تقليص "البيئة الحاضنة" للإقراض غير القانوني.

في ظل الانتعاش الاقتصادي المستمر وتزايد الإنفاق الاستهلاكي والنشاط التجاري، يبرز الائتمان الاستهلاكي كأحد المحركات الرئيسية للنمو الاقتصادي. فهو لا يلبي احتياجات الأفراد الرأسمالية المشروعة فحسب، بل يساهم أيضاً في تضييق الفجوة المالية والحد من الاعتماد على أشكال الاقتراض غير الرسمية.

لا يزال أمام الائتمان الاستهلاكي مجال واسع للتوسع.

في الواقع، لا يزال الإقراض غير القانوني موجوداً بأشكال متطورة عديدة، لا سيما في المناطق الصناعية والسكنية التي تضم أعداداً كبيرة من العمال ذوي الدخل المنخفض. ويضطر العديد من العمال، عند مواجهة احتياجات مالية غير متوقعة وعدم قدرتهم على الوصول إلى مصادر التمويل الرسمية، إلى اللجوء إلى قروض بفائدة مرتفعة.

كشفت السلطات في مقاطعة دونغ ناي مؤخرًا عن حالتين تشيران إلى وجود قروض ربوية لعمال في شركة تقع في مجمع لونغ ثانه الصناعي. استغل الجناة الظروف الصعبة التي يمر بها العمال لإقراضهم أموالًا بفوائد مرتفعة، مطالبين إياهم بتسليم بطاقات الصراف الآلي الخاصة بهم المستخدمة لدفع رواتبهم كوسيلة للسيطرة على تحصيل الديون. لا تقتصر هذه الممارسة على تعريض العمال لضغوط مالية طويلة الأمد فحسب، بل تشكل أيضًا مخاطر جسيمة على الأمن الاجتماعي والنظام العام.

تشجع البنوك الإقراض عبر الإنترنت لمساعدة الناس على توسيع نطاق وصولهم إلى مصادر التمويل الرسمية.

تُظهر حالاتٌ مثل الحالة المذكورة أعلاه أنه عندما لا يُلبي النظام المالي الرسمي الاحتياجات الرأسمالية العاجلة على الفور، فإن الإقراض غير القانوني سيجد فرصةً للتغلغل والازدهار. ولذلك، يُعتبر توسيع نطاق الوصول إلى الائتمان الاستهلاكي حلاً فعالاً للحد من حصة السوق للمؤسسات والأفراد المنخرطين في الإقراض الربوي.

وفقًا لتقييم FinGroup، لا يزال سوق التمويل الاستهلاكي الفيتنامي يتمتع بإمكانات نمو كبيرة، حيث أن حجم الائتمان الاستهلاكي في فيتنام يزيد قليلاً عن 10٪ من الناتج المحلي الإجمالي - وهو أقل بكثير من دول ومناطق أخرى مثل كوريا الجنوبية التي تزيد عن 40٪ من الناتج المحلي الإجمالي، وهونغ كونغ (الصين) التي تزيد عن 20٪، وما إلى ذلك.

في الواقع، يشهد الطلب على قروض المستهلكين في فيتنام اتجاهاً تصاعدياً واضحاً. ووفقاً لبنك الدولة الفيتنامي، بلغ إجمالي قروض المستهلكين القائمة حوالي 3 تريليونات دونغ فيتنامي، ما يمثل أكثر من 20% من إجمالي القروض القائمة في الاقتصاد ، مما يشير إلى أن الاستهلاك أصبح محركاً أساسياً لنمو الائتمان. وفي هذا السياق، تُعد جهود البنوك التجارية لتعزيز الائتمان الاستهلاكي من خلال أسعار فائدة معقولة، وإجراءات ميسرة، ومنتجات متنوعة، حلولاً مهمة لمساعدة الأفراد على الحصول على تمويل آمن وشفاف.

فعلى سبيل المثال، يواصل بنك باك أيه تنفيذ برنامج "الوصول إلى رأس المال في الوقت المناسب - خطوات مستقبلية آمنة" حتى نهاية عام 2026. وبناءً على ذلك، يمكن للعملاء الحصول على قروض قصيرة الأجل بأسعار فائدة تبدأ من 9.9% سنويًا وقروض متوسطة وطويلة الأجل بأسعار فائدة تفضيلية تبدأ من 9.5% سنويًا.

يشمل البرنامج أغراضًا تمويلية متنوعة، مثل القروض الاستهلاكية المضمونة، وشراء السيارات، ودعم الدراسة في الخارج، ورأس المال العامل للإنتاج والأعمال، أو التنمية الزراعية. ويساعد تنويع المنتجات الائتمانية البنوك على الوصول إلى شريحة أوسع من العملاء مع تلبية احتياجاتهم الفعلية بشكل دقيق.

