی عکاسی کرتا ہے۔ یہ مجموعہ کریڈٹ اسکورنگ میں زیادہ درست اور شفاف تصویر فراہم کرتا ہے۔

بینک کی طرف، محترمہ لی تھی تھی ہا - ڈیجیٹل قرض دینے کے پروجیکٹ - MBBank ڈیجیٹل بینکنگ ڈویژن کی ڈائریکٹر نے کہا کہ MB اس وقت 2 پلیٹ فارمز APP MBBank اور Biz MBBank کو آن لائن بینکنگ مصنوعات اور خدمات فراہم کرنے کے لیے تعینات کر رہا ہے۔

MBBank APP پلیٹ فارم پر، MB 33 ملین سے زیادہ انفرادی صارفین کی خدمت کر رہا ہے۔ جن میں سے، 100% انفرادی صارفین نے اکاؤنٹ کھولے اور eKYC کے ذریعے کامیابی سے جمع کیے گئے بائیو میٹرک پروفائلز کے ساتھ آن لائن بینکنگ خدمات کا استعمال کیا۔ غیر محفوظ شدہ قرضوں کا 100% (صارفین کے قرضے بغیر ضمانت کے) رجسٹرڈ اور آن لائن تقسیم کیے گئے تھے۔ 2025 کے پہلے 8 مہینوں میں 165,000 بلین VND سے زیادہ کی مجموعی فروخت کے ساتھ 90.8% پیداواری اور کاروباری قرضے آن لائن تقسیم کیے گئے۔

Biz MBBank پلیٹ فارم پر، 350,000 سے زیادہ کاروباری صارفین کو خدمات فراہم کی جا رہی ہیں۔ جن میں سے 100% مائیکرو انٹرپرائزز (مائیکرو ایس ایم ای - ایم ایس ایم ای) Biz MBBank کے ذریعے سرمایہ حاصل اور تقسیم کرتے ہیں۔ MBBank APP اور Biz MBBank دونوں پر قرض کے تمام آن لائن لین دین قانونی اور کسٹمر کے تجربے کو یقینی بناتے ہوئے ڈیجیٹل دستخطوں کے ساتھ الیکٹرانک معاہدوں کا استعمال کرتے ہیں۔

قانونی نظام کو بہتر بنائیں، ٹیکنالوجی کی درخواست میں سرمایہ کاری میں اضافہ کریں۔

پائیدار ترقی کے لیے ماہرین کا خیال ہے کہ ٹیکنالوجی، ڈیٹا اور پالیسی کو ہم آہنگ کرنے کی ضرورت ہے۔ ایسوسی ایٹ پروفیسر، ڈاکٹر ڈانگ نگوک ڈک نے زور دیا: "جب آبادی، ٹیکس اور کریڈٹ سے متعلق قومی اعداد و شمار منسلک ہوتے ہیں، تو بینک حقیقی وقت میں قرض کی ادائیگی کی صلاحیت کا درست اندازہ لگا سکتے ہیں، اس طرح قرض کی سابقہ ​​تاریخ نہ رکھنے والے صارفین تک کریڈٹ بڑھا سکتے ہیں۔"

قانون کے ساتھ ساتھ، کمرشل بینکوں کو اپنے بنیادی بینکنگ سسٹم کو اپ گریڈ کرنے، منظوری کے عمل کو خودکار کرنے، خطرات کا انتظام کرنے اور قرض کی مصنوعات کو ذاتی نوعیت دینے کے لیے AI، Big Data، Blockchain، IoT کو لاگو کرنے کی ضرورت ہے۔ اس کے علاوہ، بینک کے عملے کو ڈیجیٹل سوچ، ڈیٹا تجزیہ کی مہارت اور آن لائن کریڈٹ پلیٹ فارم چلانے کی تربیت دینے کی ضرورت ہے۔

