تقنين بعض الضوابط الواردة في القرار 42/2017/QH14 بشأن معالجة الديون المعدومة: إتقان آلية حجز الأصول المضمونة لإزالة الصعوبات عن البنوك

الديون المعدومة تهدد استقرار النظام الائتماني

يصادف يوم 1 يناير 2024 انتهاء سريان القرار 42/2017/QH14 بشأن تجريب تسوية الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية؛ هو قانون تجريبي يهدف إلى تهيئة الظروف لمؤسسات الائتمان للتعامل مع الديون المعدومة المتبقية بسرعة وبشكل كامل.

إن عدم توسيع هذه الوثيقة أو تدوينها في لائحة مستقرة أدى إلى خلق فجوة قانونية خطيرة، وخاصة في التعامل مع الضمانات، وهي الأداة القانونية الأكثر أهمية للمؤسسات الائتمانية لحماية قدرتها على استرداد رأس المال.

وقد سمح القرار 42/2017 لمؤسسات الإئتمان بممارسة حق الحجز على الضمانات وفق شروط صارمة وإجراءات شفافة. عندما تنتهي صلاحية هذا التنظيم دون صدور تنظيم بديل مماثل، فإن الاستمرار في مصادرة الضمانات من قبل مؤسسة الائتمان، دون موافقة الضامن، سوف يواجه مخاطر قانونية كبيرة.

أولا، ليس للمؤسسات الائتمانية الحق في الاستيلاء على الأصول من جانب واحد دون أساس قانوني واضح. عند انتهاء العمل بالقرار 42/2017، فإن أي عمل من أعمال مصادرة الأموال المضمونة، حتى لو تم الاتفاق عليه في العقد، قد يعتبر عملاً من أعمال التعدي على حقوق الملكية أو الاحتلال غير المشروع، مما يؤدي إلى عواقب قانونية خطيرة، بما في ذلك المسؤولية الإدارية أو الجنائية.

إن عدم وجود آلية لحجز الضمانات يجعل من الصعب على مؤسسات الائتمان التعامل بسرعة مع الضمانات، وبالتالي إطالة فترة استرداد الديون المعدومة، مما يؤثر على السيولة وسلامة رأس المال. إن رفع دعوى قضائية وانتظار سريان الحكم وتنفيذ الحكم (THA) غالبًا ما يستغرق وقتًا طويلاً جدًا، ناهيك عن الحالات التي يطول فيها النزاع، أو تتدهور الممتلكات أو لا يمكن بيعها بالمزاد العلني بسبب الوضع القانوني غير الواضح.

في التقرير 54/BC-CP لعام 2022، أشارت الحكومة إلى أنه بعد انتهاء صلاحية القرار 42/2017، "أصبحت بعض مؤسسات الائتمان في حيرة من أمرها في التعامل مع الضمانات؛ وكان مماطلة المقترضين تميل إلى الارتفاع مرة أخرى بسبب نقص الضغوط القانونية"...

يجب أن يتم تقنينها بشكل واضح وصارم

ولتجاوز الفجوة القانونية الحالية بعد انتهاء صلاحية القرار 42/2017، وفي الوقت نفسه خلق توازن متناغم بين مصالح مؤسسات الائتمان وحقوق الملكية والحيازة القانونية للضامن، من الضروري إتقان القانون في اتجاه تقنين آلية حجز الضمانات بشكل واضح وصارم.

إن البنوك مستعدة دائمًا لدعم رأس المال للمؤسسات والشركات ولكنها تواجه أيضًا خطر الديون المعدومة.

أولاً، من الضروري استكمال اللوائح الخاصة في قانون مؤسسات الائتمان بشأن الحق في حجز الأصول المضمونة بموجب الأساليب المشروطة كما هو منصوص عليه في المادة 7 من القرار 42/2017. وعليه، لا يجوز لمؤسسات الائتمان حجز الأصول المضمونة إلا إذا كان هناك اتفاق مكتوب كامل في عقد الضمان، وكانت التدابير الأمنية مسجلة قانونيا، والأصول غير متنازع عليها أو تحت الحجز، وكانت عملية الحجز متوافقة تماما مع الخطوات العامة وتخطر الضامن وكذلك الجهات ذات الصلة. ويجب أن تتم عملية المصادرة تحت إشراف مباشر من السلطات المحلية لتجنب التجاوزات وضمان الشفافية وضمان النظام الاجتماعي.

