(توضيح)

أرسلت جمعية المصارف الفيتنامية مؤخرًا الخطاب الرسمي رقم 332/HHNH-PLNV إلى وزارة المعلومات والاتصالات (وحدة الصياغة) لإبداء ملاحظاتها على مشروع المرسوم المُنظّم للتوقيعات الإلكترونية والخدمات الموثوقة. وبناءً على ذلك، تُؤكّد جمعية المصارف الفيتنامية على موقفها الثابت في تعليقاتها الأخيرة، مُواصلةً اقتراح تعديلات على المادة 9 من مشروع المرسوم. في الوقت نفسه، ترى الجمعية أيضًا أن بعض بنود المشروع لا تتوافق مع أحكام قانون المعاملات الإلكترونية لعام 2023، وستؤثر بشكل خطير على عمليات المؤسسات الائتمانية، وستزيد من تكاليف الأفراد والشركات عند إجراء معاملات إلكترونية مع المؤسسات الائتمانية.

"تحمل" العديد من التكاليف للحفاظ على التوقيعات الرقمية

وبحسب جمعية المصارف الفيتنامية، فإنه بموجب الأحكام الواردة في مشروع المرسوم، يتعين على العملاء (الشركات والأفراد) دفع رسوم للحصول على والحفاظ على صحة التوقيعات الرقمية بمبالغ كبيرة للغاية من المال.

على وجه التحديد، أوضحت جمعية البنوك في فيتنام أنه بمجرد دخول قانون المعاملات الإلكترونية 2023 ومشروع المرسوم حيز التنفيذ، يجب على الأشخاص والشركات التي تتعامل مع البنوك في البيئة الإلكترونية شراء التوقيعات الرقمية من المنظمات التي توفر التوقيعات الرقمية العامة (CA) وتطبيقها على المعاملات عبر الإنترنت مع البنوك، مما سيؤدي إلى نفقات باهظة لجميع العملاء (يجب على الأشخاص والشركات دفع هذه التكاليف، ولا تستطيع البنوك ولن تدفع هذه التكاليف أبدًا).

وبحسب تقديرات أحد البنوك، فإن تكلفة التوقيعات الرقمية قد تصل إلى آلاف المليارات من دونج سنويا، وسيتم تحصيل هذه التكلفة من قبل البنك من العملاء (أفراد وشركات).

حاليًا، يمتلك ما يقرب من 80% من البالغين الفيتناميين حسابات مصرفية، وتُجري العديد من البنوك أكثر من 95% من المعاملات عبر القنوات الرقمية. ووفقًا لأحكام مشروع المرسوم، فإن الأنشطة الرئيسية لمؤسسات الائتمان، مثل تلقي المدخرات، واستقبال الودائع، ومنح الائتمان، ومعاملات العملات الأجنبية، وغيرها، تتطلب جميعها توقيعات إلكترونية عند إتمام المعاملات.

وفقًا لجمعية المصارف الفيتنامية، أظهر تقرير صادر عن أحد البنوك التجارية الأربعة المملوكة للدولة أنه حتى 27 يونيو، قُدِّر عدد العملاء الذين يتعاملون عبر القنوات الرقمية بنحو 12 مليون عميل، بمعدل 6.5 إلى 7 ملايين معاملة يوميًا (حوالي 2.3 مليار معاملة سنويًا، بمتوسط 500 معاملة في الثانية). وبالتالي، عند دخول مشروع المرسوم حيز التنفيذ، ومع ارتفاع تكلفة مسح شهادات التصديق في السوق من 550 ألفًا إلى 1.8 مليون دونج فيتنامي سنويًا، سيتعين على عملاء هذا البنك دفع ما يصل إلى 6600 إلى 21600 مليار دونج فيتنامي سنويًا لخدمات مزود شهادات التصديق، دون احتساب التكاليف الناشئة عن الاستثمار في البنية التحتية، وتطوير وتشغيل الأنظمة الداخلية للبنوك، وإصدار الشهادات الرقمية للموظفين الداخليين.

