الديون المعدومة تهدد استقرار النظام الائتماني
يصادف الأول من يناير 2024 نهاية سريان القرار 42/2017/QH14 بشأن تجربة التعامل مع الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان؛ وهو قرار تجريبي يهدف إلى تهيئة الظروف لمؤسسات الائتمان للتعامل بسرعة وكاملة مع الديون المعدومة المتبقية.
إن عدم توسيع هذه الوثيقة أو تدوينها في لائحة مستقرة أدى إلى خلق فجوة قانونية خطيرة، وخاصة في التعامل مع الضمانات، وهي الأداة القانونية الأكثر أهمية للمؤسسات الائتمانية لحماية قدرتها على استرداد رأس المال.
أجاز القرار رقم 42/2017 لمؤسسات الائتمان ممارسة حق حجز الضمانات وفق شروط صارمة وإجراءات شفافة. وعند انتهاء العمل بهذا القرار دون صدور لوائح لاحقة، ستواجه مؤسسات الائتمان مخاطر قانونية جسيمة إذا استمرت في حجز الضمانات دون موافقة الكفيل.
أولًا، لا يحق للمؤسسات الائتمانية حجز الأصول من جانب واحد دون سند قانوني واضح. بعد انتهاء العمل بالقرار 42/2017، يُعتبر أي حجز على الأصول المضمونة، حتى وإن كان متفقًا عليه في العقد، اعتداءً على حقوق الملكية أو حيازة غير مشروعة، مما يؤدي إلى عواقب قانونية وخيمة، بما في ذلك المسؤولية الإدارية أو الجنائية.
إن غياب آلية لحجز الضمانات يُصعّب على مؤسسات الائتمان التعامل معها بسرعة، مما يُطيل فترة استرداد الديون المعدومة، ويؤثر على السيولة وسلامة رأس المال. وغالبًا ما تستغرق إجراءات رفع دعوى قضائية، وانتظار نفاذ الحكم، وتنفيذه (القانون رقم 118/2015) وقتًا طويلًا، ناهيك عن النزاعات المطولة، وتدهور الأصول، أو استحالة بيعها في المزاد العلني بسبب عدم وضوح وضعها القانوني.
في التقرير 54/BC-CP لعام 2022، أشارت الحكومة إلى أنه بعد انتهاء صلاحية القرار 42/2017، "أصبحت بعض مؤسسات الائتمان في حيرة من أمرها في التعامل مع الضمانات؛ وكان مماطلة المقترضين تميل إلى الارتفاع مرة أخرى بسبب نقص الضغوط القانونية"...
يجب أن يتم إضفاء الشرعية عليها بشكل واضح وصارم
ولتجاوز الفجوة القانونية الحالية بعد انتهاء صلاحية القرار 42/2017، وفي الوقت نفسه خلق توازن متناغم بين مصالح مؤسسات الائتمان وحقوق الملكية والحيازة القانونية للضامن، من الضروري إتقان القانون في اتجاه تقنين آلية حجز الضمانات بشكل واضح وصارم.
 |
إن البنوك مستعدة دائمًا لدعم رأس المال للمؤسسات والشركات ولكنها تواجه أيضًا خطر الديون المعدومة. |
أولاً، من الضروري استكمال الأحكام الخاصة في قانون مؤسسات الائتمان بشأن حق حجز الأصول المضمونة بشروط، المنصوص عليها في المادة 7 من القرار 42/2017. وبناءً على ذلك، لا يجوز لمؤسسات الائتمان حجز الأصول المضمونة إلا في حال وجود اتفاق مكتوب كامل في عقد الضمان، وتسجيل تدبير الضمان قانونياً، وعدم وجود نزاع أو حجز على الأصول، وامتثال إجراءات الحجز التام لخطوات النشر والإخطار للضامن والجهات المعنية. ويجب أن يكون الحجز تحت الإشراف المباشر للسلطات المحلية لتجنب التجاوزات والشفافية وضمان النظام الاجتماعي.
