ما تحتاج إلى معرفته إذا لم تسدد بطاقتك الائتمانية في الموعد المحدد

[إعلان 1]

تنص المادة 3 من البند 3 من التعميم 19/2016/TT-NHNN على أن بطاقة الائتمان هي بطاقة تسمح لحاملها بإجراء معاملات البطاقة ضمن حد الائتمان الممنوح وفقًا للاتفاقية مع جهة إصدار البطاقة.

ببساطة، عند استخدام بطاقة الائتمان، سيكون حامل البطاقة قادرًا على دفع الفواتير أو سحب النقود ضمن حد ائتماني معين عندما لا يكون هناك أي أموال في البطاقة.

يتم إقراض حامل البطاقة مبلغًا من المال ضمن هذا الحد الائتماني للإنفاق أولاً، ثم يقوم بسداد القرض بالكامل للبنك أو على أقساط شهرية.

إذا لم يتم سداد القرض بالكامل خلال فترة زمنية معينة، فسيتعين على حامل البطاقة دفع فائدة إضافية للبنك.

في العادة، تستمر فترة الإعفاء من الفائدة لمدة 45 يوماً تقريباً (بحسب سياسة كل بنك)، بما في ذلك فترة الإعفاء من الفائدة بين دورتي الدفع وفترة السماح (وهي الفترة الزمنية التي يمددها البنك لتهيئة الظروف للعملاء لسداد كامل المبلغ المقدم من البنك للإنفاق).

عواقب عدم سداد ديون بطاقات الائتمان

أولاً، قم بدفع غرامة التأخير في الدفع.

وفقًا للبند 2، المادة 17 من التعميم رقم 19/2016/TT-NHNN، عند استخدام بطاقة الائتمان، يجب على حامل البطاقة استخدام الأموال للغرض الصحيح ودفع مبلغ القرض والفائدة الناشئة عن استخدام البطاقة بالكامل وفي الوقت المحدد إلى جهة إصدار البطاقة وفقًا للعقد المبرم مع جهة إصدار البطاقة.

في الوقت الحالي، تسمح البنوك بفترة خالية من الفوائد لمدة 45 يومًا تقريبًا (بحسب سياسة كل بنك)، بما في ذلك الفترة الخالية من الفوائد بين دورتي الدفع وفترة السماح (وهي الفترة الزمنية التي يمددها البنك لتهيئة الظروف للعملاء لسداد كامل المبلغ المدفوع من البنك للإنفاق).

إذا لم يتم سداد القرض بالكامل (القسط) خلال هذه الفترة، فسوف يتعين على العميل دفع فائدة إضافية للبنك.

في حالة سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي أو السحب النقدي من قارئ البطاقة في نقاط البيع: يتحمل حامل البطاقة الفائدة على المبلغ المسحوب ورسوم السحب النقدي من تاريخ المعاملة حتى تاريخ السداد الكامل.

في حالة سداد ثمن السلع والخدمات: في تاريخ استحقاق الدفع، إذا سدد حامل البطاقة كامل الرصيد المدرج في كشف الحساب، فلن يُحصّل البنك أي فوائد على جميع المعاملات خلال تلك الفترة. في تاريخ استحقاق الدفع، إذا لم يُسدد حامل البطاقة جميع ديونه بالكامل، فسيُحصّل البنك فوائد على جميع المعاملات خلال فترة كشف الحساب. في الوقت نفسه، سيستمر احتساب الفائدة على الرصيد المتبقي غير المسدد (أصل الدين، والفوائد، والرسوم، والغرامات) ويُظهر في كشف الحساب التالي.

بالإضافة إلى الفائدة، في نهاية كل دورة سداد، على الرغم من أنه ليس من الضروري سداد الدين بالكامل، إلا أنه لا يزال يتعين على الشخص دفع مبلغ أدنى.

يختلف هذا المبلغ باختلاف كل بنك. حاليًا، في فيتنام، تُطبّق معظم البنوك هذا الحد الأدنى البالغ ٥٪ من الرصيد النهائي.

