کریڈٹ "کمرے" کو ہٹانا: ترقی کو فروغ دیتے ہوئے انتظامیہ میں اصلاحات

کریڈٹ سیلنگ کا اثر ختم ہو گیا ہے۔

6 اگست 2025 کو، وزیر اعظم فام من چن نے آفیشل ڈسپیچ نمبر 128/CD-TTg پر دستخط کیے جس میں اسٹیٹ بینک سے درخواست کی گئی کہ وہ فوری طور پر ایک روڈ میپ تیار کرنے کے لیے متعلقہ ایجنسیوں کے ساتھ تعاون کرے اور 2026 سے لاگو کیے جانے والے کریڈٹ گروتھ کے اہداف کو تفویض کرنے کے اقدامات کو ختم کرنے کے لیے پائلٹ کرے۔

وزیر اعظم نے اسٹیٹ بینک کو کریڈٹ اداروں کے لیے معیارات اور معیار تیار کرنے کی ذمہ داری سونپی ہے تاکہ وہ مؤثر اور صحت مند طریقے سے کام کریں، اچھی حکمرانی اور انتظامی صلاحیتوں کے حامل ہوں، بینکنگ آپریشنز میں حفاظتی تناسب اور اعلیٰ حفاظتی کریڈٹ کے معیار کے اشاریہ جات کی تعمیل کریں۔

اسٹیٹ بینک معائنہ، جانچ، نگرانی اور پوسٹ آڈٹ، نظاماتی خطرات کو روکنے، کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کی حفاظت اور حفاظت کو یقینی بنانے اور مہنگائی کو مقررہ ہدف کے مطابق کنٹرول کرنے کا ذمہ دار ہے۔

صارفین BIDV پر لین دین کرتے ہیں۔ تصویر: کوانگ تھائی

BASICO لاء فرم کے سی ای او، وکیل تران من ہی کے مطابق، کریڈٹ کی ترقی کی حد اس مخصوص حد کی شرح کو کہنے کا ایک مختصر طریقہ ہے جس کا اسٹیٹ بینک آف ویتنام اب بھی بینکوں پر اطلاق کر رہا ہے، تاکہ پچھلے سال کے مقابلے بقایا قرض کی نمو کو محدود کیا جا سکے۔

2008 سے جاری معاشی بحران کے بعد، 2011 میں کریڈٹ گروتھ کی حد نمودار ہوئی اور SBV کو بحران کے دوران بینکاری نظام کو برقرار رکھنے میں مدد کرنے کا ایک اہم حل تھا۔

تاہم، کریڈٹ کی ترقی کی حد کے مثبت اثرات آہستہ آہستہ ختم ہو گئے ہیں۔ ویتنام میں کریڈٹ ادارے ویتنام کی مالیاتی مارکیٹ کی ضروریات اور ترقی کے مطابق ترقی کے نئے مرحلے میں داخل ہونے کے لیے تیار ہیں۔

"کریڈٹ کی ترقی کی موجودہ حد مالیاتی مارکیٹ کی ترقی کو روکتی ہے۔ یہاں تک کہ اچھی لیکویڈیٹی، اچھے کریڈٹ کوالٹی، اور وافر متحرک سرمائے کے باوجود، بہت سے بینکوں کو اب بھی قرض کی ترقی کی اجازت نہیں ہے جب وہ ترقی کی حد کو استعمال کر چکے ہیں،" وکیل ہائی نے کہا۔

درحقیقت، 2024 کے بعد سے، اسٹیٹ بینک نے اس گروپ کی خصوصیات اور کریڈٹ اسکیل کے مطابق، غیر ملکی بینکوں کی شاخوں کو کریڈٹ گروتھ کے اہداف تفویض نہیں کیے ہیں۔ تاہم، باقی کریڈٹ اداروں کے لیے، اسٹیٹ بینک کریڈٹ روم تفویض کرتا رہتا ہے، لیکن بیچ میں گرانٹ دینے کے بجائے، اسٹیٹ بینک نے سال کے آغاز سے 15 فیصد کا ہدف مقرر کیا ہے اور سال کے آغاز سے ہی تمام کمرے تفویض کیے ہیں۔

ڈاکٹر لی شوان اینگھیا، ایک معاشی ماہر نے تبصرہ کیا: "یہ کریڈٹ گروتھ کی حد کے آلے کو مکمل طور پر ختم کرنے کی طرف روڈ میپ میں ایک اہم قدم ہے۔ تاہم، اسٹیٹ بینک کو ایک جامع انتظامی پالیسی کی ضرورت ہے، جو ویتنام کے مخصوص حالات کے مطابق ہو، دونوں بینکنگ نظام کے آپریشنز میں خود مختاری کو یقینی بنانے، افراط زر کو مؤثر طریقے سے کنٹرول کرنے اور اقتصادی تحفظ کو برقرار رکھنے کے لیے۔"