استشهدت جمعية المصارف الفيتنامية بإحصائية أخرى من بنك تجاري خاص كبير آخر، تفيد بأن هذا البنك لديه حاليًا حوالي 10.2 مليون عميل، ويبلغ متوسط حجم المعاملات حوالي 750 مليون معاملة مالية سنويًا، أي ما يعادل متوسط 500 معاملة في الثانية (عدد المعاملات التي يمكن للنظام التعامل معها في ثانية واحدة هو أيضًا الحد الأدنى لعدد المعاملات التي يجب أن تكون شركات CA قادرة على التعامل معها).

التكاليف التقديرية المتكبدة في حال وجوب استخدام التوقيعات الرقمية في جميع المعاملات المذكورة أعلاه: في حال شراء التوقيعات الرقمية سنويًا: 800,000 دونج فيتنامي (متوسط سعر الوحدة لمقدمي خدمات التصديق الرقمي/التصديق الرقمي المتنقل)، تبلغ التكلفة الإجمالية لتجهيز التوقيعات الرقمية لـ 10.2 مليون عميل حوالي 8,160 مليار دونج فيتنامي. في حال شراء التوقيعات الرقمية بالمعاملة: 2,500 دونج فيتنامي للتوقيع (متوسط سعر الوحدة للتوقيع بالمعاملة من مقدمي خدمات التصديق الرقمي المتنقل)، تبلغ التكلفة الإجمالية لتجهيز التوقيعات الرقمية 1,875 مليار دونج فيتنامي. تكلفة تعديل الأنظمة لدمج استخدام التوقيعات الرقمية، بالإضافة إلى معاملات المتجر التي تم إجراؤها: لا توجد أرقام دقيقة حتى الآن، ولكن من المتوقع أن تتجاوز 10 ملايين دولار أمريكي.

«هذه تكلفة باهظة إذا نظرنا إلى منظومة مؤسسات الائتمان بأكملها. هذه التكلفة الباهظة تؤثر بشكل خطير على إنتاج ونتائج أعمال الأفراد والشركات»، أكدت جمعية المصارف الفيتنامية.

خطر مواجهة المخاطر عند نشوء الشكاوى والنزاعات

وبحسب جمعية المصارف الفيتنامية، فإن اللوائح الواردة في مشروع المرسوم غير مناسبة بعد لأنها لا تلبي التوقيت المناسب لتوفير الوثائق والأدلة عندما تنشأ الشكاوى والنزاعات مع العملاء.

على وجه التحديد، فإن أنشطة الشكاوى والنزاعات والتقاضي وتحصيل الديون في عملية تقديم المنتجات والخدمات للبنوك كل عام كبيرة جدًا، ولكن عندما تحتاج البنوك إلى تقديم أدلة لإثبات عمليات العملاء أو صحة التوقيعات الرقمية أو الشهادات الرقمية أو المعلومات المتعلقة بعملية إبرام العقود والوثائق... فسيتعين على البنك أن يطلب كتابيًا من طرف ثالث (الطرف الذي يقدم التوقيعات الرقمية)، وهو ما لا يضمن التوقيت، ويخلق إجراءات إضافية غير ضرورية لأن أنظمة التكنولوجيا للبنوك تستثمر مبالغ كبيرة للغاية من المال لتلبية المعايير الدولية إذا كانت قادرة على إنشاء توقيعات إلكترونية متخصصة لعملائها.

ناهيك عن ذلك، لم يتم تقييم أنظمة الأمان والمصادقة لمقدمي التوقيع الرقمي (برأس مال مؤسس يبلغ حوالي 30 مليار دونج أو أكثر) حتى الآن من حيث التوافق مع أنظمة الأمان ومصادقة المعاملات ومصادقة العملاء في كل بنك، مما يؤدي إلى موقف حيث قد يضطر العملاء إلى المصادقة عدة مرات لنفس المعاملة، مما يقلل بشكل كبير من تجربة العملاء، ويزيد من وقت المعاملة، ويعيق تعزيز التحول الرقمي.