هذا هو الحد الأدنى للمبلغ الذي يجب على حامل البطاقة دفعه للبنك بعد 45 يومًا لتجنب فرض رسوم التأخير في السداد.

ثانياً، إن وجود تاريخ من الديون المعدومة يؤثر على القروض المستقبلية.

وفقًا لأحكام البند 1، المادة 10 من التعميم 11/2021/TT-NHNN، فإن الديون المعدومة هي مجموعة الديون 3، 4، 5 في مجموعات الديون 05 أدناه:

المجموعة ١: الديون العادية. هي الديون التي تأخر سدادها لأقل من ١٠ أيام. يُصنف الأفراد في هذه المجموعة على أنهم قادرون على استرداد كامل رأس المال والفوائد في الوقت المحدد.

المجموعة الثانية: الديون التي تحتاج إلى اهتمام. وهي الديون المتأخرة عن السداد من ١٠ إلى ٩٠ يومًا.

المجموعة 3: الديون دون المستوى المطلوب: وهي الديون المتأخرة عن السداد لمدة تتراوح بين 91 إلى 180 يوماً؛ وهي الديون التي تم تمديدها للمرة الأولى...

المجموعة 4: الديون المشكوك في تحصيلها: الديون المتأخرة عن السداد لمدة 181 - 360 يومًا، والديون التي تم إعادة هيكلة فترة سدادها للمرة الثانية...
المجموعة 5: الديون مع احتمال خسارة رأس المال: الديون المتأخرة عن السداد لمدة 361 يومًا...

حيث أن الديون المعدومة هي الديون التي تنتمي إلى مجموعات الديون 3، 4، 5 ولها تاريخ استحقاق للسداد لمدة 90 يومًا أو أكثر.

سيتم تخزين جميع المعلومات الخاصة بهذه الديون المعدومة في مركز الائتمان CIC.

وبناءً على ذلك، عندما تكون هناك حاجة إلى قروض مصرفية أو قروض استهلاكية أو قروض ائتمانية... فإن البنك يعتمد على معلومات الائتمان الخاصة بالعميل في نظام CIC لتحديد الجدارة الائتمانية قبل منح القرض.

بالنسبة لكل مجموعة ديون مختلفة، سيكون لدى البنوك لوائح منفصلة يتم تطبيقها على كل مجموعة ديون.

بالنسبة لديون الفئتين الأولى والثانية: عادةً، بالنسبة لديون الفئة الأولى، يكفي المقترض سداد القرض القديم قبل الحصول على قرض جديد. أما بالنسبة لديون الفئة الثانية، فيشترط البنك بعض الشروط قبل الموافقة على الإقراض.

على وجه التحديد، مطلوب إثبات الدخل، وإثبات أن سبب الديون المعدومة هو موضوعي/غير مقصود، وأن العقار المرهون له قيمة كبيرة، وأن مبلغ القرض ليس مرتفعًا جدًا مقارنة بقيمة العقار...

بالنسبة لمجموعة الديون المعدومة 3 والمجموعة 4 والمجموعة 5: عندما تنتمي الديون المعدومة إلى مجموعات الديون المعدومة 3 و4 و5، فهذه هي المجموعات الثلاث التي سترفض البنوك منح القروض لها تقريبًا على الرغم من أن الضمانات ذات قيمة كبيرة وتم حذف معلومات الديون المعدومة من CIC.

بالإضافة إلى ذلك، فإن وجود ديون سيئة يمكن أن يؤثر أيضًا على قروض الأقارب.

في الوقت الحالي، تقوم بعض البنوك بالإشارة إلى معلومات الديون المعدومة الخاصة بالوالدين والإخوة، ولكن هناك أيضًا العديد من البنوك التي تقوم فقط بالتحقق من معلومات زوج/زوجة المقترض وأطفاله.

لذلك، إذا لم يعتمد البنك على معلومات الديون المعدومة للأقارب، فسيتم الموافقة على منح القرض للمقترض إذا استوفى الشروط وفقًا للوائح كل بنك.

على العكس من ذلك، إذا استند البنك في طلب قرضه على معلومات الديون المعدومة لأحد الأقارب (وخاصة معلومات الديون المعدومة للزوج/الزوجة)، فقد لا تتم الموافقة على منح هذا الشخص قرضًا.