وکیل ہائے کے مطابق، بڑے کل اثاثے رکھنے والے بینکوں کے لیے جیسے کہ سرکاری بینک، صرف ایک فیصد ترقی جوائنٹ اسٹاک بینکوں کے پورے گروتھ روم کے برابر ہے۔ مندرجہ بالا مسئلہ غیر صحت بخش مسابقت کا سبب بنتا ہے جب مشترکہ اسٹاک بینک، چاہے کتنے ہی اچھے کیوں نہ ہوں، ان بینکوں کے ساتھ کریڈٹ مارکیٹ شیئر کی دوڑ میں تیزی لانا مشکل ہو جاتا ہے جنہوں نے بڑے کل اثاثے قائم کیے ہیں۔

"ان حدود سے، کریڈٹ گروتھ کی حد کریڈٹ مارکیٹ کی ترقی میں رکاوٹ بنتی ہے، جو نہ صرف بینکنگ سیکٹر کو متاثر کرتی ہے بلکہ کاروبار کو بھی براہ راست متاثر کرتی ہے۔ کاروباری برادری کی سرمائے میں اضافے کی پیاس کو ایک مشکل رکاوٹ کا سامنا کرنا پڑتا ہے جب بینک - وہ جگہ جو ان کے لیے سرمایہ فراہم کرتی ہے - کریڈٹ گروتھ کی حد سے تجاوز نہیں کر سکتی،" وکیل ہائی نے شیئر کیا۔

نیا خودکار طریقہ کار بنانے کے لیے کریڈٹ کی حد کو ہٹا دیں۔

وکیل ہائی کے مطابق کاروبار کام ہے، انٹرپرائز کی خود مختاری، رسک مینجمنٹ ہر بینک کے "ذائقہ" اور مالی صلاحیت پر مبنی ہے۔

ایک اچھے بینک کے لیے، اچھے رسک مینجمنٹ، اچھے انسانی وسائل، اور صحت مند مالی حیثیت کے ساتھ، اگر کریڈٹ گروتھ کی حد کو ختم نہیں کیا جاتا ہے، تو بینک آزادانہ طور پر ترقی نہیں کر سکتا اور اپنی اصل صلاحیت کے مطابق منافع حاصل نہیں کر سکتا۔

کریڈٹ کی حد کو ہٹانے سے، اسٹیٹ بینک کے پاس اب بھی کریڈٹ کے معیار اور نظامی لیکویڈیٹی کے خطرات کو منظم کرنے کے لیے کافی اقدامات موجود ہیں جن کو آپریشنز میں حفاظتی تناسب کے ذریعے کریڈٹ ادارے لاگو کر رہے ہیں یا قانونی ٹولز مضامین کی درجہ بندی، مداخلت، کنٹرول اور خطرناک بینکوں کی نگرانی کے لیے کر رہے ہیں۔

وکیل ہائی نے کہا، "لہذا، یہ وقت ہے کہ بینکنگ سیکٹر میں اصلاحات کی جائیں اور موجودہ کریڈٹ گروتھ سیلنگ کو ہٹا دیا جائے۔"

ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے وائس چیئرمین اور جنرل سیکرٹری ڈاکٹر Nguyen Quoc Hung نے کہا کہ "کریڈٹ روم" کو ہٹانے اور مارکیٹ کے طریقہ کار کے مطابق کام کرنے کی طرف بڑھنا ایک اہم سمت ہے، لیکن اسے احتیاط سے اور واضح روڈ میپ کے ساتھ نافذ کرنے کی ضرورت ہے۔

قابل ذکر بات یہ ہے کہ اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے سرکلر 14/2025/TT-NHNN جاری کیا ہے، جس میں کیپیٹل سیفٹی بفرز کے بارے میں بہت تفصیلی ضوابط وضع کیے گئے ہیں، لہذا کریڈٹ اداروں کو سنجیدگی سے ان کا مطالعہ کرنے اور ان پر عمل درآمد کرنے کی ضرورت ہے۔ کریڈٹ کی حدیں ہٹاتے وقت، اسٹیٹ بینک کی بجائے سرمائے کے تحفظ کے اشاریوں کا حساب لگاتا ہے، کریڈٹ اداروں کو خود ان کا حساب لگانا چاہیے اور پوری ذمہ داری لینا چاہیے۔ ایک بار خلاف ورزی ہونے پر، بینک کو ابتدائی وارننگ دے دی جائے گی اور سخت نظم و ضبط کے ساتھ مشروط کیا جائے گا۔

