ভোক্তা ঋণ ত্বরান্বিতকরণ: সামষ্টিক অর্থনৈতিক চালিকাশক্তি এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার সমস্যা

বছরের শেষ মাসগুলিতে, ব্যয় এবং কেনাকাটার চাহিদা প্রায়শই তীব্রভাবে বৃদ্ধি পায়, যার ফলে ভোক্তা ঋণের প্রয়োজন হয়। উৎপাদন এবং ব্যবসার জন্য ঋণের পাশাপাশি, ভোক্তা ঋণ কি সাধারণ ঋণ বৃদ্ধির জন্য "ভূ-কেন্দ্র" হয়ে উঠতে পারে এবং ব্যাংকগুলি যখন ঋণ বিতরণ ত্বরান্বিত করবে তখন কীভাবে খারাপ ঋণের ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ করা হবে? ব্যাংকিং টাইমসের সাথে একটি সাক্ষাৎকারে, ইনস্টিটিউট অফ ব্যাংকিং সায়েন্স রিসার্চ (ব্যাংকিং একাডেমি) এর সহকারী অধ্যাপক, ডঃ ফাম মানহ হাং ম্যাক্রো গতিবিদ্যা বিশ্লেষণ করেছেন, ঝুঁকি সম্পর্কে সতর্ক করেছেন এবং অভ্যন্তরীণ চাহিদা বৃদ্ধি এবং সিস্টেমের নিরাপত্তা নিশ্চিত করার জন্য ব্যবস্থাপনা এবং স্বচ্ছতা সমাধানের পরামর্শ দিয়েছেন।

সহযোগী অধ্যাপক ডঃ ফাম মানহ হাং - ব্যাংকিং বিজ্ঞান গবেষণা ইনস্টিটিউটের উপ-পরিচালক

অনেক প্রতিবেদনে দেখা গেছে যে চতুর্থ প্রান্তিকে ব্যয় এবং কেনাকাটার চাহিদা প্রায়শই তীব্রভাবে বৃদ্ধি পায়, যার ফলে ভোক্তা ঋণের চাহিদা বৃদ্ধি পায়। বছরের শেষে ভোক্তা ঋণের প্রবৃদ্ধির পেছনে সামষ্টিক অর্থনৈতিক কারণগুলি কী কী বলে আপনার মনে হয়?

অ্যাসোসিয়েশন প্রফেসর ডঃ ফাম মানহ হাং: প্রতি বছরের চতুর্থ প্রান্তিকে ভোক্তা ঋণের শক্তিশালী প্রবৃদ্ধি একটি চক্রাকার অর্থনৈতিক ঘটনা, যা সামষ্টিক অর্থনৈতিক এবং মৌসুমী কারণগুলির অনুরণন দ্বারা চালিত হয়। আমি আরও বিশ্বাস করি যে মূল চালিকা শক্তি আসে ভোক্তাদের আস্থা পুনরুদ্ধার এবং প্রকৃত আয়ের ধীরে ধীরে উন্নতি থেকে।

বিশেষ করে, অর্থনীতিতে অসাধারণ উজ্জ্বল দিক লক্ষ্য করা যাচ্ছে, যা মানুষের মধ্যে দৃঢ় আস্থা তৈরি করছে। সাধারণ পরিসংখ্যান অফিসের মতে, ২০২৫ সালের তৃতীয় প্রান্তিকের শেষ নাগাদ, জিডিপি ৭.৮৫% বৃদ্ধি পেয়েছে (প্রতিটি প্রান্তিক আগের তুলনায় বেশি), এবং ২০২৫ সালের পুরো বছর ৮% এরও বেশি বৃদ্ধি পাবে বলে আশা করা হচ্ছে। বিশ্বব্যাংক (ডব্লিউবি) কর্তৃক প্রবৃদ্ধির পূর্বাভাস অনুসারে, এটি এশিয়ার মধ্যে সর্বোচ্চ হবে। যখন অর্থনীতি স্থিতিশীলতার লক্ষণ দেখায়, তখন মানুষ তাদের ব্যক্তিগত আর্থিক বিষয়ে আরও নিরাপদ বোধ করে এবং বৃহৎ চাহিদা পূরণের জন্য আর্থিক লিভারেজ ব্যবহার করতে ইচ্ছুক হয়, বিশেষ করে মূল্যবান সম্পদ কেনা বা বাড়ি মেরামত করা।