على وجه الخصوص، مع بعض البنوك، إذا كان لدى زوج المقترض الرهن العقاري ديون سيئة، يمكن لكلا الطرفين الالتزام بإثبات أن العقار المرهون هو عقار منفصل، غير مرتبط بالشخص الآخر، ثم سيتم الموافقة على هذا العقار للحصول على قرض رهن عقاري في البنك.

هل من الممكن أن أذهب إلى السجن بسبب عدم سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بي؟

كما ذكرنا آنفاً، إذا لم يقم العميل بسداد الدين وتم تذكيره من قبل موظفي البنك عدة مرات، فإن البنك المصدر لبطاقة الائتمان سوف يرفع دعوى قضائية في المحكمة.

في هذه المرحلة، إذا تمكن العميل من سداد الدين، يُمكن للبنك سحب الدعوى أو طلب من المحكمة البت فيها وفقًا لاتفاق الطرفين. إذا لم يتوصل الطرفان إلى حلٍّ للمسألة، فستحاول المحكمة إصدار حكم ضد حامل البطاقة. وفي الوقت نفسه، تُتخذ إجراءات قسرية لإجباره على الوفاء بالتزاماته بسداد الدين.

في حالة اكتشاف هروب حامل البطاقة، وامتلاكه أموالاً ولكنه يتعمد الاحتيال ويرفض الدفع، فقد تتم محاكمته بتهمة إساءة استخدام الثقة للاستيلاء على الممتلكات.

طبقا للمادة 175 من قانون العقوبات لسنة 2015 المعدل والمكمل سنة 2017، فإنه حسب درجة المخالفة ومقدار القرض قد يتعرض المخالف للعقوبات التالية:

- الإصلاح غير الاحتجازي لمدة تصل إلى 03 سنوات أو السجن من 06 أشهر إلى 03 سنوات إذا تم تخصيص مبلغ من 04 إلى أقل من 50 مليون دونج أو أقل من 04 مليون دونج ولكن تم فرض عقوبات إدارية عليه بسبب هذا الفعل أو تمت إدانته بجرائم انتهاك حقوق الملكية دون أن يتم مسح السجل الجنائي ...

- السجن من سنتين إلى سبع سنوات في حالة الاستيلاء على مبلغ يتراوح بين 50 مليون إلى أقل من 200 مليون دونج.

- السجن من 5 إلى 12 سنة في حالة الاستيلاء على مبلغ يتراوح بين 200 مليون إلى أقل من 500 مليون دونج.

- السجن من 12 إلى 20 سنة في حالة الاستيلاء على مبلغ 500 مليون دونج أو أكثر.

وبالتالي، يُعدّ سداد ديون بطاقات الائتمان مسؤولية مدنية. ولن يُقاضى مدينو بطاقات الائتمان جنائيًا إلا إذا أظهروا دلائل على الهرب أو الاحتيال للتهرب من سداد ديونهم.

لا أستطيع سداد ديون بطاقة الائتمان، ماذا أفعل؟

إذا نسيت سداد دينك في الموعد المحدد، فسيتخذ البنك تدابير مختلفة مثل الرسائل النصية، والمكالمات، وإرسال رسائل البريد الإلكتروني لتذكيرك بسداد دينك.

عند مواجهة هذا الموقف، لا ينبغي للعملاء تجاهله بل يجب عليهم مواجهة البنك للإجابة عليه، بهذه الطريقة يمكن للبنك أن ينصح العملاء بأفضل الحلول.

هناك حالات كثيرة يضطر فيها المستخدمون إلى سداد بطاقاتهم الائتمانية بسبب عجزهم المالي. في هذه الحالة، يُنصح بالتوجه مباشرةً إلى فرع البنك الذي أصدر البطاقة الائتمانية للتحدث مع أحد موظفي البنك للحصول على المشورة والمساعدة في إيجاد حل.

في العادة، توفر البنوك برامج دعم التقسيط وتتنازل عن الفوائد ورسوم التأخير لحاملي البطاقات.

حكمة

[إعلان 2]
مصدر