Τυποποίηση του μηχανισμού ειδικού δανεισμού.

Η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ (SBV) μόλις εξέδωσε την Εγκύκλιο 35/2025/TT-NHNN και την Απόφαση 3456a/QD-NHNN, τυποποιώντας τον μηχανισμό ειδικού δανεισμού, από την τεκμηρίωση και τις διαδικασίες έως τα χρονοδιαγράμματα επεξεργασίας, ενώ παράλληλα ορίζει με σαφήνεια τις απαιτήσεις εξασφάλισης. Μιλώντας σε δημοσιογράφο της Banking Times, ο Δρ. Le Duy Binh, Διευθυντής της Economica Vietnam, δήλωσε ότι το νέο νομικό πλαίσιο παρέχει έγκαιρη υποστήριξη για ρευστότητα και αποτελεσματική διαχείριση κινδύνου για τα αδύναμα πιστωτικά ιδρύματα.

Πώς αξιολογείτε τους νέους κανονισμούς στον ειδικό μηχανισμό δανεισμού της τράπεζας;

Μέσω αυτής της εγκυκλίου, διακρίνω ένα σαφέστερο πνεύμα προόδου και αποκέντρωσης σε σύγκριση με τους παλαιούς κανονισμούς, σύμφωνα με την ειδική εφαρμογή του τροποποιημένου και συμπληρωμένου Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2025. Προηγουμένως, ο ειδικός δανεισμός, ιδίως ο μη εξασφαλισμένος ειδικός δανεισμός σε καταστάσεις όπου τα πιστωτικά ιδρύματα ήταν αδύναμα ή αντιμετώπιζαν μαζικές αναλήψεις, βρισκόταν υπό την εξουσία πολύ υψηλών επιπέδων. Ωστόσο, στο νέο πλαίσιο, η εξουσία μεταφέρεται στον Διοικητή της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ και, σε ορισμένες περιπτώσεις, στον Διευθυντή της Περιφερειακής Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ, επιτρέποντας την προληπτική αντίδραση σύμφωνα με τις πρακτικές εξελίξεις.

Η αποκέντρωση είναι ένας βασικός παράγοντας, που αναθέτει άμεση ευθύνη στον «ηγέτη του κλάδου», επιτρέποντας έτσι πολύ ταχύτερη επεξεργασία. Αλλά αυτό που θέλω να τονίσω είναι ότι οι νέοι κανονισμοί δεν είναι μόνο «γρήγοροι» αλλά και ασφαλείς, καθώς έχουν σαφώς καθορισμένες αρχές και όρους λειτουργίας: τα ειδικά δάνεια είναι σε VND, υπάρχει μηχανισμός προτεραιότητας αποπληρωμής και βασικές παράμετροι όπως ο σκοπός χρήσης του κεφαλαίου, η διάρκεια και το επιτόκιο έχουν όλες ένα πλαίσιο ελέγχου.

Ένα αξιοσημείωτο σημείο είναι η στόχευση της παρέμβασης σε περίπτωση μαζικών αναλήψεων: τα ειδικά δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για την πληρωμή ατομικών καταθέσεων, ενώ οι πληρωμές προς οργανισμούς πρέπει να εξετάζονται και να αποφασίζονται κατά περίπτωση, βάσει προτάσεων του Ειδικού Εποπτικού Συμβουλίου.

Επιπλέον, οι διαδικασίες που περιγράφονται στην Απόφαση έχουν βελτιστοποιηθεί για την τυποποίηση της τεκμηρίωσης, την αποσαφήνιση των γραμμών επεξεργασίας και την εξασφάλιση της έγκαιρης παρέμβασης για την προστασία του συστήματος. Ταυτόχρονα, οι κανονισμοί σχετικά με τους όρους και τα επιτόκια (όπως η αρχή των όρων κάτω των 12 μηνών και το 0% ετήσιο επιτόκιο σε ορισμένες περιπτώσεις) συμβάλλουν στην αυξημένη αποτελεσματικότητα αυτού του ειδικού εργαλείου δανεισμού σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.

Ποια είναι η γνώμη σας σχετικά με τον κανονισμό που απαιτεί την προσθήκη ή αντικατάσταση εξασφαλίσεων όταν η αξία τους μειώνεται κάτω από το υπόλοιπο του κεφαλαίου;

Το Άρθρο 14, Παράγραφος 3, Στοιχείο γ της Εγκυκλίου 35/2025/TT-NHNN απαιτεί, κατά την υποβολή αίτησης για ειδικό δάνειο, τα πιστωτικά ιδρύματα να διασφαλίζουν ότι η συνολική αξία ή η συνολική μετατρεπόμενη αξία των επιλέξιμων εξασφαλίσεων δεν είναι χαμηλότερη από το ποσό του αιτούμενου ειδικού δανείου. Αυτό μπορεί να θεωρηθεί ως η βάση για την ασφαλή λειτουργία του μηχανισμού ειδικού δανεισμού.