এছাড়াও, সহায়ক মুদ্রানীতি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। স্টেট ব্যাংক সুদের হারকে নমনীয়ভাবে সক্রিয়ভাবে পরিচালনা করেছে, নিম্ন স্তরে অপারেটিং সুদের হার বজায় রেখেছে এবং ব্যবসা এবং জনগণকে সহায়তা করার জন্য ঋণের সুদের হার কমাতে ক্রমাগত ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে খরচ কমানোর নির্দেশ দিয়েছে। ফলস্বরূপ, ঋণের সুদের হারের স্তর নিম্নমুখী প্রবণতা অব্যাহত রয়েছে, ১০ অক্টোবর পর্যন্ত, গড় ঋণের সুদের হার ৬.৫৫%/বছরে পৌঁছেছে, যা গত বছরের শেষের তুলনায় ০.৩৮%/বছর কম। মূলধন ব্যয়ের এই হ্রাস সরাসরি ঋণের চাহিদাকে উদ্দীপিত করেছে।

পরিশেষে, মৌসুমী এবং সাংস্কৃতিক কারণগুলিও ভোক্তা ঋণের চাহিদা বৃদ্ধি করে। প্রতি বছরের চতুর্থ প্রান্তিক সাধারণত চন্দ্র নববর্ষের প্রস্তুতির সময়কাল, যা ভ্রমণ, উপহার এবং বাড়ি কেনার জন্য প্রচুর চাহিদা তৈরি করে। সরকারের প্রচারমূলক কর্মসূচি এবং উদ্দীপনা নীতিগুলিও একটি অনুরণনমূলক প্রভাব তৈরি করে, যা মানুষকে ঋণের মাধ্যমে ব্যয় বৃদ্ধি করতে উৎসাহিত করে।

ঋণের সুদের হার হ্রাস পেলেও অর্থনৈতিক চাহিদার অসম পুনরুদ্ধারের প্রেক্ষাপটে, বছরের শেষে ভোক্তা ঋণ কি সাধারণ ঋণ বৃদ্ধির জন্য "পূর্ণাঙ্গ ভিত্তি" হয়ে উঠতে পারে? তাছাড়া, এটি কি ঝুঁকি তৈরি করে?

অ্যাসোসিয়েশন প্রফেসর ডঃ ফাম মানহ হাং: বৃহৎ উৎপাদন ও ব্যবসায়িক খাত থেকে ঋণের সুদের হার কমলেও অসম ঋণ চাহিদার প্রেক্ষাপটে, বছরের সামগ্রিক ঋণ বৃদ্ধির লক্ষ্য অর্জনের জন্য ব্যাংকিং ব্যবস্থার জন্য ভোক্তা ঋণ অবশ্যই একটি গুরুত্বপূর্ণ "ভর্তি" হয়ে উঠতে পারে। ভোক্তা ঋণের সুবিধা হল নমনীয়, ছোট আকারের এবং দ্রুত ঋণ বিতরণ করতে সক্ষম, ব্যক্তিগত ব্যয়ের মাধ্যমে অর্থনীতিতে সরাসরি মূলধন প্রবেশ করতে সাহায্য করে, যার ফলে অভ্যন্তরীণ চাহিদা উদ্দীপিত হয়। বৃহৎ উৎপাদন এবং ব্যবসায়িক ঋণের বিলম্ব পূরণের জন্য এটি একটি কার্যকর স্বল্পমেয়াদী লিভার।

তবে, ভোক্তা ঋণ বৃদ্ধির সাথে সাথে ঝুঁকিও আসে। খারাপ ঋণের ঝুঁকিই সবচেয়ে বড় উদ্বেগের বিষয়। সুদের হার কমতে থাকলেও, কঠিন সময়ের পরেও শ্রমিকদের একটি অংশের আয় এখনও পুনরুদ্ধার হয়নি। এর ফলে তাদের ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা দুর্বল হয়ে পড়ে। যদি ব্যাংকগুলি বছরের শেষের দিকে ঋণ বিতরণের প্রতিযোগিতায় খুব সহজেই ঋণ মূল্যায়ন করে, তাহলে এই বিভাগে খারাপ ঋণের অনুপাত বৃদ্ধি পাবে। যদি সঠিকভাবে নিয়ন্ত্রণ না করা হয়, তাহলে মানুষের অতিরিক্ত ঋণ ব্যক্তিগত আর্থিক অস্থিরতার দিকে নিয়ে যেতে পারে এবং সমগ্র ব্যাংকিং ব্যবস্থার স্থিতিশীলতার জন্য ঝুঁকি তৈরি করতে পারে।

ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি বছর শেষে ঋণ লক্ষ্যমাত্রা পূরণের জন্য ভোক্তা ঋণ বৃদ্ধি করছে। আপনার মতে, এই সম্প্রসারণ কি ভোক্তাদের আচরণ, ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা, অথবা আর্থিক স্থিতিশীলতার উপর প্রভাবের ক্ষেত্রে কোনও চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হচ্ছে? ব্যাংক এবং আর্থিক ঋণদানকারী ব্যবসাগুলির কী কী সমাধান প্রয়োজন?

অ্যাসোসিয়েশন প্রফেসর ডঃ ফাম মানহ হাং: ভোক্তা ঋণের সম্প্রসারণ বর্তমানে দ্বৈত চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি: ঋণ পরিশোধের প্রকৃত ঝুঁকি এবং সতর্ক গ্রাহকদের মানসিক বাধা। যদিও ঋণ নেওয়ার খরচ কমেছে, তবুও অর্থনৈতিক উদ্বেগের কারণে অনেক মানুষ নতুন ঋণ নেওয়ার পরিবর্তে পুরানো বা পুঞ্জীভূত ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দেয়, যার ফলে ঋণের চাহিদা প্রত্যাশার চেয়ে কম হয়।

এই চ্যালেঞ্জগুলি কাটিয়ে ওঠার জন্য, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে প্রযুক্তিগত এবং টেকসই সমাধান বাস্তবায়ন করতে হবে।

প্রথমটি হল, বিগ ডেটা এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা (এআই) -এ প্রচুর বিনিয়োগ করে ঝুঁকি মূল্যায়নের মান উন্নত করা, যাতে ব্যয়ের আচরণ, লেনদেনের ইতিহাস বিশ্লেষণ করা যায় এবং রিয়েল টাইমে ক্রেডিট স্কোর আরও সঠিকভাবে মূল্যায়ন করা যায়। একই সাথে, বহু-প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ ঝুঁকি পরিচালনার জন্য জাতীয় ক্রেডিট ইনফরমেশন সেন্টার (সিআইসি) -এর মাধ্যমে ডেটা ভাগাভাগি বৃদ্ধি করা।

দ্বিতীয়ত, ব্যাংকগুলিকে পণ্যগুলিকে সর্বোত্তম করতে হবে, মূলধন প্রবাহের নিরাপত্তা নিশ্চিত করে, অপরিহার্য চাহিদা এবং সামাজিক নিরাপত্তা (উদাহরণস্বরূপ, সামাজিক গৃহায়ন ঋণ প্যাকেজ, শিক্ষা এবং স্বাস্থ্যসেবা ঋণ) পূরণকারী ঋণ প্যাকেজগুলিতে মনোযোগ দিতে হবে।

এছাড়াও, দীর্ঘমেয়াদী আস্থা তৈরি করতে, কালো ঋণ এবং সম্ভাব্য ঝুঁকি কমাতে গ্রাহক পরিষেবার মান উন্নত করা এবং তথ্য স্বচ্ছতার উপর মনোযোগ দেওয়া প্রয়োজন। পরিশেষে, সামাজিক দায়বদ্ধতা বাস্তবায়ন অপরিহার্য, সাময়িক সমস্যার সম্মুখীন গ্রাহকদের জন্য দায়িত্বশীল ঋণ পুনর্গঠনের মাধ্যমে এবং আনুষ্ঠানিক ঋণের উপর দীর্ঘমেয়াদী গ্রাহক আস্থা তৈরি করতে সুদের হার এবং ফিতে পরম স্বচ্ছতা নিশ্চিত করা।

সূত্র: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html