کیا بینکوں کی کریڈٹ کی گنجائش ختم ہو گئی ہے؟

نہ ہی افراد اور نہ ہی کاروبار قرض حاصل کر سکتے ہیں۔

بلند شرح سود اور قرضوں کے حصول میں دشواری آج تمام شعبوں میں بہت سے افراد اور کاروباروں کے لیے ایک عام مسئلہ ہے۔

مسٹر من کین (جو بن تھان ڈسٹرکٹ، ہو چی منہ سٹی میں مقیم ہیں) نے بتایا کہ انہوں نے 2022 کے آخر میں لینیویٹ پوسٹ بینک میں قرض کے لیے درخواست دی تھی، لیکن ان کی درخواست ابھی تک نامکمل ہے اور انہیں رقم کی ادائیگی موصول نہیں ہوئی۔ بینک کی جانب سے اس کی جائیداد کی قدر نسبتاً کم قیمت پر کرنے اور 2 بلین VND سے زیادہ کے قرض کے لیے صرف 50% قرض دینے کے باوجود، اس کی درخواست حل طلب ہے۔ اپریل کے شروع میں، جب اس نے دوسرے بینک کے کریڈٹ افسر سے رابطہ کیا، تو اسے بتایا گیا کہ درخواست کی منظوری کے لیے تیزی لائی جا سکتی ہے کیونکہ قرض کی دستیاب حد قریب آ رہی ہے، لیکن شرح سود تقریباً 15% سالانہ تھی۔

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay?: Ngân hàng hết room tín dụng ? - Ảnh 1. — کاروبار اب بھی سرمایہ ادھار لینے کے لیے جدوجہد کر رہے ہیں۔ کیا بینکوں کا قرض ختم ہو گیا ہے؟

"بینک اب بھی کہتا ہے کہ یہ قرضہ دے رہا ہے، لیکن شرائط بہت سخت ہیں۔ پہلے، وہ خود زمین کی ادائیگی کے لیے رقم ادھار دیتے تھے، لیکن اب وہ نہیں دیتے۔ مزید برآں، قرض دینے کی شرائط زیادہ سخت ہیں، قرض کی رقم کم ہے، اور شرح سود بہت زیادہ ہے۔ تاہم، اگر آپ ان شرائط کو قبول کرتے ہیں اور ان کو پورا کرتے ہیں، تو کئی مہینوں میں قرض حاصل کرنا آسان نہیں ہے اور کئی مہینوں میں قرض دینا آسان نہیں ہے۔" میں ابھی تک تیار نہیں ہوں، اور میں تقریباً یقینی طور پر قرض کے ساتھ خوش قسمت ہوں کیونکہ بینک نے اعلان کیا ہے کہ وہ اپنی قرض کی حد تک پہنچ چکے ہیں،" من کین نے کہا۔

ہو چی منہ شہر میں ایلومینیم کے دروازے کی تیاری میں مہارت رکھنے والی ایک کمپنی کے رہنما کے مطابق، مارچ کے آخر سے، انہیں کریڈٹ افسران نے مطلع کیا ہے کہ Lienviet Postbank نے قرض کی نئی درخواستوں کو روکنے کا اعلان کیا ہے۔ کاروباروں کو صرف فنڈز کی تقسیم، ضمانتیں جاری کرنے، کریڈٹ کے کھلے خطوط (L/C)، اور پہلے سے جمع کی گئی اصل رقم تک کی ادائیگیوں کی اجازت ہے، اور 24 مارچ 2023 تک کل بقایا کریڈٹ بیلنس (اوور ڈرافٹ، کریڈٹ کارڈز، آن لائن کولیٹرل، اور مرکب سود کو چھوڑ کر)۔ دوسرے بینکوں کے ساتھ کمپنی کام کر رہی ہے صرف ہو چی منہ سٹی اور بنہ ڈونگ میں ضمانت قبول کرتی ہے، دوسرے صوبوں میں نہیں، جس سے کمپنی کے لیے قرض حاصل کرنا ناممکن ہو جاتا ہے۔

ڈونگ نائی لائیو سٹاک ایسوسی ایشن کے چیئرمین مسٹر نگوین ٹرائی کانگ نے واضح طور پر کہا کہ سال کے آغاز سے نئے قرضے حاصل کرنے والے ممبران کی تعداد بہت محدود رہی ہے، حالانکہ یہ زراعت میں بھی ایک ترجیحی شعبہ ہے۔

"بینک کی وضاحت کے مطابق، فارم کے مالکان جو پیسہ کھو رہے ہیں وہ نئے قرضوں کے اہل نہیں ہیں، تاہم، سور فارمنگ کوآپریٹیو ہیں جنہوں نے، مکمل مالیاتی رپورٹس اور معاون دستاویزات کے ساتھ منافع بخش کام کرنے کے باوجود، مہینوں پہلے درخواستیں جمع کروائی ہیں اور ابھی تک منظور نہیں ہوئی ہیں، انہیں مسلسل کہا جا رہا ہے کہ وہ اپنے فارم کو جاری رکھیں اور دوبارہ کام کرنے کا انتظار کریں۔ خنزیروں اور مرغیوں کے لیے چارہ خریدنے کے لیے، یا یہاں تک کہ بینک کے قرضوں کی ادائیگی کے لیے باہر کے ذرائع سے قرضہ لینا تاکہ بدقسمت قرض دہندگان کے طور پر دوبارہ درجہ بندی نہ ہو اور ان کے فارموں پر قبضہ کیا جائے..."، مسٹر کانگ نے غصے سے کہا۔

