يوصي الخبراء بتقييم التكاليف والدخل والأهداف المالية وتحمل المخاطر بعناية قبل تخصيص 10 مليار دونج فيتنامي في استثمار التقاعد.
عمري 54 سنة، متقاعد للتو. عندما كنت صغيرا، بالإضافة إلى العمل مقابل راتب، كنت أكسب أيضا أموالا إضافية من القروض الشخصية. وإذا كان لدي أموال إضافية، كنت أشتري الذهب لاكتنزه، وفي السنوات الأخيرة حاولت الاستثمار في الأراضي. حتى الآن، لدي أكثر من 10 مليارات دونج فيتنامي، ولا يشمل ذلك قطعتي أرض في عاصمة المقاطعة بسعر سوق يبلغ حوالي 3 مليارات دونج فيتنامي لكل منهما.
منذ فترة، قمت بضخ القليل من المال في الأسهم، ولكن بسبب عدم وجود ما يكفي من المعرفة والجهد لمراقبة السوق، خسرت أكثر من 50٪. كنت خائفة لذلك اضطررت إلى سحب كل أموالي. الآن لا أعرف حقًا ما يجب فعله بخلاف الإيداع في البنك، ولكني أجد أن سعر الفائدة منخفض جدًا.
وفقًا للخبراء، كيف يمكنني استثمار 10 مليارات دونج فيتنامي للحصول على المزيد من المال للاستمتاع بشيخوخة مزدهرة للزوجين (كلاهما لديهما معاشات تقاعدية وتأمين). إذا كان لدي أموال إضافية، فسوف أستخدمها كرأس مال لدعم طفلي لاحقًا عندما يرغبان في القيام بأعمال تجارية.
دينهدينه1969
اثنان من كبار السن يجلسان في المنزل ويشاهدان جهازًا لوحيًا. صورة: Freepik
الاستشاريين:
إن الحاجة إلى ضمان الأمن المالي عند التقاعد أمر مهم للغاية. يبلغ متوسط العمر المتوقع للشعب الفيتنامي اليوم حوالي 75 عامًا، وربما أعلى. وبالتالي، فأنت بحاجة إلى الاستعداد ماليًا للاستمتاع بشيخوخة مزدهرة لمدة 25-30 عامًا على الأقل.
نحتاج أيضًا إلى تحديد أن هذا استثمار للتقاعد، لذلك نحتاج إلى دراسة وتقييم الوضع والاحتياجات المالية للتقاعد قبل تخصيص رأس المال للمحفظة الاستثمارية. وفيما يلي العوامل التي يجب مراعاتها.
التكاليف
تشمل النفقات في سن التقاعد ما يلي: الرعاية الصحية والسفر والتواصل الاجتماعي ونفقات المعيشة. ستعتمد تكاليف الرعاية الصحية على ما إذا كان لديك تأمين على الحياة مع منتجات إضافية أم لا، وما إذا كان لديك تأمين صحي للحصول على دعم إضافي، وتاريخك الصحي وحالتك. فعندما تتوفر لدينا آلية جيدة للحماية الصحية، فإن كمية الأموال المعدة للصحة ستنخفض، والعكس صحيح.
تكاليف السفر والتبادل ستكون أعلى. لأنك في هذا الوقت، ستقضي المزيد من الوقت لنفسك وستكون بحاجة إلى التواصل مع الأصدقاء والأقران القدامى عندما تقل علاقات العمل عند التقاعد.
لن تكون نفقات المعيشة الطبيعية في سن التقاعد مرتفعة للغاية، لأن معظمنا لم يعد مسؤولاً عن تربية وتعليم أطفالنا. ومع ذلك، لا يزال من الضروري النظر في تضخم نمط الحياة، عندما تؤدي عقلية الاستمتاع بالشيخوخة والرغبة في الإنفاق على نفسك بشكل أفضل من ذي قبل إلى زيادة العديد من النفقات على مستوى أعلى.
دخل
عند التقاعد، بالإضافة إلى الدخل السلبي من المعاشات التقاعدية، أو الفوائد من الودائع الادخارية، أو استئجار منزل أو أرض، تحتاج إلى معرفة ما هي مصادر الدخل النشط الأخرى الموجودة وما مدى استقرار هذا الدخل؟ وتشمل هذه الدخل النشط من الترجمة أو الاستشارات أو التدريس أو كتابة الكتب أو الأعمال التجارية عبر الإنترنت أو أي وظيفة مناسبة للتقاعد تجلب السعادة للحياة بالإضافة إلى توليد الدخل.
إذا كان إجمالي دخلك مستقرًا، فلن تحتاج إلى تخصيص الاستثمارات لقطاعات الأصول ذات الأداء الربحي العالي أو الأرباح شديدة التقلب لأنها تأتي بمخاطر عالية. إن الحصول على مصدر دخل ثابت سيقلل من الضغط الذي تواجهه عند الاستثمار وسيجلب لك أيضًا السعادة ويزيد من العلاقات في التقاعد.