Η εγκύκλιος ορίζει επίσης ότι εάν η συνολική μετατρεπόμενη αξία της εξασφάλισης είναι χαμηλότερη από το ανεξόφλητο υπόλοιπο κεφαλαίου, ο δανειολήπτης πρέπει να τη συμπληρώσει ή να την αντικαταστήσει ώστε η συνολική αξία να μην είναι «χαμηλότερη» από το ανεξόφλητο υπόλοιπο κεφαλαίου.

Φυσικά, οι κανονισμοί είναι «άκαμπτοι» στα χαρτιά, αλλά εξακολουθεί να υπάρχει ευελιξία στην εφαρμογή εντός του πλαισίου. Αυτή η ευελιξία δεν σημαίνει μείωση των προτύπων ασφαλείας, αλλά μάλλον οργάνωση της εφαρμογής ανάλογα με την κάθε περίπτωση με βάση το εγκεκριμένο σχέδιο ανάκαμψης ή υποχρεωτικής μεταφοράς: από την παρακολούθηση και την αξιολόγηση των όρων των εξασφαλίσεων έως τη συμπλήρωση ή την αντικατάσταση των εξασφαλίσεων (συμπεριλαμβανομένης της συνέχισης της εκταμίευσης κεφαλαίων). Χάρη σε αυτό, η εκταμίευση και η ανάκτηση μπορούν να ακολουθούν πιστά το χρονοδιάγραμμα του σχεδίου, παρέχοντας έγκαιρη υποστήριξη ρευστότητας, διατηρώντας παράλληλα την ασφάλεια και την πειθαρχία του συστήματος.

Σύμφωνα με αυτόν, ποια είναι η σημασία του να επιτρέπεται σε άλλα πιστωτικά ιδρύματα να συμμετέχουν σε ειδικές δανειοδοτήσεις;

Ο μηχανισμός που επιτρέπει σε άλλα πιστωτικά ιδρύματα να συμμετέχουν σε δανεισμό αποτελεί ένα σημαντικό βήμα προόδου, καθώς βοηθά στην επέκταση και διαφοροποίηση των πόρων που υποστηρίζουν τα αδύναμα πιστωτικά ιδρύματα. Η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ παραμένει ο «πυλώνας» με τον ρόλο της ως δανειστής έσχατης ανάγκης και γενικός συντονιστής, αλλά με τη συμμετοχή τραπεζών με ισχυρή οικονομική ικανότητα και χρηστή διακυβέρνηση, η δυνατότητα παρέμβασης θα είναι πιο ευέλικτη και έγκαιρη, ιδίως σε περιόδους πίεσης ρευστότητας ή εκτεταμένων μαζικών αναλήψεων.

Αυτό που εκτιμώ είναι ότι η υποστήριξη δεν αφορά μόνο τα χρήματα, αλλά και την ικανότητα διακυβέρνησης. Ένα αδύναμο πιστωτικό ίδρυμα συνήθως χρειάζεται μια ολόκληρη διαδικασία αναδιάρθρωσης, επομένως η υποστήριξη «υγιέστερων» τραπεζών —όσον αφορά τη διαχείριση κινδύνων, τις λειτουργίες και τον εσωτερικό έλεγχο— μπορεί να βοηθήσει στην ανάπτυξη και εφαρμογή ενός πιο ουσιαστικού σχεδίου ανάκαμψης, αντί να αντιμετωπίζει απλώς το σύμπτωμα της έλλειψης ρευστότητας.

Ωστόσο, σε κάθε περίπτωση, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ πρέπει να διαδραματίσει ηγετικό ρόλο: οργανώνοντας, συντονίζοντας και επιλέγοντας τους κατάλληλους φορείς υποστήριξης. Αυτό στέλνει επίσης ένα ισχυρό μήνυμα στην αγορά: η αντιμετώπιση των αδύναμων πιστωτικών ιδρυμάτων δεν θα πρέπει να γίνεται μόνο μέσω διοικητικών εντολών, αλλά θα πρέπει να περιλαμβάνει τη συμμετοχή των τραπεζών με βάση τις αξιολογήσεις και τις δυνατότητές τους. Ως αποτέλεσμα, η εσωτερική διαδικασία μεταρρύθμισης θα είναι πιο θετική, συμβάλλοντας στην ενίσχυση της εμπιστοσύνης των καταθετών, των μετόχων και των επενδυτών και, μακροπρόθεσμα, στη βελτίωση της λειτουργικής ποιότητας των αδύναμων πιστωτικών ιδρυμάτων.

Σας ευχαριστώ πολύ, κύριε!

Πηγή: https://thoibaonganhang.vn/chuan-hoa-co-che-cho-vay-dac-biet-175380.html