من الضروري تحديد مسؤوليات السلطات البلدية والشرطة بوضوح في تنسيق ودعم ومراقبة عملية الضبط، لا سيما في الحفاظ على السلامة والأمن والنظام، ومعالجة الحالات الطارئة. ولا ينبغي أن يقتصر هذا التنسيق على مستوى التوصية، بل يجب أن يُحدد بلوائح قانونية ملزمة تتضمن مسؤوليات قانونية واضحة.
بالإضافة إلى ذلك، من الضروري إنشاء نظام قاعدة بيانات مترابطة حول الوضع القانوني للأصول المضمونة. يجب تمكين مؤسسات الائتمان من البحث عن المعلومات المتعلقة بالأصول قبل حجزها، وذلك لتجنب الحجز الخاطئ على الأصول المتنازع عليها، أو التي تخضع للحجز، أو التي تُطبق عليها تدابير طارئة مؤقتة. يجب تشغيل هذه القاعدة البيانات على منصة تربط بين هيئة تسجيل المعاملات المضمونة، والمحكمة، وهيئة التنفيذ المدني، ومكتب تسجيل الأراضي، لضمان التحديث والدقة والوصول السريع والفعال والمصرح به.
لتسهيل حماية الحقوق المشروعة للكفيل، وفي الوقت نفسه الحفاظ على قانونية عملية الحجز، من الضروري إنشاء آلية فعّالة للرقابة والشكاوى. وعلى وجه الخصوص، ينبغي تمكين الكفيل من تقديم شكوى عاجلة عندما يرى أن حجز الأصول المضمونة يُخالف الإجراءات أو يُمسّ بحقوقه المشروعة. وفي حال وجود أسباب، ينبغي أن تُمكّن الجهة المختصة من تطبيق قانون BPKCTT فورًا لتعليق حجز الأصول المضمونة مؤقتًا.
متفقًا مع الرأي نفسه بشأن ضرورة تحسين اللوائح المتعلقة بحق حجز الضمانات، قال البروفيسور الدكتور فو شوان فينه (مدير معهد أبحاث الأعمال بجامعة مدينة هو تشي منه للاقتصاد ) إنه من الضروري تقنين حق حجز الضمانات لمؤسسات الائتمان ومنظمات تسوية الديون (DMS)؛ إلى جانب لوائح مفصلة وشفافة بشأن الشروط والإجراءات والتنفيذ، بما في ذلك إخطار الضامن والأطراف ذات الصلة. من الضروري تحديد الحالات التي يُسمح فيها بالحجز بوضوح، واتخاذ تدابير لحماية حقوق الضامن أثناء عملية الحجز، دون انتهاك محظورات القانون والأخلاق الاجتماعية.
الخطوة التالية هي تسريع إجراءات التقاضي والتنفيذ. من الضروري تقنين لوائح تسمح بتطبيق إجراءات مبسطة في حل النزاعات المتعلقة بالأصول المضمونة أمام المحاكم. وفي الوقت نفسه، وضع لوائح متكاملة تتعلق بحجز الأصول المضمونة ومعالجتها في إجراءات التنفيذ المدني، مع تنسيق فعال بين مؤسسات الائتمان وجهات التنفيذ.
قال البروفيسور الدكتور فينه: "نحتاج أيضًا إلى حل شامل للمشاكل المتعلقة بالضمانات كأدلة ومعروضات. وبناءً على ذلك، ينبغي تقنين أحكام إعادة الضمانات كأدلة في القضايا الجنائية أو المعروضات ووسائل المخالفات الإدارية إلى مؤسسات الائتمان لمعالجتها، مع وضع شروط وإجراءات واضحة حتى لا تؤثر على عملية حل القضية".
المصدر: https://baophapluat.vn/luat-hoa-mot-so-quy-dinh-trong-nghi-quyet-422017qh14-ve-xu-ly-no-xau-hoan-thien-co-che-thu-giu-tai-san-bao-dam-de-go-kho-cho-ngan-hang-post549276.html
تعليق (0)