الأهداف المالية والإرث للأطفال
عليك الإجابة على الأسئلة التالية: ما هي أهدافك المالية القصيرة والمتوسطة والطويلة المدى؟ هل تخطط للسفر عبر فيتنام أو السفر إلى الخارج لفترة طويلة كل عام؟ عندما تتزوجين، أعطي طفلك زوجًا، أو عندما يكبر طفلك، ماذا تخططين لمنح طفلك؟
بالإضافة إلى ذلك، هل لديك أي تعديلات مختلفة على المكان الذي تعيش فيه أو طريقة عيشك مقارنة بالوقت الحاضر، مثل تغيير سيارتك أو تجديد منزلك؟ كيف تخطط لتحضير الميراث لطفليك؟ هل تخطط لدعم أطفالك أو أحفادك ماليًا في الحياة اليومية؟
مستوى تحمل المخاطر
وهذا مقياس لتقييم استعداد المستثمرين لقبول المخاطر والفوائد التي تجلبها. سيساعدك هذا التحديد على تحديد قراراتك الاستثمارية بدلاً من اتخاذ قرارات عاطفية. الأرباح المرتفعة ستسير جنبًا إلى جنب مع مستويات عالية من المخاطرة والعكس صحيح، فعندما يكون الاستثمار في منطقة آمنة، لن تكون الأرباح عالية.
خطة النسخ الاحتياطي المالي
قبل الاستثمار، تحتاج إلى إنشاء صندوق احتياطي لمدة 6-12 شهرًا من نفقات المعيشة، وإيداع شهر واحد لتغطية الاحتياجات غير المتوقعة للنفقات والفحص الطبي والعلاج.
ويعتمد مستوى المخصصات المرتفعة أو المنخفضة على الدخل واستقرار الدخل. إذا لم تقم بإعداد صندوق احتياطي، فعندما تحتاج إلى المال، سيتعين عليك بيع الأصول بسرعة بأسعار رخيصة، ولن تكون كفاءة الاستثمار كما هو متوقع. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون لديك خطط طوارئ للسيناريوهات السلبية عندما يتعين عليك تعديل الدخل والنفقات وفقًا لذلك (النقصان أو الزيادة بنسبة 30٪).
واستنادا إلى نتائج التقييم المذكورة أعلاه، سوف تكون قادرا على القيام بهذه المهمة تخصيص رأس المال للمحفظة. نظرًا لعدم وجود معلومات كافية حول وضعك المالي واحتياجاتك التقاعدية للنظر فيها وتقييمها، لا يمكنني سوى مشاركة بعض الملاحظات حول التخصيص لغالبية عملاء التقاعد، على النحو التالي.
بداية، لا بد من تنويع أنواع المنتجات الاستثمارية بما في ذلك الادخار، وعقارات الإيجار، والاستثمار في الصناديق المفتوحة. سيساعدك هذا على توزيع المخاطر وتحسين أداء عائدات محفظتك.
لدي بعض الملاحظات حول العقارات الاستثمارية. ستكون الودائع في البنوك الصغيرة ذات معدلات فائدة أعلى من الودائع في البنوك الكبيرة، وتتراوح أسعار الفائدة الحالية بين 8,5-9,5% سنوياً، وأرباح جيدة، ومخاطر منخفضة مقارنة بالبنوك الأخرى، بالإضافة إلى القنوات الاستثمارية الأخرى. كلما كانت قيمة الشقة أصغر كلما ارتفع الأداء الإيجاري، لكن يجب عليك فقط شراء الشقق التي تم تسليمها لمدة أقل من 5 سنوات لضمان نمو سعر الشقة. تتميز منازل التاون هاوس للإيجار بكفاءة إيجارية أقل من الشقق، ولكن في المقابل، سيكون نمو الأسعار أكثر استقرارًا وأفضل.
مع وجود الصناديق المفتوحة النشطة في السوق، يعد هذا شكلاً من أشكال الاستثمار السلبي في سوق الأوراق المالية. ومع ذلك، يجب عليك استثمار ما لا يزيد عن 10% فقط من إجمالي قيمة الأصول وتكون دورة الاستثمار في هذا الأصل متوسطة المدى، من 5 إلى 7 سنوات.
بالإضافة إلى ذلك، قبل أن تقرر الاستثمار، عليك أن تفهم المنتجات، والدورة الاستثمارية لكل منتج، وتقلبات الأرباح، والسيولة، وإجراءات الاستثمار، والضرائب والرسوم ذات الصلة. افهم أنه لا تستثمر بناءً على العواطف، بل لديك خطة محددة.
أخيرًا، تحتاج إلى إنشاء خطة مالية شاملة للتقاعد، تعادل الثلاثين عامًا القادمة، ويتم ذلك عن طريق إنشاء تدفق نقدي بمرور الوقت، طوال دورة الحياة المتوقعة بأكملها. تتضمن هذه الخطة مصادر الدخل على مر السنين، مع مراعاة إمكانية نمو مصدر الدخل؛ احتياجات الإنفاق الشخصي، مع مراعاة التضخم وما يقابله من تضخم في نمط الحياة في فترات محددة؛ أهداف أخرى ذات صلة؛ مراقبة وتحديث النتائج وحالة الاستثمار ونمو الأصول.
عندما تفهم بوضوح ويكون لديك صورة شاملة عن وضعك المالي للتقاعد، ستكون أكثر ثقة وستستمتع بتقاعدك على أكمل وجه. يمكنك أيضًا طلب المساعدة من خبير التخطيط المالي الشخصي لمساعدتك في بناء خطة تقاعد مفصلة ودقيقة.
تران ثي ماي هان
خبير التخطيط المالي الشخصي في FIDT
