صياغة مستقبل المدفوعات الرقمية

أصبح التحول الرقمي وتطوير المدفوعات غير النقدية من الركائز الأساسية للاقتصاد الرقمي. ويُساهم الهدف الوطني المتمثل في امتلاك 80% من البالغين حسابات مصرفية بحلول عام 2025، مع إتمام كل معاملة بنقرة واحدة، في تغيير عادات المستهلكين وتمهيد الطريق لاقتصاد شفاف وحديث ومستدام.

الدفع بدون تلامس باستخدام بطاقات NAPAS في شبكة الحافلات.

وفقًا للاستراتيجية المالية الوطنية الشاملة حتى عام 2025، والتي تتضمن رؤية حتى عام 2030، تهدف الحكومة إلى تحقيق معدل نمو سنوي يتراوح بين 20 و25% في معاملات الدفع الإلكتروني. ويعكس هذا الهدف عزم فيتنام على التقدم السريع نحو الاقتصاد الرقمي، حيث تلعب المدفوعات الرقمية دورًا محوريًا في البنية التحتية، إذ تربط الأفراد والشركات والحكومة عبر منصة تكنولوجية حديثة موحدة.

المدفوعات الرقمية - أساس الاقتصاد الرقمي.

شهدت البنية التحتية للدفع في فيتنام تطوراً غير مسبوق في السنوات الأخيرة. فمن البطاقات المصرفية والمحافظ الإلكترونية ورموز الاستجابة السريعة (QR) إلى الخدمات المصرفية الرقمية والمصرفية عبر الهاتف المحمول، أصبحت هذه التقنيات جزءاً لا يتجزأ من الحياة العصرية. ووفقاً لتران فان ثانه، نائب رئيس قسم تطوير القنوات الرقمية والشراكات في بنك فيتكوم ، أصبحت التكنولوجيا الرقمية ركيزة أساسية وقوة دافعة لا غنى عنها للنمو الاقتصادي، حيث برزت المدفوعات الرقمية كقطاع رائد، مُشكلةً بذلك منظومة مالية حديثة. ومن المتوقع أن تصل القيمة الإجمالية لمعاملات الدفع غير النقدي في عام 2024 إلى 295.2 تريليون دونغ فيتنامي، أي ما يعادل 26 ضعف الناتج المحلي الإجمالي؛ وسيبلغ عدد المعاملات 17.7 مليار معاملة، بزيادة قدرها 56% مقارنةً بعام 2023. ومن المتوقع أن ترتفع المدفوعات عبر رمز الاستجابة السريعة (QR) وحده بأكثر من 81% في الربع الأول من عام 2025، وهو رقم يعكس تحولاً كبيراً في سلوك المستهلك.

من أبرز ملامح البنية التحتية للدفع في فيتنام تطوير نظام NAPAS، وهو وحدة وسيطة تربط 68 بنكًا وشركة مالية وشريكًا، موفرةً بذلك بنية تحتية للدفع متاحة للجميع. ووفقًا لنائب المدير العام لنظام NAPAS، نغوين هوانغ لونغ، فقد عالج النظام في شهري سبتمبر وأكتوبر 2025 ما بين 35 و36 مليون معاملة يوميًا، ما يعني أن حوالي 70 مليون شخص يستخدمون خدمات تحويل الأموال والدفع التي يقدمها النظام ووحداته الأعضاء يوميًا. ومن خلال هذا الربط، يمكن الوصول إلى ثلث سكان فيتنام يوميًا.

في عام 2024، عالج نظام NAPAS ما يقارب 10 مليارات معاملة، ومن المتوقع أن يصل هذا الرقم إلى ما بين 11 و12 مليار معاملة في عام 2025. ولا يقتصر عمل NAPAS على العمليات المحلية، بل يوسع نطاق تعاونه الدولي. ففي عام 2025، تخطط الوحدة لإتمام ربط المدفوعات عبر الحدود باستخدام رموز QR للسياح الصينيين القادمين إلى فيتنام، على أن يتم تطبيق الربط العكسي في عام 2026. كما يعمل النظام على تعزيز الروابط مع اليابان وكوريا الجنوبية وسنغافورة، مما يرسخ البنية التحتية للمدفوعات في فيتنام للوصول إلى المنطقة والعالم .

