Η αποταμίευση είναι μια ασφαλής και δημοφιλής μορφή επένδυσης, την οποία επιλέγουν πολλοί άνθρωποι. Ωστόσο, πολλοί αναρωτιούνται αν θα καταθέσουν αποταμιεύσεις με ή χωρίς προθεσμία για να επιτύχουν την καλύτερη απόδοση. Παρακάτω παρατίθενται πληροφορίες στις οποίες μπορούν να ανατρέξουν οι πελάτες, από τις οποίες μπορούν να κάνουν την καταλληλότερη επιλογή.

Τι είναι οι προθεσμιακές και οι μη προθεσμιακές καταθέσεις;

Οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι τα αδρανή χρήματα των πελατών που κατατίθενται σε πιστωτικό ίδρυμα για ορισμένο χρονικό διάστημα σύμφωνα με μια συμφωνία. Οι πελάτες μπορούν να επιλέξουν ευέλικτες προθεσμίες κατάθεσης ανά εβδομάδα, μήνα, τρίμηνο ή έτος. Όταν λήξει η προθεσμία, οι πελάτες θα λάβουν πίσω ολόκληρο το κεφάλαιο και τους τόκους με το επιτόκιο που έχει συμφωνηθεί με το πιστωτικό ίδρυμα.

Για παράδειγμα, ένας πελάτης καταθέτει 30 εκατομμύρια VND στην τράπεζα για διάστημα 6 μηνών, το επιτόκιο είναι 6%/έτος και η ημερομηνία εξόφλησης είναι 30 Ιουνίου. Στις 30 Ιουνίου, το ποσό που λαμβάνει ο πελάτης είναι:

Τόκος: 30.000.000 x 6%/365 x 180 = 887.671 VND.

Συνολικό συσσωρευμένο ποσό (κεφάλαιο + τόκοι): 30.000.000 + 887.671 = 30.887.671 VND.

Σε περίπτωση που ο πελάτης δεν πραγματοποιήσει την τελική πληρωμή στις 30 Ιουνίου, ολόκληρο το ποσό των 30.887.671 VND θα ανανεωθεί (θα κατατεθεί ξανά) σε νέα 6μηνη διάρκεια (υποθέτοντας 180 ημέρες) και θα συνεχίσει να απολαμβάνει επιτόκιο 6%/έτος (υποθέτοντας ότι η τράπεζα δεν αλλάζει το επιτόκιο κατά τη στιγμή της ανανέωσης). Η νέα ημερομηνία τελικής πληρωμής είναι η 31η Δεκεμβρίου. Έτσι, έως τις 31 Δεκεμβρίου, το ποσό που θα λάβει ο πελάτης είναι:

Τόκος: 30.887.671 x 6%/365 x 180 = 913.937 VND.

Συνολικό συσσωρευμένο ποσό (κεφάλαιο + τόκοι): 30.887.671 + 913.937 = 31.801.608 VND.

τράπεζα 1.jpg
Η αποταμίευση είναι μια ασφαλής και δημοφιλής μορφή επένδυσης που επιλέγεται από πολλούς ανθρώπους. Φωτογραφία: Nam Khanh

Η περίπτωση προσθήκης τόκων στο αρχικό κεφάλαιο για ανανέωση όπως παραπάνω ονομάζεται σύνθετος τόκος. Οι πελάτες μπορούν να επωφεληθούν από τον σύνθετο τόκο για να αυξήσουν το κεφάλαιο και τους τόκους μετά από πολλές περιόδους συσσώρευσης, ώστε να λάβουν ένα πολύ μεγαλύτερο χρηματικό ποσό αργότερα.

Εκτός από τις προθεσμιακές καταθέσεις, οι τράπεζες υποστηρίζουν και τις μη προθεσμιακές καταθέσεις για άτομα που δεν είναι σίγουροι για την περίοδο κατάθεσης.

Οι μη προθεσμιακές καταθέσεις, γνωστές και ως μη προθεσμιακές καταθέσεις ταμιευτηρίου, είναι το χρηματικό ποσό που καταθέτουν οι πελάτες στην τράπεζα, χωρίς να δεσμεύονται από ένα ελάχιστο υπόλοιπο στον λογαριασμό. Στην πραγματικότητα, το χρηματικό ποσό στον λογαριασμό πληρωμών του πελάτη είναι μια μη προθεσμιακή κατάθεση.

Οι τόκοι για τις μη προθεσμιακές καταθέσεις υπολογίζονται με βάση τον πραγματικό αριθμό ημερών που ο πελάτης καταθέτει χρήματα στον λογαριασμό και η τράπεζα καταβάλλει τόκους περιοδικά κάθε μήνα/τρίμηνο.

Όταν πραγματοποιούν προθεσμιακή κατάθεση, οι πελάτες εξακολουθούν να έχουν τη δυνατότητα να την αποσύρουν πριν από την ημερομηνία λήξης. Εάν δεν είναι πραγματικά απαραίτητο, οι πελάτες δεν θα πρέπει να κάνουν αποσύρσεις, επειδή το επιτόκιο για το ποσό που αποσύρεται πριν από την ημερομηνία λήξης θα υπολογίζεται σύμφωνα με το επιτόκιο για τις μη προθεσμιακές καταθέσεις, το οποίο είναι χαμηλότερο από το σταθερό επιτόκιο όπως υπογράφηκε αρχικά.

