تُقيّم البنوك الأصول بتقييم منخفض، بينما يطلب العملاء قيمة عالية - هذه هي المسألة التي تُقلق الكثيرين عند رهن الأصول لاقتراض الأموال من البنوك. وقد استعانت العديد من البنوك التجارية بمستشارين لتقييم الأصول كأساس للإقراض، وذلك لضمان مصالح كلٍّ من العملاء والبنوك. ومع ذلك، لا يزال العديد من العملاء يطالبون البنوك التجارية بزيادة قيمة الأصول عند رهنها للحصول على قروض.
الأعمال المصرفية محفوفة بالمخاطر. فبالإضافة إلى مجالات العمل المنصوص عليها في النظام الأساسي والمسموح به قانونًا، فإن العمل الرئيسي للبنوك هو تعبئة رأس المال والإقراض. تنطوي أنشطة الإقراض دائمًا على مخاطر محتملة، فالعملاء الذين يقترضون رأس المال لأسباب عديدة لا يستطيعون سداد ديونهم (بما في ذلك أصل الدين والفوائد)، مما يدفع البنوك إلى "النضال" لتعويض القروض التي لا يستطيع العملاء سدادها وفقًا لعقد الائتمان المبرم، ودفع الفوائد على الأموال المجمعة من المؤسسات والأفراد، مما يؤثر سلبًا على عمليات البنك. وللحد من الديون المعدومة، تُقيّم العديد من البنوك التجارية دائمًا أصول العملاء الضمانية للقروض بأقل بكثير من سعر السوق أثناء إجراءات القروض. ويعتقد العديد من العملاء أن هذا سيؤدي إلى صعوبات في الحصول على مصادر رأس المال.
قالت السيدة نجوين ثي ها، في المجموعة 1، حي هاي با ترونغ (مدينة فو لي): في أوائل عام 2024، تقدمت عائلتي بطلب للحصول على قرض مصرفي بقيمة 2 مليار دونج لممارسة الأعمال التجارية واستخدمت كضمان منزل من 3 طوابق في وسط مدينة فو لي، بمساحة أرض تبلغ 64 مترًا مربعًا. إذا تم حسابه وفقًا لسعر السوق، فإن المنزل يساوي حوالي 4.2 - 4.5 مليار دونج. ومع ذلك، بعد التقدم بطلب للحصول على قرض مصرفي، جاء مسؤول الائتمان لتقييم العقار وقدر قيمة المنزل بحوالي 2 مليار دونج فقط. إذا تم رهن المنزل لاقتراض رأس المال، فلا يمكن لعائلتي اقتراض أكثر من 1.4 مليار دونج (ما يعادل 70٪ من قيمة العقار). نوصي بأن تحتاج البنوك التجارية إلى تقييم الأصول بالقرب من سعر السوق لتهيئة ظروف مواتية للناس لاقتراض رأس المال.
وفقًا لتحليلات البنوك التجارية، ترتفع الأسعار بشكل كبير خلال فترة ازدهار سوق العقارات، لذا تُقيّم البنوك أصول العملاء المضمونة عند رهن العقارات للحصول على قروض بدقة متناهية. فإذا قيّمت البنوك أصول العملاء المضمونة وفقًا لسعر موقع الأرض الذي تُنظّمه الدولة، ستكون قيمة القرض ضئيلة للغاية، وإذا قيّمت الأصول وفقًا لأسعار السوق، فإن البنوك ستحتفظ بأصول ضمان افتراضية. ولضمان سلامة رأس المال، حسّنت العديد من البنوك قدرتها على تقييم قيم الأصول من خلال التعاقد سنويًا مع استشاريين لتقييم الأراضي في المنطقة. وبناءً على ذلك، يعتمد الاستشاريون على سعر الأرض الذي تُنظّمه الدولة وسعر السوق لتحديد السعر الأنسب بما يضمن مصالح كل من العملاء والبنوك.
قال السيد تران هونغ فيت، مدير فرع أجري بنك كيم بانج: للتغلب على الصعوبات عند استخدام الضمانات لاقتراض رأس المال من البنوك، يعتمد الفرع كل عام على كل من القيمة التي تحددها الدولة وسعر السوق. بناءً على ذلك، سيقوم فرع أجري بنك كيم بانج بتقييم ضمانات العميل لصرف رأس المال بشكل مناسب في كل مرة. في الواقع، سيضمن استخدام الضمانات الإجراءات القانونية عند إقراض رأس المال والأهم من ذلك، زيادة مسؤولية العميل عند استخدام رأس المال. وجهة نظر الوحدة هي حساب قيمة الأرض فقط وإقراض 70٪ من القيمة، بينما لا يتم احتساب الممتلكات الموجودة على الأرض؛ إذا تم احتساب الممتلكات الموجودة على الأرض، عندما يهدمها العميل لإعادة بنائها أو يفككها للبيع، سيخسر البنك قيمة الضمان.
من أجل إصلاح إدارة العملاء الذين يرهنون الأصول عند اقتراض رأس المال، عزز بنك الدولة فرع ها نام التنسيق مع إدارة الموارد الطبيعية والبيئة في تبادل وتوفير المعلومات بشأن إشعار إلغاء وإلغاء شهادات حق استخدام الأراضي المتعلقة بالأنشطة المصرفية في مقاطعة ها نام، وتسجيل الضمانات في مكاتب تسجيل حق استخدام الأراضي. وقد وضعت الوحدتان لائحة بشأن التنسيق في تبادل وتوفير المعلومات، مما يساهم في إنشاء ممر قانوني لمؤسسات الائتمان لاستخدامه كأساس لإقراض رأس المال والتعامل مع المخاطر أثناء عملية الصرف. سيساعد هذا النهج البنوك التجارية على الحد من المخاطر عند الاحتفاظ بالضمانات وتحسين كفاءة أنشطة صرف رأس المال. بالنسبة للضمانات المؤهلة، ستؤكد مكاتب تسجيل حق استخدام الأراضي في المقاطعات والبلدات والمدن على الفور للعملاء حتى تكون البنوك مؤهلة لتنفيذ إجراءات صرف القروض.
وبحسب تقييم البنوك التجارية، فإن توفير المعلومات بين وزارة الموارد الطبيعية والبيئة والقطاع المصرفي المحلي من شأنه أن يدعم مؤسسات الائتمان بشكل فعال في صرف القروض بسرعة، والقيام بعمل جيد في الإدارة والوقاية، والحد من المخاطر عند الإقراض للعملاء.
تران ثوان
[إعلان 2]
المصدر: https://baohanam.com.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/nang-cao-gia-tri-tai-san-khi-the-chap-vay-von-ngan-hang-135773.html
تعليق (0)