التحول الرقمي للقطاع المصرفي: رحلة من الابتكار المستمر

رئيس الوزراء فام مينه تشينه يزور جناح المعرض الخاص بالتحول الرقمي في القطاع المصرفي

افتح الباب الكبير

في منزل بسيط يقع وسط صخب العاصمة، لا يزال السيد تا كوانج تيان - المدير السابق لقسم تكنولوجيا المعلومات المصرفية، ورئيس مجلس إدارة مشروع "تحديث البنوك وأنظمة الدفع"، وأحد أفضل 10 مديري تكنولوجيا المعلومات في الهند الصينية - يشعر بالحنين والعاطفة عندما يتحدث عن رحلة التحول الرقمي في الصناعة المصرفية. وقال إن البلاد كانت في السبعينيات والثمانينيات لا تزال في حالة حرب، وكان قادة الصناعة المصرفية نشطين للغاية في تطبيق تكنولوجيا المعلومات، لكن رأس المال الاستثماري كان محدودًا للغاية؛ إن الأساس القانوني لتكنولوجيا المعلومات والمعاملات الإلكترونية في الأنشطة المصرفية على وجه الخصوص وعلى الصعيد الوطني غير متاح بعد؛ القوى العاملة الفنية ليست كبيرة. في ذلك الوقت، كانت البنوك تدفع لبعضها البعض يدويًا في الغالب. في بعض الأحيان يستغرق الدفع من محافظة إلى أخرى نصف شهر، وداخل المدينة يستغرق 3-4 أيام للوصول؛ تعاني البنوك من نقص حاد في السيولة النقدية، ويصل معدل التضخم في بعض الأحيان إلى ما يقرب من ثلاثة أرقام، كما أن أسعار الفائدة المصرفية مرتفعة.

ولكن اجتماعا عقد في وقت متأخر من بعد ظهر اليوم الأخير من عام 1994 بشأن رغبة البنك الدولي في تمويل فيتنام بقرض يبلغ نحو 30 مليون دولار أميركي لبناء نظام دفع، غير هذا الوضع تماما.

"كل البدايات صعبة" هو ما يتذكره السيد تا كوانج تيان عن عملية المشاركة في تحديث نظام الدفع بين البنوك، لأن المشروع كان يتمتع بتكنولوجيا عالية ومحتوى فني، في حين كانت البنية التحتية للاتصالات في فيتنام لا تزال ضعيفة للغاية، وتفتقر إلى أساس قانوني، وواجهت عملية تقديم العطاءات العديد من الصعوبات، مما أدى إلى إطالة وقت التنفيذ... ولكن بفضل التصميم العالي للموظفين المعينين، وتحت التوجيه الوثيق والجذري من قادة بنك الدولة في ذلك الوقت، تم الانتهاء من المشروع بشكل مذهل بعد 7 سنوات من التنفيذ.

وقال السيد تا كوانج تيان بفخر: "حتى الآن، كان المشروع فعالاً، حيث يتم ترقيته وتحسينه باستخدام تكنولوجيا أفضل، مما يخدم عمليات الصناعة المصرفية بشكل فعال على وجه الخصوص ويساهم في تنمية الاقتصاد بشكل عام".

بعد الخطوات الصعبة الأولى، يمكن التأكيد على أن القطاع المصرفي هو أحد الوزارات والقطاعات الرائدة في التحول الرقمي. لقد كان تطوير العلوم والتكنولوجيا والتحول الرقمي دائمًا من المحركات الرئيسية لمساعدة الصناعة المصرفية على التسارع بشكل مستدام وتحسين جودة الخدمة والمساهمة في التنمية الرائدة في فيتنام في العصر الرقمي.

من الأهداف إلى الأرقام الناطقة

وقال نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي فام تيان دونج، بصفته شخصًا مكرسًا للتحول الرقمي للصناعة المصرفية، إن التحول الرقمي، بالطريقة "الأبسط والأكثر مباشرة"، هو الطريقة التي يمكن بها للأشخاص أداء جميع الخدمات المصرفية على هواتفهم المحمولة. وعلى هذا الأساس، قام البنك المركزي بشكل استباقي ببناء وإكمال الممر القانوني، مما يسهل المدفوعات غير النقدية مع ضمان الأمن والسلامة؛ توجيه مؤسسات الائتمان ومقدمي خدمات الوساطة في الدفع ومنظمات التحويل المالي والمقاصة الإلكترونية بشكل منتظم للبحث والتطوير وتوفير العديد من منتجات وخدمات الدفع الآمنة والمريحة، مما يجلب العديد من الفوائد والقيم للعملاء والأفراد والشركات. ومن ثم المساهمة بشكل فعال في تعزيز المدفوعات غير النقدية والشمول المالي في فيتنام.