تُظهر الدروس المستفادة من الدول الرائدة أن: الصينيين يستخدمون هواتفهم لركوب القطارات منذ عام ٢٠١٧؛ واليابان تُدمج مدفوعات القطارات والحافلات والسلع اليومية في تطبيق واحد. وفي فيتنام، مع ارتفاع نسبة مستخدمي الهواتف المحمولة وبنية تحتية متطورة للدفع، من الممكن تمامًا تضييق الفجوة مع الدول المتقدمة. وصرح نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي، فام تيان دونغ، قائلاً: "يجب أن تصل المدفوعات الرقمية إلى كل مواطن في جميع الخدمات العامة. إذا كان الناس لا يزالون بحاجة إلى حمل بطاقات متعددة لركوب القطارات، فهذا يعني أننا لم نُؤدِ مسؤوليتنا". ولذلك، طلب نائب المحافظ من البنوك التعاون في دمج طرق الدفع الحالية في نظام النقل العام، بهدف الوصول إلى مدينة خالية من النقد تمامًا.

بحسب خوات فييت هونغ، رئيس مجلس إدارة شركة سكك حديد هانوي المحدودة، يجري حاليًا اختبار نظام دفع إلكتروني جديد على خط كات لينه-ها دونغ، يسمح للركاب بالمرور عبر البوابة باستخدام بطاقة هويتهم الوطنية أو بطاقة فيزا أو رمز الاستجابة السريعة (QR code). كما يدعم تطبيق مترو هانوي التذاكر الإلكترونية التي يتم التعرف عليها من خلال تقنية التعرف على الوجه، مما يضمن السلامة والراحة والحداثة.

يجب أن يكون الإطار القانوني متقدماً بخطوة.

تُظهر أحدث بيانات بنك الدولة الفيتنامي أن معاملات رمز الاستجابة السريعة (QR code) قد زادت بنسبة 66.7% من حيث الحجم و159.6% من حيث القيمة خلال الأشهر السبعة الأولى من عام 2025 مقارنةً بالفترة نفسها من العام السابق؛ وأن 87% من البالغين يمتلكون حسابات مصرفية؛ وأن العديد من المؤسسات الائتمانية قد سجلت أكثر من 90% من المعاملات التي تمت عبر القنوات الرقمية. ومع ذلك، يصاحب هذا النمو تحديات تتعلق بالأمن السيبراني. وأكد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات في بنك الدولة الفيتنامي، قائلاً: "لذا، لكي يتقدم التحول الرقمي على المدى البعيد، يجب أن يكون الإطار القانوني متقدماً بخطوة".

في السنوات الأخيرة، قام بنك الدولة الفيتنامي بتطوير الإطار القانوني على مستويات عديدة. وقد أرست قوانين هامة، مثل قانون المعاملات الإلكترونية لعام 2023، وقانون مؤسسات الائتمان لعام 2024، وقانون حماية البيانات الشخصية لعام 2025، الأساس للخدمات المصرفية الرقمية، والهوية الإلكترونية، ومشاركة البيانات بشكل آمن.

إلى جانب ذلك، ساهم كل من المرسوم رقم 52/2024/ND-CP بشأن المدفوعات غير النقدية، والمرسوم رقم 94/2025/ND-CP بشأن آليات اختبار التكنولوجيا المالية، والقرار رقم 316/QD-TTg بشأن الأموال عبر الهاتف المحمول، في تشكيل إطار قانوني شامل وشفاف ومرن. كما تم تطبيق حلول أمنية متعددة الطبقات على نطاق واسع، ولا سيما تطبيق المصادقة البيومترية الإلزامية للمعاملات الكبيرة، وتطبيق تقنية التشفير الرمزي (تشفير رقم البطاقة) لضمان أمان مطلق للمعاملات عبر الهاتف المحمول. علاوة على ذلك، قام بنك الدولة الفيتنامي بتجربة نظام SIMO (مراقبة مخاطر الاحتيال والوقاية منها)، مما يدعم الإنذارات في الوقت المناسب ويساعد على إيقاف/إلغاء معاملات تحويل الأموال المشبوهة التي بلغ مجموعها أكثر من 1.5 تريليون دونغ فيتنامي حتى أوائل سبتمبر 2025.

مع ذلك، فإن قصة التحول الرقمي في مجال المدفوعات لا تقتصر على التكنولوجيا فحسب. فقد أكد الخبير نغوين شوان ثانه (جامعة فولبرايت في فيتنام) قائلاً: "التكنولوجيا هي المحرك الأساسي، لكن الإنسان والثقافة هما الأساس. فالنظام المالي الذكي والإنساني لا يعتمد على الآلات وحدها، بل يعتمد أيضاً على الثقة الاجتماعية ومشاركة كل مواطن".

هونغ آنه

المصدر: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html