مسٹر فام انہ توان - اسٹیٹ بینک کے شعبہ ادائیگی کے ڈائریکٹر نے نوٹ کیا کہ نیٹ ورک سیکیورٹی اور کسٹمر ڈیٹا سیکیورٹی کو اولین ترجیح ہونی چاہیے۔ (تصویر: ویتنام+)

خاص طور پر، کمرشل بینکوں کو بینک کے عملے کے لیے پیشہ ورانہ صلاحیت، ڈیجیٹل سوچ اور آن لائن کریڈٹ سسٹم کے آپریشن کی مہارت کو بہتر بنانے پر توجہ دینے کی ضرورت ہے، مینجمنٹ سے لے کر پیشہ ور عملے تک۔ ایک ہی وقت میں، تربیت اور انسانی وسائل کی دوبارہ تربیت کی بنیاد پر فنانس، ٹیکنالوجی اور رسک مینجمنٹ کے درمیان بین الیکٹرل کوآرڈینیشن کے قابل افرادی قوت کی تشکیل۔

انتظامیہ کی جانب سے، مسٹر فام انہ توان - اسٹیٹ بینک کے شعبہ ادائیگی کے ڈائریکٹر نے کہا کہ حال ہی میں، اسٹیٹ بینک نے الیکٹرانک قرضے کے قانونی فریم ورک کو مکمل کرنے کے لیے بہت سی دستاویزات جاری کی ہیں۔ خاص طور پر، سرکلر 06/2023 سرکلر 39/2016 میں الیکٹرانک قرض دینے کے ضوابط کی تکمیل کرتا ہے، کریڈٹ اداروں کو خدمات کو ڈیجیٹائز کرنے کی ترغیب دیتا ہے، لوگوں اور کاروباروں کے لیے سرمائے تک رسائی کے لیے سازگار حالات پیدا کرتا ہے۔

خاص طور پر، کنٹرولڈ ٹیسٹنگ میکانزم پر حکم نامہ 94/2025/ND-CP پہلی بار پیئر ٹو پیئر لینڈنگ (P2P Lending) ماڈل کے نفاذ کی اجازت دیتا ہے۔ اسٹیٹ بینک نے نئے ماڈلز کو عملی طور پر کام کرنے کے لیے رہنمائی فراہم کی ہے لیکن پھر بھی قریبی نگرانی کے دائرہ کار میں، دونوں کیپٹل چینلز کو پھیلانا اور سسٹم کی حفاظت کو یقینی بنانا۔

مسٹر ٹوان نے یہ بھی نوٹ کیا کہ سائبر سیکیورٹی اور کسٹمر ڈیٹا سیکیورٹی اولین ترجیحات ہونی چاہئیں۔ بینکوں کو سیکورٹی کے بنیادی ڈھانچے میں سرمایہ کاری کرنے، نگرانی میں AI کا اطلاق کرنے اور ڈیٹا سیکورٹی پر بین الاقوامی تعاون کو مضبوط کرنے کی ضرورت ہے۔

کچھ ماہرین کا کہنا ہے کہ ویتنام میں آن لائن قرضہ تیزی سے بڑھ رہا ہے لیکن اسے قانونی فریم ورک، ڈیٹا کنکشن، ٹیکنالوجی کی حفاظت اور رسک مینجمنٹ کو مکمل کرنے میں بہت سے چیلنجز کا سامنا ہے۔ سب سے بڑھ کر، کامیابی کا فیصلہ کن عنصر گاہک کا اعتماد ہے۔

ایک واضح قانونی بنیاد، مطابقت پذیر ڈیٹا، محفوظ ٹیکنالوجی اور شفاف خدمات اعتماد پیدا کریں گی، اس طرح ڈیجیٹل کریڈٹ کو حقیقی معنوں میں ڈیجیٹل مالیاتی دور میں بینکنگ انڈسٹری کا ایک نیا محرک بننے میں مدد ملے گی۔

(ویتنام+)

ماخذ: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp