'টেককমব্যাংক ব্যাপক ডিজিটাল রূপান্তর সাধন করে, কার্যকরভাবে ডেটা কাজে লাগায়'

২০২৫ সালের বিনিয়োগকারী সম্মেলনে টেককমব্যাংকের জেনারেল ডিরেক্টর মিঃ জেন্স লটনার উন্নয়ন কৌশল, টেকসই প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা তৈরির স্তম্ভ এবং টেককমব্যাংকের প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনা সম্পর্কে আলোচনা করেন।

"বিনিয়োগকারী সম্মেলন ২০২৫" ২৮শে অক্টোবর, ২০২৫ তারিখে হো চি মিন সিটিতে "ভিয়েতনাম ২.০" প্রতিপাদ্য নিয়ে অনুষ্ঠিত হয় - ব্যাপক সংস্কার এবং সরকারের দীর্ঘমেয়াদী দৃষ্টিভঙ্গির দ্বারা গঠিত একটি নতুন উন্নয়ন পর্যায়, যার লক্ষ্য ২০৪৫ সালের মধ্যে ভিয়েতনামকে একটি উন্নত দেশে পরিণত করা।

টেককমব্যাংকের জেনারেল ডিরেক্টর - ব্যাংকিং সেক্টরের প্রতিনিধিত্বকারী - বিশ্বজুড়ে প্রায় ১৫০ জন বিনিয়োগকারীর সাথে শিল্পের প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনা সম্পর্কে ভাগ করে নেন, ভিয়েতনামের অর্থনীতির উন্নয়নে দীর্ঘমেয়াদী অবদান রাখার জন্য, উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করার জন্য সরকারের সাথে কাজ করার জন্য ব্যাংকের দৃঢ় সংকল্পের উপর জোর দেন, যার ফলে আন্তর্জাতিক উৎস থেকে আরও মানসম্পন্ন মূলধন প্রবাহ আকর্ষণ করা যায়।

টেককমব্যাংক (HOSE: TCB) একটি বিস্তৃত আর্থিক বাস্তুতন্ত্রের ব্যাংক হিসেবে পরিচিত। বর্তমানে, ব্যাংকটি তালিকাভুক্ত বেসরকারি বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির মধ্যে মূলধনের দিক থেকে শীর্ষস্থানীয়; CASA অনুপাত, পরিচালনা দক্ষতা এবং সম্পদের মানের দিক থেকে শিল্পে শীর্ষস্থানীয়, যার মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত (CAR) ১৫.৮% এবং মন্দ ঋণের অনুপাত বাজারে সর্বনিম্ন।

অনুষ্ঠানে প্যানেল আলোচনার সময়, মিঃ জেন্স টেককমব্যাংকের উন্নয়ন কৌশল, টেকসই প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা তৈরির স্তম্ভগুলি, সেইসাথে ভিয়েতনামের একটি শক্তিশালী রূপান্তর চক্রে প্রবেশের প্রেক্ষাপটে প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনা সম্পর্কে ভাগ করে নেন।

তিনটি স্তম্ভ: ডিজিটালাইজেশন, ডেটা এবং প্রতিভা

- ব্যাংকের সাথে ৫ বছরেরও বেশি সময় ধরে কাজ করার পর, টেককমব্যাংকের সাফল্যের মূল কারণ কী বলে আপনি মনে করেন?

প্রথম মূল বিষয় হলো মানুষ। টেককমব্যাংক দেশীয় এবং আন্তর্জাতিক প্রতিভাদের সমন্বয়ে একটি উচ্চমানের মানবসম্পদ দল তৈরি করেছে এবং তাদের অধিকার রয়েছে। দেশীয় নিয়োগের পাশাপাশি, আমরা ক্রমাগত আন্তর্জাতিক কর্মী নিয়োগ করি এবং সিলিকন ভ্যালি, লস অ্যাঞ্জেলেস, সিঙ্গাপুর, সিডনি, প্যারিস, লন্ডন... তে অধ্যয়নরত এবং কর্মরত ভিয়েতনামী লোকদের দেশে ফিরে আসার জন্য আকৃষ্ট করি। একটি বিস্তৃত প্রশিক্ষণ এবং উন্নয়ন রোডম্যাপের সমান্তরালে, টেককমব্যাংক এমন একটি জায়গায় পরিণত হয়েছে যেখানে টেককমব্যাংকের প্রতি কর্মচারীর গড় আয় অন্যান্য ব্যাংকের তুলনায় প্রায় ৫০% বেশি, এবং অনেক আকর্ষণীয় সুবিধা এবং নীতিমালা রয়েছে। টেককমব্যাংকের জন্য, প্রতিভা হল বাকি দুটি স্তম্ভ: ডিজিটালাইজেশন এবং ডেটা প্রচারের ভিত্তি।

ডিজিটালাইজেশনের ক্ষেত্রে, টেককমব্যাংক প্রযুক্তিতে ব্যাপক বিনিয়োগ করে এবং ক্লাউড-প্রথম কৌশল অনুসরণকে অগ্রাধিকার দেয়। বর্তমানে, ব্যাংকের ৬০% প্রযুক্তিগত অবকাঠামো "ক্লাউড"-এ স্থানান্তরিত হয়েছে, যা অন্যান্য বৃহৎ ব্যাংকের ২০% এর তুলনায় অনেক বেশি। এর জন্য ধন্যবাদ, টেককমব্যাংক তার কর্মক্ষম কর্মী বৃদ্ধি না করেই তার স্কেল প্রসারিত করতে পারে, যা গত ৫ বছরে সর্বোত্তম প্রান্তিক খরচের মাধ্যমে গ্রাহক সংখ্যা ২.৫ গুণ বৃদ্ধি করতে সহায়তা করে।

তথ্যের দিক থেকে, প্রতিদিন ৮ বিলিয়নেরও বেশি গ্রাহক ডেটা পয়েন্ট প্রক্রিয়াজাত করা হয়, যার ফলে সবচেয়ে বেশি লেনদেনের পরিমাণ রয়েছে এমন ব্যাংকগুলির মধ্যে একটি টেককমব্যাংক প্রতিটি গ্রাহকের জন্য প্রায় ১২,০০০ বৈশিষ্ট্য সহ একটি বিস্তারিত প্রোফাইল তৈরি করে। এই তথ্য CRM এবং ডিজিটাল মার্কেটিং মডেলগুলিতে ব্যবহৃত হয়, যা গ্রাহকের অভিজ্ঞতা উন্নত করতে এবং ব্যবসায়িক দক্ষতা অপ্টিমাইজ করতে সহায়তা করে।

- দক্ষতার দিক থেকে একটি শীর্ষস্থানীয় ব্যাংক হিসেবে, টেককমব্যাংকের খরচ-আয় অনুপাত (CIR) বর্তমানে শিল্পের মধ্যে সর্বনিম্ন (প্রায় 30%)। তাহলে এখনও উন্নতির সুযোগ আছে, স্যার?

বর্তমানে, টেককমব্যাংকের ৪০% রাজস্ব ডিজিটাল চ্যানেল থেকে আসে, যার পরিচালন খরচ বর্তমান সিআইআরের তুলনায় ১০-১৫ শতাংশ কম। তত্ত্বগতভাবে, আমরা খরচ আরও কমাতে পারি, কিন্তু টেককমব্যাংক এখনও বিনিয়োগকে অগ্রাধিকার দেয়। আগামী ৫ বছরে, ব্যাংকটি প্রযুক্তি, বিপণন এবং কর্মচারীদের আয় উন্নত করার জন্য ১ বিলিয়ন মার্কিন ডলারেরও বেশি ব্যয় করার পরিকল্পনা করেছে। আমরা আত্মবিশ্বাসী যে টেকসই প্রবৃদ্ধি নিশ্চিত করার জন্য, মার্জিন চাপের মধ্যে থাকা সত্ত্বেও, ৩০% এ সিআইআর বজায় রেখে আমরা বিনিয়োগ চালিয়ে যেতে পারব।

প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা যা অনুলিপি করা কঠিন

- এটা জানা যায় যে টেককমব্যাংক খুচরা এবং কর্পোরেট উভয় ক্ষেত্রেই সমানভাবে শক্তিশালী, যা ভিয়েতনামের ব্যাংকগুলিতে বিরল। আপনি কি এই ব্যবসায়িক খাতগুলির জন্য ব্যাংকের দীর্ঘমেয়াদী দৃষ্টিভঙ্গি ভাগ করে নিতে পারেন?

টেককমব্যাংক ভিয়েতনামের দ্রুত বর্ধনশীল মধ্যবিত্তদের সেবা প্রদান করবে। বর্তমানে, এর ঋণ পোর্টফোলিও ৫৫-৬০% কর্পোরেট এবং ৪০-৪৫% খুচরা, কিন্তু আগামী পাঁচ বছরে, এই অনুপাত বিপরীত হবে, খুচরা বিক্রেতাদের আধিপত্য থাকবে। যখন মাথাপিছু জিডিপি ৬,০০০-৭,০০০ মার্কিন ডলারে পৌঁছাবে, তখন সম্পদ সঞ্চয় এবং ব্যক্তিগত ভোক্তা ঋণের চাহিদা তীব্রভাবে বৃদ্ধি পাবে, যা খুচরা বিক্রেতার জন্য একটি দুর্দান্ত চালিকা শক্তি তৈরি করবে।

- অনেকেই মনে করেন যে টেককমব্যাংক রিয়েল এস্টেটের উপর অনেক বেশি নির্ভরশীল। ভবিষ্যতে কি এই পরিস্থিতির পরিবর্তন হবে, স্যার?

বন্ধকী ঋণ বাদ দিলে, টেককমব্যাংকের ঋণ পোর্টফোলিওর প্রায় এক-তৃতীয়াংশ রিয়েল এস্টেট থেকে আসে। ব্যাংকের ঋণ পোর্টফোলিও বৈচিত্র্যকরণ কৌশল অনুসারে এই অনুপাত প্রায় ২০-২৫% এ নেমে আসবে। এখন পর্যন্ত, আমরা হ্যানয় এবং হো চি মিন সিটিতে শুধুমাত্র উচ্চ-স্তরের প্রকল্পগুলিতে অর্থায়ন করেছি, তবে এই অঞ্চলগুলিতে জমি তহবিল প্রায় শেষ হয়ে গেছে। পরিবর্তে, টেককমব্যাংক অবকাঠামো খাতে স্থানান্তরিত হবে, একই সাথে নেট সুদের মার্জিন (NIM) বজায় রাখার জন্য অসুরক্ষিত ঋণ এবং খুচরা পণ্য প্রচার করবে।

- প্রতিযোগিতামূলক বাজারে টেককমব্যাংক কীভাবে তার সুবিধা বজায় রাখে?

টেককমব্যাংক তিনটি মূল বিষয়ের উপর তার সুবিধা তৈরি করে। প্রথমত, শিল্প-নেতৃস্থানীয় CASA অনুপাত সহ কম খরচে তহবিল মূলধনের খরচ কমাতে সাহায্য করে। দ্বিতীয়ত, ন্যাপাস সিস্টেমে লেনদেনের ক্ষেত্রে টেককমব্যাংকের বাজার অংশ সর্বাধিক, যা একটি নেতৃস্থানীয় লেনদেন ব্যাংক হিসাবে এর ভূমিকা সুসংহত করে। তৃতীয়ত, কঠোর ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা খারাপ ঋণের অনুপাত কম রাখতে সাহায্য করে।

উদাহরণস্বরূপ, রিয়েল এস্টেট সেক্টরে, গত ১০ বছরে টেককমব্যাংকের ঋণ কাঠামোতে খারাপ ঋণের অনুপাত ০%। কারণ হল টেককমব্যাংক বিনিয়োগকারীদের মূলধন সরবরাহ করে না বরং একটি সর্বোত্তম ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ মডেলের মাধ্যমে প্রকল্পের অর্থায়ন করে। একমাত্র জিনিস যা নিশ্চিত করা প্রয়োজন তা হল প্রকল্পটি সময়সূচীতে সম্পন্ন করা এবং গ্রাহকের প্রয়োজনীয়তা অনুসারে সরবরাহ করা। এটি এমন একটি মডেল যা বর্তমানে অনেক পক্ষ বাস্তবায়ন করতে চায় কিন্তু করতে সক্ষম হয়নি।

এছাড়াও, কর্পোরেট সংস্কৃতি এবং তিনটি কৌশলগত স্তম্ভে বিনিয়োগ অনুকরণ করাও কঠিন বিষয়। উদাহরণস্বরূপ, অনেক ব্যাংক শাখা ব্যবস্থাপকদের পূর্ণ সিদ্ধান্ত গ্রহণের ক্ষমতা দেয়, টেককমব্যাংক সদর দপ্তর থেকে তথ্য এবং বিশ্লেষণকে কেন্দ্রীভূত করে, ধারাবাহিকতা এবং দক্ষতা নিশ্চিত করে এবং তারপর শাখাগুলিতে সুপারিশ করে। প্রযুক্তিতে 500 মিলিয়ন মার্কিন ডলার বিনিয়োগ করা কঠিন, প্রতিষ্ঠানের মধ্যে সম্মতির সংস্কৃতি তৈরি করা আরও কঠিন। এগুলি টেককমব্যাংকের বিশাল সুবিধা।

টেকসই প্রবৃদ্ধি এবং পুঁজিবাজার থেকে সুযোগ

- টেককমব্যাংক আগামী ২-৩ বছরে ঋণ বৃদ্ধি কীভাবে বাড়ানোর পরিকল্পনা করছে?

