قرض دینے کے خصوصی طریقہ کار کو معیاری بنائیں۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) نے ابھی ابھی سرکلر 35/2025/TT-NHNN اور فیصلہ 3456a/QD-NHNN جاری کیا ہے، دستاویزات اور طریقہ کار سے لے کر ٹائم لائنز پر کارروائی کرنے کے لیے خصوصی قرض دینے کے طریقہ کار کو معیاری بناتے ہوئے، ساتھ ہی ساتھ ضمانت کی ضروریات کو بھی واضح طور پر بیان کیا ہے۔ بینکنگ ٹائمز کے ایک رپورٹر سے بات کرتے ہوئے، اکنامکا ویتنام کے ڈائریکٹر ڈاکٹر لی ڈوئے بن نے کہا کہ نیا قانونی فریم ورک کمزور کریڈٹ اداروں کے لیے لیکویڈیٹی اور مؤثر رسک مینجمنٹ کے لیے بروقت مدد فراہم کرتا ہے۔

آپ بینک کے خصوصی قرض دینے کے طریقہ کار میں نئے ضوابط کا اندازہ کیسے لگاتے ہیں؟

اس سرکلر کے ذریعے، میں 2025 کے ترمیم شدہ اور ضمیمہ قانون برائے کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے مخصوص نفاذ کے مطابق، پرانے ضوابط کے مقابلے ترقی اور وکندریقرت کی ایک واضح روح دیکھ رہا ہوں۔ اس سے پہلے، خصوصی قرضے، خاص طور پر غیر محفوظ خصوصی قرضے ایسے حالات میں جہاں کریڈٹ ادارے کمزور تھے یا بڑے پیمانے پر نکلوانے کی سطح بہت زیادہ تھی۔ لیکن نئے فریم ورک میں، اختیار اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے گورنر اور بعض صورتوں میں ریجنل اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے ڈائریکٹر کو منتقل کیا جاتا ہے، جو عملی پیش رفت کے مطابق فعال ردعمل کی اجازت دیتا ہے۔

وکندریقرت ایک اہم عنصر ہے، جو "سیکٹر لیڈر" کو براہ راست ذمہ داری دیتا ہے، اس طرح بہت تیز پروسیسنگ کو قابل بناتا ہے۔ لیکن جس چیز پر میں زور دینا چاہتا ہوں وہ یہ ہے کہ نئے ضوابط نہ صرف "تیز" ہیں بلکہ محفوظ بھی ہیں، جیسا کہ انہوں نے آپریٹنگ اصولوں اور شرائط کو واضح طور پر بیان کیا ہے: VND میں خصوصی قرضوں کا تعین کیا جاتا ہے، ادائیگی کا ایک ترجیحی طریقہ کار ہوتا ہے، اور بنیادی پیرامیٹرز جیسے کہ سرمائے کے استعمال کا مقصد، مدت اور شرح سود سبھی کا ایک کنٹرول فریم ورک ہوتا ہے۔

ایک قابل ذکر نکتہ بڑے پیمانے پر نکالنے کے معاملے میں مداخلت کو نشانہ بنانا ہے: خصوصی قرضوں کا استعمال صرف انفرادی ڈپازٹس کی ادائیگی کے لیے کیا جا سکتا ہے، جب کہ تنظیموں کو ادائیگیوں پر غور کیا جانا چاہیے اور اس کا فیصلہ خصوصی سپروائزری بورڈ کی تجاویز کی بنیاد پر کیا جانا چاہیے۔

مزید برآں، فیصلے میں بیان کردہ طریقہ کار کو دستاویزات کو معیاری بنانے، پروسیسنگ لائنوں کو واضح کرنے، اور نظام کی حفاظت کے لیے بروقت مداخلت کو یقینی بنانے کے لیے ہموار کیا گیا ہے۔ اس کے ساتھ ہی، شرائط اور شرح سود سے متعلق ضوابط (جیسے 12 ماہ سے کم شرائط کا اصول اور بعض معاملات میں 0% سالانہ سود) ہنگامی حالات میں قرض دینے کے اس خصوصی ٹول کی تاثیر کو بڑھانے میں معاون ہیں۔

اس ضابطے کے بارے میں آپ کی کیا رائے ہے جس میں ضابطے کے اضافے یا تبدیلی کی ضرورت ہوتی ہے جب اس کی قیمت پرنسپل بیلنس سے کم ہو؟

آرٹیکل 14، شق 3، سرکلر 35/2025/TT-NHNN کے پوائنٹ سی کا تقاضا ہے کہ، خصوصی قرض کے لیے درخواست دیتے وقت، کریڈٹ اداروں کو یہ یقینی بنانا چاہیے کہ اہل ضمانت کی کل قیمت یا کل تبدیل شدہ قیمت درخواست کردہ خصوصی قرض کی رقم سے کم نہ ہو۔ اسے قرض دینے کے خصوصی طریقہ کار کے محفوظ آپریشن کی بنیاد سمجھا جا سکتا ہے۔

