ক্রেডিট রুম দূর করা - সুযোগ এবং চ্যালেঞ্জ একসাথে চলে...

ঋণ কক্ষ অপসারণ আর্থিক ব্যবস্থাপনায় একটি শক্তিশালী সংস্কারমূলক পদক্ষেপ, যা ঋণ সম্পদ মুক্ত করতে এবং অর্থনীতিতে মূলধন প্রবাহ বন্ধ করতে সহায়তা করে। তবে,...

ক্রেডিট রুম অপসারণ আর্থিক ব্যবস্থাপনায় একটি শক্তিশালী সংস্কার পদক্ষেপ, যা ঋণ সম্পদ মুক্ত করতে এবং অর্থনীতিতে মূলধন প্রবাহ বন্ধ করতে সাহায্য করে। যাইহোক, যে ব্যাংকগুলি প্রচুর উপকৃত হয় তাদের পাশাপাশি, এমন অনেক ঋণ প্রতিষ্ঠানও রয়েছে যারা পর্যাপ্ত ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ক্ষমতা না থাকলে এবং সম্পদের গুণমান নিশ্চিত না হলে চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হতে পারে।

সেই অনুযায়ী, সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, স্টেট ব্যাংক অর্থনীতিতে মোট অর্থের পরিমাণ নিয়ন্ত্রণ, সামষ্টিক অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতা নিশ্চিত এবং মুদ্রাস্ফীতি নিয়ন্ত্রণের জন্য "ক্রেডিট রুম" টুল ব্যবহার করেছে। তবে, ভিয়েতনামের অর্থনীতি শক্তিশালী পুনর্গঠনের একটি যুগে প্রবেশ করছে, যার জন্য কার্যকরভাবে সম্পদের সঞ্চালন এবং বরাদ্দ প্রয়োজন, সেই প্রেক্ষাপটে, ক্রেডিট রুম অপসারণের অধ্যয়নকে একটি প্রয়োজনীয় পদক্ষেপ হিসাবে বিবেচনা করা হচ্ছে, যা সম্পদের মুক্তি এবং ব্যাংকিং ব্যবস্থায় প্রতিযোগিতা বৃদ্ধিতে অবদান রাখবে। আর্থিক বিশেষজ্ঞ ডঃ ক্যান ভ্যান লুক বলেছেন: "ক্রেডিট রুম অপসারণ একটি বড় পদক্ষেপ, যা বাজার ব্যবস্থাকে আরও সঠিকভাবে পরিচালনা করতে সহায়তা করবে। সেই সময়ে, সুশাসন ক্ষমতা এবং কার্যকর ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ সহ যে কোনও ব্যাংক প্রকৃত চাহিদা অনুসারে ঋণ বৃদ্ধি বাড়াতে পারবে।"

ডঃ নগুয়েন ট্রাই হিউ সতর্ক করে বলেন, "ক্রেডিট রুম অপসারণ করা প্রয়োজন, কিন্তু যদি এর সাথে যথেষ্ট শক্তিশালী তত্ত্বাবধান এবং নিষেধাজ্ঞা না থাকে, তাহলে পদ্ধতিগত ঝুঁকি বাড়তে পারে, বিশেষ করে যখন কিছু ছোট ব্যাংক লাভের পিছনে ছুটতে থাকে এবং ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ শিথিল করে।"

তদনুসারে, ঋণ কক্ষের অবসান বাজার এবং ব্যাংকিং প্রতিযোগিতার উপর প্রভাব ফেলবে। সাধারণভাবে, ঋণ কক্ষের অবসান ব্যাংকগুলির মধ্যে একটি শক্তিশালী পার্থক্য তৈরি করতে পারে, বিশেষ করে:

চিত্রের ছবি

ইতিমধ্যে, শক্তিশালী ব্যাংকগুলি আরও শক্তিশালী হয়ে উঠবে, কারণ যখন তারা আর "সংযত" থাকবে না, তখন শীর্ষ ব্যাংকগুলি দ্রুত ঋণ সম্প্রসারণ করতে পারবে, বাজারের অংশীদারিত্ব অর্জন করতে পারবে এবং গ্রাহকদের আরও ভালভাবে আকর্ষণ করতে পারবে। এদিকে, দুর্বল ব্যাংকগুলিকে পুনর্গঠন করতে বাধ্য করা হয়। এবং যদি তারা তাদের ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার ক্ষমতা উন্নত না করে, মূলধন বৃদ্ধি না করে এবং খারাপ ঋণ কমাতে না পারে, তাহলে বাজার দ্বারা দুর্বল ব্যাংকগুলি ধীরে ধীরে "নির্মূল" হয়ে যাবে। উল্লেখযোগ্যভাবে, যদি এই জায়গাটি সরিয়ে ফেলা হয়, তাহলে গ্রাহকদের আকর্ষণ করার জন্য ব্যাংকগুলিকে পরিষেবার মান, প্রযুক্তি এবং আকর্ষণীয় সুদের হারের সাথে প্রতিযোগিতা করতে হবে - এটি আংশিকভাবে ঋণগ্রহীতাদের উপকার করবে।