وفي الوقت نفسه، يتم تشجيع البنوك على البحث والاستثمار في البنية التحتية للتكنولوجيا والحلول التقنية للمدفوعات غير النقدية بشكل عام والمدفوعات بالبطاقات بشكل خاص، وبالتالي توفير منتجات وخدمات دفع مريحة وآمنة، وتحسين تجربة المستخدم، وتحقيق فوائد كبيرة وعملية للعملاء.

بفضل ذلك، يتمتع القطاع المصرفي بجاهزية عالية، ويُعدّ من القطاعات ذات الأولوية للتحول الرقمي. ويحتل بنك الدولة الفيتنامي صدارة الوزارات والقطاعات في مجال التحول الرقمي، وفقًا لمؤشر تقييم التحول الرقمي الصادر عن وزارة المالية؛ ولسنوات عديدة متتالية، كان من بين الوزارات والقطاعات الرائدة في مؤشر الإصلاح الإداري؛ وقد حقق نمو المدفوعات الرقمية في فيتنام معدلات نمو مبهرة، وفقًا لنائب المحافظ، فام تين دونغ.

قال نائب مدير إدارة المدفوعات السيد لي آن دونج إنه بحلول أوائل عام 2025، سيصل عدد حسابات الدفع الشخصية في فيتنام إلى أكثر من 200 مليون. لقد حقق القطاع المصرفي في فيتنام خطوات سريعة وقوية في التحول الرقمي. بحلول أوائل عام 2025، في العديد من المؤسسات الائتمانية، تم إجراء أكثر من 90٪ من المعاملات المالية من خلال القنوات الرقمية، مما يعكس الجهود الكبيرة ونجاح الصناعة بأكملها تحت شعار التركيز على العملاء وتوفير تجارب متفوقة وتحقيق فوائد عملية لمستخدمي الخدمة. قامت معظم البنوك بربط قاعدة بيانات السكان الوطنية واستغلالها بشكل فعال، وتنفيذ تحديد هوية العملاء من خلال بطاقات هوية للمواطنين مزودة بشريحة مدمجة. بلغ نمو المعاملات عبر الإنترنت والأجهزة المحمولة ورموز الاستجابة السريعة 35% و33% و66% على التوالي مقارنة بنفس الفترة في عام 2024.

وأكد السيد لي آن دونج أن "هذه الأرقام لا تظهر سرعة التحول الرقمي فحسب، بل أيضًا الشمول المالي، مما يساعد عشرات الملايين من الناس، وخاصة في المناطق الريفية والنائية، على الوصول إلى الخدمات المالية المريحة والحديثة".

وأشاد رئيس الوزراء فام مينه تشينه بجهود ومحاولات وإنجازات القطاع المصرفي ومؤسسات الائتمان، مؤكداً في فعالية خاصة بالقطاع المصرفي أن بنك الدولة الفيتنامي كان على دراية تامة ووجه بحزم أعمال التحول الرقمي لتحويل معظم أنشطة إدارة الدولة في الخدمات المصرفية والائتمانية إلى البيئة الرقمية، وتعزيز التنمية الاجتماعية والاقتصادية وخدمة الناس والشركات بشكل أفضل وأفضل، وتحقيق العديد من النتائج المهمة. وبناء على ذلك، يتم استكمال الممر القانوني للتحول الرقمي للقطاع المصرفي تدريجيا، بما يلبي المتطلبات العملية. انتشرت الخدمات غير النقدية على نطاق واسع في جميع أنحاء البلاد مع زيادة عدد المستخدمين وقيمة الدفع؛ التنسيق بشكل فعال مع وزارة الأمن العام لتنفيذ المشروع 06 وتقديم العديد من المنتجات والخدمات العملية لخدمة الأفراد والشركات؛ نشر تقديم الخدمات العامة في القطاع المصرفي بشكل نشط عبر الإنترنت ودمجها في البوابة الوطنية للخدمة العامة ومشروع 06؛ تعزيز التواصل السياسي، والمساهمة في خلق التوافق الاجتماعي، وتعزيز ثقة الناس.