اس سے قبل، اس ایسوسی ایشن نے اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) کو اپیل کا ایک خط بھیجا تھا کیونکہ "بینکنگ خدمات تک رسائی تقریباً ناممکن ہے، اور بعض اوقات، اپنے مویشیوں کو بھوک سے مرتے دیکھ کر، انہیں چارہ خریدنے کے لیے زیادہ شرح سود پر قرض لینا پڑتا ہے، جس سے ان کی مشکلات بڑھ جاتی ہیں۔" ایک حالیہ جواب میں، SBV نے بتایا کہ 60 صارفین نے شرح سود میں معاونت کے قرضے حاصل کیے ہیں۔ اس مسئلے کا جواب دیتے ہوئے، مسٹر کانگ نے کہا: "ہماری ایسوسی ایشن کے 1,000 سے زیادہ اراکین ہیں، لیکن SBV کے جواب کے مطابق، فروری 2022 کے آخر تک صرف 60 اراکین نے شرح سود کی حمایت کی پالیسی سے فائدہ اٹھایا تھا، جو کہ بہت کم ہے - جیسے سمندر میں ایک قطرہ۔"

مزید اہم بات یہ ہے کہ مسٹر کانگ کے مطابق، ایسوسی ایشن اس بات کا بھی جائزہ لے رہی ہے کہ یہ 60 لوگ کون ہیں اور آیا وہ ترجیحی شرح سود کے اہل ہیں جیسا کہ طے کیا گیا ہے...

بین ٹری بزنس ایسوسی ایشن کے چیئرمین مسٹر ٹران وان ڈک نے اطلاع دی کہ ایسوسی ایشن کے کچھ کاروباروں کو سالانہ 11-13٪ کی شرح سود پر قرض لینا پڑتا ہے۔ اس سے بھی زیادہ افسوسناک بات یہ ہے کہ کچھ کمپنیاں بینک قرضوں تک رسائی حاصل نہیں کر سکتیں اور انہیں بیرونی ذرائع سے سالانہ 17-20% تک کی شرح سود پر قرض لینا پڑتا ہے۔

اسی طرح، Xuan Nguyen گروپ جوائنٹ اسٹاک کمپنی کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Lu Nguyen Xuan Vu نے تلخی سے کہا کہ زراعت ایک ترجیحی شعبہ ہے، لیکن قرض تک رسائی آسان نہیں ہے۔ ہو چی منہ شہر کے بینک صوبے سے باہر کی زرعی زمین کو پہلے کی طرح ضمانت کے طور پر قبول نہیں کرتے۔ اس کی کمپنی 10.5% سالانہ کی شرح سود پر صرف 10 بلین VND قرض لے سکتی ہے، جبکہ سرمائے کی ضرورت اس سے کہیں زیادہ ہے۔ لہذا، کمپنی کے اندر افراد کو بینکوں سے سالانہ 13-14% کی شرح سود پر قرض لینا پڑتا ہے، جس سے کاروبار کے مالی اخراجات میں مزید اضافہ ہوتا ہے۔

"نقد کا بہاؤ خون کی نالیوں کی طرح ہے، اگر خون نہ بہے تو جسم مر جاتا ہے۔"

کاروباری اداروں کو قرض لینے میں حال ہی میں جن مشکلات کا سامنا کرنا پڑا ہے اس کی وضاحت بینکوں نے مختلف وجوہات کی بنا پر کی ہے، جس میں ریگولیٹری تقاضوں کو پورا نہ کرنے سے لے کر کاروباری اداروں کو بڑی رقم قرض لینے کی ضرورت نہیں ہے۔ تاہم، حقیقت میں، ضوابط کو سخت کرنے کے علاوہ، بہت سے بینک اب اپنی کریڈٹ کی حد کے قریب ہیں - 2022 کے دوسرے نصف میں صورتحال سے ملتی جلتی ہے۔ خاص طور پر، کئی بینکوں میں جن کا مصنف نے گزشتہ ہفتے کے آخر میں سروے کیا، کریڈٹ ایڈوائزرز نے اعتراف کیا کہ کریڈٹ کی حدیں دوبارہ سخت کی جا رہی ہیں اور تقریباً ختم ہو چکی ہیں۔

MSB برانچ میں، T. نامی کریڈٹ افسر نے قرض کی درخواستوں پر مشورہ دینے کے بعد، 2022 میں کریڈٹ کی حد میں کمی کی صورت حال کو دہرانے سے بچنے کے لیے درخواستوں پر جلد کارروائی کرنے کی سفارش کی۔ اسی طرح، TPBank کے ایک کریڈٹ افسر نے کہا کہ 2023 کی پہلی سہ ماہی میں بلند شرح نمو کو دیکھتے ہوئے، بینک دوبارہ کریڈٹ کی ترقی کو کنٹرول کرنا شروع کر رہا ہے۔ ادائیگی مشکل ہو جائے گی.

