ভোক্তা ঋণ আদায়ে কার্যকর সমাধানের একটি সিরিজ প্রস্তাব করা

ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা কম, ঋণ আদায়ে অনেক অসুবিধার সম্মুখীন

ছবির ক্যাপশন — বাক নিন প্রদেশের ইয়েন ফং ইন্ডাস্ট্রিয়াল পার্কে সামাজিক আবাসন কেনার তথ্য খুঁজতে মানুষ আসে।

বর্তমানে ভিয়েতনামে স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম (SBV) কর্তৃক লাইসেন্সপ্রাপ্ত ১৫টি ভোক্তা অর্থ সংস্থা (CF) রয়েছে এবং তারা কার্যক্রম পরিচালনা করছে। CF-গুলির বকেয়া ভোক্তা ঋণের পরিমাণ প্রায় VND১৩৮.৮ ট্রিলিয়ন, যা সমগ্র ব্যবস্থার মোট বকেয়া ভোক্তা ঋণের প্রায় ৫%।

এদিকে, ভিয়েতনাম ব্যাংকস অ্যাসোসিয়েশন (VNBA) এর ভাইস চেয়ারম্যান - জেনারেল সেক্রেটারি মিঃ নগুয়েন কোক হাং এর মতে, ২০২৩ সালের শেষের দিকের পরিসংখ্যান দেখায় যে বকেয়া ভোক্তা ঋণের অনুপাত অর্থনীতির মোট বকেয়া ঋণের প্রায় ২১%, যা প্রায় ২.৯ মিলিয়ন বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এ পৌঁছেছে, এটি তুলনামূলকভাবে একটি বড় সংখ্যা।

তবে, অর্থনৈতিক অসুবিধাগুলি গ্রাহক গোষ্ঠীর ঋণ পরিশোধের ক্ষমতাকে সরাসরি প্রভাবিত করছে, যাদের বেশিরভাগই নিম্ন আয়ের, অর্থনৈতিক ও সামাজিক পরিস্থিতির প্রভাবে সহজেই প্রভাবিত এবং ঝুঁকিপূর্ণ।

“২০২৪ সালের প্রথম মাসগুলিতে, ঋণ বৃদ্ধি গত ৪ বছরের মধ্যে সর্বনিম্ন ছিল। কারণ হল অর্থনৈতিক অসুবিধার কারণে, গ্রাহকরা কম হারে তাদের ঋণ পরিশোধ করেন; ঋণগ্রহীতাদের ঋণ পরিশোধের বিষয়ে সচেতনতা ভালো নয়; ঋণগ্রহীতারা ইচ্ছাকৃতভাবে তাদের ঋণ পরিশোধ করেন না; ইচ্ছাকৃতভাবে ঋণ সংগ্রহকারীদের বিরোধিতা, নিন্দা এবং অপবাদ দেন। এছাড়াও, বর্তমানে ভোক্তা অর্থ ঋণ সংগ্রহ কার্যক্রমের জন্য কোনও আইনি কাঠামো নেই, যার ফলে বাণিজ্যিক ব্যাংক (CBs) এবং আর্থিক সংস্থাগুলির ঋণ সংগ্রহের জন্য সরঞ্জাম নেই,” বলেছেন VNBA কাউন্সিলের সদস্য, TPBank- এর ডেপুটি জেনারেল ডিরেক্টর মিঃ নগুয়েন হং কোয়ান।

এর সাথে সাথে খেলাপি ঋণ বৃদ্ধি পায়, বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং আর্থিক সংস্থাগুলিকে বড় আকারের বিধান আলাদা করে রাখতে হয়, যার ফলে প্রবৃদ্ধি পরিকল্পনা জোরপূর্বক হ্রাস পায়। ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির, বিশেষ করে আর্থিক সংস্থাগুলির, খেলাপি ঋণ পরিচালনা এবং পুনরুদ্ধারের কার্যক্রম অনেক সমস্যার সম্মুখীন হয়। অনেক সংস্থা কঠিন পরিস্থিতিতে পড়ে, এমনকি ঝুঁকির জন্য উচ্চ বিধানের কারণে লোকসানও ভোগ করে।