৮% জিডিপি প্রবৃদ্ধি এবং ৩-৪% মুদ্রাস্ফীতি ধরে নিলে, নামমাত্র জিডিপি ১২%। ১.৫ এর ক্রেডিট গুণক সহ, শিল্প-ব্যাপী ক্রেডিট প্রবৃদ্ধি ১৮% এ পৌঁছাতে পারে। টেককমব্যাংক ২০% এরও বেশি ক্রেডিট প্রবৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করেছে, যা তার খুচরা-কেন্দ্রিক কৌশল এবং ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণের জন্য গড়ের চেয়ে বেশি।

- ঋণ বৃদ্ধি ছাড়াও, আগামী সময়ে নেট সুদ আয় (NII) এবং ফি আয় (NFI) বৃদ্ধির মূল চালিকাশক্তি কী কী?

যদি ঋণ ২০% বৃদ্ধি পায়, তাহলে NII সেই অনুযায়ী বৃদ্ধি পায়। NIM কিছুটা চাপের মুখে পড়তে পারে, কিন্তু ৪% এর উপরে NIM দিয়ে ব্যাংকটি এই বাজারে একটি ভালো পোর্টফোলিও চালাতে পারে।

এছাড়াও, ফি আয় (NFI)ও একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ অংশ, যা বর্তমানে ব্যাংকের মোট পরিচালন আয়ের ২২% অবদান রাখে, যা শিল্পের গড় (১০% এর নিচে) থেকে অনেক বেশি।

এই প্রবৃদ্ধির মূল চালিকাশক্তি হলো আমরা আমাদের বিনিয়োগ ব্যাংকিং ব্যবসা শুরু থেকেই গড়ে তুলেছি। ব্যাংকটি এখন বেশ কিছু ফি-ভিত্তিক পণ্য পরিচালনা করে, তাই ফি আয় বৃদ্ধির জন্য প্রচুর সুযোগ রয়েছে।

ভবিষ্যতে, ব্যাংকটি বন্ড বাজারে "অরিজিনেট টু ডিস্ট্রিবিউট" মডেলটি বিকাশ অব্যাহত রাখবে, পুঁজিবাজারের উন্নয়নের সুযোগগুলি কাজে লাগিয়ে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিতে অবদান রাখবে।

- আপনি অনিরাপদ ঋণের কথা উল্লেখ করেছেন, আপনি কি আমাদের বলতে পারবেন যে বর্তমানে অনিরাপদ ঋণের অনুপাত কত এবং এটি কীভাবে পরিবর্তিত হবে?

বর্তমানে, অসুরক্ষিত ঋণ পোর্টফোলিওর ৩%, তবে অদূর ভবিষ্যতে তা ১১-১২% পর্যন্ত বৃদ্ধি পেতে পারে। আমাদের প্রযুক্তিগত সুবিধা আমাদেরকে শুধুমাত্র ঐতিহ্যবাহী পদ্ধতির উপর নির্ভর না করে বিকল্প পদ্ধতি বা তথ্যের উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট মূল্যায়ন মডেলের প্রয়োগ ত্বরান্বিত করতে সাহায্য করেছে। এর জন্য ধন্যবাদ, টেককমব্যাংক ব্যবসায়িক পরিবারের একটি গ্রুপে পৌঁছেছে এবং ভিয়েতনামে দেশব্যাপী ৬.৫ মিলিয়ন পর্যন্ত ব্যবসায়িক পরিবার রয়েছে। টেককমব্যাংক ২৫ লক্ষ ব্যবসায়িক পরিবারকে সেবা প্রদান করছে, যার মধ্যে ৭০০,০০০ লেনদেনের তথ্যের উপর ভিত্তি করে ঋণের জন্য যোগ্য। এটি টেককমব্যাংকের পোর্টফোলিও বৈচিত্র্যময় এবং টেকসইভাবে বৃদ্ধির কৌশলগত দিকনির্দেশনাগুলির মধ্যে একটি।

এছাড়াও, ভিয়েতনামের বাজারে আর্থিক বিনিয়োগ পণ্যগুলির এখনও প্রচুর প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনা রয়েছে, বিশেষ করে পণ্য এবং পরিষেবার বৈচিত্র্যকরণে। এই কারণেই টেককমব্যাংক একটি বিস্তৃত আর্থিক বাস্তুতন্ত্র তৈরির লক্ষ্যে বীমা এবং ডিজিটাল সম্পদ খাতে অংশগ্রহণ করে, যা কেবল গ্রাহকদের তাদের আর্থিক ব্যবস্থাপনায় সহায়তা করে না বরং টেকসই সম্পদ বিকাশ এবং কার্যকরভাবে সঞ্চয় করতেও সহায়তা করে।

(সূত্র: টেককমব্যাংক)

সূত্র: https://vietnamnet.vn/techcombank-thuc-hien-chuyen-doi-so-toan-dien-khai-thac-du-lieu-hieu-qua-2459912.html