علاوةً على ذلك، تعتمد المعاملات المصرفية اعتمادًا كليًا على جهة خارجية واحدة أو أكثر لتوفير التوقيعات الرقمية العامة، مما يُشكل خطرًا كبيرًا على القطاع المصرفي. وتحديدًا، ووفقًا لمتطلبات بنك فيتنام المركزي ، يجب على مؤسسات الائتمان، عند إبرام معاملات مع العملاء في البيئة الإلكترونية، استخدام التوقيعات الإلكترونية والتوقيعات الرقمية وفقًا للوائح بنك فيتنام المركزي وقانون المعاملات الإلكترونية، لأن المعاملات المصرفية والمالية معاملات خاصة تتطلب دقة عالية وتضمن قيمة وأمان المستندات والأدلة في حال نشوء نزاعات أو دعاوى قضائية، وما إلى ذلك.

ومع ذلك، ووفقًا لمشروع المرسوم، تعتمد جميع معاملات مؤسسات الائتمان في البيئة الإلكترونية اعتمادًا كليًا على وحدة أو عدة وحدات توفر التوقيعات الرقمية العامة. وتساءلت جمعية المصارف الفيتنامية: "يكمن القلق في مدى قدرة هذه المؤسسات على ضمان أمن وقدرة نظام التوقيع والإصدار الرقمي... وضمان سير العمل بسلاسة وأمان مع عدد هائل من المعاملات، عشرات المليارات سنويًا. فمن سيتحمل مسؤولية عواقب تأخير المعاملات أو توقفها؟ هذا يؤثر على جميع جوانب حياة الأفراد والشركات، وعلى مؤسسات الائتمان نفسها".

حاليًا، جميع التوقيعات الإلكترونية المُطبقة في القطاع المصرفي مجانية أو برسوم رمزية منخفضة جدًا لدعم المستخدمين. كما أعلنت جمعية المصارف الفيتنامية عن موافقتها ودعمها الكامل للتوجه نحو مجتمع متحضر، حيث ينبغي أن يمتلك كل مواطن توقيعًا رقميًا في المعاملات العامة والتجارية، ولكن من الضروري مراعاة السياق العملي للمرافق والبنية التحتية التكنولوجية، والتكيف التدريجي للأشخاص، وعدم تعطيل الإنتاج والأنشطة التجارية، وزيادة التكاليف على الأفراد والشركات... لذلك، على المدى القصير، لا ينبغي إجبار الناس على استخدام التوقيعات الرقمية.

لقد فتح قانون المعاملات الإلكترونية لعام ٢٠٢٣ آفاقًا جديدة لتهيئة الظروف التي تتيح للأفراد اختيار أشكال التوقيع الإلكتروني، بما في ذلك التوقيعات الإلكترونية المتخصصة لضمان السلامة. فعندما يزداد دخل الفرد، ويدرك ويدرك ضرورة امتلاك توقيع إلكتروني، سيختار ويقرر بنفسه. ولا ينبغي فرض لوائح قانونية لزيادة التكاليف على الأفراد والشركات، وفقًا لجمعية المصارف الفيتنامية.

ومن هنا، تواصل جمعية المصارف الفيتنامية التوصية لوزارة الإعلام والاتصالات بتعديل المادة 9 من مشروع المرسوم على النحو التالي:

المادة 9: التوقيع الإلكتروني المتخصص يضمن الأمن:

2. يتم إنشاء التوقيعات الإلكترونية المتخصصة التي تضمن الأمان واستخدامها حصريًا من قبل الهيئات والمنظمات لأنشطة تلك الهيئة أو المنظمة وفقًا للوظائف والمهام الموكلة إليها، بما في ذلك:

أ) تستخدم المنظمات والأفراد التوقيعات الإلكترونية المتخصصة لضمان السلامة في العمليات الداخلية للجهة أو المنظمة المنشئة؛

ب) المنظمات والأفراد الذين يستخدمون التوقيعات الإلكترونية المتخصصة لضمان السلامة في الأنشطة أو المجالات المتخصصة ذات طبيعة الأنشطة أو أغراض العمل المتشابهة والتي ترتبط ببعضها البعض من خلال لوائح التشغيل أو الوثائق التي تنظم الهيكل التنظيمي وشكل العمليات المشتركة؛

ج) تستخدم المنظمات والأفراد الآخرون التوقيعات الإلكترونية المتخصصة لضمان السلامة في المعاملات مع الوكالة أو المنظمة التي أنشأت التوقيع الإلكتروني.

وفقًا لـ nhandan.vn