হোম ক্রেডিট ভিয়েতনামের ২০২৩ সালের একীভূত আর্থিক প্রতিবেদন অনুসারে, আর্থিক কোম্পানির কর-পরবর্তী মুনাফা ৩৭৫ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এ পৌঁছেছে, যা ভোক্তা অর্থ শিল্পে সর্বোচ্চ কিন্তু আগের বছরের ১,১০০ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এর নিট মুনাফার চেয়ে অনেক কম।

২০২৩ সালের চতুর্থ প্রান্তিক থেকে FE ক্রেডিট আবার লাভ করতে শুরু করেছে, ঋণ ঝুঁকি, বাজার ঝুঁকি, বিশেষ করে দুর্বল মূলধন শোষণের কারণে টানা ৫টি প্রান্তিক ক্ষতির পর। এদিকে, অনেক বাজার ঝুঁকির প্রেক্ষাপটে অত্যন্ত সতর্ক ব্যবসার কারণে আরও কিছু আর্থিক কোম্পানির এখনও কার্যক্রম পরিচালনা করা কঠিন। উদাহরণস্বরূপ, ২০২২ সালে ১২০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং লাভের পর, মিরে অ্যাসেট ২০২৩ সালে ৯৬৩ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং হারায়; শিনহান ফাইন্যান্স প্রুডেন্সিয়াল ফাইন্যান্স কোম্পানি অধিগ্রহণের পর ৪৬০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডংয়েরও বেশি ক্ষতির কথা জানিয়েছে, এমক্রেডিট তার মুনাফা ৭০% কমিয়েছে...

ভোক্তা অর্থ বাজারে ঋণ আদায় কার্যক্রমের ক্ষেত্রে, ২০২৪ সালের ফেব্রুয়ারির শেষ নাগাদ, আর্থিক কোম্পানিগুলির বকেয়া ভোক্তা ঋণ ছিল প্রায় ১৩৮.৮ ট্রিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং, সমগ্র ব্যবস্থার খারাপ ভোক্তা ঋণ ঋণের প্রায় ১৮% ছিল খারাপ ঋণ....

ঋণ আদায়ের জন্য একটি আইনি কাঠামো প্রস্তাব করা এবং "ঋণ খেলাপি" পরিস্থিতি কঠোরভাবে মোকাবেলা করা।

কোভিড-১৯ অনেক নিম্ন আয়ের মানুষ, যারা ভোক্তা ঋণের প্রধান গ্রাহক, তাদের আর্থিক অসুবিধার মধ্যে ঠেলে দিয়েছে, যার ফলে তাদের ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা হ্রাস পেয়েছে। এই প্রেক্ষাপটে, ভোক্তা ঋণ আদায়ের দক্ষতা উন্নত করা অপরিহার্য।

বর্তমানে, আর্থিক ও ব্যাংকিং খাতগুলি "ইচ্ছাকৃতভাবে ঋণ খেলাপি" গ্রাহকদের একটি দল সম্পর্কে উদ্বিগ্ন। বর্তমানে, সোশ্যাল নেটওয়ার্কিং সাইটগুলিতে, অনলাইন ওয়েবসাইট/অ্যাপ্লিকেশন থেকে ঋণ খেলাপি/পরিশোধ এড়াতে উপায়গুলি ভাগ করে নেওয়ার জন্য আরও বেশি সংখ্যক গ্রুপ রয়েছে।

"গ্রাহকরা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিতে ঋণের সাথে একই রকম আচরণ করেন যেমনটি তারা নন-আর্থিক প্রতিষ্ঠান/অ্যাপ/ওয়েবসাইটগুলির সাথে করেন," বলেছেন মিঃ লে কোক নিন - কনজিউমার ফাইন্যান্স ক্লাবের প্রধান - ভিএনবিএ, এমক্রেডিট ফাইন্যান্স কোম্পানির জেনারেল ডিরেক্টর।

মিঃ লে কোক নিনহের মতে, জনপ্রিয় কিছু কৌশল হল: তারা যে কোম্পানিতে কাজ করে তার ইমেল, ঠিকানা এবং ফোন নম্বর সম্পর্কে "জাল" তথ্য পূরণ করা; বিতরণের পরে ইচ্ছাকৃতভাবে যোগাযোগের তথ্য, বাসস্থান এবং কর্মক্ষেত্র পরিবর্তন করা। এই কৌশলগুলি গ্রাহকদের মূল্যায়ন করা, তাদের ঋণের কথা মনে করিয়ে দেওয়া এবং সেগুলি সংগ্রহ করা কঠিন করে তুলছে। ভোক্তা অর্থ সংস্থাগুলিকে তাদের ঋণের কথা মনে করিয়ে দেওয়ার এবং সেগুলি সংগ্রহ করার জন্য খরচ বাড়াতে হবে, যার মধ্যে রয়েছে অপারেশন, মানবসম্পদ, পাশাপাশি সম্পর্কিত আইনি খরচ।

এই পরিস্থিতির মুখোমুখি হয়ে, মিঃ লে কোক নিন সুপারিশ করেছেন: জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয়ের উচিত ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা ইচ্ছাকৃতভাবে এড়িয়ে যাওয়ার জন্য ফৌজদারি দায়বদ্ধতা পরিচালনা এবং বিচারের জন্য নির্দিষ্ট এবং একীভূত নির্দেশিকা তৈরি করা; আর্থিক সংস্থাগুলির জাতীয় জনসংখ্যা ডেটাবেস অ্যাক্সেস করার জন্য অনুকূল পরিস্থিতি তৈরি করার কথা বিবেচনা করা, পরিচয় চুরি এবং পরিচয় জালিয়াতির ক্ষেত্রে জালিয়াতি কমাতে সহায়তা করা।

"একটি ক্রেডিটযোগ্যতা স্কোরিং টুল স্থাপন করা, বিগ ডেটা (ট্যাক্স তথ্য, ইউটিলিটি ব্যবহারের তথ্য, ভাড়া সম্পর্কিত তথ্য, ইত্যাদি) কাজে লাগানো, বিকল্প স্কোরিং স্কোরার (বিকল্প ডেটা ব্যবহার করে ক্রেডিট স্কোরিং) এবং ভিয়েতনাম ন্যাশনাল ক্রেডিট ইনফরমেশন সেন্টার (সিআইসি) এর আচরণগত স্কোরিং, সেইসাথে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির উপর গবেষণা করা, যাতে টুলের নির্ভরযোগ্যতা উন্নত করা যায়...", বলেন এমক্রেডিট ফাইন্যান্স কোম্পানির জেনারেল ডিরেক্টর।

স্টেট ব্যাংক সম্পর্কে, কিছু আর্থিক কোম্পানির প্রতিনিধিরা সুপারিশ করেছেন: ভোক্তা ঋণ আদায়ের ব্যবহারিক কার্যক্রমের সাথে সম্মতি নিশ্চিত করার জন্য রাষ্ট্রকে আইনি কাঠামো সম্পূর্ণ করতে হবে। স্টেট ব্যাংক, একটি ব্যবস্থাপনা সংস্থা হিসাবে, পেশাদার ঋণ নিষ্পত্তি পরিষেবার বিধান অনুমোদন এবং নিয়ন্ত্রণের জন্য একটি আইনি করিডোর অধ্যয়ন এবং নির্মাণের জন্য উচ্চতর সংস্থাগুলিকে প্রস্তাব এবং সুপারিশ করে।

২০২০ সালের বিনিয়োগ আইন অনুসারে ভিয়েতনামে ঋণ সংগ্রহ পরিষেবা একটি নিষিদ্ধ শিল্প। তবে, ঋণ সংগ্রহের কার্যক্রম অদৃশ্য হয়ে যায়নি বরং রূপান্তরিত হয়েছে যখন তারা আগের মতো বিনিয়োগ এবং ব্যবসায়িক শর্তের দ্বারা আবদ্ধ নয়। "বর্তমানে, ভিয়েতনামের বাজারে এখনও পেশাদার ঋণ সংগ্রহ পরিষেবার অভাব রয়েছে, যদিও এটি অনেক উন্নত দেশে একটি জনপ্রিয় ক্ষেত্র। এই কার্যকলাপকে একটি শর্তসাপেক্ষ ব্যবসা হিসাবে পরিকল্পনা করা উচিত, যেখানে প্রতিষ্ঠা, পরিচালনা এবং স্পষ্ট নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থার শর্তাবলী সম্পর্কে স্পষ্ট এবং স্বচ্ছ নিয়মকানুন থাকা উচিত, এখনকার মতো নিষিদ্ধ করার পরিবর্তে", মিঃ লে কোক নিন প্রস্তাব করেন।

