Co potřebujete vědět, pokud neplatíte včas kreditní kartu

Článek 3 bodu 3 oběžníku 19/2016/TT-NHNN stanoví, že kreditní karta je karta, která držiteli karty umožňuje provádět transakce kartou v rámci úvěrového limitu uděleného podle smlouvy s vydavatelem karty.

Jednoduše řečeno, při používání kreditní karty bude držitel karty moci platit účty nebo vybírat hotovost v rámci určitého kreditního limitu, když na kartě nebudou žádné peníze.

Držitel karty dostane v rámci tohoto úvěrového limitu půjčku, kterou nejprve utratí, a poté bance splatí celou půjčku nebo ji splatí v měsíčních splátkách.

Pokud není celá půjčka splacena v určité lhůtě, bude muset držitel karty bance zaplatit další úroky.

Bezúročné období obvykle trvá přibližně 45 dní (v závislosti na politice každé banky), včetně bezúročného období mezi dvěma platebními cykly a lhůty (což je doba, kterou banka prodlužuje, aby vytvořila podmínky pro to, aby zákazníci mohli splatit celou částku, kterou banka poskytla na útratu).

Důsledky nesplácení dluhu z kreditní karty

Nejprve zaplatit pokutu za pozdní platbu.

Podle článku 17 bodu 2 oběžníku č. 19/2016/TT-NHNN musí držitel karty při používání kreditní karty použít peníze k řádnému účelu a včas a v plné výši uhradit vydavateli karty částku úvěru a úroky plynoucí z používání karty v souladu se smlouvou podepsanou s vydavatelem karty.

V současné době banky umožňují bezúročné období v délce přibližně 45 dnů (v závislosti na politice každé banky), včetně bezúročného období mezi dvěma platebními cykly a odkladné lhůty (což je doba, kterou banka prodlužuje, aby vytvořila podmínky pro to, aby zákazníci mohli splatit celou částku, kterou jim banka poskytla na útratu).

Pokud nebude celá splátka úvěru uhrazena v této lhůtě, bude muset klient bance zaplatit další úroky.

V případě výběru hotovosti z bankomatu nebo půjčky na čtečce karet POS: Držitel karty hradí úroky z vybrané částky a poplatek za výběr hotovosti od data transakce do data úplného splacení.

V případě platby za zboží a služby: Pokud držitel karty v den splatnosti uhradí celou částku uvedenou na výpisu, banka nebude účtovat úroky za všechny transakce v daném výpisovém období. Pokud držitel karty v den splatnosti neuhradí všechny dluhy v plné výši, banka bude účtovat úroky za všechny transakce ve výpisovém období. Zároveň bude zbývající neuhrazená částka (jistina, úroky, poplatky, penále) nadále úročena a zobrazena na výpisu za další období.

Kromě úroků bude muset subjekt na konci každého platebního cyklu, ačkoli není nutné dluh splatit v plné výši, zaplatit minimální částku.

Tato částka se bude lišit v závislosti na každé bance. V současné době ve Vietnamu většina bank uplatňuje tuto minimální částku ve výši 5 % z konečného zůstatku.

Toto je minimální částka, kterou musí držitel karty zaplatit bance po 45 dnech, aby se vyhnul poplatku za pozdní platbu.

Za druhé, historie nedobytných dluhů ovlivňuje budoucí úvěry.

Podle ustanovení článku 10 bodu 1 oběžníku 11/2021/TT-NHNN je nedobytný pohledávka zařazena do skupiny dluhů 3, 4, 5 v níže uvedených skupinách dluhů 05:

Skupina 1: Standardní dluh. Jedná se o dluh, který je po splatnosti méně než 10 dní. Osoby zařazené do této skupiny jsou klasifikovány jako osoby schopné včas a plně vymáhat jistinu i úroky...

Skupina 2: Dluhy, které vyžadují pozornost. Jedná se o dluhy, které jsou po splatnosti 10–90 dní…

Skupina 3: Nestandardní dluh: jedná se o dluh po splatnosti 91–180 dní; dluh, jehož splatnost byla poprvé prodloužena...

Skupina 4: Pochybné pohledávky: pohledávka po splatnosti 181–360 dní, pohledávka s podruhé restrukturalizovanou dobou splácení...
Skupina 5: Dluh s potenciální ztrátou kapitálu: dluh po splatnosti 361 dní…

V němž se za špatný úvěr považuje dluh patřící do dluhových skupin 3, 4, 5, který má po splatnosti 90 a více dní.

Informace o všech těchto nedobytných úvěrech budou uloženy v úvěrovém centru CIC.

V případě potřeby bankovních úvěrů, spotřebitelských úvěrů, úvěrových úvěrů... bude banka před poskytnutím úvěru vycházet z úvěrových informací zákazníka v systému CIC, aby určila jeho úvěruschopnost.

Pro každou různou skupinu dluhů budou mít banky uplatněna samostatná pravidla.