وبالمثل، أطلق بنك BVBank حزمتين ائتمانيتين تفضيليتين بقيمة إجمالية تصل إلى 4.8 تريليون دونغ فيتنامي للعملاء الأفراد، مع التركيز على قروض شراء المنازل وقروض المستهلكين المضمونة بأسعار فائدة تنافسية. ويُنظر إلى هذه الخطوة على أنها إيجابية لدعم الأفراد في الوصول إلى مصادر التمويل المشروعة في ظل تزايد الطلب الاستهلاكي والاستثماري.

لا تقتصر إعادة هيكلة محافظ القروض على البنوك الصغيرة والمتوسطة فحسب، بل تشمل أيضاً العديد من البنوك الكبيرة، وذلك بهدف زيادة نسبة قروض التجزئة. ووفقاً لممثل عن بنك فيتين، يركز البنك على توفير الموارد اللازمة لتعزيز نمو قروض التجزئة خلال الفترة المقبلة، مع تعافي الطلب الاستهلاكي والعقاري تدريجياً.

رقمنة الائتمان الاستهلاكي تخلق محركات نمو جديدة.

يُعد التحول الرقمي القوي في القطاع المصرفي أحد العوامل الرئيسية التي تُسهم في النمو الأخير للائتمان الاستهلاكي. ووفقًا للخبراء، فقد أدى تطبيق التكنولوجيا في عمليات الإقراض إلى تقليص مدة التقييم والصرف بشكل ملحوظ، مع تحسين تجربة العملاء في الوقت نفسه. وتُسهّل منصات الخدمات المصرفية الرقمية، والتحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC)، والتقييم الائتماني الآلي، والإقراض عبر الإنترنت، الوصول إلى رأس المال أكثر من أي وقت مضى.

صرح السيد نغوين دوك لينه، نائب مدير بنك الدولة الفيتنامي، المنطقة الثانية، بأن جودة الخدمات تتحسن باستمرار بفضل تطبيق التكنولوجيا الحديثة في أنشطة الإقراض الاستهلاكي. وقد سهّلت أساليب الإقراض الإلكتروني وخدمات السحب على المكشوف والمنتجات المالية الرقمية على الأفراد والأسر الحصول على رأس المال بسرعة، مما وفر الوقت وتكاليف المعاملات.

لا يساهم تطور التكنولوجيا في توسيع نطاق الائتمان الرسمي فحسب، بل يعزز أيضاً قدرات إدارة المخاطر ويزيد من شفافية عمليات الإقراض. وهذا يشكل أساساً هاماً للقطاع المصرفي لتطوير الائتمان الاستهلاكي بطريقة أكثر استدامة وأماناً وكفاءة.

بحسب الأستاذ المشارك الدكتور دانغ نغوك دوك، مدير معهد التكنولوجيا المالية بجامعة داي نام، أصبح الإقراض عبر الإنترنت جزءًا أساسيًا من النظام المالي الرقمي للبنوك التجارية. وأوضح الخبير أن العديد من البنوك سجلت معدلات نمو في القروض من القنوات الرقمية فاقت التوقعات، مع توسيع نطاق خدماتها لتشمل المناطق الريفية والنائية، وهي مناطق كانت في السابق بعيدة عن متناول الخدمات المالية التقليدية.

بحسب السيد دوك، فإن تطبيق الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة والتعلم الآلي في عملية الموافقة على القروض يساعد البنوك على تقليل المخاطر، وتسريع معالجة الطلبات، وتحسين تجربة العملاء. وعند ربط البيانات الوطنية المتعلقة بالسكان والضرائب والائتمان، تستطيع البنوك تقييم قدرة العملاء على السداد في الوقت الفعلي، وبالتالي منح الائتمان حتى لمن ليس لديهم سجل ائتماني سابق.

في الواقع، تعمل العديد من البنوك في فيتنام على تعزيز الإقراض عبر القنوات الرقمية. ونظرًا لإمكانات النمو في الإقراض عبر الإنترنت، يسعى بنك الدولة الفيتنامي (SBV) إلى الحصول على آراء وملاحظات حول مسودة تعديل للتعميم رقم 39/2016/TT-NHNN، وهو وثيقة تنظم أنشطة الإقراض التي تقوم بها المؤسسات الائتمانية وفروع البنوك الأجنبية لعملائها. ومن أبرز التغييرات إعادة تعريف "القروض الصغيرة". فبحسب المسودة، سيرتفع الحد الأقصى لمبلغ القرض إلى 400 مليون دونغ فيتنامي في المؤسسات الائتمانية، أي أربعة أضعاف الحد الحالي البالغ 100 مليون دونغ. ومن المتوقع أن يتيح هذا التعديل على لوائح الإقراض للبنوك مجالًا أوسع لتوسيع نطاق الائتمان على المنصات الرقمية، مما يساعد الأفراد والشركات على الوصول إلى رأس المال بسرعة وسهولة أكبر.

المصدر: https://thoibaonganhang.vn/thu-hep-dat-song-cua-tin-dung-den-182911.html