মিঃ নগুয়েন হং কোয়ান সুপারিশ করেছেন: কর্তৃপক্ষের উচিত অবৈধ "কালো ঋণ" বিষয়গুলির ধ্বংস এবং কঠোর পরিচালনা জোরদার করা; আইনের অধীনে আইন এবং আইনি নথিগুলি সামঞ্জস্য করার অগ্রগতি ত্বরান্বিত করা, যেমন ভোক্তা অধিকার সুরক্ষা সংক্রান্ত ডিক্রি, "ধার - পরিশোধ" বাধ্যবাধকতা এবং পরিষেবা ব্যবহারকারীদের (ভোক্তাদের) ভূমিকায় বৈধ অধিকার সুরক্ষার শর্তাবলী সম্পর্কে মূলধন ধার করা ব্যক্তিদের (আর্থিক পরিষেবা ব্যবহারকারী গ্রাহকদের) দায়িত্ব সম্পর্কে নিয়মকানুন থাকা উচিত।

"স্টেট ব্যাংক, মন্ত্রণালয় এবং শাখাগুলির উচিত আর্থিক প্রযুক্তি কোম্পানি (ফিনটেক), অনলাইন অ্যাপস... এর মডেলের অধীনে ভোক্তা ঋণের জন্য একটি আইনি কাঠামো অধ্যয়ন এবং তৈরি করার জন্য সমন্বয় সাধন করা; পেশাদার মধ্যস্থতাকারী ঋণ সংগ্রহকারী সংস্থাগুলিকে ঋণ সংগ্রহের অনুমতি দেওয়ার জন্য একটি আইনি কাঠামো অধ্যয়ন এবং তৈরি করার প্রস্তাব করা, যা বাণিজ্যিক ব্যাংক/আর্থিক কোম্পানিগুলিকে ভোক্তা ঋণ প্রদানে সহায়তা করবে। এছাড়াও, স্টেট ব্যাংককে অসুরক্ষিত এবং ক্ষুদ্র আকারের ভোক্তা ঋণের জন্য ঋণ শ্রেণীবিভাগের নিয়মাবলী বিবেচনা করার প্রস্তাব করা," টিপিব্যাংকের ডেপুটি জেনারেল ডিরেক্টর পরামর্শ দেন।

জটিল পরিস্থিতির মুখোমুখি হয়ে, ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশনের ভাইস প্রেসিডেন্ট - জেনারেল সেক্রেটারি মিঃ নগুয়েন কোক হাং সুপারিশ করেছেন: সিস্টেমের নিরাপত্তাহীনতা এড়াতে ব্যাংকগুলিকে আরও কঠোরভাবে ঋণ দেওয়া উচিত। মানুষের জীবনযাত্রার চাহিদা পূরণের জন্য ভোক্তা ঋণের মান উন্নত করা এবং "কালো ঋণ" হ্রাস করা প্রয়োজন। তবে, ব্যাংকগুলিকে গ্রাহকদের সাথেও ভাগ করে নিতে হবে। বিশেষ করে, যখন গ্রাহকরা ঋণ পরিশোধ করেন, তখন তাদের সুদের হার হ্রাস করার কথা বিবেচনা করা উচিত যাতে তারা দেখতে পান যে তাদের অসুবিধা হলেও বা ইচ্ছাকৃতভাবে ঋণ পরিশোধ না করলেও, যখন তারা সহযোগিতা করে, তখন ব্যাংকের ঋণ মওকুফ এবং হ্রাস করার একটি মানবিক পদ্ধতি রয়েছে...

টিএইচ (টিন টুক সংবাদপত্র অনুসারে)

উৎস