সুবিধাভোগী ব্যাংকগুলির জন্য ঋণের সুযোগ দূর করুন

তদনুসারে, ঋণ কক্ষটি "মুক্ত" করার মাধ্যমে, বৃহৎ, সুস্থ, সুপরিচালিত ব্যাংকগুলি আর "সংযত" থাকবে না বলে তাদের মধ্যে প্রবেশ অব্যাহত রাখার সুযোগ থাকবে। বিশেষ করে, বৃহৎ মূলধন, দৃঢ় আর্থিক ভিত্তি এবং উচ্চ ঋণ মানের ব্যাংকগুলিকে ঋণ কক্ষটি অপসারণের মাধ্যমে প্রথম উপকৃত বলে মনে করা হয়। কারণ, যখন আর বৃদ্ধির সীমা দ্বারা সীমাবদ্ধ থাকবে না, তখন এই ব্যাংকগুলি ঋণ সম্প্রসারণের জন্য তাদের মূলধন সম্ভাবনা, গ্রাহক ব্যবস্থা এবং নেটওয়ার্কের পূর্ণ সুবিধা নিতে সক্ষম হবে।

ফিনগ্রুপের চেয়ারম্যান মিঃ নগুয়েন কোয়াং থুয়ানের মতে, "ক্রেডিট রুম অপসারণ ভিয়েটকমব্যাংক, বিআইডিভি , ভিয়েটিনব্যাংক, ভিআইবি, টেককমব্যাংক ইত্যাদির মতো শীর্ষস্থানীয় ব্যাংকগুলিকে আরও শক্তিশালীভাবে বৃদ্ধি করতে সাহায্য করবে, একই সাথে ছোট ব্যাংকগুলিকে প্রতিযোগিতা করতে চাইলে সংস্কার করতে বাধ্য করবে।"

সাধারণত, ভিয়েটকমব্যাংক হল ৪টি বড় ব্যাংকের মধ্যে একটি এবং প্রতি বছর সর্বোচ্চ ঋণ প্রদানকারী ব্যাংকের মধ্যে সর্বদা থাকে। শক্তিশালী মূলধন ভিত্তি, কম খারাপ ঋণ অনুপাত এবং মানসম্পন্ন গ্রাহকদের সাথে, প্রক্রিয়াটি আরও উন্মুক্ত হলে ভিয়েটকমব্যাংকের ঋণ বৃদ্ধির জন্য আরও বেশি সুযোগ থাকবে।

অথবা আরেকটি ব্যাংক হল টেককমব্যাংক, যা তার শক্তিশালী খুচরা কার্যক্রম এবং ভিনগ্রুপ, মাসানের মতো বৃহৎ কর্পোরেট ইকোসিস্টেমের জন্য পরিচিত... যদি বৃদ্ধির জন্য স্বায়ত্তশাসন দেওয়া হয়, তাহলে টেককমব্যাংক এই ইকোসিস্টেমে দ্রুত মূলধন প্রবাহকে উৎসাহিত করতে পারে।

VIB, HDBank, BIDV এর মতো আরও কিছু নাম রয়েছে: এই ব্যাংকগুলির আর্থিক সক্ষমতা ভালো, ঋণ বৃদ্ধির জন্য প্রচুর জায়গা রয়েছে এবং ডিজিটাল রূপান্তর এবং প্রযুক্তি প্রয়োগ ভালোভাবে বাস্তবায়িত হয়েছে - এটি ঋণ ব্যবস্থাপনা স্কোরিংয়ের একটি গুরুত্বপূর্ণ মানদণ্ড।

