Η εποχή της μαύρης πίστωσης που μεταμφιέζεται σε ηλεκτρονικό δανεισμό έχει τελειώσει.

Ο διαδικτυακός δανεισμός εμφανίστηκε στο Βιετνάμ από το 2018 έως το 2019 και στη συνέχεια γνώρισε άνθηση κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID-19. Μια σειρά από απλές εφαρμογές δανεισμού γεννήθηκαν με εξαιρετικά υψηλά επιτόκια, προκαλώντας πολλές συνέπειες.

Το τέλος της συγκαλυμμένης μαύρης πίστωσης

Για τον έλεγχο αυτής της δραστηριότητας, η κυβέρνηση μόλις εξέδωσε το Διάταγμα 94/2025/NDCP, το οποίο ρυθμίζει έναν ελεγχόμενο μηχανισμό δοκιμών στον τραπεζικό τομέα (sandbox), συμπεριλαμβανομένου του δανεισμού από ομοτίμους (P2P Lending, online lending). Το Διάταγμα 94 τίθεται σε ισχύ από την 1η Ιουλίου.

Ο δανεισμός από ομοτίμους είναι μια μορφή άμεσης σύνδεσης μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών μέσω μιας ηλεκτρονικής πλατφόρμας. Αυτή η μορφή δεν απαιτεί παραδοσιακούς χρηματοπιστωτικούς μεσάζοντες όπως τράπεζες, χρηματοπιστωτικές εταιρείες κ.λπ.

Ρύθμιση του διαδικτυακού δανεισμού - Φωτογραφία 1.

Ένας μηχανισμός ελεγχόμενων δοκιμών στον τραπεζικό τομέα έχει επίσημα εκδοθεί, με την προσδοκία της εξάλειψης του συγκαλυμμένου διαδικτυακού δανεισμού.

Σύμφωνα με τα τελευταία στατιστικά στοιχεία της Κρατικής Τράπεζας, ο αριθμός των εταιρειών που λειτουργούν ή συμμετέχουν στην παροχή υπηρεσιών και λύσεων fintech στο Βιετνάμ έχει αυξηθεί ραγδαία, από περίπου 40 εταιρείες στο τέλος του 2016 σε περίπου 200 εταιρείες το 2022. Αυτές οι εταιρείες δραστηριοποιούνται σε πολλούς διαφορετικούς τομείς και τομείς, όπως: πληρωμές, δανεισμός από ομοτίμους, αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας...

Ωστόσο, οι δραστηριότητες online δανεισμού έχουν πολλές παραλλαγές. Πολλές εταιρείες χρησιμοποιούν το μοντέλο P2P Lending ως όνομα, εκμεταλλευόμενες την έλλειψη γνώσης των ανθρώπων για να εξαπατήσουν, να εξαπατήσουν και να διαφημίσουν ψευδώς. Ορισμένες εταιρείες υπόσχονται υψηλά κέρδη και υψηλά επιτόκια για να εξαπατήσουν και να οικειοποιηθούν τα χρήματα των ανθρώπων για να επενδύσουν σε αυτό το μοντέλο δανεισμού. Ορισμένες εταιρείες εξαπατούν τους δανειολήπτες σχετικά με τα επιτόκια και τους όρους δανεισμού, εφαρμόζοντας «υπερβολικά» πραγματικά επιτόκια, που δεν διαφέρουν από την μαύρη πίστωση, επηρεάζοντας αρνητικά την εικόνα του online δανεισμού και του καταναλωτικού δανεισμού.

Η εφημερίδα Lao Dong έχει λάβει πολλά παράπονα από πελάτες που είναι δυστυχισμένοι επειδή δανείστηκαν χρήματα μέσω διαδικτυακών εφαρμογών με εξαιρετικά υψηλά επιτόκια, ανατοκισμό και αδυνατούν να αποπληρώσουν το χρέος. «Τρομοκρατούνται» από τους εισπράκτορες χρεών... Ως εκ τούτου, η έκδοση νέου διατάγματος από την κυβέρνηση αναμένεται να συμβάλει στη δημιουργία ενός πιο βιώσιμου περιβάλλοντος δανεισμού από ομοτίμους τόσο για τους δανειολήπτες όσο και για τους δανειστές. Στόχος του πιλοτικού μηχανισμού είναι η προώθηση της καινοτομίας, συμβάλλοντας στην οικονομική ένταξη με διαφανή, ασφαλή και αποτελεσματικό τρόπο.

