بطاقات الائتمان وقصة التحكم في الإنفاق.

يُسهم التطور السريع للمدفوعات غير النقدية والتوجه نحو الاستهلاك الرقمي في زيادة شعبية بطاقات الائتمان، لا سيما بين الشباب وموظفي المكاتب. ومع ذلك، فإلى جانب سهولة استخدامها ومزاياها العديدة الجذابة، بات خطر الإنفاق غير المنضبط وتراكم الديون الناجمة عنها مصدر قلق متزايد.

في السنوات الأخيرة، شجعت البنوك التجارية إصدار بطاقات الائتمان بشكل متواصل لتشجيع المدفوعات الإلكترونية. وقد دمجت العديد من البنوك نظام التحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC)، وعمليات الموافقة عبر الإنترنت، واختصرت مدة إصدار البطاقات إلى دقائق معدودة. إلى جانب ذلك، أدت سلسلة من البرامج الترويجية، مثل الإعفاء من الرسوم السنوية، واسترداد النقود، ونقاط المكافآت، وتقسيط بدون فوائد، وخصومات على التسوق والسفر وتناول الطعام، إلى زيادة كبيرة في الطلب على بطاقات الائتمان، لا سيما بين العملاء الشباب وموظفي المكاتب.

بحسب خبراء ماليين، فإن آلية "أنفق الآن، وادفع لاحقًا" تُسهّل الإنفاق على المستخدمين، لكنها تنطوي أيضًا على مخاطر جمّة إذا لم تُدار التدفقات النقدية بشكل سليم. فميل الكثيرين إلى الشراء بالتقسيط بدون فوائد، أو البحث عن العروض، أو الاستفادة من استرداد النقود، يدفعهم إلى إنفاق ما يتجاوز قدرتهم المالية. وإذا لم يفهم العملاء تمامًا أسعار الفائدة، ورسوم التأخير، والتزامات سداد بطاقات الائتمان، فقد يؤدي ذلك بسهولة إلى تأخيرات طويلة الأمد في السداد. ولا تقتصر العواقب على ضغط أسعار الفائدة المرتفعة فحسب، بل تشمل أيضًا خطر الديون المعدومة، مما يؤثر سلبًا على تاريخهم الائتماني الشخصي على المدى البعيد.

قالت السيدة هوانغ ثي هانه ( من مقاطعة هونغ ين ) إنها فتحت قبل عامين بطاقة ائتمان بحد ائتماني قدره 100 مليون دونغ فيتنامي لتغطية نفقاتها الشخصية. في البداية، كانت تسدد المدفوعات في الوقت المحدد، لكن إنفاقها غير المنضبط سرعان ما استنفد حدها الائتماني.

"في الأشهر القليلة الأولى، حاولتُ سداد الحد الأدنى من الدفعات لتجنب الغرامات. لكن في الأشهر القليلة الماضية، فقدتُ دخلي ولم أعد قادرة على سداد الدين"، هذا ما قالته السيدة هانه.

بحسب قولها، بلغ إجمالي الدين المستحق والفوائد المتراكمة حوالي 146 مليون دونغ فيتنامي. وقد دأب البنك مؤخراً على الاتصال بها لتذكيرها بالدين، وإرسال رسائل بريد إلكتروني تطالبها بالسداد الكامل، وتحذرها من احتمال اتخاذ إجراءات قانونية في حال عدم التزامها بسداد ديونها.

وقالت: "أنا تحت ضغط كبير الآن لأنني لا أعرف كيف سأتمكن من إدارة هذا الدين".

وبالمثل، قال السيد نغوين دوك توان ( هانوي ) إنه فتح بطاقة ائتمان بحد ائتماني قدره 55 مليون دونغ فيتنامي عند بدء عمله. في البداية، استخدم البطاقة بحكمة وكان يسدد المبلغ كاملاً دائماً لتجنب فوائد التأخير. إلا أنه بعد فترة، تجاوز إنفاقه حدود السيطرة، مما أدى إلى تراكم ديونه بسرعة.