ومن الضروري تحديد مسؤوليات السلطات على مستوى البلدية وأجهزة الشرطة بشكل واضح في تنسيق ودعم والإشراف على عملية الضبط، وخاصة في الحفاظ على السلامة والأمن والنظام، والتعامل مع المواقف الناشئة. ولا يقتصر هذا التنسيق على مستوى التوصية فحسب، بل يجب أن يتم تحديده من خلال لوائح قانونية ملزمة مع مسؤوليات قانونية واضحة.

وبالإضافة إلى ذلك، فمن الضروري إنشاء نظام قاعدة بيانات مترابطة بشأن الوضع القانوني للعقارات. يجب تمكين مؤسسات الائتمان من البحث عن المعلومات المتعلقة بالأصول قبل حجز الأصول المضمونة، وذلك لتجنب حالة حجز الأصول المتنازع عليها عن طريق الخطأ، أو حجز أو تطبيق تدابير الطوارئ المؤقتة (PEM). وتحتاج هذه القاعدة البيانات إلى العمل على منصة تربط وكالة تسجيل المعاملات الآمنة والمحكمة ووكالة تنفيذ الأحكام المدنية ومكتب تسجيل الأراضي لضمان تحديثاتها ودقتها والوصول السريع والفعال والمصرح به.

من أجل تسهيل حماية الحقوق والمصالح المشروعة للضامن وفي نفس الوقت الحفاظ على شرعية عملية الحجز، من الضروري إنشاء آلية فعالة للرقابة والشكاوى. وعلى وجه الخصوص، ينبغي السماح للضامن بتقديم شكوى عاجلة عندما يعتقد أن حجز الأصول المضمونة ينتهك الإجراءات أو يمس الحقوق المشروعة. وفي حالة وجود أسباب، يجوز للسلطة المختصة أن تطبق على الفور تعليق الحجز المؤقت على الأموال المضمونة.

وفي رأيه نفسه بشأن الحاجة إلى تحسين اللوائح المتعلقة بحق الاستيلاء على الضمانات، قال البروفيسور دكتور فو شوان فينه (مدير معهد أبحاث الأعمال بجامعة مدينة هوشي منه للاقتصاد ) أيضًا إنه من الضروري تقنين حق الاستيلاء على الضمانات لمؤسسات الائتمان ومنظمات تسوية الديون (DSOs)؛ مصحوبة بلوائح مفصلة وشفافة بشأن الشروط والإجراءات والتنفيذ، بما في ذلك إخطار الضامن والأطراف ذات الصلة. ومن الضروري أن يتم تحديد الحالات التي يجوز فيها الحجز بشكل واضح، والتدابير اللازمة لحماية حقوق الكفيل أثناء عملية الحجز، دون الإخلال بمحظورات القانون والأخلاق الاجتماعية.

والخطوة التالية هي تسريع عملية التقاضي وتنفيذ الأحكام. من الضروري تقنين الأنظمة التي تسمح بتطبيق إجراءات مبسطة في حل النزاعات العقارية أمام المحاكم. وفي الوقت نفسه، استكمال اللوائح المتعلقة بالحجز والتعامل مع الضمانات أثناء عملية التنفيذ المدني، مع التنسيق الفعال بين مؤسسات الائتمان وهيئات التنفيذ.

قال البروفيسور الدكتور فينه: "نحتاج أيضًا إلى حل شامل للمشاكل المتعلقة بالضمانات كأدلة ومعروضات. وبناءً على ذلك، ينبغي تقنين أحكام إعادة الضمانات كأدلة في القضايا الجنائية أو المعروضات ووسائل المخالفات الإدارية إلى مؤسسات الائتمان لمعالجتها، مع وضع شروط وإجراءات واضحة حتى لا تؤثر على عملية حل القضية".

تي اس. لي ترونغ سون (عميد جامعة مدينة هوشي منه للقانون)

المصدر: https://baophapluat.vn/luat-hoa-mot-so-quy-dinh-trong-nghi-quyet-422017qh14-ve-xu-ly-no-xau-hoan-thien-co-che-thu-giu-tai-san-bao-dam-de-go-kho-cho-ngan-hang-post549276.html