التغلب على التحديات

إلى جانب النتائج الإيجابية، فإن التطور السريع للعلوم والتكنولوجيا يخلق أيضًا العديد من التحديات الكبيرة للبنوك ومؤسسات الائتمان. قال السيد نجوين هونغ، المدير العام لبنك TPBank، إن أحد هذه التحديات هو وجود نظام جيد للبنية التحتية وحلول التكنولوجيا لضمان المزايا التنافسية مقارنة بالبنوك الأخرى، وكذلك شركات التكنولوجيا المالية أو منصات الأعمال التجارية عبر الإنترنت الأخرى، عندما تكون القدرة على تلبية احتياجات العملاء من المنافسين قوية جدًا. ناهيك عن ذلك، فإن التغيرات السريعة في تفضيلات العملاء وعاداتهم تشكل أيضًا مهمة كبيرة للبنوك، التي يجب عليها البحث والابتكار باستمرار في المنتجات لتلبية الاحتياجات المتزايدة والتنوع. وأخيرا، فإن الحفاظ على الاتساق والتوحيد في تجربة العملاء وتحسينهما عبر جميع القنوات يعد أيضا متطلبا مهما.

إلى جانب ذلك، يواجه القطاع المصرفي الفيتنامي أيضًا عددًا من التحديات في الامتثال للمعايير الدولية مثل معايير إعداد التقارير المالية الدولية (IFRS) الصادرة عن مجلس معايير المحاسبة الدولية (IASB). بالإضافة إلى ذلك، فإن تطبيق التقنيات الجديدة مثل القياسات الحيوية والذكاء الاصطناعي/التعلم العميق والتعلم الآلي في التطبيقات المصرفية العملية هو أيضًا اتجاه لا مفر منه لتحقيق هدف زيادة تجربة العملاء وخفض التكاليف ورقمنة الخدمات لتوسيع السوق. في الوقت الحالي، لا يوجد فرق واضح تقريبًا بين المنتجات المصرفية الرقمية. ولتحقيق هذا الهدف، لا بد من تطبيق وتحسين العمليات المصرفية الرقمية بشكل أكبر، بدءاً من بناء وتحديث البنية التحتية وصولاً إلى تطبيق حلول جديدة من مقدمي الحلول. ومع ذلك، فإن الأساس المهني لا يزال أساسيا، وخاصة الموارد البشرية ذات الجودة العالية.

ولجعل التحول المصرفي الرقمي أكثر فعالية، قال ممثل البنك العسكري التجاري المساهم (MB) إنه من الضروري إصدار لوائح محددة بشأن أمن البيانات المصرفية، وضمان معايير أمن الشبكات وعمليات إدارة المخاطر. ويجب أن يتوافق النظام القانوني أيضًا مع المعايير الدولية. يجب على البنوك أن تكون مسؤولة بشكل واضح عن الخروقات الأمنية وأن تفرض عقوبات قوية في حالة عدم الامتثال. وبالإضافة إلى ذلك، من الضروري بناء آلية لحماية حقوق المستخدمين، وإنشاء عملية لحل النزاعات، ووضع لوائح بشأن حماية الخصوصية. إن تعزيز التعاون بين الهيئات التنظيمية والتعاون الدولي يشكل عاملاً مهماً في التعامل مع الجرائم ذات التقنية العالية...

علاوة على ذلك، يحتاج النظام المصرفي إلى تحديد المخاطر، وبالتالي تحديث سياسات الأمن بانتظام لحماية مصالح العملاء، والمساهمة في تعزيز سمعة البنوك والتنمية المستدامة في سياق أمن الشبكات المعقد بشكل متزايد. وتحتاج السلطات إلى التعامل بشكل أكثر فعالية مع أساليب وحيل المجرمين في الأنشطة المصرفية الإلكترونية، ومن ثم اقتراح الحلول لضمان الأمن والسرية.

استمرار النجاح

ويعتبر عام 2025 عام التسارع والانطلاق والوصول إلى خط النهاية والسعي لتحقيق أعلى النتائج في أهداف وغايات خطة التنمية الاجتماعية والاقتصادية الخمسية 2021-2025. وعلى وجه الخصوص، حدد الحزب والجمعية الوطنية والحكومة هدفًا لعام 2025 لمواصلة إعطاء الأولوية لتعزيز النمو على أساس الحفاظ على الاستقرار الاقتصادي الكلي، والسيطرة على التضخم (بمعدل حوالي 4.5٪)، وضمان التوازنات الرئيسية للاقتصاد. التركيز على استكمال الإطار القانوني وتحسينه؛ الإصلاح وتبسيط الأجهزة والإجراءات الإدارية؛ تعزيز التحول الرقمي بقوة... لتلبية متطلبات الابتكار والإبداع على أفضل وجه، وخلق اختراقات في التنمية الوطنية في الوضع الجديد، نحو عصر جديد - عصر النمو الوطني.

