Τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων αυξάνονται.

Με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων να είναι ήδη υψηλά, πολλοί άνθρωποι αναρωτιούνται ποια θα είναι τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων (κυρίως των μη εξασφαλισμένων δανείων), δεδομένου του έντονου ανταγωνισμού μεταξύ των τραπεζών στον τομέα των ταμιευτηρίων.

Τα επιτόκια για τα μη εξασφαλισμένα δάνεια κυμαίνονται από 20% έως 45% ετησίως.

Ένας δημοσιογράφος της εφημερίδας Thanh Nien επικοινώνησε με έναν υπάλληλο της Vietnam Prosperity Bank Finance Company Limited (SMBC) για να ρωτήσει σχετικά με μη εξασφαλισμένα δάνεια μετρητών. Ο υπάλληλος δήλωσε ότι για ένα δάνειο 90 εκατομμυρίων VND, το επιτόκιο θα ήταν 24.000 VND ανά εκατομμύριο VND ανά μήνα (ισοδύναμο με 2,4% ανά μήνα). Για ένα δάνειο 100 εκατομμυρίων VND, το μηνιαίο επιτόκιο θα ήταν περίπου 2,4 εκατομμύρια VND. Σε μια περίοδο αποπληρωμής 36 μηνών, η μέση μηνιαία πληρωμή για κεφάλαιο, τόκους και ασφάλιση θα ήταν πάνω από 5,34 εκατομμύρια VND. Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής, το πρόστιμο είναι 8% του ανεξόφλητου υπολοίπου. Όλες οι αιτήσεις δανείου διεκπεραιώνονται μέσω της εφαρμογής της εταιρείας, επομένως οι δανειολήπτες πρέπει να την κατεβάσουν και να λάβουν οδηγίες για τον τρόπο χρήσης της. Σύμφωνα με τον ιστότοπο της Home Credit, τα επιτόκια ξεκινούν από 0,75% ανά μήνα (ισοδύναμο με 9% ετησίως) με μέγιστο σταθερό επιτόκιο 33,94% ετησίως. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης δανειστεί 60 εκατομμύρια VND για 12 μήνες, με σταθερό επιτόκιο 20,22% ετησίως, το συνολικό ποσό που πρέπει να αποπληρωθεί υπερβαίνει τα 71,97 εκατομμύρια VND (συμπεριλαμβανομένων όλων των τελών, εξαιρουμένων των προαιρετικών ασφαλιστικών τελών, των τελών μεταφοράς χρημάτων και των τελών πρόωρης αποπληρωμής).

Οι τράπεζες αυξάνουν τα επιτόκια στα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες.

Φωτογραφία: Ngoc Thang

Από τα τέλη του 2025 και μετά, οι εταιρείες χρηματοδότησης τείνουν να αυξάνουν ελαφρώς τα επιτόκια εν μέσω αυξανόμενου κόστους κεφαλαίου. Συγκεκριμένα, τον Δεκέμβριο του 2025, τα μη εξασφαλισμένα καταναλωτικά δάνεια για μετρητά, αγορές αυτοκινήτων, δίδακτρα παιδιών, αεροπορικά εισιτήρια κ.λπ., είχαν επιτόκια που κυμαίνονταν από 18% έως 45% ετησίως. Μέχρι τον Μάρτιο του 2026, το επίπεδο αυτό προσαρμόστηκε προς τα πάνω σε περίπου 20% έως 45% ετησίως.

Εκτός από τις χρηματοπιστωτικές εταιρείες, οι εμπορικές τράπεζες έχουν επίσης αυξήσει τα επιτόκια στα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες. Συγκεκριμένα, για τα στεγαστικά δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτου, τα επιτόκια κυμαίνονται από 8-14% ετησίως. Για τα μη εξασφαλισμένα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα επιτόκια έχουν αυξηθεί κατά περίπου 3-4% σε σύγκριση με πέρυσι. Οι πελάτες που χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες και δεν πληρώνουν τα οφειλόμενα υπόλοιπά τους εγκαίρως (άτοκα για 45-55 ημέρες) σε τράπεζες όπως η Agribank, η Vietcombank,η ACB , η Sacombank κ.λπ., αντιμετωπίζουν επιτόκια που κυμαίνονται από 15-35% ετησίως.