Επομένως, εάν δεν μπορείτε να εγγυηθείτε τους μελλοντικούς σας οικονομικούς πόρους, θα πρέπει να επιλέξετε μια βραχυπρόθεσμη κατάθεση και να κάνετε καταθέσεις σε μακροπρόθεσμες καταθέσεις μόνο όταν οι καταθέσεις είναι σταθερές, ώστε να εξασφαλίσετε τα μέγιστα επιτόκια.

Διαφορά μεταξύ προθεσμιακών και μη προθεσμιακών καταθέσεων

Οι δύο μορφές προθεσμιακών καταθέσεων και οι μη προθεσμιακές καταθέσεις έχουν ορισμένες διαφορές ως εξής:

Όσον αφορά τις προθεσμιακές καταθέσεις, οι προθεσμιακές καταθέσεις έχουν καθορισμένη διάρκεια (1 μήνας, 3 μήνες, 6 μήνες, 12 μήνες...). Οι μη προθεσμιακές καταθέσεις δεν έχουν καθορισμένη διάρκεια.

Όσον αφορά τα επιτόκια , οι προθεσμιακές καταθέσεις απολαμβάνουν επιτόκια 3-7%/έτος, ανάλογα με την τράπεζα. Ενώ οι μη προθεσμιακές καταθέσεις απολαμβάνουν πολύ χαμηλότερα επιτόκια, μόνο από 0,1-1%/έτος, ανάλογα με την τράπεζα.

Όσον αφορά το ελάχιστο ποσό κατάθεσης , οι προθεσμιακές καταθέσεις απαιτούν κατάθεση 1 εκατομμυρίου VND ή 100 μονάδων ξένου νομίσματος, ανάλογα με την τράπεζα. Οι μη προθεσμιακές καταθέσεις απαιτούν μόνο ποσό 50.000 VND.

Όσον αφορά τη μέθοδο πληρωμής τόκων , οι προθεσμιακές καταθέσεις καταβάλλουν τόκους στο τέλος της προθεσμίας, περιοδικά (μηνιαία, τριμηνιαία, ετήσια) και καταβάλλουν τους τόκους προκαταβολικά (κατά τη στιγμή της κατάθεσης). Ενώ οι μη προθεσμιακές καταθέσεις καταβάλλουν τόκους περιοδικά (μηνιαία, τριμηνιαία, ετήσια) και καταβάλλουν τόκους κατά τη στιγμή της εξόφλησης.

Όσον αφορά τη δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης , οι προθεσμιακές καταθέσεις μπορούν να εξοφληθούν πρόωρα, αλλά η τράπεζα πρέπει να ειδοποιηθεί και το ποσό που θα αναληφθεί θα λάβει μόνο μη προθεσμιακούς τόκους, ενώ το υπόλοιπο ποσό (που δεν θα αναληφθεί) θα λάβει τόκους ίσους με τον χρόνο της αρχικής καταχώρησης της κατάθεσης.

Οι μη προθεσμιακές καταθέσεις μπορούν να κλείσουν ανά πάσα στιγμή και να εξακολουθούν να απολαμβάνουν το αρχικό μη προθεσμιακό επιτόκιο.

Όσον αφορά τον κίνδυνο , οι προθεσμιακές καταθέσεις απολαμβάνουν σταθερό επιτόκιο καθ' όλη τη διάρκεια, ελαχιστοποιώντας τον αντίκτυπο των διακυμάνσεων της αγοράς. Όσον αφορά τις μη προθεσμιακές καταθέσεις, εάν η τράπεζα μειώσει το επιτόκιο ανάλογα με τις διακυμάνσεις της αγοράς, το επιτόκιο θα μειωθεί επίσης.

Από αυτό, μπορεί να φανεί ότι τα οφέλη της ασφάλειας και τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων θα είναι υψηλότερα από αυτά των μη προθεσμιακών καταθέσεων. Ωστόσο, οι μη προθεσμιακές καταθέσεις θα είναι πιο ευέλικτες και κατάλληλες για πελάτες που χρειάζεται να αποσύρουν κεφάλαια ανά πάσα στιγμή.

Συνεπώς, ανάλογα με τις ανάγκες και την οικονομική δυνατότητα, οι πελάτες μπορούν να επιλέξουν την κατάλληλη μορφή αποταμίευσης.

(Άρθρο βασισμένο σε συμβουλές στον ιστότοπο της Techcombank )

Πώς να υπολογίσετε το ποσό των τόκων που εισπράττονται από τις αποταμιεύσεις, με ακρίβεια σε κάθε ντόνγκ . Οι τόκοι αποταμίευσης υπολογίζονται με πολλούς τρόπους, ανάλογα με τη μορφή των αποταμιεύσεων. Παρακάτω είναι ένας απλός και ακριβής τρόπος υπολογισμού των τόκων αποταμίευσης, στον οποίο μπορούν να ανατρέξουν οι αναγνώστες.