وفي عام 2025، طلب رئيس الوزراء من القطاع المصرفي بناء قاعدة بيانات وطنية للعملاء، متصلة ببيانات السكان لتعزيز التحول الرقمي وتطوير الاقتصاد الرقمي. سيساعد التنسيق مع وزارة الأمن العام على استغلال المعلومات الموجودة على بطاقات الهوية للمواطنين القائمة على الشريحة (VNeID) بشكل فعال، وتحسين السلامة والراحة في تقديم الخدمات المصرفية. ويحتاج القطاع المصرفي إلى توسيع نطاق الاتصال بالبيانات مع الوزارات والقطاعات، وتطبيق التقنيات المتقدمة مثل الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة لتطوير الخدمات الحديثة، وتأمين معلومات العملاء. وفي الوقت نفسه، التركيز على التدريب واستقطاب الكفاءات البشرية عالية الجودة والاستفادة من الخبرات الدولية لتلبية متطلبات التحول الرقمي.

كما أكد رئيس الوزراء أن ضمان الأمن ومنع الجرائم التكنولوجية المتقدمة يعد مهمة ملحة. ويحتاج القطاع المصرفي إلى التنسيق بشكل وثيق مع وزارة الأمن العام والهيئات الإدارية في مجال السيطرة على المخاطر والإشراف والوقاية من الجرائم المالية؛ تعزيز العمل الدعائي، ومساعدة الأفراد والشركات على فهم فوائد التحول الرقمي، وبالتالي تعزيز المشاركة الفعالة في النظام البيئي المالي الرقمي.

واقترح السيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام (VNBA)، أنه في الفترة المقبلة، ستستمر عملية التحول الرقمي في قطاع التمويل والخدمات المصرفية في التسارع والتركيز على المهام الرئيسية: مواصلة بناء وإتقان الإطار القانوني لتعزيز التحول الرقمي في القطاع المصرفي؛ تشجيع تطبيق التقنيات الرقمية مثل الذكاء الاصطناعي والبلوكشين؛ تطوير الخدمات المصرفية المفتوحة والمعاملات الإلكترونية والأمن والخصوصية على الإنترنت؛ بالإضافة إلى اختبار التكنولوجيا المالية من خلال صناديق الرمل. بالإضافة إلى ذلك، هناك حاجة إلى تنفيذ معايير البيانات والمعايير التقنية لربط البيانات ومشاركتها داخل وخارج القطاع المصرفي، جنبًا إلى جنب مع البحث في العملات الرقمية.

وبالإضافة إلى ذلك، يتم تطوير البنية التحتية الرقمية وتحديث نظام الدفع وتعزيز الاتصال، بما في ذلك ترقية نظام الدفع الإلكتروني بين البنوك وتوسيع البنية التحتية للمدفوعات بالتجزئة من خلال طرق دفع جديدة مثل رمز الاستجابة السريعة والمحافظ الإلكترونية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول. وفي الوقت نفسه، توسيع البنية التحتية لمعالجة البيانات وتحديث بوابة معلومات الائتمان لدعم إدارة المخاطر. تطوير واستغلال البيانات الرقمية للبنوك الحكومية ومؤسسات الائتمان بشكل فعال وفقًا لنموذج البيانات الضخمة، مع تعزيز جمع البيانات وتنظيفها. تنمية وتدريب الكوادر البشرية ذات الجودة العالية بالمعرفة والمهارات في استخدام تكنولوجيا المعلومات ومهارات التحول الرقمي...

واقترح نائب المحافظ فام تيان دونج بعض التوجهات في عملية التحول الرقمي للصناعة المصرفية في الفترة المقبلة، وقال إن بنك الدولة سوف يقوم بمراجعة وتقييم النتائج وتعزيز تنفيذ خطة التحول الرقمي للصناعة المصرفية لتحقيق الهدف قريبًا؛ مواصلة التركيز على تكامل المؤسسات والتنسيق الوثيق مع الوزارات والفروع ذات الصلة لتسريع مراجعة وتعديل وإصدار الوثائق القانونية لتعزيز التحول الرقمي في القطاع المصرفي؛ مواصلة التنسيق الوثيق مع وزارة الأمن العام لتنفيذ المشروع رقم 06 بشكل فعال؛ زيادة الموارد اللازمة للتحول الرقمي، وتعزيز تطبيق التكنولوجيا، والابتكار، وتوفير مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المريحة بتكاليف معقولة للأفراد والشركات؛ مواصلة تعزيز التثقيف المالي والتواصل للأفراد والشركات لاستخدام الخدمات المصرفية عبر القنوات الرقمية بأمان وفعالية.

المصدر: https://thoibaonganhang.vn/chuyen-doi-so-nganh-ngan-hang-hanh-trinh-khong-ngung-doi-moi-163617.html