Σύμφωνα με την Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ (SBV), τα ανεξόφλητα καταναλωτικά δάνεια προβλέπεται να φτάσουν περίπου τα 3 τρισεκατομμύρια VND μέχρι το τέλος του 2025, αντιπροσωπεύοντας πάνω από το 20% του συνόλου των ανεξόφλητων δανείων σε ολόκληρη την οικονομία . Συγκεκριμένα, τα ανεξόφλητα καταναλωτικά δάνεια στην πόλη Χο Τσι Μινχ και την επαρχία Ντονγκ Νάι αναμένεται να φτάσουν περίπου τα 1,57 τρισεκατομμύρια VND μέχρι το τέλος Ιανουαρίου 2026, αντιπροσωπεύοντας το 26,9% του συνολικού ανεξόφλητου δανείου, σημειώνοντας αύξηση 14,6% σε σύγκριση με την ίδια περίοδο το 2025. Σύμφωνα με την αξιολόγηση της FinGroup, το δυναμικό καταναλωτικής πίστης του Βιετνάμ παραμένει πολύ μεγάλο. Επί του παρόντος, ο όγκος καταναλωτικής πίστης του Βιετνάμ είναι μόνο ελαφρώς πάνω από 10% του ΑΕΠ, σημαντικά χαμηλότερος από πολλές περιφερειακές οικονομίες όπως η Νότια Κορέα (πάνω από 40% του ΑΕΠ) ή το Χονγκ Κονγκ (πάνω από 20%).

Η ανοδική τάση συνεχίζεται.

Στο σχέδιο εγκυκλίου που τροποποιεί την εγκύκλιο αριθ. 39/2016 σχετικά με τις δανειοδοτικές δραστηριότητες των πιστωτικών ιδρυμάτων, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ προτείνει την αύξηση του ορίου για μικρά δάνεια από 100 εκατομμύρια VND σε 400 εκατομμύρια VND, ενώ παράλληλα καταργεί το ανώτατο όριο των 100 εκατομμυρίων VND για δάνεια που χορηγούνται εξ ολοκλήρου ηλεκτρονικά. Αυτό σημαίνει ότι το όριο για τα μη εξασφαλισμένα δάνεια θα μπορούσε να φτάσει τα 400 εκατομμύρια VND. Ο οικονομικός εμπειρογνώμονας Nguyen Tri Hieu πιστεύει ότι εάν εγκριθεί αυτός ο κανονισμός, θα ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες των πελατών. Ωστόσο, οι τράπεζες πρέπει επίσης να διαχειρίζονται τους κινδύνους πιο αυστηρά. Διότι εάν ένα καταναλωτικό δάνειο χάσει κεφάλαιο, η τράπεζα ή η χρηματοοικονομική εταιρεία πρέπει να χορηγήσει πέντε νέα δάνεια με επιτόκιο 20% για να αντισταθμίσει αυτόν τον κίνδυνο. Επομένως, όταν η διαχείριση κινδύνου δεν είναι καλή, τα επιτόκια καταναλωτικών δανείων θα αυξηθούν. «Επί του παρόντος, οι τράπεζες και οι χρηματοοικονομικές εταιρείες αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην άντληση κεφαλαίων. Αυτό εξηγεί την αύξηση των επιτοκίων καταναλωτικών δανείων από πέρυσι μέχρι τώρα. Συνήθως, τα επιτόκια καταναλωτικών δανείων αντικατοπτρίζονται αμέσως όταν αυξάνονται τα επιτόκια καταθέσεων», εξήγησε ο κ. Hieu.

Σε πρόσφατη έκθεσή της, η MB Securities (MBS) δήλωσε ότι παρά την αύξηση των επιτοκίων ταμιευτηρίου, η αύξηση των καταθέσεων παραμένει αργή. Το χάσμα μεταξύ της αύξησης των καταθέσεων και της αύξησης των πιστώσεων συνεχίζει να ωθεί τα επιτόκια καταθέσεων υψηλότερα, ιδίως μεταξύ των μικρών και μεσαίων εμπορικών τραπεζών, επηρεάζοντας έτσι το μέσο επιτόκιο δανεισμού σε ολόκληρο τον κλάδο κατά το πρώτο εξάμηνο του 2026. Η συνεχώς υψηλή αύξηση των πιστώσεων σε σύγκριση με την αύξηση των καταθέσεων κατά τη διάρκεια των δύο ετών χαλάρωσης της νομισματικής πολιτικής έχει ασκήσει πιέσεις στη ρευστότητα σε ολόκληρο το σύστημα. Τα διατραπεζικά επιτόκια παραμένουν υψηλά, μερικές φορές ξεπερνώντας το 17%, υποδεικνύοντας σημαντική πίεση ρευστότητας, καθώς οι καταθέσεις σε ολόκληρο το σύστημα παραμένουν αρκετά δύσκολες. Η πίεση των συναλλαγματικών ισοτιμιών, σε συνδυασμό με την υψηλή πιστωτική ανάπτυξη και τις θετικές εξελίξεις στις αγορές περιουσιακών στοιχείων όπως ο χρυσός και οι μετοχές, έχει επιβραδύνει την κινητοποίηση καταθέσεων από το κοινό. Αυτή η τάση αναμένεται να συνεχιστεί το πρώτο εξάμηνο του 2026, παρά την ταχεία αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων, η οποία δεν δείχνει σημάδια σταματήματος. Οι τράπεζες αναμένεται να συνεχίσουν να αυξάνουν τα επιτόκια καταθέσεων για να αντισταθμίσουν τις ελλείψεις ρευστότητας σε μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα δάνεια, καθώς δεν μπορούν να βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στη διατραπεζική αγορά.