درحقیقت، بینک "تبدیلی" کے لیے تیار ہیں۔ جیسا کہ ایگری بینک کے کریڈٹ پالیسی ڈپارٹمنٹ کے ڈپٹی ہیڈ جناب Nguyen Quang Ngoc نے ثبوت دیا ہے، کریڈٹ روم کو ختم کرنے کی صورت میں، Agribank جیسے کریڈٹ ادارے فعال طور پر سالانہ کریڈٹ گروتھ پلان تیار کرتے ہیں۔

یہ منصوبہ نہ صرف سرمائے اور اثاثوں کے سائز پر مبنی ہے، بلکہ نظام میں ہر یونٹ کی رسک مینجمنٹ کی صلاحیت کو بھی درست طریقے سے ظاہر کرتا ہے۔

خطرات کو محدود کرنے کے لیے، مسٹر Ngoc کے مطابق، Agribank اندرونی معائنہ اور کنٹرول کے نظام کو مکمل کر کے کریڈٹ کنٹرول کو مضبوط کر رہا ہے۔

برانچوں میں، پوسٹ آڈٹ کے محکمے ہر روز ہر لین دین کی نگرانی اور چیک کرنے کا اہتمام کرتے ہیں۔ دریں اثنا، ہیڈ کوارٹر میں، بینک نے پورے نظام میں سرگرمیوں کی نگرانی کے لیے ہر علاقے میں اندرونی معائنہ اور کنٹرول کے محکمے قائم کیے ہیں، خاص طور پر کریڈٹ گرانٹ کی سرگرمیوں کے لیے جب حد اب دستیاب نہیں ہے۔ کریڈٹ کے موضوعات کے علاوہ، ایگری بینک رسک مینجمنٹ میں انفارمیشن ٹیکنالوجی کے استعمال کو بھی فروغ دیتا ہے۔

"ایک اور شاندار حل داخلی کریڈٹ ریٹنگ کے نظام کو مکمل کرنا ہے، خاص طور پر چھوٹے اور درمیانے درجے کے انٹرپرائز طبقہ کے لیے۔ اس کے مطابق، کریڈٹ ریٹنگ کا نظام معیاری اور جدید دونوں طریقوں پر بنایا گیا ہے، جس سے بینکوں کو تنظیم کے ہر مضمون کے ساتھ ساتھ ہر قرض کا تفصیل سے تجزیہ کرنے کی اجازت ملتی ہے،" مسٹر اینگوک نے کہا۔

مسٹر لی ہوائی این، بینکنگ ٹریننگ اور مشاورتی ماہر (انٹیگریٹڈ فنانشل سولیوشنز جوائنٹ اسٹاک کمپنی) نے تبصرہ کیا کہ موجودہ معاشی تناظر میں، ایک طرف کریڈٹ "کمرے" کو ہٹانے کی پالیسی کمرشل بینکنگ سیکٹر کی صلاحیت کو آزاد کرتی ہے؛ دوسری طرف، یہ 2026-2030 کی مدت کے دوہرے ہندسوں کے جی ڈی پی نمو کے ہدف کی حمایت کے لیے زیادہ درمیانی اور طویل مدتی سرمائے کی جگہ پیدا کرتا ہے۔

"کریڈٹ کی حد کو ہٹانے کا مطلب یہ نہیں ہے کہ SBV کمرشل بینکنگ سیکٹر پر اپنے کنٹرول میں مکمل طور پر محدود ہو جائے گا۔ براہ راست حدیں لگانے کے بجائے، انتظامی ایجنسی کریڈٹ کے بہاؤ کی نگرانی کے ایک بالواسطہ طریقہ پر سوئچ کرے گی، اس بات کو یقینی بنائے گی کہ کریڈٹ دینے کی سرگرمیاں معاشی رجحان کے مطابق رہیں، جبکہ ساتھ ہی، یہ بینکوں کی حوصلہ افزائی کے لیے ایک مضبوط مالیاتی بنیادوں پر کریڈٹ کی ترقی کی حوصلہ افزائی کرتا ہے۔ خودکار طریقہ کار - زیادہ لچکدار، زیادہ شفاف اور اقتصادی سائیکل کے قریب - پچھلے خالص انتظامی فریم ورک کے مقابلے،" مسٹر این نے تبصرہ کیا۔

ماخذ: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html