صعوبات في نمو الائتمان
من 15 مارس 2023 حتى الآن، وعلى أساس المتابعة الدقيقة للتطورات الفعلية والاستمرار في تنفيذ سياسات الجمعية الوطنية والحكومة ورئيس الوزراء في إزالة الصعوبات التي تواجه الاقتصاد وخفض أسعار الفائدة على الإقراض، قام القطاع المصرفي بتعديل أسعار الفائدة إلى الأسفل 4 مرات، مع خفض بنسبة 0.5 - 2٪ سنويًا.
إلى جانب خفض أسعار الفائدة، يواصل بنك الدولة الفيتنامي، فرع نغي آن ، توجيه الوحدات المحلية لتوزيع حزم ائتمانية. ومن أبرزها حزمة بقيمة 120,000 مليار دونج لقروض الإسكان الاجتماعي، ومساكن العمال، وترميم وإعادة بناء الشقق القديمة، وفقًا للقرار الحكومي رقم 33/NQ-CP؛ وحزمة بقيمة 15,000 مليار دونج لقطاعي الغابات ومصايد الأسماك، وغيرها.
بالإضافة إلى ذلك، يواصل بنك الدولة الفيتنامي، فرع مقاطعة نغي آن، توجيه مؤسسات الائتمان للتنفيذ الصارم لبرنامج دعم سعر الفائدة بنسبة 2٪ من ميزانية الدولة البالغة 40000 مليار دونج وفقًا للمرسوم 31/2022/ND-CP للحكومة والتعميم رقم 03/2022/TT-NHNN والتوجيه رقم 03 للمحافظ. اعتبارًا من 31 أغسطس 2023، بلغ إجمالي حجم قروض دعم سعر الفائدة التراكمي من بداية البرنامج حتى نهاية الشهر 737.4 مليار دونج؛ وبلغ رصيد القروض المستحقة المدعومة في نهاية الشهر 225 مليار دونج في 10 فروع للبنوك التجارية مع 36 عميلاً، وتجاوز مبلغ دعم سعر الفائدة 3.5 مليار دونج.
قال رئيس فرع بنك الدولة الفيتنامي، نغي آن: "يُصدر بنك الدولة باستمرار وثائق تُطالب البنوك بتطبيق لوائح أسعار الفائدة على الودائع بصرامة، ونشرها علنًا. وفي الوقت نفسه، يجب عليها الالتزام بخفض أسعار الفائدة على الإقراض. يجب على البنوك خفض التكاليف لخفض أسعار الفائدة على الإقراض، ودعم الشركات على التعافي وتطوير الإنتاج والأعمال".
اعتبارًا من 30 سبتمبر 2023، يقدر رأس المال المعبئ في نغي آن (باستثناء بنك التنمية) بنحو 221،040 مليار دونج، بزيادة قدرها 21،249 مليار دونج مقارنة ببداية العام، أي ما يعادل 10.6٪؛ وتعتبر هذه الزيادة مرتفعة للغاية مقارنة بنفس الفترة من عام 2022 (7.6٪).
بفضل التعبئة الجيدة ورأس المال الوفير، تقوم العديد من البنوك مثل BIDV وVietinbank وAgribank وVietcombank وغيرها بنشر حزم ائتمان تفضيلية بشكل مستمر وتقديم برامج لخفض أسعار الفائدة على القروض للعملاء الحاليين.
في ظل تراجع الطلب على القروض، ورغم اتخاذ البنوك العديد من الإجراءات لخفض أسعار الفائدة على القروض وتحفيز الطلب على الائتمان، لا يزال نمو الائتمان صعبًا للغاية. لم يتجاوز نمو الائتمان في القطاع المصرفي بأكمله 5.5% خلال الأشهر التسعة الأولى من عام 2023، وهو معدل بعيد كل البعد عن هدف 14% الذي حدده بنك الدولة في عام 2023. ويُعتبر هذا أيضًا أدنى معدل نمو في السنوات العشر الماضية. ورغم طرح بنك الدولة حلولًا لدعم النمو، مثل خفض أسعار الفائدة، وتقديم قروض لسداد ديون مؤسسات ائتمانية أخرى، إلا أن هذا الوضع لم يُحل بعد. ولم تحظَ حزمة الـ 15,000 مليار دونج المخصصة لإقراض قطاع الغابات ومصايد الأسماك بأي عملاء مؤهلين بعد؛ وفي السابق، قدمت البنوك العديد من حزم القروض التفضيلية، إلا أن الطلب على الائتمان كان منخفضًا، ولم تُبدِ الشركات اهتمامًا كبيرًا، وظل رأس المال غير مُباع.
وفقًا لبيانات البنك المركزي، يُقدَّر إجمالي القروض القائمة لمؤسسات الائتمان في المنطقة، حتى 30 سبتمبر 2023، بنحو 273,999 مليار دونج (باستثناء بنك التنمية)، بزيادة قدرها 13,475 مليار دونج مقارنةً ببداية العام. وبذلك، بلغ نمو الائتمان في الأشهر التسعة الأولى من العام 5.1% فقط، بينما بلغ 11.2% في الفترة نفسها من عام 2022.