Όσον αφορά τις προβλέψεις για τα επιτόκια, η MBS πιστεύει ότι τα επιτόκια καταθέσεων θα συνεχίσουν να αυξάνονται τους πρώτους μήνες του 2026. Συγκεκριμένα, τα επιτόκια καταθέσεων στις ιδιωτικές εμπορικές τράπεζες ενδέχεται να αυξηθούν κατά 2-2,5% σε σύγκριση με το τέλος του 2025, ενώ αυτά στις κρατικές εμπορικές τράπεζες θα σημειώσουν μια πιο μέτρια αύξηση περίπου 1-1,5%. Η συνολική δομή του χαρτοφυλακίου δανείων δείχνει σημαντική αύξηση στα μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα δάνεια σε σύγκριση με τα βραχυπρόθεσμα δάνεια. Το μεσοπρόθεσμο και μακροπρόθεσμο χρέος στο τέλος του 2025 αυξήθηκε κατά 27,3% και 26,5% αντίστοιχα σε σύγκριση με την αρχή του έτους, ενώ το βραχυπρόθεσμο χρέος σε ολόκληρο τον κλάδο αυξήθηκε μόνο κατά 14% σε σύγκριση με την αρχή του έτους. Ως εκ τούτου, η MBS πιστεύει ότι τα επιτόκια το 2026 θα είναι υψηλότερα από ό,τι το 2025 λόγω του αντίκτυπου των κυμαινόμενων επιτοκίων στα μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα δάνεια, πράγμα που σημαίνει υψηλότερα επιτόκια για νέα δάνεια. Κατά το πρώτο εξάμηνο του 2026, τα επιτόκια δανεισμού δέχτηκαν πιέσεις από τους ελέγχους πιστώσεων σε ολόκληρο τον κλάδο και τον τομέα των ακινήτων, αλλά αυτό αντισταθμίστηκε από τον αντίκτυπο της αργής κινητοποίησης καταθέσεων, με αποτέλεσμα το κόστος κεφαλαίου να μην αντιδρά προσωρινά στο υψηλό επίπεδο των επιτοκίων καταθέσεων. Κατά το δεύτερο εξάμηνο του 2026, οι τράπεζες θα εντείνουν την κινητοποίηση καταθέσεων για να αντισταθμίσουν μια πιο θετική κατάσταση ρευστότητας, αλλά ταυτόχρονα, τα επιτόκια δανεισμού θα αυξηθούν σταδιακά σύμφωνα με την αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων.

Στην τακτική συνέντευξη Τύπου της κυβέρνησης τον Μάρτιο, ο Αναπληρωτής Διοικητής της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ, Pham Thanh Ha, δήλωσε ότι τα επιτόκια έχουν πρόσφατα αντιμετωπίσει ανοδικές πιέσεις λόγω διαφόρων παραγόντων. Σε αυτούς περιλαμβάνονται ο πιθανός αντίκτυπος και ο ανταγωνισμός από άλλα επενδυτικά κανάλια στην κινητοποίηση κεφαλαίων σε ολόκληρο το σύστημα πιστωτικών ιδρυμάτων, οδηγώντας σε μια τάση αύξησης των επιτοκίων καταθέσεων από το τέλος του 2025 μετά από μια περίοδο σταθερότητας. Επιπλέον, το γεγονός ότι η πιστωτική επέκταση είναι υψηλότερη από την αύξηση των καταθέσεων υποδηλώνει υψηλή ζήτηση για πίστωση για την κάλυψη των κεφαλαιακών αναγκών της οικονομίας, ιδίως στο πλαίσιο της επίτευξης διψήφιων στόχων ανάπτυξης. Η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ θα συνεχίσει να παρακολουθεί στενά τις εξελίξεις στις παγκόσμιες και εγχώριες οικονομίες για την προληπτική και ευέλικτη διαχείριση της νομισματικής πολιτικής, σε στενό συντονισμό με μια λογική και στοχευμένη επεκτατική δημοσιονομική πολιτική και άλλες μακροοικονομικές πολιτικές για να δώσει σταθερά προτεραιότητα στον έλεγχο του πληθωρισμού, συμβάλλοντας στη διατήρηση της μακροοικονομικής σταθερότητας και στην υποστήριξη της βιώσιμης οικονομικής ανάπτυξης.

Πηγή: https://thanhnien.vn/lai-vay-tieu-dung-len-cao-185260405211739584.htm