Pro dluhy skupiny 1 a skupiny 2: U dluhů skupiny 1 a 2 obvykle dlužník ve skupině 1 musí splatit pouze starý úvěr, než si může sjednat nový úvěr. V případě skupiny 2 však banka před schválením úvěru stanoví určité požadavky.

Konkrétně je nutné prokázat příjem, prokázat, že důvod nedobytné pohledávky je objektivní/neúmyslný, že zastavená nemovitost má vysokou hodnotu, výše úvěru není příliš vysoká v porovnání s hodnotou nemovitosti...

Pro skupinu špatných úvěrů 3, 4 a 5: Pokud špatný úvěr patří do skupiny špatných úvěrů 3, 4 a 5, jedná se o 3 skupiny, u kterých banky téměř odmítají poskytnout úvěr, i když má zástava vysokou hodnotu a informace o špatném úvěru byly z CIC odstraněny.

Kromě toho může mít špatné dluhy vliv i na půjčky příbuzných.

V současné době některé banky odkazují na informace o nedobytných úvěrech rodičů a sourozenců, ale existuje také mnoho bank, které ověřují pouze informace o manželovi/manželce a dětech dlužníka.

Pokud tedy banka nevychází z informací o nedobytných úvěrech od příbuzných, bude dlužníkovi schválen úvěr, pokud splňuje podmínky dle předpisů každé banky.

Naopak, pokud banka založí svou žádost o úvěr na informacích o nedobytných úvěrech příbuzného (zejména informacích o nedobytných úvěrech manžela/manželky), nemusí být této osobě úvěr schválen.

Zejména u některých bank platí, že pokud má manžel/manželka dlužníka hypotéky nedobytné dluhy, mohou se obě strany zavázat, že prokáží, že zastavená nemovitost je samostatným majetkem, který s druhou osobou nesouvisí, a poté bude tato nemovitost schválena pro hypoteční úvěr v bance.

Můžu jít do vězení za to, že nezaplatím dluh na kreditní kartě?

Jak již bylo zmíněno výše, pokud zákazník dluh neuhradí a zaměstnanci banky ho k tomu opakovaně upozorní, banka vydávající kreditní kartu podá žalobu k soudu.

V tomto okamžiku, pokud je zákazník schopen dluh splatit, může banka žalobu stáhnout nebo může zákazník požádat soud, aby ji projednal dle dohody obou stran. Pokud se obě strany nedokážou věc vyřešit samy, soud se pokusí vynést rozsudek proti držiteli karty. Zároveň existují donucovací opatření, která ho donutí splnit jeho závazky týkající se splácení dluhu.

V případě, že se zjistí, že držitel karty utekl, má peníze, ale úmyslně podvádí a odmítá zaplatit, může být stíhán pro trestný čin zneužití důvěry za účelem přivlastnění si majetku.

Podle článku 175 trestního zákoníku z roku 2015, novelizovaného a doplněného v roce 2017, může být pachateli v závislosti na míře porušení a výši úvěru uloženy následující sankce:

- Neodněcující trest odnětí svobody až na 3 roky nebo odnětí svobody na 6 měsíců až 3 roky, pokud si pachatel přisvojil částku od 4 do 50 milionů VND nebo méně než 4 miliony VND, ale byl za tento čin administrativně sankcionován nebo byl odsouzen za trestný čin porušení majetkových práv bez záznamu v trestním rejstříku...

- Odnětí svobody na 2 až 7 let v případě přivlastnění si částky od 50 do méně než 200 milionů VND.

- Odnětí svobody na 5 až 12 let v případě přivlastnění si částky od 200 do méně než 500 milionů VND.

- Odnětí svobody na 12 až 20 let v případě přivlastnění si částky 500 milionů VND nebo více.

Splácení dluhu z kreditní karty je tedy občanskoprávní odpovědností. Dlužníci s kreditní kartou budou trestně stíháni pouze v případě, že vykazují známky útěku nebo podvodu s cílem vyhnout se placení dluhu.

Nemůžu si dovolit splácet dluh na kreditní kartě, co dělat?

Pokud zapomenete včas uhradit dluh, banka podnikne různá opatření, jako je zasílání SMS zpráv, telefonování a rozesílání e-mailů, aby vám k uhrazení dluhu připomněla.

Pokud se klienti s touto situací setkají, neměli by ji ignorovat, ale měli by se obrátit na banku s žádostí o odpověď, která jim tak může poradit nejlepší řešení.

Existuje mnoho případů, kdy uživatelé musí splatit své kreditní karty kvůli finanční neschopnosti. Pokud k tomu dojde, je nejlepší obrátit se přímo na pobočku banky, která kreditní kartu vydala, a promluvit si s bankovním zaměstnancem o radu a pomoc s nalezením řešení.

Banky obvykle nabízejí programy podpory splátek a držitelům karet promiňují úroky a poplatky z prodlení.

Moudrost

Zdroj