السيد هوانغ، أخصائي الاتصالات، اقترض مؤخرًا 1.4 مليار دونج فيتنامي من بنك حكومي لشراء شقة تزيد قيمتها عن 4 مليارات دونج فيتنامي في مدينة هو تشي منه . ومن بين خيارات أسعار الفائدة التفضيلية التي يقدمها البنك، والتي تبدأ من 6%، اختار خيار سعر الفائدة الثابت 7.5% للسنوات الثلاث الأولى و9% للسنوات المتبقية.
استشرتُ أصدقائي الذين كانوا يقترضون من البنوك بفوائد سنوية تتراوح بين ١٢٪ و١٤٪، ووجدتُ أن سعر الفائدة الحالي أكثر منطقية. لحسن الحظ، لديّ سيولة نقدية حاليًا ووجدتُ منزلًا يعجبني، فقررتُ اقتراض المزيد من البنك لشراء منزلي الخاص، كما قال السيد هوانغ.
تتنافس البنوك على إطلاق حزم قروض سكنية بفوائد تتراوح بين 5 و6% سنويا
السيد هوانغ ليس سوى حالة واحدة من بين حالات عديدة حصلت على حزمة القروض الحالية ذات أسعار الفائدة التفضيلية. إذ تُعدّ قروض الإسكان إحدى السياسات التي تُروّج لها البنوك لزيادة نمو الائتمان في ظلّ الصعوبات العامة. في الربع الأول من العام، أطلقت العديد من البنوك في الوقت نفسه حزم قروض جديدة للأفراد للاقتراض لشراء منازل متوسطة وطويلة الأجل، بأسعار فائدة تتراوح بين 5% و6% سنويًا، أي ما يُعادل أو يزيد بنسبة 1% فقط عن ودائع الادخار لمدة 12 شهرًا.
يتم تطبيق معدل الفائدة هذا خلال الأشهر الستة إلى الستة والثلاثين الأولى من القرض الطويل الأجل ويعتبره ممثلو البنك "الأدنى في العقد الماضي".
بفضل ميزة تكاليف رأس المال الرخيصة، تتمتع البنوك الأجنبية حالياً بأدنى أسعار الفائدة على قروض الإسكان في السوق، وعادة لا تتجاوز 6% وثابتة خلال السنوات الثلاث الأولى.
قال السيد نجوين ثانه هاي، مدير منطقة مدينة هوشي منه في بنك شينهان فيتنام، إن معدل فائدة قرض المنزل في الربع الأول من هذا العام انخفض من متوسط 9-10% سنويا في الربعين الأخيرين من العام الماضي، إلى 5-6% تقريبا.
يُثبّت هذا البنك سعر الفائدة عند 5.5% للأشهر الستة الأولى من القرض. أو يُمكن للعملاء اختيار تثبيت سعر الفائدة عند 6% سنويًا لمدة 36 شهرًا، أو 7.5% سنويًا للسنوات الخمس الأولى.
في البنوك الحكومية، مثل أجري بنك، وفيتكوم بنك، وفيتن بنك، وBIDV، تتراوح أسعار الفائدة التفضيلية لقروض الإسكان بين 5% و7% فقط، وهي أعلى بقليل من أسعار البنوك الأجنبية. كما تتنافس بنوك خاصة أخرى، مثل بي في بنك، وإس إتش بي، وأيه سي بي، على الحصول على قروض بأسعار فائدة منخفضة، مع باقات قروض سكنية بأسعار فائدة تتراوح بين 5% و8% سنويًا، إلا أن فترة الفائدة التفضيلية غالبًا ما تكون أقصر من البنوك الأجنبية.
جدول أسعار الفائدة التفضيلية المطبقة في الفترة الأولية للقروض السكنية متوسطة وطويلة الأجل في بعض البنوك:
| بنك | سعر الفائدة التفضيلي (%) | وقت تقديم الطلب |
| بنك شينهان | 5.5-6 | أول 6-36 شهرًا |
| بنك ووري | 5.1-5.7 | أول 12-36 شهرًا |
| بي آي دي في | 5-5.5 | أول 6-12 شهرًا |
| فيتكومبانك | 6.3-7.5 | أول 6-36 شهرًا |
| بنك الزراعة | 6.5 | أول 24 شهرًا |
| بنك فييتنام | 5.8 | غير متوفر |
| بنك بي في | 5-7.5 | أول 5-12 شهرًا |
| بنك الاتحاد الآسيوي | 7.3-8 | أول 3-12 شهرًا |
* بعد فترة التفضيل، يطبق البنك أسعار الفائدة العائمة.
وتأتي أسعار الإقراض الرخيصة في الوقت الذي تسعى فيه البنوك جاهدة للعثور على مقترضين جدد لزيادة نمو الائتمان.