إيجاد حلول لزيادة نمو الائتمان
في بنك BIDV Nghe An، صرحت السيدة نجوين ثي ثو هونغ، نائبة المدير، بأنه على الرغم من انخفاض النمو في الربعين الأول والثاني، إلا أن الربع الثالث شهد تسارعًا، حيث بلغ نمو القروض القائمة حاليًا 8%، ومن المؤكد أن هدف النمو البالغ 10% هذا العام سيتحقق. مع ذلك، فإن عملاء BIDV Nghe An هم في الغالب من الشركات والمشاريع الكبيرة، لذا فإن نمو القروض القائمة أفضل من المستوى العام. أما بالنسبة لشريحة عملاء التجزئة، فلا تزال القروض الشخصية منخفضة للغاية وصعبة المنال.
وفيما يتعلق بأسباب انخفاض نمو الائتمان، قالت السيدة نجوين ثي ثو هونغ - نائبة مدير بنك BIDV Nghe An، إن هناك سببين رئيسيين: انخفاض الطلب على الائتمان وصعوبة الوصول إلى الائتمان.
أوضحت السيدة هونغ: لا يزال الاقتصاد يواجه صعوبات عامة، إذ لا يزال قطاع العقارات يعاني من الركود، وتشهد الصناعات التحويلية تراجعًا حادًا، وتشهد الشركات طلبًا محدودًا. في ظل هذه الصعوبات الاقتصادية، يتراجع الدخل والأرباح، مما يؤدي إلى انخفاض احتياجات الاستهلاك لدى الناس، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب على القروض.
فيما يتعلق بالسبب الثاني، واجهت قنوات تعبئة رأس المال للاقتصاد، مثل الأوراق المالية وسندات الشركات، صعوبات خلال العامين الماضيين، مما أدى إلى زيادة الضغط على تمويل الائتمان. ومع ذلك، توجد معايير إلزامية للوثائق والشروط المالية لقنوات الائتمان لضمان مراقبة جودة الائتمان، ويتم الحفاظ على هذه المعايير دائمًا وعدم تخفيضها. في الوقت نفسه، يؤثر الوضع الاقتصادي الصعب على عمليات جميع العملاء بشكل عام، مما يُضعف وضعهم المالي وقدرتهم على سداد ديونهم، مما يؤدي إلى انخفاض التصنيف الائتماني للعملاء. لذلك، يتطلب تمويل الائتمان شروطًا أكثر، مما يُصعّب على العملاء الحصول على القروض.
إذًا، ما هو الحل الذي يتيح للبنوك توفير رأس المال للشركات بسهولة؟ من منظور مصرفي، ولخفض ضغط التكاليف على العملاء، ومواجهة الصعوبات المشتركة التي يواجهها الاقتصاد ككل، وزيادة تحفيز الطلب على الائتمان، خفّضت العديد من البنوك أسعار الفائدة مرارًا وتكرارًا منذ بداية العام، وأطلقت في كثير من الأحيان حزم ائتمان بأسعار فائدة جيدة، وصمّمت بانتظام منتجات وخدمات تضمن توفير التكاليف المالية للعملاء.
حاليا، في بنكنا، يتراوح معدل الفائدة على القروض للعملاء من 6.5٪ سنويا إلى 9.0٪ سنويا، بما في ذلك حزمة قروض قصيرة الأجل خاصة للإنتاج والأعمال وحزمة ائتمان متوسطة وطويلة الأجل "الرفقة الثابتة" مع أسعار فائدة جذابة لكل برنامج والعديد من الحوافز.
من أجل التغلب على الصعوبات في الوصول إلى رأس المال، تحتاج البنوك إلى مراجعة العملية بانتظام لتكون قادرة على تبسيط بعض الخطوات؛ وتقديم المشورة والتوجيه بعناية للعملاء بشأن توفير واستكمال المستندات الكاملة لتقييم القدرة المالية للعملاء بشكل صحيح من أجل تقديم الائتمان الإضافي للعملاء على الفور.
بالإضافة إلى ذلك، لتعزيز نمو الائتمان وتطوير الإنتاج والأعمال، لا تكفي جهود البنوك وحدها، بل يجب توفير حلول دعم إضافية من الإدارات والسلطات المحلية. من الضروري تعزيز صرف الاستثمارات العامة، وتذليل الصعوبات القانونية المتعلقة بالمشاريع العقارية بسرعة، ووضع برامج لتحفيز الاستهلاك. وعلى وجه الخصوص، يجب وضع سياسات عملية لدعم الشركات بخطط أعمال فعّالة، لتمكين البنوك التجارية من الحصول على الائتمان.
مصدر
تعليق (0)