جب ہم نے سوال کیا کہ معلومات کیوں بتاتی ہیں کہ بینک قرض دینے سے قاصر ہیں جب کہ ان کی کریڈٹ کی حدیں تقریباً ختم ہو چکی ہیں، D. نے وضاحت کی: "قرض دینے کے علاوہ، موجودہ کریڈٹ کی حد کا ایک حصہ ضابطوں کے مطابق بانڈز کو سنبھالنے کے لیے استعمال کیا جا رہا ہے۔"

زیادہ تر کاروبار جن کے لیے بینکوں نے اپنے بانڈز کی دوبارہ خریداری یا بڑی کریڈٹ لائنیں دینے کا عہد کیا ہے، وہ بنیادی طور پر ان بینکوں کے ذیلی ادارے ہیں، جو سال کے پہلے چند مہینوں میں تیزی سے قرضوں میں اضافے کی وضاحت کرتے ہیں۔ مزید برآں، کارپوریٹ بانڈز کی ایک بڑی مقدار 2023 کی دوسری سہ ماہی میں پختہ ہو گئی، یعنی ممکنہ طور پر بینکوں کو ان بانڈز کو سنبھالنے کے لیے کریڈٹ لائنیں محفوظ کرنا پڑیں۔

ڈاکٹر Nguyen Huu Huan

فروری کے آخر میں، 2023 کے لیے 14-15% کے لیے اپنے کریڈٹ گروتھ کے ہدف کا اعلان کرنے کے بعد، اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے باضابطہ طور پر ہر بینک کو کریڈٹ کی حدیں مختص کیں۔ اس وقت، VNDirect Securities Company کی ایک بینکنگ انڈسٹری کی رپورٹ میں متعدد کمرشل بینکوں کی فہرست دی گئی جنہوں نے مخصوص کریڈٹ کی حدیں حاصل کیں، جیسے HDBank 11%، ACB 9.8%، Vietcombank 9.6%، TPBank 9.1%، VPBank اور MBBank دونوں میں سب سے زیادہ BVID اور %3 پر سب سے زیادہ BVID، %8 پر کریڈٹ۔ اس ابتدائی جائزے میں حد، 13.5%... حقیقت میں، سال کے صرف پہلے تین مہینوں میں، کچھ بینکوں کی کریڈٹ گروتھ ریٹ میں تیزی سے اضافہ ہوا ہے، جیسے MSB 13%، Techcombank تقریباً 10.7%، HDBank 9%، اور TPBank، Nam A Bank، اور VietABank، کچھ بینکوں میں تقریباً 7% کریڈٹ کی حد تک پہنچ گئی ہے... اس سال کا پہلا دور.

تاہم، یہ سرمایہ معیشت میں داخل کیا جائے گا یا نہیں، یہ ایک سوالیہ نشان بنی ہوئی ہے، کیونکہ کاروباری اداروں کو فنڈز تک رسائی بہت مشکل ہو رہی ہے۔ یونیورسٹی آف اکنامکس ہو چی منہ سٹی میں فنانس ڈیپارٹمنٹ کے سربراہ مسٹر نگوین ہوا ہوان نے وضاحت کی کہ کچھ بینک حال ہی میں کارپوریٹ بانڈز کی بہت زیادہ تجارت کر رہے ہیں، جن میں بائ بیک کے وعدے بھی شامل ہیں، اس لیے انہیں اب ان ذمہ داریوں کو پورا کرنے کے لیے کریڈٹ کی حدیں محفوظ کرنا ہوں گی۔ کارپوریٹ بانڈز کو ہینڈل کرنے کے معاملے کے ساتھ کچھ بینکوں کی موجودہ اعلی کریڈٹ نمو کے ساتھ، یہ ممکن ہے کہ کچھ بینک کریڈٹ کی حد سے باہر ہوجائیں، جیسا کہ 2022 میں ہوا تھا۔

9 مئی کی صبح قومی اسمبلی کی قائمہ کمیٹی کے اجلاس میں منصوبہ بندی اور سرمایہ کاری کے وزیر Nguyen Chi Dung نے کہا کہ کاروباری اداروں کو خاصی مشکلات کا سامنا ہے۔ مارکیٹ کے جذبات، سماجی اعتماد، اور تمام سطحوں پر حکام کی جانب سے ذمہ داری سے گریز کے علاوہ، حد سے زیادہ سخت مالیاتی پالیسی نے بہت سے کاروباروں کے لیے سرمائے تک رسائی کو مشکل بنا دیا ہے۔ حالیہ دنوں میں کریڈٹ کی نمو معمول سے کافی کم رہی ہے۔ وزیر نے دلیل دی کہ معیشت کے لیے قرض کی حدیں کم کرنے کی ضرورت ہے کیونکہ "رقم کا بہاؤ خون کی طرح ہوتا ہے، اگر خون بہنا بند ہو جائے تو معیشت مر جاتی ہے۔"

ماخذ لنک