"أنا عاطل عن العمل منذ حوالي عامين، لذا لم أعد قادراً على سداد الأقساط. يبلغ إجمالي المبلغ المستحق والفوائد الآن حوالي 150 مليون دونغ فيتنامي. وقد تسبب لي تلقي مكالمات تذكير بالدين وإشعارات باتخاذ إجراءات قانونية من البنك بشكل مستمر في ضغط نفسي طويل الأمد"، هذا ما قاله السيد توان.

يُظهر الواقع الحالي أن العديد من المستخدمين يركزون فقط على فترة السماح بدون فوائد التي تتراوح بين 45 و55 يومًا، ولا يولون اهتمامًا كافيًا لسعر الفائدة في حال تأخرهم عن السداد. ووفقًا لخبراء ماليين، فإن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان عادةً ما تكون أعلى بكثير من أسعار الفائدة على القروض العادية، نظرًا لكونها قروضًا غير مضمونة تتميز بمرونة عالية. وإذا لم يتم ضبط الإنفاق بشكل جيد أو لم تُسدد المدفوعات في الوقت المحدد، فقد يرتفع الرصيد المستحق بسرعة بسبب الفوائد والرسوم.

إذا لم تتم إدارة الإنفاق بشكل جيد، فقد يتكبد حاملو البطاقات ديوناً سيئة على بطاقات الائتمان.

أوضح الخبير المالي والمصرفي، الدكتور نغوين تري هيو، أن بطاقات الائتمان هي في جوهرها قروض استهلاكية قصيرة الأجل ذات تكاليف رأسمالية مرتفعة نسبيًا. فإذا لم يُحسن المستخدمون إدارة تدفقاتهم النقدية، فقد يقعون بسهولة في وضع تتراكم فيه ديونهم المستحقة بسرعة بسبب الفوائد والرسوم. ووفقًا للدكتور هيو، يخلط الكثيرون بين حد الائتمان و"الأموال المتاحة" بدلًا من كونه قرضًا يجب سداده في الوقت المحدد.

وأضاف الدكتور هيو: "إنّ الاكتفاء بدفع الحد الأدنى من المبلغ قد يؤدي إلى تراكم الديون وزيادة الفوائد المتراكمة بشكل كبير نتيجةً لتأثير الفائدة المركبة. لذا، ينبغي على المستخدمين استخدام بطاقات الائتمان بما يتناسب مع إمكانياتهم المالية، وإعطاء الأولوية لسداد كامل الرصيد في الوقت المحدد، والحد من استخدام البطاقة في النفقات غير الضرورية. وفي الوقت نفسه، من الضروري للغاية تأمين رمز التحقق لمرة واحدة (OTP) ورمز التحقق من البطاقة (CVV) بشكل كامل، ومراقبة نشاط المعاملات بانتظام لتقليل المخاطر".

من منظور إداري، يُلزم بنك الدولة الفيتنامي المؤسسات الائتمانية بمراجعة الرسوم وأسعار الفائدة وطرق حسابها لكل نوع من أنواع البطاقات، مع تعزيز شفافية المعلومات لضمان فهم العملاء لالتزاماتهم المالية والمخاطر المحتملة بشكل واضح. كما تُشدد العديد من البنوك الرقابة على إصدار بطاقات الائتمان، وتُشجع على استخدام الذكاء الاصطناعي في تقييم الجدارة الائتمانية، وتحليل أنماط الإنفاق، وتقديم إنذارات مبكرة بشأن مخاطر التأخر في السداد.

بحسب الخبراء، لا يقتصر تأثير الاستخدام غير المنضبط لبطاقات الائتمان على الضغط المالي الفوري فحسب، بل يُعرّض العملاء أيضاً لخطر تصنيفهم كمدينين متعثرين، مما يؤثر سلباً على تصنيفهم الائتماني في نظام CIC وعلى قدرتهم على الحصول على التمويل مستقبلاً. لذا، عند تراكم الديون المتأخرة، ينبغي على العملاء التعاون بشكل استباقي مع البنك لوضع خطة سداد مناسبة، مع توخي الحذر من عروض "تسوية ديون CIC المتعثرة" على وسائل التواصل الاجتماعي أو عبر الهاتف لتجنب مخاطر الاحتيال وسرقة الأصول أو المعلومات الشخصية.

المصدر: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html