وفقًا للبنك المركزي، انخفضت أرصدة الائتمان القائمة بنهاية فبراير بنسبة 0.72% مقارنةً بنهاية العام الماضي، مما يُظهر صعوبة ضخ رأس المال في الاقتصاد. وصرح نائب المدير العام لأحد البنوك المملوكة للدولة بأنه على الرغم من أن أسعار فائدة الادخار تختبر باستمرار أدنى مستوياتها، إلا أن أموال الناس لا تزال تتدفق إلى النظام المصرفي. وهذا يُساعد البنوك على توفير سيولة وفيرة، ولكنه يُمثل أيضًا مشكلة عندما "تمتلك البنوك أموالًا لكنها لا تستطيع إقراضها".
في ظل الظروف الراهنة، صرّح نائب المدير العام لهذا البنك بأن أسعار الفائدة على القروض الجديدة قد انخفضت بشكل عام، في جميع المجالات، من قروض الإنتاج والأعمال إلى قروض المستهلكين. ومع ذلك، في ظل ضعف الطلب على قطاعات مثل الإنتاج والأعمال، يتعين على البنوك أيضًا إعادة هيكلة محافظها الإقراضية، من خلال برامج إضافية لتشجيع قروض المستهلكين، وشراء المنازل وإصلاحها.
بالإضافة إلى ذلك، ووفقًا للسيد نغوين ثانه هاي، مدير فرع بنك شينهان في مدينة هو تشي منه، يحظى قطاع العقارات باهتمام خاص من الحكومة لارتباطه المباشر باحتياجات الضمان الاجتماعي للمواطنين. وتسعى الحكومة والجهات المختصة إلى إيجاد حلول لتجاوز الصعوبات التي تواجهها عناصر السوق الأساسية، وهي المشاريع ومستثمروها. كما أن خفض أسعار الفائدة لدعم مشتري المنازل، يُسهم في زيادة العرض. وقال السيد هاي: "هذا هو الوقت المناسب لاقتراض المال لشراء منزل".
بالإضافة إلى سياسة جذب القروض الشخصية متوسطة وطويلة الأجل، تُركز العديد من البنوك أيضًا على برامج قروض منخفضة الفائدة، تتراوح بين 3% و5% سنويًا للقروض قصيرة الأجل (عادةً لمدة 3 أشهر). وتُعدّ هذه أيضًا وسيلةً لقادة البنوك لمساعدتهم على تحقيق هدف نمو الائتمان في الأشهر الأخيرة من العام الماضي والربع الأول من هذا العام، في ظل صعوبة بالغة في صرف الائتمان في ظل ضعف القدرة على الاقتراض في السوق.
تنخفض أسعار الفائدة العائمة بشكل غير متساوٍ
في سياق إطلاق العديد من باقات القروض الجديدة منخفضة الفائدة، أشار مدير قسم القروض الشخصية في أحد البنوك إلى وجود تحوّل في أعداد العملاء من بنك إلى آخر. وقد انتقل المقترضون الذين كانوا يدفعون أسعار فائدة متغيرة عالية إلى الاقتراض من البنك الجديد للاستفادة من أسعار فائدة تفضيلية أعلى بنسبة 2-4% سنويًا.
صرحت مسؤولة ائتمان في بنك خاص آخر بأنها عالجت مؤخرًا العديد من طلبات العملاء الذين انتقلوا من وحدات أخرى، كما انتقل مقترضوها الحاليون إلى بنوك أخرى. إلا أن عملية معالجة الطلبات عادةً ما تُطبق فقط على المقترضين الذين لديهم قروض كبيرة قائمة، أو ضمانات جيدة للقروض الحالية، أو ضمانات إضافية.
في الواقع، انخفض سعر الفائدة العائم لقروض الإسكان القائمة بنحو 2-3% مقارنةً بالسابق، ولكنه لا يزال أعلى بكثير من مستوى التعبئة. إضافةً إلى ذلك، فإن سعر الفائدة العائم لبعض البنوك الخاصة أعلى بكثير من سعر الفائدة للمجموعة الحكومية.
في الوقت الحالي، يبلغ سعر الفائدة العائم بعد الحوافز للمقترضين القدامى من مجموعة البنوك المملوكة للدولة حوالي 9-10% سنويا، في حين لا تزال بعض البنوك الخاصة تحتفظ به عند مستوى مرتفع فوق 12%.