ভিয়েতনাম ব্যাংকস অ্যাসোসিয়েশন (VNBA) এর সাধারণ সম্পাদক মিঃ নগুয়েন কোক হাং এর মতে, "যদি আর কোনও প্রশাসনিক কক্ষ বরাদ্দ ব্যবস্থা না থাকে, তাহলে যে কোনও ব্যাংক ঝুঁকি ব্যবস্থাপনায় ভালো করে, পর্যাপ্ত আর্থিক ক্ষমতা রাখে, বাসেল II/III মান পূরণ করে, কম খারাপ ঋণ অনুপাত রাখে... তারা সম্পূর্ণরূপে সক্রিয়ভাবে ঋণ বৃদ্ধি বৃদ্ধি করতে পারে, যার ফলে একটি প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা তৈরি হয়। আমি ভিয়েটকমব্যাঙ্কের মতো ব্যাংকগুলির অত্যন্ত প্রশংসা করি, যারা সর্বদা উচ্চ মান মেনে চলে এবং ভাল ব্যবসায়িক দক্ষতা অর্জন করে।"

দুর্বল ব্যাংকগুলির জন্য বড় চ্যালেঞ্জ, উচ্চ খেলাপি ঋণ, বিশেষ নিয়ন্ত্রণ, গ্রাহক সংখ্যা হ্রাস

যদিও ঋণের সর্বোচ্চ সীমা অপসারণ ব্যাংকিং শিল্পের জন্য একটি বড় উৎসাহ হিসেবে বিবেচিত হচ্ছে, তবুও বাজার ব্যবস্থা অনুসারে সমস্ত ব্যাংক এই খেলায় প্রবেশ করতে প্রস্তুত নয়। অনেক বিশেষজ্ঞ এবং প্রাতিষ্ঠানিক বিনিয়োগকারীরা উদ্বিগ্ন যে ব্যাংকগুলির একটি অংশ যারা মূলধন, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনায় দুর্বল অথবা বিশেষ তত্ত্বাবধানে রয়েছে তারা সুযোগের সদ্ব্যবহার করতে পারবে না, এমনকি আরও ঝুঁকিও প্রকাশ করতে পারবে না, যার ফলে তারা ক্লাস্টার করা হবে অথবা পুনর্গঠন করতে বাধ্য হবে।

সেই অনুযায়ী, আশাবাদী চিত্রে, বৃহৎ মূলধন, দৃঢ় আর্থিক ভিত্তি এবং উচ্চ ঋণের মান সম্পন্ন ব্যাংকগুলিকে ক্রেডিট রুম অপসারণের সময় প্রথমে উপকৃত হতে দেখা যায়। বিপরীতে, দুর্বল সম্পদের মান, উচ্চ মন্দ ঋণ অনুপাত, বিশেষ নিয়ন্ত্রণে থাকা বা পুনর্গঠনের প্রক্রিয়াধীন কিছু ব্যাংক ক্রেডিট রুম প্রক্রিয়া অপসারণের সময় ঋণ বৃদ্ধিতে অসুবিধার সম্মুখীন হবে।

মিঃ নগুয়েন ডুক ট্রুং - ভিডিএসসি বিশ্লেষক: "যখন স্টেট ব্যাংক কর্তৃক আর কোনও ঋণ বরাদ্দ থাকবে না, তখন দুর্বল ব্যাংকগুলির কাছে তাদের বকেয়া ঋণ সম্প্রসারণের প্রয়োজনে 'লাইফবয়' থাকবে না। বাজার আর তাদের সুরক্ষা দেবে না বরং ব্যাংকগুলিকে তাদের প্রকৃত ক্ষমতা প্রকাশ করতে বাধ্য করবে। এটি একটি জীবন-মরণ পরীক্ষা।", "এসসিবির মতো বিশেষ তত্ত্বাবধানে থাকা বা পুনর্গঠনের প্রক্রিয়াধীন থাকা ব্যাংকগুলির প্রবৃদ্ধি অব্যাহত থাকবে কারণ তারা নিজেরাই স্টেট ব্যাংকের বিশ্বাসযোগ্য শাসন, মূলধন এবং স্বচ্ছতার মান পূরণ করে না।"

হো চি মিন সিটির একটি বিদেশী তহবিলের বিনিয়োগ পরিচালকের মতে: "পিজি ব্যাংক, ভিয়েতনাম ব্যাংক বা সাইগন ব্যাংকের মতো ব্যাংকগুলিতে এখনও মূলধনের অভাব রয়েছে, তাদের একটি স্পষ্ট বাস্তুতন্ত্র নেই এবং ডিজিটাল রূপান্তরের স্তর প্রায় দৌড়ের বাইরে। যদি তারা বৃহৎ ব্যাংকগুলির সাথে একীভূত হতে না পারে, তাহলে আমি ভয় পাচ্ছি যে তারা ধীরে ধীরে বাজারের অংশীদারিত্ব হারাবে।"