Η δοκιμαστική περίοδος δανεισμού P2P θα διαρκέσει 2 χρόνια και δεν θα ισχύει για ξένες τράπεζες. Τα αποτελέσματα της δοκιμής θα αποτελέσουν τη βάση για τους φορείς διαχείρισης ώστε να ερευνήσουν, να αναπτύξουν και να τελειοποιήσουν το νομικό πλαίσιο που σχετίζεται με αυτόν τον τομέα δανεισμού.

Μιλώντας σε δημοσιογράφους, ο κ. Tran The Vinh, Γενικός Διευθυντής της Tima (μιας μεγάλης κλίμακας πλατφόρμας χρηματοοικονομικών συνδέσεων), εκτίμησε ότι η έκδοση του Διατάγματος 94 από την κυβέρνηση αποτελεί ένα πολύ θετικό μήνυμα για ολόκληρο τον κλάδο των δανείων P2P. Σύμφωνα με τον ίδιο, για πρώτη φορά, υπάρχει ένα νομικό πλαίσιο για τη δοκιμή δραστηριοτήτων δανεισμού peer-to-peer, το οποίο θα βοηθήσει τις επιχειρήσεις να αισθάνονται ασφαλείς στις επενδύσεις και τη δοκιμή προϊόντων σε μια νομικά «ασφαλή ζώνη».

«Το Sandbox θα ανοίξει τη δυνατότητα συλλογής ολοκληρωμένων επιχειρησιακών δεδομένων πραγματικής ζωής για θεσμικούς φορείς και φορείς χάραξης πολιτικής. Η διαδικασία δοκιμών επιτρέπει επίσης την πιλοτική εφαρμογή Open API, ανοίγοντας ευκαιρίες για ελεγχόμενη ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων, εταιρειών fintech και τρίτων», ανέλυσε ο κ. Vinh.

Πρέπει να ελέγξουμε την κατάσταση της «έκρηξης χρέους»

Ο Αναπληρωτής Καθηγητής Δρ. Nguyen Huu Huan, από το Οικονομικό Πανεπιστήμιο της πόλης Χο Τσι Μινχ, δήλωσε ότι ο δανεισμός P2P ήταν κάποτε μια τάση στις ΗΠΑ και την Κίνα, αλλά τώρα έχει υποχωρήσει. Στην Κίνα, από περίπου 1.000 επιχειρήσεις δανεισμού peer-to-peer, μετά την αυστηροποίηση των κανονισμών από την κυβέρνηση, μόνο μερικές δεκάδες επιχειρήσεις είναι επιλέξιμες για λειτουργία.

Για την αγορά του Βιετνάμ, η έναρξη δοκιμής του νομικού πλαισίου για αυτό το μοντέλο προς το παρόν είναι καθυστερημένη, αλλά απαραίτητη για να αποφευχθεί η υστέρηση. Επειδή η χρηματοοικονομική τεχνολογία εξελίσσεται ραγδαία, απαιτείται η συμβαδισμός του νομικού πλαισίου.

Ένα από τα προβλήματα της βιετναμέζικης πιστωτικής αγοράς είναι η κατάσταση της μαύρης πίστης με τα υψηλά επιτόκια και το υψηλό ποσοστό επισφαλών χρεών. Για να μην αναφέρουμε ότι η επίγνωση της αποπληρωμής του χρέους ορισμένων ανθρώπων εξακολουθεί να είναι χαμηλή, υπάρχουν μάλιστα ομάδες που καθοδηγούν πώς να «αθετήσουν το χρέος» και να αθετήσουν το χρέος τους.

Από την άλλη πλευρά, ο δανεισμός μέσω εφαρμογών έχει μετατραπεί σε παράνομη πίστωση και τοκογλυφία. Αυτό οφείλεται εν μέρει στην έλλειψη σαφούς νομικού πλαισίου.