وتحافظ بعض البنوك الخاصة على فارق مرتفع بين أسعار الفائدة على الادخار والإقراض، بحسب رئيس قسم الاستشارات في إحدى شركات الأوراق المالية، من أجل توفير مصدر لتعويض تكاليف تخصيص مخاطر الائتمان المتزايدة في سياق زيادة الديون المعدومة من أجل تحسين الأرباح.
| بنك | معدل الفائدة العائم لقروض الإسكان (%) |
| بنك شينهان | 8.5 |
| بنك ووري | 8.7 |
| فيتكومبانك | 9 |
| بنك بي في | 9.5 |
| فيب | 9-10 |
| تي بي بنك | 12-12.5 |
| بنك HD | 12-12.5 |
* سعر الفائدة العائم يساوي سعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش 2-4% حسب البنك، اعتبارًا من 28 مارس
وفي الرسالة المؤرخة في 5 مارس/آذار، أشار رئيس الوزراء إلى أن سعر الفائدة الحالي على الإقراض قد انخفض، لكنه لا يتناسب مع سعر الفائدة على التعبئة.
يقول الخبراء إن أسعار الفائدة المرتفعة حاليًا تعود إلى الفترات السابقة التي حشدت فيها مبالغ كبيرة. حاليًا ومستقبلًا، تشهد أسعار الفائدة اتجاهًا منخفضًا. منذ بداية العام، خصص البنك المركزي جميع حدود الائتمان (مساحة الائتمان) للبنوك بسقف نمو قدره 15%، أي ما يعادل حوالي مليوني مليار دونج تم ضخها في الاقتصاد (أي ما يزيد بحوالي 100 ألف مليار دونج عن العام الماضي). هذا رقم ضخم جدًا، لذا ستتخذ الهيئة الإدارية العديد من الإجراءات لتشجيع البنوك على زيادة الإقراض.
وعلى وجه الخصوص في مجال قروض العقارات، ووفقاً لملاحظة أحد قادة أحد البنوك المملوكة للأجانب بنسبة 100%، فإن الطلب على القروض لم يشهد ارتفاعاً حقيقياً مقارنة بالماضي، إذا استثنينا عدد العملاء الذين يتنقلون بين البنوك.
أصبح الاقتراض من البنوك للتداول أو الاستثمار في العقارات محفوفًا بالمخاطر في ظل الظروف الراهنة، مما أدى إلى تراجع دافعية تجار العقارات. ولذلك، انخفض عدد العملاء الذين يقترضون لأغراض الاستثمار العقاري بشكل حاد، في حين أن معظم المقترضين الحاليين يأتون من احتياجات سكنية حقيقية. وهذه علامة جيدة، كما صرّح أحد قادة البنوك الأجنبية.
ولجعل أسعار الفائدة أكثر شفافية، طلب رئيس الوزراء فام مينه تشينه في وقت سابق من هذا العام أن يتم الإعلان عن متوسط أسعار الفائدة على القروض حتى يتمكن الناس والشركات من اختيار البنوك للاقتراض منها.
طلب البنك المركزي أيضًا من مؤسسات الائتمان الشفافية بشأن أسعار فوائد القروض على مواقعها الإلكترونية. وبعد جهودٍ حثيثة من الحكومة والبنك المركزي، بدأت البنوك أيضًا بالإعلان عن أسعار فوائد القروض على مواقعها الإلكترونية.
وقد أعلنت العديد من البنوك عن هذه المعدلات من الفائدة علناً بطريقة شفافة ومفصلة مثل بنك ACB، وبنك VIB، وبنك BIDV....
أعلن بنك BIDV أن متوسط سعر فائدة الإقراض (للأفراد والشركات) يبلغ حاليًا 6.49% سنويًا. ويبلغ الفرق بين متوسط سعر فائدة الإقراض ومتوسط سعر فائدة تعبئة رأس المال 3.12% سنويًا.
أعلن بنك ACB أن متوسط سعر الفائدة على القروض قصيرة الأجل للعملاء الأفراد هو 8.22%، ومتوسطة وطويلة الأجل 9.7% سنويًا. ويبلغ متوسط الفرق بين سعري الفائدة على الودائع والإقراض 4.05%.
أعلن بنك VIB عن متوسط سعر فائدة للقروض الشخصية متوسطة وطويلة الأجل بنسبة 8.6% سنوياً، ومتوسط الفارق بين سعر الفائدة على الإيداع والقرض هو 3.16%...
مع ذلك، لا تزال طريقة الإفصاح عن أسعار الفائدة بين البنوك غير متسقة. فالعديد من الوحدات المصرفية تكتفي بالإعلان عن أسعار الإقراض التفضيلية، دون الإعلان عن متوسط أسعار الإقراض، وأسعار الفائدة الأساسية، وهوامش أسعار الفائدة العائمة على الإقراض... ولذلك، لا يزال من الصعب للغاية على الأفراد مراقبة ومقارنة أسعار الفائدة الفعلية بين البنوك.
السل (وفقًا لـ VnExpress)مصدر
تعليق (0)