অতএব, ঋণ কক্ষ অপসারণ এই ব্যাংকগুলিকে অবাধে বৃদ্ধি পেতে সাহায্য করে না কারণ তাদের নিজস্ব আর্থিক ক্ষমতা এবং উচ্চ ঝুঁকির কারণে তাদের সীমাবদ্ধতা রয়েছে। PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB... এর মতো কম মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত (CAR) সহ ব্যাংকগুলির CAR অনুপাত ন্যূনতম স্তরের কাছাকাছি। একই সময়ে, এই ব্যাংকগুলিকে নিয়ম লঙ্ঘনের জন্য নিবিড়ভাবে পরিদর্শন এবং পর্যবেক্ষণ করা হয়। উল্লেখযোগ্যভাবে, ঋণের মান লঙ্ঘন, ক্রস-মালিকানা, বা কারসাজির লক্ষণ দেখানোর জন্য পাওয়া কিছু ব্যাংক বিশেষ তত্ত্বাবধানে থাকবে এবং বাজারের নিয়ম অনুসারে "ভাসতে মুক্ত" থাকবে না।

ব্যাংকিং স্ট্র্যাটেজি ইনস্টিটিউটের প্রাক্তন উপ-পরিচালক মিঃ ফাম জুয়ান হো বলেন: "এটা খুবই উদ্বেগজনক যে, যদি এমন কিছু ব্যাংক থাকে যারা যেকোনো মূল্যে ঋণ বৃদ্ধির চেষ্টা করে, কিন্তু ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণের ক্ষমতা তাদের নেই। তাদের মধ্যে, অনেক ছোট ব্যাংকের উচ্চ রিয়েল এস্টেট ঋণের হার, বৃহৎ সম্ভাব্য খারাপ ঋণ এবং একদল কারসাজিকারী শেয়ারহোল্ডার দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়।", "অস্বাভাবিকভাবে উচ্চ LDR (ক্রেডিট/মোবিলাইজেশন) অনুপাত, কম CAR এবং সম্পূর্ণরূপে Basel II বাস্তবায়ন না করা ব্যাংকগুলিকে শক্তিশালীভাবে বৃদ্ধির লাইসেন্স দেওয়া উচিত নয় যদিও জায়গাটি সরিয়ে দেওয়া হয়েছে। তারা কেবল নিয়মকানুন থেকে নয়, বাজার এবং বিনিয়োগকারীদের কাছ থেকেও সমস্যার সম্মুখীন হবে।"

তদনুসারে, যদিও ক্রেডিট রুম অপসারণ করা প্রয়োজন, এই নীতি কার্যকর হওয়ার জন্য এবং পরিণতি তৈরি না করার জন্য, ক্রেডিট মান পর্যবেক্ষণকে আগের চেয়ে আরও নিবিড়ভাবে জোরদার করার উপর মনোযোগ দেওয়া প্রয়োজন; পরিদর্শন, তত্ত্বাবধান এবং নিয়ন্ত্রণের ভিত্তি হিসাবে কাজ করার জন্য পরিমাণগত এবং পাবলিক মানদণ্ড যেমন খারাপ ঋণ, CAR, LDR সহগ, লাভজনকতা, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ক্ষমতা... অনুসারে পর্যবেক্ষণ জোরদার করা। বিশেষ করে স্বচ্ছতা এবং ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিতে কারসাজি এবং ক্রস-মালিকানা সীমিত করার বিষয়টি।

সুতরাং, ক্রেডিট রুম অপসারণ একটি গুরুত্বপূর্ণ নীতিগত মোড়, যা ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে বাজার ব্যবস্থা অনুসারে পরিচালনার পথ প্রশস্ত করে। তবে, কেবলমাত্র সত্যিকার অর্থে সুস্থ ব্যাংকগুলি যাদের আর্থিক ও সুশাসনের ভিত্তি ভালো তারাই এই সুযোগটি কাজে লাগাতে পারবে। বিপরীতে, দুর্বল ব্যাংকগুলি যদি টিকে থাকতে চায় তবে সংস্কার, তাদের ক্ষমতা উন্নত করা অথবা একীভূতকরণ এবং একীভূতকরণের চাপের সম্মুখীন হবে।

সূত্র: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html