«Για να δοκιμαστεί αποτελεσματικά ο δανεισμός P2P, το Βιετνάμ πρέπει να ρυθμίσει με σαφήνεια τα επιτόκια, τους μηχανισμούς συναλλαγών και να δημιουργήσει ένα προσωπικό σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας βοηθούν τους δανειστές να αξιολογήσουν την αξιοπιστία των πελατών. Στην Κίνα, το σύστημα κοινωνικής βαθμολόγησης τιμωρεί τους «αθετητές» με πολλούς τρόπους, κάνοντάς τους να φοβούνται να αθετήσουν τις υποχρεώσεις τους. Το Βιετνάμ χρειάζεται ένα νομικό πλαίσιο για την υποστήριξη των προσωπικών αξιολογήσεων πιστοληπτικής ικανότητας και αυστηρές κυρώσεις κατά των αθετών, εκτός από την καταπολέμηση της μαύρης πίστωσης», πρότεινε ο κ. Huan.

Ο Αναπληρωτής Καθηγητής Δρ. Tran Hung Son, Διευθυντής του Ινστιτούτου Έρευνας για την Ανάπτυξη της Τραπεζικής Τεχνολογίας - Εθνικό Πανεπιστήμιο της πόλης Χο Τσι Μινχ, δήλωσε ότι είναι απαραίτητο να καθοριστούν με σαφήνεια τα όρια μεταξύ των παράνομων διαδικτυακών κοινοτικών δανείων και των δανείων P2P· να ταξινομηθούν ποια μοντέλα είναι παράνομα... Είναι απαραίτητο να δοθεί σε αυτές τις πλατφόρμες δανεισμού κάποιος χρόνος για να προσαρμοστούν πριν από την έκδοση νέων κανονισμών διαχείρισης.

«Είναι απαραίτητο να δημιουργηθούν οι προϋποθέσεις ώστε αυτό το μοντέλο να γίνει ένα ασφαλές και αποτελεσματικό επενδυτικό κανάλι· να δημιουργηθούν οι προϋποθέσεις για την πρόσβαση των δανειοληπτών σε αξιόπιστες και εύλογες πηγές κεφαλαίου με δίκαιους όρους. Θα πρέπει να υπάρχει ένα ανώτατο όριο δανεισμού για την προστασία των δικαιωμάτων των επενδυτών και τη μείωση των οικονομικών κινδύνων. Επειδή η ικανότητα των επενδυτών να αντιλαμβάνονται τους κινδύνους και να αναλύουν πληροφορίες είναι περιορισμένη», σχολίασε ο κ. Σον.

Ανάγκη για αυστηρό μηχανισμό παρακολούθησης

Ο μηχανισμός sandbox βοηθά τις συμμετέχουσες μονάδες να οικοδομήσουν βιώσιμη εμπιστοσύνη χάρη στην άμεση εποπτεία της Κρατικής Τράπεζας καθ' όλη τη διάρκεια της διαδικασίας δοκιμών. Μαζί με την υποστήριξη 24/7 και τη διαδικασία χειρισμού παραπόνων και την περιοδική διαφανή υποβολή εκθέσεων από τις μονάδες, θα φέρει ηρεμία τόσο στους δανειολήπτες όσο και στους δανειστές.

Ο Διευθύνων Σύμβουλος της Tima - μιας από τις πρώτες πλατφόρμες στο Βιετνάμ που εφαρμόζει μέχρι στιγμής το μοντέλο δανεισμού P2P - συνιστά ότι, προκειμένου η αγορά δανεισμού peer-to-peer στο Βιετνάμ να αναπτυχθεί βιώσιμα και να αποφευχθεί η κατάσταση της συγκαλυμμένης μαύρης πίστωσης, είναι απαραίτητο να ενισχυθεί η διαχείριση και η εποπτεία των δραστηριοτήτων δανεισμού peer-to-peer. Οι αρχές πρέπει να διαθέτουν έναν τακτικό μηχανισμό παρακολούθησης και επιθεώρησης για να διασφαλίζουν ότι αυτές οι πλατφόρμες δανεισμού συμμορφώνονται με τους νομικούς κανονισμούς, ιδίως όσον αφορά τα επιτόκια, τις διαδικασίες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και την προστασία των πληροφοριών των χρηστών.

Πηγή: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm