تشكيل مستقبل المدفوعات الرقمية

يُصبح التحول الرقمي وتطوير المدفوعات غير النقدية ركيزتين أساسيتين للاقتصاد الرقمي. ويتمثل الهدف الوطني في أن يمتلك 80% من البالغين حسابات مصرفية بحلول عام 2025، وأن تُجرى كل معاملة بلمسة واحدة، مما يُغير عادات المستهلكين، ويمثل خطوة نحو اقتصاد شفاف وحديث ومستدام.

الدفع بدون تلامس باستخدام بطاقة NAPAS على شبكة الحافلات.

وفقًا للاستراتيجية الوطنية للشمول المالي لعام 2025، ورؤية 2030، تهدف الحكومة إلى تحقيق معدل نمو في معاملات الدفع غير النقدي يتراوح بين 20% و25% سنويًا. يعكس هذا الهدف عزم فيتنام على الانتقال سريعًا إلى الاقتصاد الرقمي، حيث تلعب المدفوعات الرقمية دورًا أساسيًا في بنيتها التحتية، حيث تربط الأفراد والشركات والحكومة على منصة تكنولوجية حديثة واحدة.

الدفع الرقمي - أساس الاقتصاد الرقمي

في السنوات الأخيرة، تطورت البنية التحتية للدفع في فيتنام بسرعة هائلة. بدءًا من البطاقات المصرفية والمحافظ الإلكترونية ورموز الاستجابة السريعة (QR Codes) وصولًا إلى البنوك الرقمية والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، أصبحت هذه الخدمات بمثابة "نَفَس" الحياة العصرية. وصرح تران فان ثانه، نائب رئيس تطوير القنوات الرقمية والشركاء في البنك التجاري المساهم للتجارة الخارجية في فيتنام ( فيتكوم بنك ): "أصبحت التكنولوجيا الرقمية ركيزة أساسية وقوة دافعة حتمية للنمو الاقتصادي، حيث تتصدر المدفوعات الرقمية المشهد، مما يُشكل منظومة مالية حديثة. ومن المتوقع أن تصل القيمة الإجمالية لمعاملات التجارة الإلكترونية في عام 2024 إلى 295.2 تريليون دونج، أي ما يعادل 26 ضعف الناتج المحلي الإجمالي؛ وسيصل عدد المعاملات إلى 17.7 مليار معاملة، بزيادة قدرها 56% مقارنة بعام 2023. كما سيزداد الدفع عبر رموز الاستجابة السريعة وحدها في الربع الأول من عام 2025 بأكثر من 81%، وهو رقم يُظهر تغيرًا كبيرًا في سلوك المستهلك.

من أبرز إنجازات البنية التحتية للمدفوعات في فيتنام تطوير نظام NAPAS، وهو وحدة وسيطة تربط 68 بنكًا وشركة مالية ومقدمي خدمات البنية التحتية للمدفوعات. ووفقًا لنائب المدير العام لـ NAPAS، نجوين هوانغ لونغ، سيُجري نظام NAPAS في سبتمبر وأكتوبر 2025 ما بين 35 و36 مليون معاملة يوميًا، أي ما يعادل حوالي 70 مليون شخص يستخدمون خدمات تحويل الأموال والدفع التي تقدمها NAPAS والوحدات التابعة لها يوميًا. ومن خلال هذا الاتصال، يُمكن الوصول إلى ثلث سكان فيتنام يوميًا.

في السابق، عالج نظام NAPAS ما يقرب من 10 مليارات معاملة في عام 2024؛ ومن المتوقع أن يصل هذا العدد إلى 11-12 مليار معاملة في عام 2025. ولا يقتصر الأمر على المستوى المحلي فحسب، بل يوسع NAPAS نطاق تعاونه الدولي. ففي عام 2025، تخطط الوحدة لاستكمال ربط المدفوعات عبر الحدود برمز الاستجابة السريعة (QR code) للسياح الصينيين الداخلين إلى فيتنام، وسيتم تطبيق النظام في الاتجاه المعاكس في عام 2026. كما يعزز النظام التواصل مع اليابان وكوريا وسنغافورة، مما يمهد الطريق لتوسيع نطاق البنية التحتية للمدفوعات في فيتنام ليشمل المنطقة والعالم .

تُظهر الدروس المستفادة من الدول المتقدمة أن: الصينيين يستخدمون هواتفهم لركوب القطارات منذ عام ٢٠١٧؛ واليابان تدفع ثمن تذاكر القطارات والحافلات والسلع العامة عبر التطبيق نفسه. في فيتنام، مع ارتفاع نسبة مستخدمي الهواتف المحمولة وبنية تحتية متطورة للدفع، من الممكن تمامًا تقليص الفجوة مع الدول المتقدمة. صرّح نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي (SBV)، فام تيان دونغ، قائلاً: "يجب أن تصل المدفوعات الرقمية إلى كل مواطن في جميع الخدمات العامة. إذا كنت لا تزال بحاجة إلى حمل أنواع عديدة من البطاقات عند ركوب القطار، فهذا يعني أننا لم نفِ بمسؤوليتنا". ومن هنا، طلب نائب المحافظ من البنوك التنسيق لدمج وسائل الدفع الحالية في نظام النقل العام، نحو مدينة خالية من النقد تمامًا.

صرح رئيس مجلس إدارة شركة هانوي للسكك الحديدية المحدودة، خوات فيت هونغ، بأن خط كات لينه-ها دونغ يختبر نظام دفع إلكتروني جديد، يسمح للركاب بالمرور عبر البوابة باستخدام بطاقة الهوية الشخصية، أو بطاقة فيزا، أو رمز الاستجابة السريعة. كما يدعم تطبيق مترو هانوي التذاكر الإلكترونية التي يتم التعرف عليها من خلال تقنية التعرف على الوجه، مما يضمن السلامة والراحة والحداثة.

يجب أن يكون الممر القانوني خطوة إلى الأمام.

تُظهر أحدث الأرقام الصادرة عن بنك فيتنام المركزي أنه في الأشهر السبعة الأولى من عام 2025، ارتفعت معاملات رمز الاستجابة السريعة بنسبة 66.7% من حيث الكمية و159.6% من حيث القيمة مقارنةً بالفترة نفسها؛ ويمتلك 87% من البالغين حسابات مصرفية؛ وسجلت العديد من المؤسسات الائتمانية أكثر من 90% من المعاملات التي أُجريت عبر القنوات الرقمية. ومع ذلك، تصاحب هذا النمو تحديات تتعلق بسلامة وأمن الشبكات. وأكد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات في بنك فيتنام المركزي، قائلاً: "لذلك، إذا أراد التحول الرقمي أن يتقدم خطوةً للأمام، فلا بد من أن يتقدم المسار القانوني خطوةً أخرى".

في السنوات الأخيرة، أكمل البنك المركزي الإطار القانوني على عدة مستويات. وأرست قوانين مهمة، مثل قانون المعاملات الإلكترونية لعام ٢٠٢٣، وقانون مؤسسات الائتمان لعام ٢٠٢٤، وقانون حماية البيانات الشخصية لعام ٢٠٢٥، أسسًا للخدمات المصرفية الرقمية، والتعريف الإلكتروني، ومشاركة البيانات بشكل آمن.

إلى جانب ذلك، ساهم المرسوم رقم 52/2024/ND-CP بشأن المدفوعات غير النقدية، والمرسوم رقم 94/2025/ND-CP بشأن آلية اختبار التكنولوجيا المالية، والقرار رقم 316/QD-TTg بشأن الأموال عبر الهاتف المحمول في إرساء إطار قانوني شامل وشفاف ومرن. كما تُطبّق حلول أمنية متعددة الطبقات على نطاق واسع، لا سيما تطبيق لوائح المصادقة البيومترية الإلزامية للمعاملات الكبيرة، وتطبيق تقنية الرمز (تشفير أرقام البطاقات) لضمان السلامة المطلقة للمعاملات عبر الهاتف المحمول. بالإضافة إلى ذلك، قام البنك المركزي بتجربة نظام SIMO (مراقبة مخاطر الاحتيال والوقاية منه)، الذي يدعم التحذيرات الفورية، مما يساعد على إيقاف/إلغاء معاملات تحويل الأموال المشتبه بها الاحتيالية، والتي تجاوزت قيمتها الإجمالية 1500 مليار دونج فيتنامي اعتبارًا من أوائل سبتمبر 2025.

ومع ذلك، فإن قصة التحول الرقمي في مجال الدفع لا تقتصر على التكنولوجيا فحسب. فقد أكد الخبير نجوين شوان ثانه (جامعة فولبرايت فيتنام): "التكنولوجيا هي القوة الدافعة، لكن الإنسان والثقافة هما الأساس. فالتمويل الذكي والإنساني لا يعتمد فقط على الآلات، بل يعتمد أيضًا على ثقة المجتمع ورفقة كل مواطن".

هونغ آنه

المصدر: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html