سرکلر میں یہ بھی کہا گیا ہے کہ اگر کولیٹرل کی کل تبدیل شدہ قیمت بقایا پرنسپل بیلنس سے کم ہے، تو قرض لینے والے کو لازمی طور پر اس کی تکمیل یا تبدیلی کرنی ہوگی تاکہ کل قیمت بقایا پرنسپل بیلنس سے "کم نہ ہو"۔

بے شک، ضوابط کاغذ پر "سخت" ہیں، لیکن فریم ورک کے اندر نفاذ میں ابھی بھی لچک موجود ہے۔ اس لچک کا مطلب حفاظتی معیارات کو کم کرنا نہیں ہے، بلکہ منظور شدہ وصولی یا لازمی منتقلی کے منصوبے کی بنیاد پر ہر صورت حال کے مطابق عمل درآمد کو منظم کرنا ہے: ضمانت کی شرائط کی نگرانی اور جائزہ لینے سے لے کر ضمانت کی تکمیل یا تبدیل کرنے تک (بشمول فنڈز کی تقسیم جاری رکھنا)۔ اس کی بدولت، نظام کی حفاظت اور نظم و ضبط کو برقرار رکھتے ہوئے، تقسیم اور وصولی پلان کے شیڈول کی قریب سے پیروی کر سکتی ہے، بروقت لیکویڈیٹی سپورٹ فراہم کر سکتی ہے۔

ان کے بقول، دیگر قرضوں کے اداروں کو خصوصی قرضے میں حصہ لینے کی اجازت دینے کی کیا اہمیت ہے؟

دوسرے کریڈٹ اداروں کو قرض دینے میں حصہ لینے کی اجازت دینے والا طریقہ کار ایک اہم قدم ہے، کیونکہ یہ کمزور کریڈٹ اداروں کی مدد کرنے والے وسائل کو وسعت دینے اور متنوع بنانے میں مدد کرتا ہے۔ اسٹیٹ بینک آف ویتنام آخری سہارے کے قرض دہندہ اور مجموعی طور پر رابطہ کار کے طور پر اپنے کردار کے ساتھ "ستون" بنا ہوا ہے، لیکن مضبوط مالیاتی صلاحیت اور اچھی حکمرانی والے بینکوں کی شرکت کے ساتھ، مداخلت کرنے کی صلاحیت زیادہ لچکدار اور بروقت ہوگی، خاص طور پر لیکویڈیٹی تناؤ یا بڑے پیمانے پر نکالے جانے والے ادوار کے دوران۔

میں جس چیز کی تعریف کرتا ہوں وہ یہ ہے کہ حمایت صرف پیسے کے بارے میں نہیں ہے، بلکہ حکمرانی کی صلاحیت کے بارے میں بھی ہے۔ ایک کمزور کریڈٹ ادارے کو عام طور پر ایک مکمل تنظیم نو کے عمل کی ضرورت ہوتی ہے، اس لیے "صحت مند" بینکوں کی مدد — رسک مینجمنٹ، آپریشنز، اور اندرونی کنٹرول کے لحاظ سے — صرف لیکویڈیٹی کی کمی کی علامت کو دور کرنے کے بجائے، زیادہ اہم ریکوری پلان بنانے اور لاگو کرنے میں مدد کر سکتی ہے۔

تاہم، تمام معاملات میں، اسٹیٹ بینک آف ویتنام کو اب بھی ایک اہم کردار ادا کرنا چاہیے: مناسب امدادی تنظیموں کو ترتیب دینا، ہم آہنگ کرنا اور منتخب کرنا۔ یہ مارکیٹ کو ایک مضبوط اشارہ بھی بھیجتا ہے: کمزور کریڈٹ اداروں کو سنبھالنا نہ صرف انتظامی احکامات کے ذریعے کیا جانا چاہیے، بلکہ اس میں بینکوں کی شرکت کو ان کے جائزوں اور صلاحیتوں کی بنیاد پر شامل کرنا چاہیے۔ نتیجتاً، داخلی اصلاحات کا عمل زیادہ مثبت ہو گا، جس سے ڈپازٹرز، شیئر ہولڈرز اور سرمایہ کاروں کے اعتماد کو تقویت ملے گی، اور طویل مدت میں، کمزور کریڈٹ اداروں کے آپریشنل معیار کو بہتر بنایا جائے گا۔

آپ کا بہت بہت شکریہ جناب!

ماخذ: https://thoibaonganhang.vn/chuan-hoa-co-che-cho-vay-dac-biet-175380.html